2008年3月，鄭某向J銀行申領(lǐng)一張信用卡，信用額度為10000元。同年12月，基于鄭某此前較好的信用記錄，J銀行主動(dòng)將鄭某的信用卡額度調(diào)高至18000元。隨后，鄭某先后刷卡透支消費(fèi)16982元，但一直未向銀行清償。2009年5月，因鄭某未按約定清償信用卡透支款項(xiàng)超過(guò)3個(gè)月，且欠款本息20964.48元已超過(guò)其信用額度，J銀行立即按照領(lǐng)用合約的約定暫停鄭某使用信用卡。7月，J銀行向法院提起訴訟，要求鄭某償還信用卡欠款本息20964.48元（其中透支本金16982元，利息和罰息2783.65元，超限費(fèi)和滯納金1198.83元），并承擔(dān)本案全部訴訟費(fèi)用。
鄭某辯稱(chēng)，自己在申請(qǐng)信用卡時(shí)銀行核定的信用額度僅為10000元，本人也一直認(rèn)為透支數(shù)額不會(huì)超過(guò)10000元；J銀行在調(diào)高信用額度時(shí)未通知本人，而且自己也很長(zhǎng)時(shí)間未收到信用卡對(duì)賬單，這是造成其透支消費(fèi)金額及利息、費(fèi)用突破信用額度的主要原因，因而不同意承擔(dān)相關(guān)利息、罰息、超限費(fèi)和滯納金，并主張由銀行自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。J銀行稱(chēng)，鄭某的說(shuō)法并不屬實(shí)，該行在調(diào)整客戶(hù)信用卡額度時(shí)都會(huì)通過(guò)短信或電話(huà)方式通知客戶(hù)，鄭某應(yīng)按照該行《信用卡章程》和《信用卡領(lǐng)用合約》有關(guān)規(guī)定承擔(dān)全額還款責(zé)任。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：（1）鄭某與J銀行之間形成的信用卡合同法律關(guān)系合法有效，雙方應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。（2）鄭某使用信用卡消費(fèi)后，應(yīng)按照雙方約定按期還款，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。（3）雖然鄭某簽署的J銀行《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定“J銀行有權(quán)依據(jù)持卡人資信狀況核給或調(diào)整其信用額度，并將信用額度調(diào)整的信息及時(shí)通知乙方”，且J銀行未能舉證證明其確已將信用額度調(diào)高的信息通知到鄭某，但這與鄭某突破原信用額度和調(diào)高后的信用額度之間并無(wú)因果關(guān)系，不能成為鄭某減輕或免除違約責(zé)任的理由。最終，法院判決支持了J銀行的全部訴訟請(qǐng)求。
相關(guān)法律問(wèn)題解析
本案是一起因持卡人信用額度調(diào)整引發(fā)的典型案例，由此引出的問(wèn)題是：什么是持卡人的信用額度？持卡人是否可能超額使用信用額度？持卡人超額使用信用額度的法律責(zé)任是什么？應(yīng)如何界定銀行在信用額度調(diào)整中的法律義務(wù)及違約責(zé)任？銀行應(yīng)如何防范和化解可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)？
持卡人信用額度及其調(diào)整
?。ㄒ唬┬庞妙~度及特點(diǎn)
按照通常理解，信用卡的信用額度是指發(fā)卡銀行根據(jù)客戶(hù)（申請(qǐng)人或持卡人）資信狀況為其核定的，在信用卡有效期限內(nèi)可循環(huán)使用的最高授信限額?？梢钥闯?，信用額度具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是信用額度是銀行提供給客戶(hù)的最高授信額度，也就是客戶(hù)通過(guò)其信用卡可以向發(fā)卡銀行取得的最大融資限額；二是額度取決于客戶(hù)資信狀況，具體包括客戶(hù)職業(yè)、職務(wù)、收入狀況、資產(chǎn)狀況、用卡頻率及消費(fèi)金額、信用記錄狀況等；三是信用額度可以在信用卡有效期內(nèi)循環(huán)使用，客戶(hù)在按約清償透支款項(xiàng)后又可全額使用信用額度且不受次數(shù)限制。
（二）信用額度的調(diào)整
由于客戶(hù)在申請(qǐng)辦卡時(shí)銀行核定的初始信用額度不一定完全符合客戶(hù)消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)控制需要，而且客戶(hù)辦卡后其資信狀況也處于不斷變化之中，因而對(duì)于銀行和客戶(hù)而言都有必要對(duì)初始信用額度進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。按額度變化趨勢(shì)，信用額度調(diào)整可分為調(diào)高和調(diào)低兩種；按啟動(dòng)主體，可分為客戶(hù)申請(qǐng)調(diào)整和銀行主動(dòng)調(diào)整；按調(diào)整效力，還可分為臨時(shí)調(diào)額（銀行臨時(shí)為持卡人調(diào)整且僅在一定期限內(nèi)有效的額度）和永久調(diào)額（銀行為持卡人調(diào)整后在信用卡有效期內(nèi)持續(xù)有效的額度）。
在上述案例中，J銀行正是基于鄭某此前較好的信用狀況，主動(dòng)將鄭某的信用卡額度永久調(diào)高至18000元，這也是雙方爭(zhēng)議的主要焦點(diǎn)。
