信用卡起源—世界上第一張信用卡
信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。
美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。
據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”(Diners Club)即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。
1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。
1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。
“信用卡”一詞，本意是專指這個帖子里介紹的這種金融產(chǎn)品，可是由于以前國內(nèi)沒信用卡甚至沒有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道。以至于百度百科里介紹的信用卡(英語：Credit Card)，又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。所以真正的信用卡，反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼。真正的信用卡具有以下特點：不鼓勵預存現(xiàn)金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款(有最低還款額)，加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。
中國第一張信用卡的誕生和發(fā)展
曾幾何時，申辦一張信用卡不僅需要相當?shù)呢斄?，還需要層層的審核批準，成了當時那個年代身份和地位的象征。而如今信用卡的促銷活動已經(jīng)成為鬧市街頭的一張桌子和幾把椅子。
一張小小的信用卡，長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的具有消費信用的特制載體塑料卡片，折射出改革開放30年中國金融市場的巨大變遷，人民生活質(zhì)量的不斷改善。
【向外國投訴者求教】
“為什么我的信用卡取不了錢?”一位來中國旅游的美國人手舉一張卡片質(zhì)問我，他身上未帶現(xiàn)金。
改革開放初期，來中國旅游的外國游客逐漸增多。中行作為當時惟一指定的外匯兌換銀行，負責辦理外國游客的貨幣兌換業(yè)務(wù)。
當時，我在中行分管國際業(yè)務(wù)工作，接待了一批前來投訴的外國顧客。
“為什么我的信用卡不能用?為什么取不了錢?”這些外國游客十分焦急地質(zhì)問我。這些游客帶著一張信用卡只身來到中國，到中國后才發(fā)現(xiàn)這里的飯店、商店都沒法用，甚至中行也不能使用信用卡，身無分文的他們急得像熱鍋上的螞蟻。
在當時那個年代，我自認為算是思想很開放的人，但也從來沒有見過美國人手中的這張卡片。
信用卡?這是個什么東西?為什么能當錢用呢?我非常好奇。對方給我的介紹，成了我認識信用卡的最初的知識。不過，這樣的投訴讓我的心里很不安，也很無奈。
一張小小的卡片在世界各地都能用，這激起了我強烈的好奇心，但身邊的人幾乎都沒聽說過信用卡，于是我決定求助外援。當時中行有一些境外機構(gòu)，與國外銀行也有往來，逮住機會我就向同行打聽信用卡的事情，米蘭銀行負責旅行支票的和美國運通的一位同行就成了我的啟蒙老師。
一張卡片，憑借磁條、簽名，到世界各地都能使用，不用帶上大疊大疊的鈔票，方便又安全。想起有一次帶著幾大箱美元坐飛機運到香港的經(jīng)歷，我心里萌發(fā)了一個念頭：為什么中國不能有這樣的支付工具?
經(jīng)過近一個月的調(diào)查，我提筆寫了一篇幾千字的《信用卡起源》交給上級領(lǐng)導，并引起了重視。但是對于這個新生事物毫無經(jīng)驗，幾個月之后，中行決定先引入外國的信用卡。
1979年，中行廣東分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理東美信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進入了中國。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國運通公司等發(fā)卡機構(gòu)簽訂了兌付信用卡協(xié)議書。
【刷卡繁瑣推廣難】
即使中國銀行暫免手續(xù)費，這些商戶酒店也不愿意接受信用卡，因為刷卡程序相對麻煩。
按照國外市場的做法，銀行維持一定利潤，刷卡消費商戶就需要支付一定的手續(xù)費。
但上世紀70年代末，我國酒店商場還是稀缺資源，酒店從來不愁沒有客源，要說服這些單位接受信用卡幾乎不太可能，外國銀行的信用卡依然無法正常使用。
“我們接受你的東西，用你的產(chǎn)品有什么好處?銀行應(yīng)該給我們付費才對啊，怎么還要我們飯店付錢?”對于商戶的一百個不理解，我一時也無言以對。即使中行暫免手續(xù)費，這些商戶也并不愿意接受信用卡，因為刷卡程序相對麻煩，傳統(tǒng)的中國人還是更愿意將現(xiàn)金拿到手落袋為安。
為了讓商戶接受信用卡，中行辦了幾次研討會，飯店商場參與的積極性也不高。中行向他們介紹信用卡，雖然嘗試了各種辦法，但是收獲甚微。
商戶不接受那怎么辦呢?中行想出一招“曲線救國”的辦法，先實現(xiàn)信用卡在銀行的取現(xiàn)功能。
那時候，中行開始在大型的涉外場所，比如酒店、商場設(shè)立兌換點，外國游客要結(jié)賬時，就先持信用卡到中行的兌換點換現(xiàn)金，然后再到酒店商場柜臺結(jié)賬。雖然相比在國外直接刷卡消費繁瑣了一些，但畢竟外國人的信用卡能在中國使用了，這方便了很多外國游客。
一時間，國內(nèi)大城市幾乎所有涉外飯店、機場都有中行的兌換網(wǎng)點。這樣的做法對于中行來說增加了許多成本，但是卻讓酒店商戶慢慢知道，這種卡能取錢付賬，對信用卡的安全疑問逐漸消除。這一時期，一些有外資股東的飯店率先接受了信用卡，建國飯店是當時北京地區(qū)第一家接受信用卡的酒店。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的商家來爭奪外國游客，原來鐵飯碗的酒店商場，也開始積極想對策。
因為不能刷卡，外國游客流失到其他酒店了，漸漸地有酒店主動找到我們要求開通信用卡，我終于感覺努力沒有白費。
【人工識別刷卡真?zhèn)巍?/strong>
每當刷卡的時候，收銀員要像查字典一樣，從厚厚的一本不良信用黑名單中查找，確定持卡人無不良記錄且是真卡，再刷卡簽名。
困難并未就此結(jié)束，在通訊條件并不發(fā)達的中國，信用卡如何使用也存在一個問題。外國游客拿著一張信用卡來消費，對于從未見過信用卡的中國人來說，怎么知道這張卡是真的還是假的?
當時國外銀行都已經(jīng)開始應(yīng)用計算機設(shè)備記錄持卡人的信息，但對于剛剛開放市場的中國來說，這種方式是不現(xiàn)實的。我當時只能決定：依靠人工識別。
中行從國外的發(fā)卡行那里搜集了持卡人信息和不良信用記錄的黑名單，把他們裝訂成厚厚的冊子。每當刷卡的時候，收銀員就要像查字典一樣，從厚厚的一本名單中查找，確定持卡人無不良記錄并且是真卡之后，再刷卡簽名。而且當時根本還沒有現(xiàn)在的刷卡機，只有類似磚頭一樣的“壓卡機”。
壓卡機的原理就是將卡片上凹凸不平的名字、有效期等個人信息，通過壓卡機用力一壓借助復寫紙留在白紙上，作為消費憑證。這樣整套程序下來，熟練的收銀員也要好幾分鐘，不熟悉的則要長達十幾分鐘。這就是我國最初使用信用卡的土辦法。
【首張信用卡贈給了陳慕華】
反對方認為，中國人每個月才賺幾十塊錢，而且在中國買米要用糧票、買油要用油票、買布也要用布票，用什么卡?
外國游客的問題解決了，中行把眼光投向了更大規(guī)模的中國人身上。而且我認為，經(jīng)過幾年的摸索之后，中行已經(jīng)基本掌握了信用卡的業(yè)務(wù)流程，市場環(huán)境也初步建立，中行應(yīng)該發(fā)行針對中國老百姓的信用卡。
但這個想法在銀行內(nèi)部引起了爭論。反對的一方認為，在中國沒有必要用信用卡。
中國人每個月才賺幾十塊錢，而且在中國買米要用糧票、買油要用油票、買布也要用布票，用什么卡?
而贊成的一方則看到了更遠的未來，隨著改革開放和經(jīng)濟逐步活躍，中國人的收入水平和消費水平肯定會有所提高，中行應(yīng)該搶占先機。其實，當時在廣東沿海一些率先開放的城市中，已經(jīng)聚集了大批的商務(wù)人士，他們帶著大把鈔票出差，很需要一張攜帶方便、支付簡單的銀行卡。我看到了其中的商機。
在這期間，政府相關(guān)部門對中行發(fā)行第一張信用卡表示贊同，而且還大力支持。我記得，當時與國際卡組織MASTERCARD合作，對方無償贈予中行兩臺當時最先進的IBM臺式機，但扣在海關(guān)要求繳稅。
我們沒花一分錢得到的東西，卻要花錢去繳稅。我有些郁悶，中行向時任央行行長的陳慕華匯報之后，陳慕華特批引進了這兩臺設(shè)備。
1986年6月，中行北京分行發(fā)行了長城信用卡，后經(jīng)總行命名后，長城信用卡作為統(tǒng)一名稱，在各地分支機構(gòu)推廣。這張卡不僅是中行歷史上的第一張信用卡，也是我國歷史上第一張銀行卡。中行第一張信用卡也贈送給了中國銀行卡誕生的支持者——陳慕華。(注：陳慕華-時任國務(wù)委員、人民銀行行長)
但是這張卡跟國外真正意義上的信用卡仍不一樣，深深地留下了“中國特色”的烙印。根據(jù)當時國家相關(guān)規(guī)定，銀行不允許貸款給個人，中國還沒有個人信用，因此透支額度也無法厘定，所以中行推出的這種信用卡得先存錢再刷卡，類似于如今的借記卡。
這樣，我國最早誕生的第一張信用卡成了既不像借記卡，也不像支付卡，也不像真正意義上的信用卡，是一張“三不像”銀行卡，后來業(yè)界將此卡命名為“準貸記卡”，這個名詞也只在中國出現(xiàn)。
【設(shè)計信用卡時沒有考慮透支】
一個月后，中行發(fā)現(xiàn)一位持卡人透支，立即通知了持卡人。“對不起，我馬上還上?！背挚ㄈ朔浅＞o張。
起初在設(shè)計卡的時候，幾乎沒有考慮到透支、安全、壞賬的問題，但在實際操作過程中，這種卡卻出現(xiàn)了透支的情況。當時中行為信用卡消費在一個地方設(shè)定了一個限額，但有位持卡人可能在多個城市使用了這張卡，累計消費下來就超過了卡內(nèi)的存款額度。由于技術(shù)手段不發(fā)達，銀行系統(tǒng)不能第一時間掌握刷卡信息，因此造成了銀行被動透支。
一個月后，中行拿到客戶對賬單的時候，才發(fā)現(xiàn)這位持卡人透支了。銀行急忙通知持卡人，持卡人知道自己透支后非常緊張，忙說：“對不起。我馬上還上。”
但是一次被騙的經(jīng)歷，讓我意識到信用卡有風險。
一位加拿大人用假信用卡在中國消費了幾萬元人民幣，這數(shù)額是一個普通中國老百姓幾年甚至是幾十年才能攢下的錢。這把我急壞了，在與加拿大方面求證之后，得知那是一個國際騙子，這個案件驚動了公安部。
當時公安部把我請去，問我，什么是信用卡?為什么說他是騙子?可是中國當時沒有針對外國犯罪分子的相應(yīng)法律，因此把那個犯罪分子抓起來后不久就放了，將其驅(qū)逐出境。萬幸的是，由于當時跟外資銀行簽訂的協(xié)議上寫明“如發(fā)生損失由外方承擔”，中行并未損失。
在這之后，中行審批信用卡越來越嚴格，門檻定為5000元人民幣，在當時的收入消費水平下，擁有5000元存款的人并不多，但并不是有了5000元存款就一定能辦卡，還要經(jīng)過一系列的審核。
信用卡成了當時那個年代身份和地位的象征，甚至有很多身邊的朋友都找我要求辦信用卡。
如今，信用卡已經(jīng)成了大眾消費品，走入尋常百姓的錢包里，2007年我國的信用卡總數(shù)達到了9976萬張，2009年12月發(fā)行量突破1.3億，到了2011年底央行最新統(tǒng)計累計發(fā)卡量為2.68億張，2013年底是3.91億，截至2014年一季度末，累計發(fā)行總量已經(jīng)突破4億張。大約相當中國家庭都擁有一張信用卡。這樣的速度和規(guī)模，是我當年所完全沒有想到的。
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