多家法院不支持高額信用卡滯納金
成都判例“變奏”追溯
四川成都高新區(qū)人民法院近期被熱議的一份判決書，運用了憲法論證了銀行滯納金收取的不合法理，并否決了中國銀行關(guān)于高額滯納金的收取訴求。
其實，這一判決在2015年11月做出，而類似判決在成都并非孤例。21世紀經(jīng)濟報道記者從多位成都當?shù)芈蓭熖帿@悉，成都多家法院在銀行收取高額滯納金的訴求上,給予了不支持的態(tài)度，其中包括高新區(qū)、成華區(qū)在內(nèi)的多家成都法院。
但判決頗具爭議性。
中倫文德律師事務所陳云峰律師不認同成都高新區(qū)法院關(guān)于信用卡滯納金的相關(guān)判決。他認為：信用卡違約金，既是符合法律精神和商業(yè)原則的一種“對價”給付，也是銀行機構(gòu)加強風險防范的一種措施。銀行和民間借貸畢竟不同，前者持牌機構(gòu)，具備相當高的準入門檻，還得繳納準備金等等制度約束。而且持卡人使用的便利性也遠遠超過民間借貸。更關(guān)鍵的是，現(xiàn)行司法解釋明確規(guī)定，《民間借貸規(guī)則》不適用金融機構(gòu)及其分支。
21世紀經(jīng)濟報道記者曾就此聯(lián)系成都市中級人民法院，但未能得到答復。而成都市高新區(qū)法院則表示，既然已經(jīng)做出了相關(guān)判決，并不認為這樣的判決有不合理之處，但類似判決是否會成為信用卡催收案件的范例，尚不能判斷。
多家法院否決高額滯納金
按照國內(nèi)信用卡相關(guān)合同約定：一般信用卡透支按月計收復利，日利率為萬分之五，同時在其還款日之前，未能償付最低還款額或未能完全還款的，持卡人除按照甲方規(guī)定支付透支利息外，還需按照最低還款額未償還部分的5%每月支付滯納金。
“一般來說，法官會在合理范圍內(nèi)進行調(diào)整，與雙方協(xié)商，要求銀行適當降低罰息和滯納金收取的額度，使得利率水平不超過每年24%，而不會直接在判決文書中寫得這么詳細?！背啥籍?shù)匾晃辉?015年代理多筆信用卡催收案件的律師這樣表述。
這位律師將銀行信用卡催收案件分為兩類，一類為可以找到持卡人，同時持卡人也愿意支付相關(guān)本息；另一類為找不到持卡人，只能以公告或者登報方式尋找，并缺席庭審的。
他表示，第一類，銀行為了降低不良率，會主動降低罰息和滯納金。而另一類案件法院從維護持卡人權(quán)益出發(fā)也不會把罰息和滯納金判得過高。
以卡透支按日利率萬分之五計算，年利利率為18%，滯納金更是高達60%。而銀行將利息和滯納金計入本金，則令實際產(chǎn)生的財務費用更高。
“成華區(qū)民二庭和該院一位副院長曾在調(diào)解中明確表示，不支持超過24%利息和滯納金收取。感覺法院把銀行利息收取也納入到了24%民間借貸上限內(nèi)?！倍拇ú┏蓭熓聞账魅斡嗉蚊惚硎荆?015年下半年，感受到了法院判決的這種變化。
同時余律師稱，由于此前一些判例中，針對銀行的滯納金收取訴求，法院往往會介入調(diào)節(jié)到雙方接受的額度，銀行方多數(shù)律師會接受調(diào)解，會直接在訴訟資料中更改利息和滯納金的額度。因此，在判決書中通常不會出現(xiàn)類似成都高新區(qū)法院相關(guān)判決書中的詳細法理依據(jù)。
判案“變奏”時點
根據(jù)幾名律師的辦案經(jīng)歷，認為成都法院系統(tǒng)的前述“轉(zhuǎn)變”大致出現(xiàn)在去年下半年。
2015年8月，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》下發(fā)?！兑?guī)定》指出，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。
但經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用該規(guī)定。
而上述規(guī)定，成為成都高新區(qū)法院不支持中國銀行向持卡人收取高額信用卡滯納金的重要法律依據(jù)之一。
21世紀經(jīng)濟報道記者曾就此向成都市中級人民法院核實，但未能得到答復。而成都市高新區(qū)法院則表示，既然已經(jīng)做出了相關(guān)判決，并不認為這樣的判決有不合理之處，但類似判決是否會成為信用卡催收案件的范例，尚不知道。
實際上，類似爭議由來已久。而21世紀經(jīng)濟報道記者在中國裁判文書網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，此前，銀行的滯納金收取請求大多得到支持。
2014年12月12日廣東省深圳市鹽田區(qū)人民法院判決的一例信用卡糾紛案件顯示，持卡人需要向中國銀行股份有限公司深圳東部支行償還欠款本金人民幣85584.24元、利息及其他費用。
利息和滯納金相加達到本金的一半左右。
2015年4月浙江麗水人民法院的一份判決書顯示，法院同樣對于中國銀行股份某支行追索手續(xù)費、透支息、滯納金訴求進行了支持。利息、滯納金按合同約定計算至款項還清之日止。
有成都當?shù)劂y行業(yè)人士表示，在經(jīng)濟下行環(huán)境下，信用卡逾期現(xiàn)象確實開始增加，催收也變得困難，但銀行對于有還款意愿的持卡人也愿意協(xié)商。
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