隨著國(guó)人出境旅游、求學(xué)越來越普遍,人民幣的升值、貶值已經(jīng)觸及居民的錢袋子。不少去年12月份有境外刷信用卡消費(fèi)的市民，在近期還款時(shí)會(huì)明顯感到了匯率變動(dòng)的影響?？赡芩⒖〞r(shí)一個(gè)匯率，還款時(shí)又是一個(gè)匯率，如果擔(dān)心匯率下跌差造成的損失，需要盡快還款，不過，還款方式要有所講究，一不注意可能會(huì)出現(xiàn)“人民幣欠款還了,外幣卻還欠著”的“被不良”情況。對(duì)于近期打算出國(guó)旅游的市民來說，最好帶一張全幣種信用卡，消費(fèi)起來會(huì)更加劃算，可以更好避免多重兌換帶來的匯率損失。
貶值預(yù)期下外幣還款須盡快
“刷卡時(shí)一個(gè)匯率,還款時(shí)的匯率又變了?！笔忻窭钚〗闵蟼€(gè)月去了趟歐洲，刷卡消費(fèi)了一筆69歐元，彼時(shí)人民幣兌歐元匯率為7.0267，而到了1月15日賬單日，人民幣兌歐元匯率已經(jīng)變成了7.1397。
目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的雙幣信用卡絕大多數(shù)都是人民幣加美元的雙幣信用卡，在國(guó)外刷卡消費(fèi)，如果使用的是美元雙幣信用卡，在結(jié)算時(shí)發(fā)卡組織將你消費(fèi)的當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元進(jìn)行記賬，等到你回國(guó)還款的時(shí)候，再使用人民幣按照當(dāng)天的匯率購(gòu)買美元還款。
由于信用卡還款較刷卡日有一定時(shí)滯，其間若遇到人民幣匯率急劇變化,或?qū)槌挚ㄈ诉€款增加變數(shù)。處于貶值通道下，同樣的人民幣，換取的外匯比以前少很多，刷卡消費(fèi)外幣后，回國(guó)還款的時(shí)候也需要用更多的人民幣來購(gòu)匯還款。
銀行人士提醒，如果人民幣對(duì)他國(guó)貨幣有升值預(yù)期，則兌換時(shí)間越晚越省錢，反之則盡早兌換為好。如果不幸反其道而行之，就會(huì)發(fā)現(xiàn)賬單金額無形間增長(zhǎng)了不少。近期有外幣消費(fèi)的雙幣卡持卡人，為避免人民幣貶值帶來的還款金額增加，不妨盡快還上信用卡欠款。
引申來說，對(duì)于出境游一族來說先購(gòu)匯可能更劃算。如果人民幣繼續(xù)貶值，最好考慮在出國(guó)前就兌換好全部現(xiàn)金。但如果人民幣升值，信用卡購(gòu)物延期還款能夠少還點(diǎn)錢。
設(shè)“自動(dòng)購(gòu)匯”以防“被不良”
雖然雙幣信用卡好處多多，但也有局限。元旦期間，市民曹先生到美國(guó)旅游，消費(fèi)基本都是刷卡。由于曹先生的信用卡賬戶已經(jīng)綁定了一張儲(chǔ)蓄卡并開通了自動(dòng)還款功能，平常的賬單金額只要到期就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入，回國(guó)后，他如常在還款日前往綁定的儲(chǔ)蓄卡里充入了足夠償還欠款金額的人民幣?？墒谴卧滦庞每ㄙ~單出來后，曹先生發(fā)現(xiàn)欠款還在,而且還產(chǎn)生了滯納金和利息，儲(chǔ)蓄卡的金額卻是原封不動(dòng)，未被扣除。致電銀行信用卡中心才知道，原來這張信用卡并沒有設(shè)置自動(dòng)購(gòu)匯還款功能。
與單幣信用卡還款方式不同的是，雙幣信用卡需要在還款時(shí)存入足夠人民幣，再由銀行購(gòu)匯業(yè)務(wù)來還款。但并非所有銀行都能幫持卡人“自動(dòng)購(gòu)匯”。有銀行在辦卡時(shí)默認(rèn)開通自動(dòng)購(gòu)匯還款功能。也有銀行須在填寫信用卡申請(qǐng)表時(shí)選擇開通自動(dòng)購(gòu)匯還款功能。
目前，大部分銀行都具備“自動(dòng)購(gòu)匯”功能,持卡人致電客服熱線即可開通。像曹先生這種情況，他存足人民幣后，應(yīng)該給信用卡中心再打一個(gè)電話要求購(gòu)匯還款，否則這筆人民幣不會(huì)被用于歸還外幣欠款。
有信用卡中心負(fù)責(zé)人提醒，持卡人在使用前，需仔細(xì)閱讀信用卡細(xì)則，了解具體的還款方式。該人士建議，在出境消費(fèi)前，可提前致電銀行客服,開通信用卡還款的“自動(dòng)購(gòu)匯”功能,并實(shí)時(shí)關(guān)注匯率變化，選擇合適的時(shí)候，將還款金額存入卡內(nèi)，系統(tǒng)會(huì)在當(dāng)天自動(dòng)購(gòu)匯還上欠款。
低匯率時(shí)還款可省錢
對(duì)于匯率敏感的持卡人，可以選擇“踩點(diǎn)”進(jìn)行電話購(gòu)匯，比如在美元消費(fèi)后，如果發(fā)現(xiàn)當(dāng)天的人民幣對(duì)美元升值,則可以擇機(jī)買入。美元的匯率每天都在變化，消費(fèi)金額大的話，不同時(shí)間還款金額差別很大。舉個(gè)例子，在去年12月境外消費(fèi)了2萬美元,按中國(guó)銀行的外匯牌價(jià)，1月4日的美元現(xiàn)鈔賣出價(jià)是654.88，1月25日的美元現(xiàn)鈔賣出價(jià)是659.12。假如在1月25日還款的話，就比4日要多還款848元人民幣。
銀行客服工作人員建議:“若消費(fèi)金額比較大的話，市民可以選擇外匯賣出牌價(jià)比較低的時(shí)候購(gòu)匯還款會(huì)更省錢。”
購(gòu)匯還款時(shí)還需注意匯率波動(dòng)與到賬時(shí)間。選擇電話購(gòu)匯宜早不宜遲，因?yàn)槎嗉毅y行的電話購(gòu)匯難以做到實(shí)時(shí)到賬，持卡人購(gòu)匯時(shí)需要向發(fā)卡銀行問清楚，并且為保險(xiǎn)起見，電話購(gòu)匯最好預(yù)留到賬時(shí)間，如果拖延至最后還款日當(dāng)天購(gòu)匯，可能就會(huì)造成逾期的還款。一旦無法全額還款，所有欠款將從消費(fèi)當(dāng)天開始記賬，這對(duì)持卡人來說是很不劃算。同時(shí)，由于匯率實(shí)時(shí)波動(dòng)，電話購(gòu)匯最保險(xiǎn)的做法是在存款時(shí)適當(dāng)寬松一些，以免匯率波動(dòng)等因素造成難以全額還款。
選擇銀聯(lián)渠道更優(yōu)惠
在境外或海淘消費(fèi)時(shí)有很多種結(jié)算方式，比如銀聯(lián)、Visa、MasterCard、運(yùn)通、JCB等。通過不同的渠道結(jié)算，還款的金額也會(huì)不一樣。
在選擇銀聯(lián)渠道刷卡消費(fèi)時(shí)，所有的外幣交易都會(huì)按照消費(fèi)當(dāng)天的外匯牌價(jià)轉(zhuǎn)換為人民幣計(jì)入信用卡人民幣賬戶。比如，在韓國(guó)使用銀聯(lián)信用卡刷卡消費(fèi)10萬韓元，該筆消費(fèi)金額就直接轉(zhuǎn)換人民幣并計(jì)入人民幣賬戶，和人民幣消費(fèi)還款方式完全一樣，而且不收取任何外匯兌換手續(xù)費(fèi)。因此建議在能刷銀聯(lián)卡的商戶，盡量選擇走銀聯(lián)通道，這樣可以規(guī)避貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，缺點(diǎn)是需要按照銀聯(lián)自己的匯率進(jìn)行外幣轉(zhuǎn)人民幣的結(jié)算，不夠靈活。
當(dāng)選擇國(guó)際卡組織渠道刷卡消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)金額則會(huì)先轉(zhuǎn)為美元計(jì)入美元賬戶，同時(shí)，可能面臨一筆1.5%的外匯兌換手續(xù)費(fèi)。比如,在歐洲用visa信用卡刷卡消費(fèi)100歐元，國(guó)際組織就會(huì)將歐元的消費(fèi)金額轉(zhuǎn)換為美元計(jì)入美元賬戶，其間必然有一個(gè)貨幣轉(zhuǎn)換的過程。Visa、Master、運(yùn)通、JCB等對(duì)應(yīng)的國(guó)際組織就會(huì)對(duì)此收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般在1.5%左右，然后持卡人再對(duì)美元賬戶進(jìn)行還款。
全幣種卡可免兌換費(fèi)
分析師表示，對(duì)于近期打算出國(guó)旅游的持卡人，最好帶一張全幣種信用卡，消費(fèi)起來會(huì)更加劃算。
每家銀行的全幣種卡在國(guó)外刷卡消費(fèi)，最一致的特色是都能免去貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)，在沒有銀聯(lián)通道的情況下，刷全幣種卡能省去1.5%-2%的貨幣兌換費(fèi)。
使用全幣種信用卡，消費(fèi)者持該卡赴境外消費(fèi)，在國(guó)外刷卡消費(fèi)，結(jié)算時(shí)發(fā)卡組織則將消費(fèi)的當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元，再換成人民幣直接計(jì)入人民幣賬戶，匯率使用的是你消費(fèi)當(dāng)天人民幣兌美元的匯率，回國(guó)后只要還人民幣就可以了。
需要注意的是，全幣種信用卡的匯率使用的是你消費(fèi)當(dāng)天人民幣兌換美元的匯率，而不是你還款的當(dāng)天匯率。這樣就完全不用擔(dān)心消費(fèi)以后人民幣再次貶值對(duì)還款金額的影響。
目前發(fā)行全幣種信用卡的銀行包括招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行等多家銀行，持卡人可以在出國(guó)前提前辦理。
總之，當(dāng)人民幣有升值預(yù)期時(shí)，以美元記賬比較劃算；反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是一樣的道理，尤其是一些匯率短期波動(dòng)較大的貨幣，掌握其走勢(shì)確實(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)“抄底”。
