這是一篇多年前寫(xiě)的隨筆片，從開(kāi)始對(duì)信用卡進(jìn)行研究，就一直希望改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的支付方式，從現(xiàn)金到使用信用卡，但是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的改變卻一直并不認(rèn)同。隨著信用卡在中國(guó)的膨脹式發(fā)展，很多年輕人加入到用卡的行列中，然而越來(lái)越多的人已經(jīng)連同傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念都被改變。這篇文章寫(xiě)于08年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)衰退期間，由于中國(guó)開(kāi)放程度不足，對(duì)中國(guó)的影響不是很大。而到了今天，全球性的經(jīng)濟(jì)衰退對(duì)中國(guó)的影響已經(jīng)越來(lái)越大，最近國(guó)內(nèi)股市和大宗商品價(jià)格的下跌都表現(xiàn)出這種聯(lián)動(dòng)性。為了促進(jìn)和拉動(dòng)消費(fèi)，以透支消費(fèi)、分期消費(fèi)為主的消費(fèi)金融方式對(duì)于年輕一代的消費(fèi)觀念的影響更甚。這種改變的“對(duì)與錯(cuò)”、“是與非”，不能一句話來(lái)評(píng)價(jià)，只能讓歷史去證明，本文是本人從信用卡角度提出的思考。
曾經(jīng)有一個(gè)很流行的故事：一位中國(guó)老太太和一位美國(guó)老太太相遇，中國(guó)老太太說(shuō)：“我辛苦工作了幾十年，終于攢夠錢(qián)買(mǎi)了一套房子?！倍绹?guó)老太太說(shuō)：“我辛苦工作了幾十年，終于將住房貸款還清了?！边@個(gè)故事歲歲年年中被房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商頂禮膜拜，更讓無(wú)數(shù)平民百姓怦然心動(dòng)：原來(lái)，我們中國(guó)人“量入為出”的消費(fèi)觀念太保守了，而美國(guó)人這種“借錢(qián)享受，超前消費(fèi)”的生活方式又是多么明智啊!
2007年，金融危機(jī)席卷而來(lái)，無(wú)數(shù)人憤怒詛咒美國(guó)人不負(fù)責(zé)任、大把花錢(qián)，把全世界都拖進(jìn)了經(jīng)濟(jì)不景氣的深淵。大家開(kāi)始心情復(fù)雜地重溫兩個(gè)老太太買(mǎi)房子的故事。
美國(guó)消費(fèi)信貸肇始于羅斯福“新政”
由于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，消費(fèi)信貸觀念在美國(guó)由來(lái)已久，特別是從二十世紀(jì)三十年代開(kāi)始，消費(fèi)信貸市場(chǎng)得到了迅猛的發(fā)展，從房地產(chǎn)業(yè)擴(kuò)展到其它消費(fèi)領(lǐng)域。在過(guò)去十幾年里，消費(fèi)信貸、分期付款可以說(shuō)是美國(guó)大多數(shù)居民的日常消費(fèi)方式。據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)研究局的研究顯示，從1981年開(kāi)始，美國(guó)居民收入中用于償還債務(wù)的比率不斷上升，在扣除一般性日常消費(fèi)后的美國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄率卻從12%一路下降，目前已接近于零。
美國(guó)今天具有世界上最發(fā)達(dá)、最成熟的個(gè)人信貸系統(tǒng)，從某種意義上可以說(shuō)是在1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的打擊下，羅斯?！靶抡闭邞?yīng)對(duì)的結(jié)果。然而當(dāng)時(shí)的考慮不完全基于經(jīng)濟(jì)因素，而是希望開(kāi)發(fā)一切能夠利用的手段來(lái)刺激內(nèi)需，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，以解決嚴(yán)重的失業(yè)問(wèn)題及其所帶來(lái)的社會(huì)、政治危機(jī)。正是在消費(fèi)信貸的支持和推動(dòng)下，美國(guó)成長(zhǎng)為全球最大的、舉足輕重的消費(fèi)市場(chǎng)，成為全球經(jīng)濟(jì)的一個(gè)火車(chē)頭。在多次全球性經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，各國(guó)都翹首盼望美國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，因?yàn)槊绹?guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇就意味著美國(guó)消費(fèi)者又可以開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)各國(guó)制造的物品了。美國(guó)政府也越來(lái)越會(huì)利用美國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)作為討價(jià)還價(jià)的籌碼，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易談判中，很少有哪個(gè)國(guó)家能忽視美國(guó)市場(chǎng)而不作出讓步的?？梢哉f(shuō)，美國(guó)發(fā)達(dá)的消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)成為美國(guó)最重要的經(jīng)濟(jì)和政治戰(zhàn)略資源之一，這是當(dāng)初美國(guó)政府開(kāi)始扶植消費(fèi)信貸時(shí)不可能預(yù)料到的。
也正是在這樣的背景之下，在美國(guó)負(fù)債消費(fèi)的觀念日盛，美國(guó)的信用卡市場(chǎng)和消費(fèi)信貸規(guī)模如滾雪球般急劇膨脹，美國(guó)銀行業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足信用卡領(lǐng)域，以極為優(yōu)惠的條件和高信用額度向消費(fèi)者發(fā)行信用卡。據(jù)白宮新聞發(fā)言人2009年4月23日稱(chēng)：美國(guó)有78%的家庭擁有信用卡。在過(guò)去的十年時(shí)間里，信用卡債務(wù)已增加了25%，達(dá)到9630億美元，到2008年底，美國(guó)平均每個(gè)家庭的信用卡債務(wù)達(dá)10679美元。
事實(shí)證明，這種日益膨脹的信用消費(fèi)模式形成的負(fù)債經(jīng)濟(jì)潛伏著很大的隱患，此次由次級(jí)貸款引發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其禍根正是多年美國(guó)肆意放寬信用消費(fèi)條件，過(guò)度擴(kuò)大信用消費(fèi)規(guī)模所釀造的惡果，一旦經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了下滑，導(dǎo)致企業(yè)倒閉現(xiàn)象嚴(yán)重，勢(shì)必造成失業(yè)人數(shù)的攀升，而直接引起收入狀況的持續(xù)惡化，就會(huì)致使消費(fèi)者背負(fù)的債務(wù)大大超過(guò)其償還能力，又將對(duì)金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。
為此，新上任的奧巴馬總統(tǒng)不久前提出針對(duì)信用卡公司濫發(fā)卡和收取超高利息等各項(xiàng)不當(dāng)行為加強(qiáng)金融監(jiān)管，改革信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方式，同時(shí)簽署了《信用卡持卡人權(quán)利法案》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)設(shè)定了更加嚴(yán)格的規(guī)定。分析人士稱(chēng)，此舉意在解決信用卡業(yè)面臨的危機(jī)隱患。奧巴馬在簽字儀式上就表示，很多信用卡消費(fèi)者陷入債務(wù)困境，是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致其家庭經(jīng)濟(jì)狀況窘迫，但信用卡公司的貪婪商業(yè)行為使得他們擺脫債務(wù)的努力變得更為困難。他警告信用卡行業(yè)要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)希望消費(fèi)者能夠量入為出。從奧巴馬總統(tǒng)的大動(dòng)干戈地將矛頭指向信用卡的舉動(dòng)來(lái)看，美國(guó)的消費(fèi)觀念似乎開(kāi)始了一定程度上的改變。
中國(guó)大陸消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起
二十世紀(jì)90年代以前，由于眾所周知的原因，中國(guó)缺乏市場(chǎng)機(jī)制，三十多年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，“享受生活”似乎只屬于天方夜譚的神話。隨著改革開(kāi)放后中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，消費(fèi)者的消費(fèi)欲望也開(kāi)始迸發(fā)，消費(fèi)觀念尤其在年輕一代中出現(xiàn)了重大的轉(zhuǎn)變。
從房屋按揭貸款到信用卡，消費(fèi)信貸觀念逐漸深入社會(huì)。從1998年到2007年的十年中，商品房按揭增長(zhǎng)30多倍，推動(dòng)了中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起。汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)讓汽車(chē)開(kāi)始普及到尋常百姓家，信用卡更是帶動(dòng)了日常消費(fèi)市場(chǎng)的興旺。截至2008年底，國(guó)內(nèi)信用卡期末應(yīng)償信貸總額1582.12億元，同比增長(zhǎng)110.9%，是2006年同期的4.8倍(2015年底期末應(yīng)償信貸總額2.34萬(wàn)億元)?，F(xiàn)代的年輕人如果手上沒(méi)有幾張信用卡似乎已經(jīng)不能正常消費(fèi)了。中國(guó)經(jīng)濟(jì)就在不知不覺(jué)中被影響而發(fā)生著劇烈的變化。中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念一夜間也被拋棄到九霄云外了，似乎只要效仿美國(guó)式的超前的信貸消費(fèi)觀念，我們的GDP就會(huì)變得強(qiáng)大起來(lái)。
2008-2015年Q3的信用卡逾期半年未償信貸總額
消費(fèi)信貸不是以賺取多少收入來(lái)作為消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，而是建立在未來(lái)可以償還的基礎(chǔ)上進(jìn)行的超前消費(fèi)。消費(fèi)信貸者一般容易高估了自己的收入，以為自己未來(lái)幾十年的收入都會(huì)維持在同樣或者更高的水平。但事實(shí)往往并非如此，很多貸款人由于不能正確預(yù)估未來(lái)收入的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇突發(fā)事件，就可能因收入降低而形成信用風(fēng)險(xiǎn)。于是，在風(fēng)光無(wú)限的信用卡消費(fèi)背后，我們也看到了這樣畸形的現(xiàn)象：為了住上像樣的房子，造就了“房奴”;為了享受汽車(chē)的風(fēng)光，培養(yǎng)了“車(chē)奴”;為了提高生活的品質(zhì)，派生了“卡奴”。當(dāng)“奴隸”越來(lái)越多的時(shí)候，超前消費(fèi)帶給我們的美麗幻覺(jué)正在一點(diǎn)點(diǎn)褪去，伴隨而來(lái)的是大批陷入財(cái)務(wù)困境的“月光族”。
中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念不應(yīng)被片面改變
“儉以養(yǎng)德，細(xì)水長(zhǎng)流，量入為出”的消費(fèi)觀念是中華民族幾千年來(lái)形成的傳統(tǒng)德行。不管窮人富家，可以借錢(qián)發(fā)展，但絕不倡導(dǎo)借錢(qián)享受消費(fèi)。很多富豪們上承古訓(xùn)勤儉持家、下力親為勤勞致富的佳話在社會(huì)廣為流傳。這種消費(fèi)觀念源于中國(guó)傳統(tǒng)文化，以及中國(guó)所經(jīng)歷的歷史過(guò)程，千百年來(lái)根植于中國(guó)文化心理之中。雖然后來(lái)社會(huì)有了很大的改變，但還沒(méi)有形成健全的社會(huì)保障體系以及社會(huì)福利制度，對(duì)于絕大多數(shù)工薪階層來(lái)說(shuō)，需要存錢(qián)以備子女教育、老人贍養(yǎng)及家庭生老病急之需;同時(shí)，還有相當(dāng)一部分人仍處于比較低的生存水平之中。這也是中國(guó)的銀行存款利率一直在下降，而居民儲(chǔ)蓄額卻不斷增長(zhǎng)的重要原因。而這個(gè)傳統(tǒng)觀念，或許就是中國(guó)可以比較好地應(yīng)對(duì)此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成影響的“緩沖劑”。
托馬斯·弗里德曼在他的《中國(guó)是救世主嗎?不，他不是》文章中指出，當(dāng)金融危機(jī)發(fā)生后，美國(guó)的失業(yè)率不斷攀升，美國(guó)人成為“世界歷史上負(fù)債情況最嚴(yán)重的消費(fèi)者”，為了擺脫當(dāng)前這場(chǎng)危機(jī)，美國(guó)人需要增加儲(chǔ)蓄與投資，減少消費(fèi)，拋棄持有的大多數(shù)信用卡。這說(shuō)明美國(guó)已經(jīng)意識(shí)到，過(guò)度依賴信貸消費(fèi)是引發(fā)此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的導(dǎo)火索，而要從根本上挽救這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，只能降低信貸消費(fèi)的比重，回歸理性消費(fèi)觀念之中來(lái)。
托馬斯·弗里德曼話鋒一轉(zhuǎn)，居然號(hào)召中國(guó)人接過(guò)美國(guó)丟棄的信用卡，在國(guó)內(nèi)，也有郎咸平在附和這樣的論調(diào)，提出通過(guò)負(fù)債全部拿來(lái)消費(fèi)，認(rèn)為這樣不僅能完全吸收掉過(guò)剩產(chǎn)能，而且消費(fèi)比例就可以占到GDP 比重的70%，這樣才是一個(gè)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，這樣的話中國(guó)經(jīng)濟(jì)才不至于走下坡路。還有銀行人士說(shuō)：不是中國(guó)人不敢借錢(qián)花，是我們提醒的不夠。
負(fù)債多了，不僅不能給人們帶來(lái)幸福，只能讓自己的生活更加痛苦，這是一個(gè)淺顯的小道理。過(guò)度的消費(fèi)信貸，在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期顯現(xiàn)不出其巨大的危害性，待到出現(xiàn)周期性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)勢(shì)必會(huì)爆發(fā)出來(lái)，這時(shí)，量入為出、合理適度消費(fèi)的觀念就顯得理性而可貴。這是傳統(tǒng)留給我們的寶貴財(cái)富，絕不能夠被幾個(gè)中外“專(zhuān)家”鼓噪得就輕易丟棄。
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