自1995年廣發(fā)銀行率先發(fā)行真正意義的信用卡以來(lái)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)已走過(guò)20年發(fā)展歷程。根據(jù)廣發(fā)銀行日前發(fā)布的《中國(guó)信用消費(fèi)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的消費(fèi)信用市場(chǎng)正以27%的增長(zhǎng)率逐年遞增，潛力巨大。作為中國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，信用卡行業(yè)今年上半年整體授信余額達(dá)到6.4萬(wàn)億元。
與此同時(shí)，信用消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體快速增多，新技術(shù)發(fā)展日新月異，大眾消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生重大變化，在“互聯(lián)網(wǎng)+”態(tài)勢(shì)下傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)已從過(guò)往單一的比卡量、比消費(fèi)轉(zhuǎn)換成集風(fēng)控管理、市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新、高科技運(yùn)用、客戶體驗(yàn)優(yōu)化、系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施比拼、突發(fā)事件預(yù)防等為一體的全方位綜合競(jìng)爭(zhēng)，信用消費(fèi)新格局正在形成。
差異化競(jìng)爭(zhēng)提升客戶體驗(yàn)
“差異化服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代傳統(tǒng)信用卡競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，對(duì)于信用卡而言，差異化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)是強(qiáng)大的核心系統(tǒng)。有鑒于此，廣發(fā)信用卡今年在擁有4000萬(wàn)的卡量的情況下，毅然做出了升級(jí)核心系統(tǒng)的決定?！睆V發(fā)信用卡的相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
攜4000萬(wàn)卡量進(jìn)行核心系統(tǒng)升級(jí)，這是中國(guó)信用卡20年發(fā)展歷史上從未有過(guò)的創(chuàng)舉。因而這次系統(tǒng)升級(jí)也被信用卡業(yè)內(nèi)稱為“高速公路上邊行駛邊換胎”。據(jù)介 紹，大機(jī)系統(tǒng)面向未來(lái)十年的發(fā)展趨勢(shì)，重構(gòu)了全新的信用卡業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，涵蓋產(chǎn)品、賬戶結(jié)構(gòu)、分期業(yè)務(wù)等，并具備了更加靈活快速的配置和擴(kuò)展能力，能夠支 持廣發(fā)卡個(gè)性化服務(wù)、差異化定價(jià)、用卡全天候保障等精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，為“獨(dú)一無(wú)二”的客戶服務(wù)體驗(yàn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
此外，從近兩年“6·18”、“雙十一”等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物節(jié)的火爆可以看出，未來(lái)會(huì)有更多高密度的用卡需求出現(xiàn)。大機(jī)系統(tǒng)擁有強(qiáng)大的高并發(fā)處理能力，對(duì)客戶來(lái)說(shuō) 最直觀的感受是網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)更加流暢，即使遇到“秒殺”、“限時(shí)搶購(gòu)”等刷卡高峰，在付款環(huán)節(jié)也不會(huì)出現(xiàn)卡機(jī)、交易失敗等狀況。今年“雙十一”期間，廣發(fā)銀行 線上交易最高峰時(shí)達(dá)到42225筆/分鐘，為去年同期交易峰值1.52倍。在大機(jī)系統(tǒng)的支持下，各業(yè)務(wù)平臺(tái)始終保持穩(wěn)健運(yùn)行，零故障保證客戶無(wú)憂購(gòu)物。
搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)
對(duì)于信用卡行業(yè)來(lái)說(shuō)，如何把握“互聯(lián)網(wǎng)+”機(jī)遇，關(guān)鍵在于如何使傳統(tǒng)信用卡行業(yè)快速對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，使信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合朝著縱深方向發(fā)展。
順應(yīng)大眾消費(fèi)習(xí)慣向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，深入打造移動(dòng)金融平臺(tái)是各大行紛紛嘗試的方向。除了積極拓展 “微信銀行”新功能，優(yōu)化移動(dòng)消費(fèi)場(chǎng)景，今年各行加速布局移動(dòng)支付市場(chǎng)，包括廣發(fā)、招行在內(nèi)的多家銀行都推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品。
廣發(fā)信用卡在今年率先試水HCE“云閃付”，依托于移動(dòng)支付技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的完美融合，刷新無(wú)卡支付體驗(yàn)。隨著Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入華，廣發(fā)銀行將作為首批支持銀行，為用戶帶來(lái)簡(jiǎn)單、安全、私密的移動(dòng)支付體驗(yàn)。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、共享、互動(dòng)的特性決定了行業(yè)之間不能孤立發(fā)展。信用卡通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商、海外消費(fèi)平臺(tái)的合作，可以利用彼此在用戶、渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，深挖互聯(lián)網(wǎng)方面的合作能量，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
尤其是隨著第三方征信的放開(kāi)，各家銀行積極探索與第三方征信機(jī)構(gòu)的合作。目前廣發(fā)信用卡已經(jīng)與多家征信機(jī)構(gòu)展開(kāi)測(cè)試，探索互聯(lián)網(wǎng)信息和金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳結(jié)合，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”為銀行的信用評(píng)估、反欺詐等業(yè)務(wù)提供更有利的協(xié)助和保障，提升相關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率和可靠性。
大數(shù)據(jù)破解風(fēng)險(xiǎn)壓力
根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)《中國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，2015年一至三季度，全行業(yè)信用卡不良率上升13%，I類機(jī)構(gòu)信用卡不良率上升17%，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)管控壓力增大。
當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要面臨兩方面的挑戰(zhàn)：首先，經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致部分客戶流動(dòng)性加大，失聯(lián)率上升，催收回款有所下降；部分持卡人還款意愿和還款能力不足，違約風(fēng)險(xiǎn)上升。另一方面，交易環(huán)境更加復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)激增，數(shù)據(jù)信息安全成為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的新課題。
面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，各大發(fā)卡行都在風(fēng)控方面進(jìn)行了積極的嘗試。建立信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制、深挖大數(shù)據(jù)、實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管理等成為行業(yè)的大勢(shì)所趨。
以廣發(fā)信用卡為例，通過(guò)持續(xù)開(kāi)展壓力測(cè)試，監(jiān)測(cè)對(duì)信用消費(fèi)資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響的各項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走向，可以提早判斷和預(yù)測(cè)信用消費(fèi)在未來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)度，及時(shí)調(diào)整風(fēng)控措施及制定應(yīng)急預(yù)案。
在把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的基礎(chǔ)上，廣發(fā)銀行信用卡中心還搭建了區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，建立分級(jí)管理機(jī)制、配置危機(jī)預(yù)警方案，實(shí)現(xiàn)危機(jī)地區(qū)、行業(yè)的提前介入與管控，有效地減少損失。
此外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是各家銀行都在嘗試的課題。尤其是利用大量外部數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析，使審批、授信、調(diào)額、催收等業(yè)務(wù)活動(dòng)與大數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提升決策效率。
目前，廣發(fā)信用卡已使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用貫穿風(fēng)險(xiǎn)管理的全流程。在發(fā)卡階段，結(jié)合客戶行為表搭建評(píng)分模型和事件觸發(fā)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡審核的智能化，提高客戶授信精 準(zhǔn)度，控制整體客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口；在信用維護(hù)階段，參考行為評(píng)分模型和客戶價(jià)值模型制定策略，在既考慮風(fēng)險(xiǎn)又考慮收入的情況下達(dá)到最優(yōu)；在催收階段，使用歷史 信息預(yù)測(cè)客戶還款情況，為催收風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的制定提供參考依據(jù)。
通過(guò)穩(wěn)健科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，2015年廣發(fā)信用卡實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的良性聯(lián)動(dòng)：業(yè)務(wù)發(fā)展快速穩(wěn)健，發(fā)卡量突破4000萬(wàn)張，信貸余額超2150億元，活躍率高達(dá)76.4%；風(fēng)險(xiǎn)控制成效顯著，不良率控制在全行業(yè)及同類機(jī)構(gòu)平均水平以下。
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