在當(dāng)今電子商務(wù)時(shí)代迅速發(fā)展，消費(fèi)過程日益追求快捷與便利的背景下，信用卡因交易便捷、可以透支等優(yōu)點(diǎn)，在日常生活中使用越來越普遍。與此同時(shí)，信用卡的安全使用問題也日漸突出，近年來信用卡被盜刷事件層出不窮。
雖然大部分銀行針對(duì)信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)推出了信用卡失卡保障服務(wù)，對(duì)持卡人信用卡掛失前一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的盜刷損失進(jìn)行賠付，但是目前在國(guó)內(nèi)一旦發(fā)生信用卡盜刷，需要持卡人自己去公安機(jī)關(guān)報(bào)案，還得自己去找證據(jù)提供給銀行來證明該筆消費(fèi)并非自己所刷。而很多持卡人因沒能及時(shí)提供有效證據(jù)證明不能得到賠償，甚至有的怕麻煩就自認(rèn)倒霉自己承擔(dān)了這筆損失。
那么，遇到信用卡盜刷后持卡人應(yīng)當(dāng)怎么做，責(zé)任找誰來承擔(dān)呢？
同為盜刷表現(xiàn)不同
信用卡盜刷是指不法分子通過各種非法手段獲取持卡人的銀行卡或密碼，或者只獲取銀行卡號(hào)、密碼及其他與持卡人身份特征相關(guān)的信息，利用這些信息實(shí)施制作偽卡并假冒持卡人身份通過POS機(jī)刷卡消費(fèi)、在ATM機(jī)上轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等違法行為。從目前司法審判公布案例和新聞媒體報(bào)道的案例看，信用卡盜刷主要有以下幾種情形：
一是直接盜取信用卡及其密碼。不法分子事先在ATM機(jī)安裝吞卡裝置截取真卡、偷窺密碼；在持卡人辦理業(yè)務(wù)時(shí)在旁干擾伺機(jī)掉包真卡。在獲取了他人信用卡后在銀行柜臺(tái)或者ATM機(jī)上取現(xiàn)，或者在特約商戶刷卡消費(fèi)。
二是竊取信用卡信息及密碼。不法分子通過在ATM機(jī)、自助銀行的自動(dòng)門刷卡器或POS機(jī)等設(shè)備上安裝假鍵盤、攝像頭等裝置獲取持卡人的卡片信息，克隆一張新的擁有持卡人信息的卡，然后再利用克隆卡去取現(xiàn)或刷卡消費(fèi)；或者通過電話、短信等欺騙手段套取持卡人的信用卡信息盜取金額。
三是撿拾或盜取了他人信用卡，冒充持卡人身份掛失、注銷或更改密碼后伺機(jī)盜取或盜刷卡內(nèi)資金。
責(zé)任承擔(dān)因過有別
信用卡被盜刷后，究竟該由誰來為被盜刷的費(fèi)用買單呢？由于目前我國(guó)法律沒有統(tǒng)一明確規(guī)定，司法實(shí)踐中存在差異。
首先看以下幾個(gè)案例：
案例一：徐某信用卡被盜，他人持卡在百貨公司刷卡消費(fèi)一萬元。POS交易憑證上簽名與卡面簽名條上預(yù)留簽名不一致，且持卡人在不足一分鐘時(shí)間內(nèi)前后三次試刷不同金額，兩次被拒絕，一次獲通過。徐某訴請(qǐng)百貨公司、銀行賠償其損失。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：銀行發(fā)行信用卡有兩種消費(fèi)方式，憑密碼消費(fèi)交易和憑簽名消費(fèi)交易。百貨公司系銀行特約商戶，當(dāng)持卡人憑信用卡簽名消費(fèi)交易時(shí)，應(yīng)按特約商戶受理協(xié)議，盡到謹(jǐn)慎的注意義務(wù)，認(rèn)真核對(duì)持卡人在POS交易憑證上簽名是否與卡正面凸印的拼音、卡背面簽名條上預(yù)留的簽名相一致。本案徐某信用卡被盜后，他人持卡盜刷，在POS交易憑證上的簽名與徐某本人簽名不一致，且在不足一分鐘時(shí)間內(nèi)前后三次試刷不同金額，兩次被拒絕，一次獲通過，更應(yīng)引起百貨公司的高度注意，但百貨公司未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，致該卡被盜刷，存在過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。徐某對(duì)自己信用卡未盡到妥善保管義務(wù)，致信用卡丟失并被盜刷，存在過錯(cuò)，也應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。銀行盡到了提示義務(wù)，沒有過錯(cuò)，不承擔(dān)責(zé)任。判決百貨公司賠償徐某被盜金額的40%。
案例二：羅某委托朋友楊某在中行的自助銀行取款，楊某將密碼存儲(chǔ)于手機(jī)并取款時(shí)對(duì)照手機(jī)輸入密碼，被不法分子安裝在ATM機(jī)上的攝像頭和讀卡器識(shí)別，由此導(dǎo)致克隆卡在外地刷卡消費(fèi)8萬余元。羅某訴請(qǐng)銀行賠償損失。
法院審理認(rèn)為：中行對(duì)自助銀行疏忽管理和維護(hù)，是導(dǎo)致羅某卡被復(fù)制、卡上資金被盜刷的主要原因。羅某委托并非直系親屬的楊某取款并告知其密碼，楊某將密碼存于手機(jī)對(duì)照取款時(shí)給犯罪嫌疑人可乘之機(jī)，有過錯(cuò)，故判決銀行承擔(dān)被盜刷款損失的70%，羅某承擔(dān)30%。
案例三：顧某持卡到自助銀行取款機(jī)取款時(shí)，未留意犯罪分子在門禁處安裝竊取器，導(dǎo)致其信用卡密碼丟失，存款被盜刷。該行未設(shè)置任何警示標(biāo)識(shí)。顧某訴請(qǐng)銀行賠償損失。
法院審理認(rèn)為：顧某對(duì)自助銀行設(shè)施不具有專業(yè)知識(shí)，使用自助銀行時(shí)，雖注意到門禁處多一新裝置，但該行無操作規(guī)范、使用說明和風(fēng)險(xiǎn)提示情況下，其無法識(shí)別此裝置是犯罪分子的犯罪工具，對(duì)此顧某無過錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。銀行未能及時(shí)履行安保義務(wù)，是犯罪分子使用盜碼器得逞的主要原因，銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)，判決銀行賠償顧某損失。
從上述案例可以看出，信用卡被盜刷，法院是根據(jù)發(fā)卡銀行、商家及持卡人是否存在過錯(cuò)及過錯(cuò)的程度來判定各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及賠償比例。所以目前我國(guó)信用卡盜刷責(zé)任承擔(dān)是根據(jù)過錯(cuò)責(zé)任原則來判定責(zé)任歸屬的。信用卡盜刷涉及到盜用人、發(fā)卡銀行、商家及持卡人四方主體，根據(jù)各自過錯(cuò)來承擔(dān)民事責(zé)任，這樣比較公平。
1、盜用人：第一責(zé)任人
從民事角度出發(fā)，盜用人與持卡人之間是侵權(quán)責(zé)任關(guān)系，應(yīng)當(dāng)按照《物權(quán)法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，承擔(dān)返還該筆財(cái)產(chǎn)的責(zé)任。從刑法角度講，盜用人如果盜刷的數(shù)額達(dá)到一定數(shù)額則構(gòu)成盜竊罪，需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。
2、發(fā)卡銀行：安全保障義務(wù)
發(fā)卡銀行與持卡人之間形成的合同關(guān)系。通過分析一些法院公開的審判案例來看，各地法院較為一致地認(rèn)為：銀行與持卡人之間形成合同關(guān)系，銀行有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境，以保護(hù)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全。銀行未盡到安保義務(wù)，即構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。
3、特約商戶：合理審慎義務(wù)
特約商戶對(duì)持卡消費(fèi)者身份是否與信用卡所載明的個(gè)人身份信息相一致應(yīng)盡到一般審慎義務(wù)，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。就如上述案例一百貨公司對(duì)POS交易憑證上的簽名沒有盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)存在過錯(cuò)而被判擔(dān)責(zé)。
4、持卡人：妥善保管義務(wù)
持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管信用卡，因丟失或?qū)⒆约旱目ń挥伤耸褂眯畔⑿孤秾?dǎo)致被盜刷，持卡人則需承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。
風(fēng)險(xiǎn)防范需三方合力
杜絕盜刷事件，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定需要從國(guó)家、銀行及個(gè)人三個(gè)層面著手共同努力，方能讓不法分子無機(jī)可乘。
首先，國(guó)家要完善信用卡犯罪的立法。目前我國(guó)法律對(duì)信用卡犯罪還沒有一個(gè)專門的、完整的法律規(guī)定?！缎谭ā冯m然對(duì)信用卡犯罪有規(guī)定但僅僅局限于信用卡詐騙；信用卡盜刷糾紛的民事責(zé)任承擔(dān)也是依據(jù)《合同法》《侵權(quán)責(zé)任法》中原則性規(guī)定，缺少具體和明確的民事立法。像英美等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)信用卡犯罪責(zé)任限額和舉證責(zé)任分配等問題都有專門的立法明確規(guī)定。正是完善的法律法規(guī)指引，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)才能有效得到控制，他們的信用卡業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展、金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法，完善信用卡的法律體系，立法明確信用卡盜刷犯罪各方主體責(zé)任，從而減少糾紛，維護(hù)金融秩序，實(shí)現(xiàn)信用卡良好有序發(fā)展。
其次，銀行要加強(qiáng)監(jiān)管，優(yōu)化金融操作系統(tǒng)，盡到交易安全和審查義務(wù)。如前所述，發(fā)生盜刷事件主要原因是銀行自身管理存在漏洞，ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行等設(shè)備安全防范措施不到位，導(dǎo)致信用卡持有人信息泄露。因此，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，在發(fā)行信用卡時(shí)要嚴(yán)格審核，認(rèn)真核實(shí)辦卡人信息，以減少可能的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)等金融操作系統(tǒng)要嚴(yán)加監(jiān)控，定期檢查，保障其使用安全，讓不法分子沒有可乘之機(jī)。
再次，持卡人個(gè)人應(yīng)提高安全意思，養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣，盡到妥善保管密碼義務(wù)。還要注意通過正常渠道申請(qǐng)辦理信用卡，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，不輕易相信陌生電話或短信，取款、刷卡交易多留心、提高警惕性。
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