在當(dāng)今電子商務(wù)時(shí)代迅速發(fā)展，消費(fèi)過(guò)程日益追求快捷與便利的背景下，信用卡因交易便捷、可以透支等優(yōu)點(diǎn)，在日常生活中使用越來(lái)越普遍。與此同時(shí)，信用卡的安全使用問(wèn)題也日漸突出，近年來(lái)信用卡被盜刷事件層出不窮。
雖然大部分銀行針對(duì)信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)推出了信用卡失卡保障服務(wù)，對(duì)持卡人信用卡掛失前一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的盜刷損失進(jìn)行賠付，但是目前在國(guó)內(nèi)一旦發(fā)生信用卡盜刷，需要持卡人自己去公安機(jī)關(guān)報(bào)案，還得自己去找證據(jù)提供給銀行來(lái)證明該筆消費(fèi)并非自己所刷。而很多持卡人因沒(méi)能及時(shí)提供有效證據(jù)證明不能得到賠償，甚至有的怕麻煩就自認(rèn)倒霉自己承擔(dān)了這筆損失。
那么，遇到信用卡盜刷后持卡人應(yīng)當(dāng)怎么做，責(zé)任找誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？
同為盜刷表現(xiàn)不同
信用卡盜刷是指不法分子通過(guò)各種非法手段獲取持卡人的銀行卡或密碼，或者只獲取銀行卡號(hào)、密碼及其他與持卡人身份特征相關(guān)的信息，利用這些信息實(shí)施制作偽卡并假冒持卡人身份通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)、在A(yíng)TM機(jī)上轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等違法行為。從目前司法審判公布案例和新聞媒體報(bào)道的案例看，信用卡盜刷主要有以下幾種情形：
一是直接盜取信用卡及其密碼。不法分子事先在A(yíng)TM機(jī)安裝吞卡裝置截取真卡、偷窺密碼；在持卡人辦理業(yè)務(wù)時(shí)在旁干擾伺機(jī)掉包真卡。在獲取了他人信用卡后在銀行柜臺(tái)或者ATM機(jī)上取現(xiàn)，或者在特約商戶(hù)刷卡消費(fèi)。
二是竊取信用卡信息及密碼。不法分子通過(guò)在A(yíng)TM機(jī)、自助銀行的自動(dòng)門(mén)刷卡器或POS機(jī)等設(shè)備上安裝假鍵盤(pán)、攝像頭等裝置獲取持卡人的卡片信息，克隆一張新的擁有持卡人信息的卡，然后再利用克隆卡去取現(xiàn)或刷卡消費(fèi)；或者通過(guò)電話(huà)、短信等欺騙手段套取持卡人的信用卡信息盜取金額。
三是撿拾或盜取了他人信用卡，冒充持卡人身份掛失、注銷(xiāo)或更改密碼后伺機(jī)盜取或盜刷卡內(nèi)資金。
責(zé)任承擔(dān)因過(guò)有別
信用卡被盜刷后，究竟該由誰(shuí)來(lái)為被盜刷的費(fèi)用買(mǎi)單呢？由于目前我國(guó)法律沒(méi)有統(tǒng)一明確規(guī)定，司法實(shí)踐中存在差異。
首先看以下幾個(gè)案例：
案例一：徐某信用卡被盜，他人持卡在百貨公司刷卡消費(fèi)一萬(wàn)元。POS交易憑證上簽名與卡面簽名條上預(yù)留簽名不一致，且持卡人在不足一分鐘時(shí)間內(nèi)前后三次試刷不同金額，兩次被拒絕，一次獲通過(guò)。徐某訴請(qǐng)百貨公司、銀行賠償其損失。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：銀行發(fā)行信用卡有兩種消費(fèi)方式，憑密碼消費(fèi)交易和憑簽名消費(fèi)交易。百貨公司系銀行特約商戶(hù)，當(dāng)持卡人憑信用卡簽名消費(fèi)交易時(shí)，應(yīng)按特約商戶(hù)受理協(xié)議，盡到謹(jǐn)慎的注意義務(wù)，認(rèn)真核對(duì)持卡人在POS交易憑證上簽名是否與卡正面凸印的拼音、卡背面簽名條上預(yù)留的簽名相一致。本案徐某信用卡被盜后，他人持卡盜刷，在POS交易憑證上的簽名與徐某本人簽名不一致，且在不足一分鐘時(shí)間內(nèi)前后三次試刷不同金額，兩次被拒絕，一次獲通過(guò)，更應(yīng)引起百貨公司的高度注意，但百貨公司未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，致該卡被盜刷，存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。徐某對(duì)自己信用卡未盡到妥善保管義務(wù)，致信用卡丟失并被盜刷，存在過(guò)錯(cuò)，也應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。銀行盡到了提示義務(wù)，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，不承擔(dān)責(zé)任。判決百貨公司賠償徐某被盜金額的40%。
案例二：羅某委托朋友楊某在中行的自助銀行取款，楊某將密碼存儲(chǔ)于手機(jī)并取款時(shí)對(duì)照手機(jī)輸入密碼，被不法分子安裝在A(yíng)TM機(jī)上的攝像頭和讀卡器識(shí)別，由此導(dǎo)致克隆卡在外地刷卡消費(fèi)8萬(wàn)余元。羅某訴請(qǐng)銀行賠償損失。
法院審理認(rèn)為：中行對(duì)自助銀行疏忽管理和維護(hù)，是導(dǎo)致羅某卡被復(fù)制、卡上資金被盜刷的主要原因。羅某委托并非直系親屬的楊某取款并告知其密碼，楊某將密碼存于手機(jī)對(duì)照取款時(shí)給犯罪嫌疑人可乘之機(jī)，有過(guò)錯(cuò)，故判決銀行承擔(dān)被盜刷款損失的70%，羅某承擔(dān)30%。
案例三：顧某持卡到自助銀行取款機(jī)取款時(shí)，未留意犯罪分子在門(mén)禁處安裝竊取器，導(dǎo)致其信用卡密碼丟失，存款被盜刷。該行未設(shè)置任何警示標(biāo)識(shí)。顧某訴請(qǐng)銀行賠償損失。
法院審理認(rèn)為：顧某對(duì)自助銀行設(shè)施不具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使用自助銀行時(shí)，雖注意到門(mén)禁處多一新裝置，但該行無(wú)操作規(guī)范、使用說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示情況下，其無(wú)法識(shí)別此裝置是犯罪分子的犯罪工具，對(duì)此顧某無(wú)過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。銀行未能及時(shí)履行安保義務(wù)，是犯罪分子使用盜碼器得逞的主要原因，銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)，判決銀行賠償顧某損失。
從上述案例可以看出，信用卡被盜刷，法院是根據(jù)發(fā)卡銀行、商家及持卡人是否存在過(guò)錯(cuò)及過(guò)錯(cuò)的程度來(lái)判定各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及賠償比例。所以目前我國(guó)信用卡盜刷責(zé)任承擔(dān)是根據(jù)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則來(lái)判定責(zé)任歸屬的。信用卡盜刷涉及到盜用人、發(fā)卡銀行、商家及持卡人四方主體，根據(jù)各自過(guò)錯(cuò)來(lái)承擔(dān)民事責(zé)任，這樣比較公平。
1、盜用人：第一責(zé)任人
從民事角度出發(fā)，盜用人與持卡人之間是侵權(quán)責(zé)任關(guān)系，應(yīng)當(dāng)按照《物權(quán)法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，承擔(dān)返還該筆財(cái)產(chǎn)的責(zé)任。從刑法角度講，盜用人如果盜刷的數(shù)額達(dá)到一定數(shù)額則構(gòu)成盜竊罪，需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。
2、發(fā)卡銀行：安全保障義務(wù)
發(fā)卡銀行與持卡人之間形成的合同關(guān)系。通過(guò)分析一些法院公開(kāi)的審判案例來(lái)看，各地法院較為一致地認(rèn)為：銀行與持卡人之間形成合同關(guān)系，銀行有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境，以保護(hù)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全。銀行未盡到安保義務(wù)，即構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。
3、特約商戶(hù)：合理審慎義務(wù)
特約商戶(hù)對(duì)持卡消費(fèi)者身份是否與信用卡所載明的個(gè)人身份信息相一致應(yīng)盡到一般審慎義務(wù)，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。就如上述案例一百貨公司對(duì)POS交易憑證上的簽名沒(méi)有盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)存在過(guò)錯(cuò)而被判擔(dān)責(zé)。
4、持卡人：妥善保管義務(wù)
持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管信用卡，因丟失或?qū)⒆约旱目ń挥伤耸褂眯畔⑿孤秾?dǎo)致被盜刷，持卡人則需承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。
風(fēng)險(xiǎn)防范需三方合力
杜絕盜刷事件，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定需要從國(guó)家、銀行及個(gè)人三個(gè)層面著手共同努力，方能讓不法分子無(wú)機(jī)可乘。
首先，國(guó)家要完善信用卡犯罪的立法。目前我國(guó)法律對(duì)信用卡犯罪還沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的、完整的法律規(guī)定?！缎谭ā冯m然對(duì)信用卡犯罪有規(guī)定但僅僅局限于信用卡詐騙；信用卡盜刷糾紛的民事責(zé)任承擔(dān)也是依據(jù)《合同法》《侵權(quán)責(zé)任法》中原則性規(guī)定，缺少具體和明確的民事立法。像英美等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)信用卡犯罪責(zé)任限額和舉證責(zé)任分配等問(wèn)題都有專(zhuān)門(mén)的立法明確規(guī)定。正是完善的法律法規(guī)指引，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)才能有效得到控制，他們的信用卡業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展、金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法，完善信用卡的法律體系，立法明確信用卡盜刷犯罪各方主體責(zé)任，從而減少糾紛，維護(hù)金融秩序，實(shí)現(xiàn)信用卡良好有序發(fā)展。
其次，銀行要加強(qiáng)監(jiān)管，優(yōu)化金融操作系統(tǒng)，盡到交易安全和審查義務(wù)。如前所述，發(fā)生盜刷事件主要原因是銀行自身管理存在漏洞，ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行等設(shè)備安全防范措施不到位，導(dǎo)致信用卡持有人信息泄露。因此，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，在發(fā)行信用卡時(shí)要嚴(yán)格審核，認(rèn)真核實(shí)辦卡人信息，以減少可能的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)等金融操作系統(tǒng)要嚴(yán)加監(jiān)控，定期檢查，保障其使用安全，讓不法分子沒(méi)有可乘之機(jī)。
再次，持卡人個(gè)人應(yīng)提高安全意思，養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣，盡到妥善保管密碼義務(wù)。還要注意通過(guò)正常渠道申請(qǐng)辦理信用卡，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，不輕易相信陌生電話(huà)或短信，取款、刷卡交易多留心、提高警惕性。
更多內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)——卡寶寶網(wǎng)（http://m.readingspeakeasy.com〕 卡寶寶網(wǎng)同時(shí)為您提供更多銀行信用卡優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，讓您更好地使用信用卡。
