隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與信用卡的結(jié)合,人們通過(guò)移動(dòng)終端在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行境內(nèi)境外、線上線下交易成為可能,消費(fèi)時(shí)間碎片化、空間全球化的趨勢(shì)愈加明顯,信用卡跨境支付業(yè)務(wù)也蓬勃興起。
銀行信用卡支付業(yè)務(wù)繼續(xù)高速增長(zhǎng)的同時(shí),新的分羹者也不斷涌現(xiàn),伴隨著今年“雙11”交易紀(jì)錄再創(chuàng)新高,支付寶和京東“白條”的賒購(gòu)產(chǎn)品也創(chuàng)下透支額新高,直接分流信用卡的支付蛋糕。
更值得關(guān)注的是,隨著信用卡產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入信息化、智能化發(fā)展的新階段,近年來(lái),信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)類型多樣化、數(shù)量擴(kuò)大化、手段專業(yè)化等一系列變化,也加大了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信用卡支付的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。
信用卡跨境支付風(fēng)生水起
隨著全球貿(mào)易一體化和人民幣國(guó)際化的迅速推進(jìn)以及境外游的迅猛增長(zhǎng),收益水平高、競(jìng)爭(zhēng)尚不充分的信用卡跨境支付開(kāi)始風(fēng)生水起,正成為商業(yè)銀行競(jìng)逐的新“藍(lán)?！?也成為我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
實(shí)際上,伴隨著人民幣國(guó)際化和“一帶一路”建設(shè)的深入推進(jìn),中國(guó)企業(yè)和個(gè)人“走出去”步伐加快,為信用卡跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了政策紅利。而全球貿(mào)易一體化與消費(fèi)升級(jí)驅(qū)動(dòng),又為跨境支付發(fā)展提供了內(nèi)生動(dòng)力。
與此同時(shí),我國(guó)居民消費(fèi)快速向時(shí)尚、娛樂(lè)、旅游、教育、社交等更高層級(jí)轉(zhuǎn)變,跨境消費(fèi)已成為國(guó)人消費(fèi)升級(jí)的重要轉(zhuǎn)向?！吨袊?guó)出境旅游發(fā)展年度報(bào)告2015》預(yù)計(jì),2015年境外消費(fèi)額將達(dá)到1550億美元。在持續(xù)升溫的海外購(gòu)物帶動(dòng)下,信用卡跨境支付交易規(guī)模快速攀升。2012年至2014年我國(guó)境內(nèi)信用卡跨境交易額年均增幅超過(guò)20%,業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)2015年信用卡跨境交易規(guī)模將超過(guò)4000億元。
在此背景下,各商業(yè)銀行也開(kāi)始調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)策略,將重心轉(zhuǎn)向跨境業(yè)務(wù),并積極嘗試通過(guò)信用卡刷卡優(yōu)惠活動(dòng)反向促進(jìn)持卡人跨境購(gòu)物。據(jù)了解,中國(guó)銀行自2013年開(kāi)始為出境消費(fèi)人群打造了“精彩系列”主題營(yíng)銷活動(dòng),推出了“精彩日韓”、“精彩歐美加”等活動(dòng),有效促進(jìn)了信用卡跨境消費(fèi)額增長(zhǎng)。而招商銀行聯(lián)合VISA發(fā)布全幣種國(guó)際信用卡,持卡人在世界各地消費(fèi)和取現(xiàn),均可享受人民幣自動(dòng)購(gòu)匯入賬的特權(quán),并免收貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。工銀環(huán)球旅行信用卡集全球十大航空公司、十大酒店集團(tuán)、十國(guó)高端購(gòu)物、十大奢侈品品牌、十大留學(xué)培訓(xùn)、十大旅行機(jī)構(gòu)的特色權(quán)益和40國(guó)退稅便利、70國(guó)緊急救援、150國(guó)尊享租車、600家機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)于一體,同時(shí)還具備消費(fèi)返還現(xiàn)金功能,為持卡人提供“衣、食、住、行、游、購(gòu)、學(xué)”全方位商旅服務(wù)。
第三方機(jī)構(gòu)加速切分支付“蛋糕”
11月11日,在全民開(kāi)啟“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”購(gòu)物狂歡模式的同時(shí),第三方支付機(jī)構(gòu)正在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)上加速分羹信用卡的支付蛋糕。
從國(guó)內(nèi)來(lái)看,據(jù)了解,僅“雙11”期間,螞蟻“花唄”聯(lián)合天貓推出近100萬(wàn)款免息分期商品,支持3、6、9期三檔免息分期,總投入1000萬(wàn)元。而京東“白條”更是宣布投入4億元,且支持24期免息分期。數(shù)據(jù)顯示,“雙11”開(kāi)始半小時(shí),“花唄”的交易額就達(dá)45億元; “白條”在“雙11”開(kāi)始35分鐘實(shí)現(xiàn)交易額1億元,超過(guò)去年“雙11”全天的交易額。
第三方支付的加入,使跨境支付市場(chǎng)參與主體日漸多元化。自2013年3月,外匯管理局印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》,允許北京、上海、浙江、重慶、深圳5個(gè)試點(diǎn)地區(qū)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù),并批復(fù)首批17家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù),到2015年1月外匯管理局印發(fā)《支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》,業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到全國(guó),并將單筆交易金額上限由1萬(wàn)美元提高至5萬(wàn)美元。第三方支付機(jī)構(gòu)在貨物貿(mào)易、留學(xué)教育、航空機(jī)票和酒店住宿等領(lǐng)域開(kāi)展跨境支付全面放開(kāi)。數(shù)據(jù)顯示,截至2014年末,試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共辦理跨境電子商務(wù)外匯收支17.2億美元,結(jié)售匯18.3億美元。
隨著我國(guó)跨境消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展,單純的支付結(jié)算功能已無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求,消費(fèi)者對(duì)實(shí)時(shí)貨幣轉(zhuǎn)換清算、匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、境外消費(fèi)貸款、轉(zhuǎn)運(yùn)代理、退稅清算,甚至出境簽證、酒店預(yù)訂、物流跟蹤等平臺(tái)化和增值化服務(wù)需求強(qiáng)烈,信用卡跨境支付業(yè)務(wù)需求不斷向“深水區(qū)”挺進(jìn)。
客戶需求的不斷深化對(duì)商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務(wù)的平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)提出了更高的要求。由此,借助信用卡的多觸角,打通境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng),開(kāi)展深度跨界融合,打造安全、便捷的支付增值服務(wù)圈,也逐步成為商業(yè)銀行信用卡跨境支付業(yè)務(wù)的標(biāo)配。
信用卡支付安全仍需重點(diǎn)關(guān)注
“近年來(lái),信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)由境外向境內(nèi)傳導(dǎo)轉(zhuǎn)為境內(nèi)外互相傳導(dǎo),由受理終端側(cè)錄信息轉(zhuǎn)向利用黑客技術(shù)攻擊數(shù)據(jù)庫(kù)批量竊取信息,加之境內(nèi)外交易支付手段創(chuàng)新的不斷出現(xiàn),信用卡支付風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越呈現(xiàn)出高科技化、全球化、專業(yè)化、多元化等新的欺詐特征?！睋?jù)工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失逐年上升,對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)和手段提出了越來(lái)越大的挑戰(zhàn)和越來(lái)越高的要求。
此外,現(xiàn)在信用卡支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)已由境外向境內(nèi)轉(zhuǎn)移、由沿海向內(nèi)地轉(zhuǎn)移的單向輸入型風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展為以境內(nèi)竊取信息并販賣(mài)至境外制作偽卡盜刷為特點(diǎn)的內(nèi)竊外用和以境外竊取信息制作偽卡并拿到境內(nèi)盜刷使用為特點(diǎn)的外竊內(nèi)用之間的滲透?jìng)鲗?dǎo)。
“境內(nèi)利用互聯(lián)網(wǎng)快捷支付方式,通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)商戶盜用,已成為境內(nèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范的又一重點(diǎn)領(lǐng)域?！惫ば邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。第三方支付機(jī)構(gòu)在大力拓展收單市場(chǎng)的同時(shí),并未同步建立完善配套的風(fēng)險(xiǎn)防范控制機(jī)制,普遍存在“重規(guī)模、輕風(fēng)控”等問(wèn)題,陸續(xù)出現(xiàn)了預(yù)授權(quán)欺詐、大規(guī)模信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)事件,給欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控工作帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。
據(jù)相關(guān)技術(shù)人員介紹,不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施信用卡欺詐時(shí),一般通過(guò)虛假網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)、虛假客服電話、手機(jī)植入病毒等方式騙取或盜取持卡人信用卡相關(guān)信息,再通過(guò)電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等渠道對(duì)持卡人在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行修改或新增后,利用互聯(lián)網(wǎng)快捷支付類交易對(duì)持卡人信用卡進(jìn)行盜刷。
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