中秋、國慶“雙假”過后，你的信用卡中是否已經(jīng)堆積了數(shù)額龐大的欠款？一些資金周轉(zhuǎn)困難的持卡人往往會想到分期還款。不過對于分期還款，你可能并非完全了解。
誤解一：想“分”多少“分”多少
“我想為11000元的信用卡賬單做分期，怎么只批準了9000元呢？”招行信用卡持卡人小高上個月的消費顯然超標了，于是，他希望借助分期還款的方式緩解壓力。沒想到，卡中心并沒有全額批準他的申請。
在向卡中心確認后小高才知道，原來招行規(guī)定，賬單分期的金額不得超過本期新增消費的90%，同時還必須低于固定額度的80%。這樣一來，他的分期金額只有部分得到了批準。
目前，提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、光大、上海銀行等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規(guī)定，持卡人申請分期還款，必須先對賬單中的最低還款額予以歸還，臨時額度也可一并申請分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實際可以進行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。
光大銀行規(guī)定，當持卡人處于臨時額度提升期時，是不能申請賬單分期的，只有在臨時額度期結(jié)束后，才可以申請分期。如果持卡人的臨時額度未被使用，可以致電客服中心提前取消，之后便可申請分期還款了。
與之類似的是，上海銀行規(guī)定，持卡人只能對固定額度部分申請分期還款，只要當期賬單中能夠顯示消費明細的款項，都可以做分期處理。
興業(yè)銀行信用卡工作人員則對使用臨時額度后申請分期還款提出了潛在風險，“如果在持卡人分期還款期間，臨時額度正好到期，那么有可能產(chǎn)生超限費。”此外，興業(yè)信用卡賬單分期的最高限額不能超過已出賬單金額的90%。
誤解二：分期還款成本低
“信用卡分期還款不用利息？”
直到現(xiàn)在，仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，可實際上，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費并不低。
信用卡分期手續(xù)費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費卻并沒有因此降低，所以持卡人實際承擔的分期成本要遠遠高于簡單相加后的費率。
我們來舉個例子。假如持卡人A女士刷卡購買了一臺高端液晶電視，花費18000元，之后申請了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費。那么，在還款計劃中，她每期需要支付本金1500元和手續(xù)費108元（18000×0.6%）。這樣，每期共需要支付1608元。
在第一個月，她所占用的銀行資金為18000元，可是隨著還款的進程，她所占用的銀行資金會逐期遞減。第二個月她所占用的銀行資金降到為16500元，第三個月為15000元，以此類推，還款的最后一個月，她實際只占用了銀行1500元。然而，銀行所收取的手續(xù)費并沒有因為本金的減少而遞減，每一期仍然按照18000元的全額本金收費。
所以，在進行分期付款計劃實際利率的計算時，我們應(yīng)當引入“平均貸款余額”這樣一個概念來進行計算，而不是簡單地把消費總額認為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個例子，平均貸款余額=（18000+16500+15000+……+3000+1500）÷12=9750元，這個金額才是分期付款計劃中，持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當于一年中，我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。
按照實際支付的手續(xù)費總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元，我們可以得到在這項信用卡分期付款計劃中，實際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
由此可見，分期還款的實際成本遠遠高于表面數(shù)字。而且，分期還款計劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費仍需要按原計劃扣除。例如你原本申請將一筆消費分6期償還，后來提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費用仍需要按6期繳付。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。
誤解三：透支取現(xiàn)不能分期還款
“透支取現(xiàn)也可以分期償還？”的確，你沒有看錯。平安、華夏信用卡中心都已經(jīng)開始為持卡人提供透支取現(xiàn)轉(zhuǎn)分期還款服務(wù)了，只要持卡人在規(guī)定時間內(nèi)申請，沒準還能降低取現(xiàn)成本呢。
平安信用卡中心工作人員告訴記者，在每月出賬后，持卡人可以致電卡中心申請賬單分期還款，如果款項中包括透支取現(xiàn)的部分，同樣可以一并分期。申請賬單分期還款的時間需為賬單出具后至最后還款日前2天。
例如，持卡人A先生9月18日透支取現(xiàn)1000元，9月20日為賬單日，賬單上顯示他的本期欠款包括消費1000元、透支取現(xiàn)1000元，以及透支取現(xiàn)的利息1元（從18日算起，每天萬分之五，20日不算），共計2001元。那么，他可以從賬單日開始至最后還款日前2天申請賬單分期。
假設(shè)這位A先生22日申請賬單分期，24日獲批生效，那么從24日開始，他透支取現(xiàn)的利息就停止計收了，他只需要按照分期后的每期欠款（包括手續(xù)費）還款即可。
可能你會問，A先生的分期申請批準前，即20日至23日共3天的取現(xiàn)利息會如何處理呢？對此，銀行工作人員介紹，這3天的利息會顯示在下期賬單中，不會產(chǎn)生循環(huán)利息。
比較透支取現(xiàn)后分期還款與一次性還款哪個更加劃算，最重要的是算準時間。
透支取現(xiàn)會從取現(xiàn)當天起計收每天萬分之五的利息，直到還款人還清欠款（包括取現(xiàn)金額和利息），還款當天不計收利息。例如，1日取現(xiàn)1000元，那么10日想要還清欠款，至少需要歸還1004.5元（1日至9日共9天，手續(xù)費不算在內(nèi)）。
而平安信用卡透支取現(xiàn)分期的成本分為兩部分，一是從透支取現(xiàn)當天起至分期申請批準日的利息，這部分同樣按每天萬分之五的取現(xiàn)金額計收，二是分期還款的手續(xù)費。平安信用卡提供2至12期分期服務(wù)，2期、3期手續(xù)費為每期0.7%，4期至6期手續(xù)費為每期0.68%，7期至9期手續(xù)費為每期0.66%，10期至12期手續(xù)費為每期0.64%。
一般來說，持卡人若需要較長時間方能還清透支取現(xiàn)金額的，選擇分期還款比較劃算，而且應(yīng)該盡早申請。而如果持卡人只是短期周轉(zhuǎn)不利，還款不會拖延很久，就不必要選擇分期還款了。建議有需要的持卡人先估計一下自己的還款能力再做打算。
華夏銀行的“易達金卡”同樣提供持卡人取現(xiàn)交易轉(zhuǎn)分期服務(wù)。實際上，“易達金卡”就是一張專門提供持卡人現(xiàn)金服務(wù)的信用卡，其并不具備消費功能，無法在POS終端上進行消費，但額度可以全部用于提現(xiàn)。
不過，與平安信用卡不同，“易達金卡”的取現(xiàn)分期服務(wù)需要持卡人在賬單出具前提出申請，而且單筆金額需要超過500元。持卡人提出取現(xiàn)交易轉(zhuǎn)分期的申請一般當日即可生效，生效后，取現(xiàn)利息就不再計收了。
據(jù)華夏銀行工作人員介紹，易達金卡取現(xiàn)分期手續(xù)費按月收取，每月為交易金額的0.75%，可分期期數(shù)為3期、6期、9期、12期、15期、18期、21期和24期。提前還款手續(xù)費為剩余分期付款手續(xù)費加上提前還款手續(xù)費20元。
