和其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣，信用卡作為金融和電子商務(wù)天生的融合體，在新的技術(shù)浪潮中面臨更加猛烈的沖擊。
在互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)下，隨著信用卡BoEing核心系統(tǒng)上線，農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)生了根本性變革。
BoEing核心系統(tǒng)被視為農(nóng)行信用卡應(yīng)對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)競爭形勢的突圍手段，該系統(tǒng)等同于將農(nóng)業(yè)銀行4.6億個人客戶數(shù)據(jù)資源整合在信用卡的平臺上。統(tǒng)一視圖后，憑借BoEing系統(tǒng)超強(qiáng)的信息處理能力，農(nóng)行信用卡開啟了大數(shù)據(jù)挖掘分析的決策時代——通過分析農(nóng)行龐大的客戶數(shù)據(jù)，深度洞察客戶潛在需求，提前研發(fā)眾多具有市場前瞻性的、極具創(chuàng)新力度的全新信用卡產(chǎn)品服務(wù)項(xiàng)目。
同時，高度的拓展性可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的無縫對接，交易速度和容量的多倍擴(kuò)容，可以支撐例如“雙十一”期間巨大的交易壓力，提供客戶更流暢的體驗(yàn)。
在BoEing核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)也形成了新的戰(zhàn)略布局，概括來說就是“五全”，即全客戶統(tǒng)一視圖構(gòu)建核心整合能力、全渠道打造客戶支付新體驗(yàn)、全產(chǎn)品支持客戶私人定制、全流程滿足客戶需求、全功能提供便捷安全服務(wù)。
走出傳統(tǒng)支付場景
“雙十一”日漸成為電商打折促銷的代名詞，網(wǎng)購一族們紛紛等待這一天來掃貨。
張明就是其中之一，但是在享受“雙十一”優(yōu)惠的同時，因?yàn)橥瑫r在線網(wǎng)購的人數(shù)過多，支付系統(tǒng)時常造成擁堵，錯過許多店鋪前幾名支付者專享的超級折扣，也讓他苦惱不已。
然而，今年的“雙十一”，張明驚喜的發(fā)現(xiàn)自己搶到了多單超級折扣，退貨也有及時通知并且信用額度實(shí)時恢復(fù)。究其原因，原來是自己綁定支付的信用卡應(yīng)用了全新系統(tǒng)。
張明使用的是農(nóng)業(yè)銀行信用卡。近期，農(nóng)業(yè)銀行信用卡悄然上線了新一代信用卡BoEing核心系統(tǒng)。除了支付流暢、搶貨快、退貨即時到賬適應(yīng)線上購物客戶的需求，對于海淘、留學(xué)的客戶，更可以在系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)指定額度、指定商戶、附屬卡交易額度限制等更功能，使用將更安全、更安心。
張明平時喜歡海淘，淘到價格適中的心儀物件讓他欣喜，但偏高的運(yùn)費(fèi)是他的消費(fèi)痛點(diǎn)。上個月，張明在海淘過程中使用農(nóng)行信用卡支付時發(fā)現(xiàn)，運(yùn)費(fèi)僅是平常的五折。
實(shí)際上，這也是農(nóng)行信用卡針對海淘一族推出的專項(xiàng)優(yōu)惠活動。在2015年底前，使用農(nóng)行Visa信用卡的持卡人每月將享受3次運(yùn)費(fèi)優(yōu)惠，即每位持卡人在海淘轉(zhuǎn)運(yùn)網(wǎng)站轉(zhuǎn)運(yùn)四方支付享運(yùn)費(fèi)的折扣和限額優(yōu)惠。
農(nóng)行信用卡人士表示，這些與時俱進(jìn)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新背后，是農(nóng)行信用卡正在重構(gòu)客戶的刷卡體驗(yàn)。
BoEing核心系統(tǒng)上線是農(nóng)行信用卡自發(fā)行以來，最大規(guī)模的一次系統(tǒng)全面升級，也是在面對市場新競爭環(huán)境下，打開的一場數(shù)字化突圍大戰(zhàn)。
在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，啟動內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)增長的新動力和未來轉(zhuǎn)型的方向。信用卡作為大眾使用最為普遍的個人消費(fèi)及信貸工具之一，已經(jīng)滲入到我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，在擴(kuò)大居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、降低社會交易成本、促進(jìn)商品流通等方面發(fā)揮重要而積極的作用。
無疑，便利、快捷的信用卡支付是推動人們的消費(fèi)意愿和消費(fèi)行為的利器；而加大信用卡產(chǎn)業(yè)合作、促進(jìn)居民消費(fèi)將是引導(dǎo)國內(nèi)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)走向良性自我循環(huán)的最有效途徑之一。
而互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，需要銀行信用卡進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維。農(nóng)業(yè)銀行信用卡在這一背景下投入到產(chǎn)業(yè)合作中，融入新興技術(shù)、新興媒體和新興思想，重視客戶體驗(yàn)、打破傳統(tǒng)思維、主張平臺開放、加強(qiáng)交互往復(fù)，與更多的產(chǎn)業(yè)合作伙伴強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、資源合作，以己之力推動產(chǎn)業(yè)共贏。
農(nóng)行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，新產(chǎn)品和新技術(shù)深刻改變著人們的溝通與生活方式，信用卡作為電商和金融高度融合的天生產(chǎn)物，要抓住這個機(jī)遇與挑戰(zhàn)，離不開一個高效、完善的后臺系統(tǒng)的支撐，將電商、服務(wù)與金融完美地連接起來。
BoEing核心系統(tǒng)也由此應(yīng)運(yùn)而生。
全新信用卡系統(tǒng)“BoEing”上線
據(jù)了解，由農(nóng)行完全自主研發(fā)的新一代信用卡BoEing核心系統(tǒng)已經(jīng)正式投入使用。
信用卡BoEing系統(tǒng)工程的總體目標(biāo)是以業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)化重構(gòu)與渠道系統(tǒng)的建設(shè)整合為抓手，建立以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、統(tǒng)一流程平臺、數(shù)據(jù)平臺為主的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)群，及以集中支付平臺、收單服務(wù)系統(tǒng)、外聯(lián)服務(wù)平臺為主的渠道系統(tǒng)群，并建立起滿足未來業(yè)務(wù)發(fā)展需要的、領(lǐng)先同業(yè)的業(yè)務(wù)及系統(tǒng)體系。
該系統(tǒng)共涉及300余項(xiàng)新功能研發(fā)及現(xiàn)有功能升級，囊括申請、審批、發(fā)卡、使用、結(jié)算、還款、收單等信用卡服務(wù)360度全流程。新系統(tǒng)上線后將為農(nóng)行信用卡現(xiàn)有4000余萬持卡人帶來更多“新形象”、“新產(chǎn)品”、“新活動”、“新服務(wù)”。
農(nóng)行信用卡通過BoEing系統(tǒng)重構(gòu)了客戶、賬戶、卡片三個層級關(guān)系，使業(yè)務(wù)架構(gòu)趨向清晰靈活，功能分布更加合理，尤其是通過系統(tǒng)升級，農(nóng)行信用卡內(nèi)部實(shí)現(xiàn)一賬戶多卡、一卡多賬戶、歸戶移卡等多項(xiàng)功能，在進(jìn)一步豐富信用卡部門對賬戶、卡片的管理方式同時，有效解決了持卡人普遍反映的用卡選擇不夠廣泛問題。
與此同時，基于支付業(yè)務(wù)從有卡向無卡的發(fā)展趨勢，農(nóng)行信用卡還借助BoEing核心系統(tǒng)推出了變碼支付功能，實(shí)現(xiàn)無卡支付安全等級跨越式提升；甚至設(shè)計(jì)出基于客戶、賬戶級雙層額度審批和管控的額度架構(gòu)，引入影子額度概念，讓優(yōu)質(zhì)客戶更方便快捷地提升信用額度等。
上述農(nóng)行信用卡人士指出，相比不少信用卡機(jī)構(gòu)注重借助營銷活動擴(kuò)大市場影響力，農(nóng)行信用卡內(nèi)部則認(rèn)為，系統(tǒng)是支撐信用卡服務(wù)持續(xù)提升的基石——隨著客戶信息不斷膨脹、客戶刷卡行為不斷變化，客戶群體分類更加精細(xì)化，信用卡機(jī)構(gòu)要將安全、便捷、優(yōu)惠的刷卡服務(wù)體驗(yàn)變得“一種新常態(tài)”，就必須擁有一整套智能、不斷優(yōu)化的系統(tǒng)作為堅(jiān)實(shí)后盾。
近期，農(nóng)行信用卡還通過BoEing核心系統(tǒng)成功采用了借貸分離記賬，以貸記為主的信用卡統(tǒng)一賬務(wù)處理規(guī)則，拓展信用卡借記功能，大大豐富了信用卡產(chǎn)品內(nèi)涵——比如農(nóng)行信用卡可以根據(jù)國內(nèi)信用卡客戶用卡習(xí)慣，對境內(nèi)交易采用了交易時實(shí)時更新賬戶余額的記賬方式，便于客戶能實(shí)時了解賬戶余額、及時查詢到動賬情況，進(jìn)一步讓持卡人感受到便捷、良好的用卡體驗(yàn)。
未來，農(nóng)行信用卡基于BoEing系統(tǒng)，不僅是提供消費(fèi)者產(chǎn)品和服務(wù)的“功能性角色”，更是一個利用支付、消費(fèi)、信貸生態(tài)系統(tǒng)，隨時與不同的金融技術(shù)長期提供方合作，針對不同客戶快速推出產(chǎn)品的創(chuàng)新平臺。并且基于新系統(tǒng)提升以下四個維度的能力。
首先，提升內(nèi)外部資源整合的能力。BoEing系統(tǒng)上線后，農(nóng)行信用卡在全行構(gòu)建了以客戶為中心的業(yè)務(wù)體系和系統(tǒng)架構(gòu)，建立全行級統(tǒng)一的客戶視圖，將全行個人客戶為信用卡數(shù)據(jù)分析所應(yīng)用，精準(zhǔn)拓展目標(biāo)，通過客戶細(xì)分形成客戶關(guān)系管理策略，實(shí)施客戶生命周期管理和客戶差異化管理，全面提高客戶滿意度，
其次，提升快速創(chuàng)新適應(yīng)市場的能力。BoEing系統(tǒng)上線后，農(nóng)行信用卡建立以市場客戶為導(dǎo)向的信用卡產(chǎn)品管理體系，通過信用卡產(chǎn)品模塊化、參數(shù)化配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和功能的快速創(chuàng)新，提高快速部署能力。即每個服務(wù)權(quán)益，每個產(chǎn)品定價都是不同的模塊，客戶根據(jù)自身需求，可以自主選擇并組合模塊生成所需產(chǎn)品。
第三，提升了預(yù)測分析的專業(yè)化營銷能力。系統(tǒng)上線后，為各類營銷活動提供了“處方式分析”，將內(nèi)外部運(yùn)營數(shù)據(jù)、社交媒體數(shù)據(jù)以及客戶行為作為數(shù)據(jù)源，形成各類是預(yù)測分析模型。通過實(shí)施交叉營銷、數(shù)據(jù)庫營銷等多種營銷方式，進(jìn)一步提高營銷精準(zhǔn)度，拓展新型營銷渠道，實(shí)現(xiàn)按客戶分群結(jié)果制定差異化的營銷方案，并對營銷活動進(jìn)行全流程管理。
第四，滿足年輕一代客戶對數(shù)字化需求日益提升的需求。系統(tǒng)上線后，集中化和開放化運(yùn)行進(jìn)一步提升，實(shí)現(xiàn)信用卡支付的全渠道接入。隨著用卡環(huán)境日益多樣化，全渠道支付必將成為標(biāo)配，彼時農(nóng)行信用卡和手機(jī)云端、智能穿戴設(shè)備無縫連接、快速響應(yīng)的能力，將成為年輕一代使用無卡支付、手機(jī)支付等多種支付方式的首選信用卡。
農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
在BoEing核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)形成了新的“五全”戰(zhàn)略布局。
互聯(lián)網(wǎng)時代下，信用卡的使用早已不局限于線下刷卡消費(fèi)，線上應(yīng)用同樣是支付場景的重頭。
農(nóng)行信用卡在去年已經(jīng)加速了互聯(lián)網(wǎng)時代下的變革。去年此時，農(nóng)行信用卡發(fā)布了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。
今年，圍繞商戶和持卡人兩大客戶群體，農(nóng)行信用卡將以2000萬銀聯(lián)商戶，100萬的自有商戶為依托，著重研究各類場景下移動與金融的混搭，推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，為持卡人、商戶和銀行創(chuàng)造更多的價值。
此外，新技術(shù)的出現(xiàn)也為更好地服務(wù)縣域居民提供了可能。近幾年農(nóng)行投入了大量精力在農(nóng)村移動終端支付體系的建設(shè)，并已初步形成了移動支付終端和農(nóng)行錢包互為補(bǔ)充的移動支付產(chǎn)品體系。未來，還將依托各種新支付手段，繼續(xù)致力于探索便民基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)。
與應(yīng)用場景對應(yīng)，在產(chǎn)品選擇端上，農(nóng)行信用卡也做出方向調(diào)整。
傳統(tǒng)意義上的信用卡服務(wù)較為單一，方式為申請者根據(jù)銀行提供的信用卡類型來選擇最適合自己一種。農(nóng)行信用卡對傳統(tǒng)模式做出了根本性變革，推出全產(chǎn)品私人定制服務(wù)，申請人可以根據(jù)自己的需求對信用卡的功能進(jìn)行私人定制，讓信用卡服務(wù)品質(zhì)與特定生活場景相匹配。
私人定制的重點(diǎn)之一是針對年輕人的需求，包括創(chuàng)業(yè)、留學(xué)等。舉例來講，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”是全球現(xiàn)象，更是中國現(xiàn)象。85年以后到95年以后出生的年輕人對創(chuàng)業(yè)充滿激情，創(chuàng)客群體的數(shù)目日益龐大。農(nóng)行信用卡推出針對性服務(wù)在支持年輕一代創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，基于創(chuàng)業(yè)者的需求可以實(shí)現(xiàn)“三城一卡”，即創(chuàng)業(yè)者可以在辦卡時可以選擇三城一卡服務(wù)，設(shè)定三個常去城市，在該地取款轉(zhuǎn)賬等享受免收手續(xù)費(fèi)。
上述農(nóng)行信用卡人士介紹，針對創(chuàng)客的服務(wù)只是定制化服務(wù)模塊之一，類似的還有境外留學(xué)、出境消費(fèi)等場景化模塊選擇，客戶能夠在原有信用卡功能基礎(chǔ)上自主選擇服務(wù)疊加功能權(quán)益，實(shí)現(xiàn)真正的按需定制。
近期，針對境外消費(fèi)、海淘人士需求，農(nóng)行業(yè)推出全球支付信用卡。該卡抓住持卡人海外消費(fèi)與海淘過程的諸多痛點(diǎn)——針對眾多消費(fèi)者對境外刷卡消費(fèi)產(chǎn)生匯兌損失的擔(dān)憂，全球支付信用卡免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，等于為持卡人節(jié)省約1.5%的匯兌損失；在消費(fèi)優(yōu)惠方面，這張信用卡對超過5000家美國連鎖酒店入住執(zhí)行5%返還優(yōu)惠，若持卡人使用知名租車、加油、機(jī)場大巴，或購買某些品牌巧克力等商品，還能返還最高10%優(yōu)惠。
這些服務(wù)、產(chǎn)品的重構(gòu)與信用卡新系統(tǒng)的資源整合能力密不可分。BoEing系統(tǒng)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，能夠通過準(zhǔn)確細(xì)分客戶群體精準(zhǔn)判斷客群刷卡行為變化。
BoEing核心系統(tǒng)將農(nóng)業(yè)銀行4.6億個人客戶數(shù)據(jù)統(tǒng)一視圖后，哪些客戶需要信用卡，哪些客戶的交易行為可以通過信用卡提供更好的功能，都可以分析預(yù)測并且成為產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)的重要依據(jù)。
同時，在該系統(tǒng)基礎(chǔ)上，信用卡業(yè)務(wù)的市場反應(yīng)速度與產(chǎn)品創(chuàng)新步伐實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)速度。
以往信用卡與某些合作伙伴推出的優(yōu)惠營銷活動，從提出立項(xiàng)、決策、談判、到最終上線，需要超過一個月的業(yè)務(wù)合作決策周期，如今，擁有BoEing系統(tǒng)的支撐，農(nóng)行信用卡可以迅速抓住市場消費(fèi)熱點(diǎn)與持卡人消費(fèi)行為最新變化，設(shè)立了不同合作方式預(yù)判模型，確定合作方后，只需改變模塊的參數(shù)設(shè)置即可立刻推出相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。
“目前，我們通過內(nèi)部聯(lián)動、與專業(yè)咨詢公司攜手合作等方式，形成客戶全視角動態(tài)監(jiān)測管理，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析和建模能力有效支持了大數(shù)據(jù)時代下信用卡的新興營銷方式?！鄙鲜鲛r(nóng)行信用卡人士表示，在客戶經(jīng)營和管理方面，農(nóng)行信用卡已經(jīng)建立了客戶維護(hù)和忠誠度管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，研究制訂“客戶忠誠度管理發(fā)展規(guī)劃”，從客戶全生命周期管理著手，依據(jù)客戶全視角管理視圖，優(yōu)化客戶鏈流程、深化客戶忠誠度管理，確立以賬戶激活、積分獎勵、精準(zhǔn)促銷、額度管理、產(chǎn)品升級、信貸業(yè)務(wù)、客戶保留等一系列科學(xué)的業(yè)務(wù)策略和管理流程。
值得注意的是，服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，用卡安全性保障同樣實(shí)現(xiàn)升級。通過對歷史交易風(fēng)險的案例梳理和組合，形成了案例庫，一旦發(fā)生和案例庫中關(guān)鍵信息重合并且達(dá)到一定的相似度后，將自動預(yù)警，并且按照升級后制定的一整套高效、完善的風(fēng)控監(jiān)測系統(tǒng)和強(qiáng)有力的后臺信息處理支持，及時發(fā)現(xiàn)處理可疑或異常交易，確保持卡人賬戶資金安全。
數(shù)字化時代突圍
上市銀行半年報顯示，銀行上半年新增發(fā)卡量增速普遍放緩。經(jīng)過多年的推廣，信用卡市場正趨向飽和，特別是銀行信用卡業(yè)務(wù)集中的大中城市，銀行信用卡發(fā)卡量增速放緩是必然趨勢。
同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品如京東白條、支付寶花唄以及各種互聯(lián)網(wǎng)分期貸款、P2P等等，快速普及，其應(yīng)用場景也在不斷拓展，逐漸成為信用卡的替代品，分散市場需求。
央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年年末，信用卡授信總額為5.6萬億元，同比增長22.50%。信用卡期末應(yīng)償信貸總額為2.34萬億元，同比增長 26.75%。信用卡卡均授信額度1.23萬元，授信使用率也持續(xù)提升。目前我國信用卡人均持卡量0.34張，北京、上海人均持卡量分別達(dá)1.7張和1.33張。
在信用卡新增發(fā)卡量放緩的同時，信用消費(fèi)市場潛力卻在逐步被激發(fā)出來。有銀行機(jī)構(gòu)調(diào)研統(tǒng)計(jì)，中國消費(fèi)信用市場正以27%的增長率逐年遞增，在拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車中，消費(fèi)的作用巨大。
根據(jù)2015年上半年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，消費(fèi)支出對GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到了60%，消費(fèi)已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的主引擎。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2014年中國信用卡交易總額占全國社會消費(fèi)品零售總額比重已達(dá)58%，以信用卡消費(fèi)為主流的信用消費(fèi)方式對于整體消費(fèi)已經(jīng)具備一定代表性，市場普及率在逐步提升。
有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在2011年中國信用消費(fèi)市場信用卡交易總額大概7萬億左右，而到2014年已經(jīng)達(dá)到15萬億元左右。到2017、2018年，信用消費(fèi)總額可能達(dá)到20-30億元，翻幾倍的增長。
在市場競爭多元化、銀行信用卡同質(zhì)化、客戶選擇多樣化的趨勢下，深耕產(chǎn)品及服務(wù)的差異化、對客戶完美需求的不斷追求和迅速響應(yīng)將成為關(guān)鍵。
農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)從核心系統(tǒng)升級到戰(zhàn)略升級的轉(zhuǎn)變正體現(xiàn)了這一點(diǎn)。BoEing核心系統(tǒng)作為中國農(nóng)業(yè)銀行“藍(lán)海戰(zhàn)略”所制定的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)里程碑式系統(tǒng)工程，或?qū)f(xié)助農(nóng)行信用卡創(chuàng)造一個個信用卡服務(wù)消費(fèi)新潮流，走在整個信用卡行業(yè)經(jīng)營模式變革的最前沿。
前述農(nóng)行信用卡人士也表示：“BoEing核心系統(tǒng)被視為農(nóng)行信用卡在激烈市場競爭環(huán)境里脫穎而出，贏在未來的最大核心競爭力之一?！?
目前，農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)仍保持較快增長。半年報數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月30日，農(nóng)行信用卡累計(jì)發(fā)卡5565.89萬張，信用卡特約商戶總量96.18萬戶。上半年實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)額5825.95億元，同比增長25.0%。上半年農(nóng)行新推出房貸客戶專屬信用卡、ETC信用卡和全球支付芯片卡,分別面向優(yōu)質(zhì)客戶和境外商旅、海淘人士發(fā)行。加大品牌商戶合作力度，實(shí)施大數(shù)據(jù)推進(jìn)網(wǎng)上銀行、掌上銀行客戶的交叉營銷，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
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