中秋前腳走，國慶后腳到。
剛剛過去的中秋節(jié)，是信用卡刷卡高峰。用卡心得有欣喜、有茫然、有郁悶，本期記者采訪了多位專家和信用卡達(dá)人，歸納了幾點(diǎn)刷卡體會(huì)和提醒，供刷卡族在下一個(gè)節(jié)日——國慶節(jié)玩轉(zhuǎn)信用卡。
刷卡購機(jī)票白得保險(xiǎn)
國慶假期也是旅游黃金周，購買機(jī)票盡量刷信用卡，因?yàn)椴簧傩庞每ò姿捅ｋU(xiǎn)。
建行、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等多家銀行的信用卡都提供這類增值服務(wù)，而且保障的內(nèi)容不限于航空意外。如使用建行推出的VISA白金信用卡刷卡購買機(jī)票，即可獲贈(zèng)500萬元航空意外險(xiǎn)。中信銀行信用卡附有意外入院醫(yī)療險(xiǎn)、旅游交通意外險(xiǎn)和女性健康保險(xiǎn)，其白金卡的旅游交通意外險(xiǎn)保額更是高達(dá)500萬元。招商銀行愛車一族系列信用卡開卡后，即可獲贈(zèng)保額為10萬元的自駕車意外傷害保險(xiǎn)。廣發(fā)信用卡提供的選擇更多，分別有重大疾病險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、女性健康險(xiǎn)等多項(xiàng)保險(xiǎn)。
【小貼士】多多比較家庭成員的信用卡，然后選擇最有性價(jià)比的信用卡刷卡購機(jī)票。
各銀行信用卡附贈(zèng)險(xiǎn)保障范圍不同。有的只保持卡人本人，有的卻可以保家屬。比如浦發(fā)白金卡客戶可享有最高500萬元的旅行平安保障計(jì)劃，配偶和未成年子女同行也可同享此保障計(jì)劃。配偶為500萬元，未成年子女10萬元。
即使是同一級(jí)別的信用卡，保額也不相同。比如建設(shè)銀行龍卡金卡、汽車卡持卡人刷卡購機(jī)票，可獲贈(zèng)100萬元航空意外險(xiǎn)；但浦發(fā)銀行的信用卡金卡，除了開卡時(shí)有為期90天、額度最高30萬元的附贈(zèng)意外傷害險(xiǎn)外，超過90天后再刷卡購機(jī)票，則無險(xiǎn)可保。
別把錢存進(jìn)信用卡
國慶期間，很多市民外出游玩時(shí)，出于安全計(jì)，往往會(huì)將現(xiàn)金存入銀行卡。有的人嫌既帶借記卡又帶信用卡麻煩，干脆直接將現(xiàn)金存入信用卡，需要用現(xiàn)金時(shí)再從信用卡里取現(xiàn)。殊不知，存進(jìn)信用卡的錢叫做信用卡“溢繳款”。對(duì)持卡人而言，把錢存進(jìn)信用卡會(huì)有兩筆損失，一是“溢繳款”不計(jì)利息，比如10萬元在銀行存7天，按照通知存款利率1.35%計(jì)，可得利息近27元。但存進(jìn)信用卡，卻一分利息都沒有。二是將“溢繳款”取出來，還要向銀行倒貼錢。銀行規(guī)定，持卡人從信用卡里取出“溢繳款”，銀行要收取手續(xù)費(fèi)，一般為取現(xiàn)金額的0.5%，如果想要取2萬元，則要被收取100元的手續(xù)費(fèi)。
相比之下，借記卡取現(xiàn)本行本地卡不收費(fèi)。本行異地取現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)是取現(xiàn)金額的0.5%，最低3元，最高50元?？缧蠥TM取現(xiàn)，同城每筆2元；異地跨行取現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)是取現(xiàn)金額的0.5%，最低3元。
【小貼士】不要給信用卡多還款。高于還款額的錢即是溢繳款，相當(dāng)于增加了信用卡的額度，持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)，要等溢繳款額度刷完以后，才會(huì)動(dòng)用信用卡的信用額度。
慎用信用卡透支預(yù)借現(xiàn)金，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般是交易金額的1%，如是跨行取現(xiàn)，還會(huì)另收取2元-4元。而且還要支付每天萬分之五的利息。
當(dāng)心信用卡“被”刷兩次
人非圣賢豈能無過？但電腦控制的機(jī)器也會(huì)出錯(cuò)。節(jié)日刷卡時(shí)，尤其要注意提防信用卡“被”刷兩次。
王小姐日前在一家賓館請(qǐng)客后刷卡結(jié)賬，可是輸入密碼后很長(zhǎng)時(shí)間機(jī)器一點(diǎn)反應(yīng)也沒有。收銀員告訴她刷卡失敗，讓她再刷一遍。于是王小姐重新刷了一次卡，這次機(jī)器非常爽快，很快吐出了一張打印憑條，王小姐簽字后就拎包走了。
當(dāng)月信用卡賬單寄來后，王小姐發(fā)現(xiàn)她在這家賓館被扣劃了兩筆相同的消費(fèi)1230元。王小姐非常奇怪：不是說第一次刷卡失敗嗎？怎么又把錢扣走了呢？幸好，王小姐有個(gè)非常好的消費(fèi)習(xí)慣：保留信用卡刷卡打印憑條。于是她手持打印憑條找到這家賓館，要求查賬。還好，收銀員還記得那天的刷卡情形，賓館財(cái)務(wù)部門對(duì)查賬沒有二話，結(jié)果自然是多收了一筆，于是圓滿解決了“被”刷兩次的糾紛。
【小貼士】妥善保管、妥善處理信用卡刷卡簽名打印憑條。
有的持卡人不注意保留刷卡打印憑條，隨處亂扔，這是不好的消費(fèi)習(xí)慣。一方面萬一遇到“被”刷兩次，由于缺少打印憑條，說清楚有難度。另一方面，不少商戶的刷卡打印憑條上有信用卡的完整號(hào)碼和持卡人簽名，隨便處理，有可能會(huì)泄露自己的私密信息。因此，妥善銷毀打印憑條的方法是用粉碎機(jī)，而不是揉成一團(tuán)扔掉。
選擇不同卡用足“免息期”
時(shí)下有兩三張信用卡的人很多，不同銀行的信用卡有不同的賬單日，所謂賬單日，就是每個(gè)月的這一天銀行為持卡人結(jié)賬并隨后郵寄賬單，從上個(gè)賬單日后到這個(gè)賬單日前的所有交易都記到本期賬單上。在國慶節(jié)刷卡，尤其是大筆消費(fèi)刷卡，要學(xué)會(huì)利用不同信用卡的賬單日的時(shí)間差，盡量用足“免息期”。
比如，如果一個(gè)人同時(shí)擁有浦發(fā)銀行信用卡和平安銀行的信用卡，浦發(fā)銀行信卡用的賬單日是每月的22日，平安銀行的賬單日是每月的10日。賬單日之后20天為到期還款日，按照銀行和持卡人的約定，持卡人應(yīng)當(dāng)在到期還款日之前還款。如果持卡人在到期還款日之前繳清所有結(jié)欠金額，在上一周期內(nèi)進(jìn)行的消費(fèi)交易可享受免息。在國慶節(jié)刷卡消費(fèi)時(shí)，刷平安信用卡顯然免息期短；而刷浦發(fā)銀行的信用卡，到還款日免息期則有一個(gè)多月，當(dāng)然應(yīng)該刷浦發(fā)信用卡。
【小貼士】免息期一般在20天至50天。在賬單日次日消費(fèi)，便能享受最長(zhǎng)時(shí)限免息優(yōu)惠。
要享受免息還需要一個(gè)前提，就是持卡人需全額還款。為避免到期后遺忘還款的情況發(fā)生，最好將信用卡與借記卡(或存折)綁定為全額還款，即可一勞永逸。以后每月的到期還款日，銀行就會(huì)自動(dòng)從借記卡向信用卡轉(zhuǎn)賬還款。
銀行針對(duì)持卡人當(dāng)月無法全額還款的情況，在賬單上也為持卡人注明了最低還款額的選擇方式，但持卡人使用最低還款額以后，就不再享受免息期優(yōu)惠待遇。
當(dāng)心“被積分”
為刺激節(jié)日刷卡消費(fèi)，不少銀行往往會(huì)打出“雙倍”、“高額”送積分活動(dòng)，對(duì)此，持卡人一定要冷靜分析，不要為賺積分而盲目消費(fèi)，更不要為了提高自己的積分作出“撿了芝麻丟西瓜”的憾事。
最近，不少銀行推出預(yù)借現(xiàn)金可以獲贈(zèng)數(shù)額不小的紅利積分的活動(dòng)，如滿“3”送“萬”等，即信用卡持卡人預(yù)借現(xiàn)金滿3筆，就可獲贈(zèng)1萬紅利積分；滿6筆，獲贈(zèng)2萬紅利積分(以此類推)，每位客戶累計(jì)可獲贈(zèng)的積分上限為10萬分。另外，首次預(yù)借現(xiàn)金的客戶累計(jì)滿人民幣2000元，可額外獲贈(zèng)1萬紅利積分。有的持卡人開始以為：原來要想得1萬積分得刷1萬元錢，現(xiàn)在預(yù)借3筆就成，還沒金額限制，太劃算了。但持卡人得到的積分實(shí)惠遠(yuǎn)遠(yuǎn)抵不上手續(xù)費(fèi)和利息。
比如持卡人通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金 (即取現(xiàn))不享受免息期，由交易日起按日利率萬分之五計(jì)收利息至清償日止，按月計(jì)收復(fù)利，同時(shí)預(yù)借現(xiàn)金將計(jì)收2%取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，而當(dāng)日預(yù)借現(xiàn)金且當(dāng)天還款將不計(jì)入本次活動(dòng)。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)每次最低收取15元。也就是說，即使一次取現(xiàn)100元，也要收取15元的手續(xù)費(fèi)。
按照最劃算的方式，如果持卡人想要獲得1萬積分，需要預(yù)借三次現(xiàn)金，每次預(yù)借750元，共取現(xiàn)2250元，這樣的話手續(xù)費(fèi)一共是15×3=45元。如果三次都是當(dāng)天取、隔天還，利息共計(jì) 2250×0.0005=1.125元。也就是說，持卡人最少要支付手續(xù)費(fèi)和利息46.125元才可獲得1萬積分。根據(jù)該行積分兌換商品清單， 3萬積分才能兌換一箱價(jià)值50余元的牛奶。持卡人得支付手續(xù)費(fèi)和利息138.375元，才能換箱50元的牛奶。合不合算？”
【小貼士】常言道：買的沒有賣的精。商業(yè)銀行獎(jiǎng)勵(lì)積分看似給了客戶很多實(shí)惠，但銀行實(shí)際得到的利潤(rùn)往往比他們給持卡人的“小恩小惠”高得多。若非緊急情況盡量避免預(yù)借現(xiàn)金，以免背負(fù)高額利息。因?yàn)槔⒔痤~會(huì)隨著時(shí)間的推移像滾雪球一樣越來越大，如果不能及時(shí)還清欠款，個(gè)人的信用記錄會(huì)受到影響。
積分兌換巧算計(jì)
信用卡積分換禮品一直是各大銀行推銷信用卡的手段之一，不過你是否注意到，同樣一個(gè)禮品，不同銀行需要兌換的積分是不一樣的。因此，用積分兌換禮品前，需要算計(jì)一番。
首先是算兌什么禮品合算。正常情況下，銀行的信用卡積分禮品價(jià)值，一般是按照刷卡額的0.2%-0.25%制定的。例如一家銀行的積分換購網(wǎng)頁上顯示一款奔騰電飯煲，需要刷卡137000元得到的積分換購，而該款電飯煲的市場(chǎng)價(jià)僅189元，折算下來持卡人每消費(fèi)一元錢僅能得到0.001379元左右的回饋，并不劃算。但是同樣是該銀行的一個(gè)西鐵城體溫計(jì)+靠墊被組合，市場(chǎng)價(jià)值在156元，需要刷卡82000元的積分換購，折算下來每消費(fèi)一元錢能得到0.0019024元的回饋，基本滿足0.2%的標(biāo)準(zhǔn)，比較合算。
其次是橫向比較。如，同樣是一元錢積一分，同一款電子血壓計(jì)，一家國有銀行需要155000信用卡積分才能兌換，但是另外一家卻只要88000分。
第三是算積分期限。一些銀行的積分是永久有效，另外一些則是2年內(nèi)有效。對(duì)于積分有時(shí)效的信用卡，持卡人進(jìn)行大宗采購時(shí)就可以用這類信用卡，以期在短時(shí)間之內(nèi)累積足夠多的積分進(jìn)行換購。而永久有效的信用卡則可以用來做日常消費(fèi)，積少成多。
【小貼士】要將積分換好禮，一定要閱讀積分手冊(cè)，了解積分與兌換的規(guī)則；關(guān)注兌換信息，把握積分促銷活動(dòng)的機(jī)會(huì)，爭(zhēng)取更多的積分或者更大利益；關(guān)注各家銀行信用卡積分管理規(guī)定，以免造成不必要的浪費(fèi)。
