分期付款成了消費習慣
前幾天,在金融單位上班的項小姐,請幾個朋友在某酒店吃了個飯,消費了600元,她拿出信用卡,刷卡埋單。走出酒店,項小姐致電銀行信用卡部,要求分期付款,分成12期還款,每個月還本金50元,手續(xù)費3.6元。吃了這頓飯的一年之后,項小姐將全部還清所有“飯款”,643.2元。
前幾天,剛剛參加工作的小林,看中了一款手提電腦,需要6000多元,由于手頭幾乎沒什么積蓄,在買了電腦之后,小林給銀行打了個電話,要求分12期支付電腦款。這樣,在接下來的一年時間里,小林只要每個月拿出500多元,就可以安心使用他的電腦了。當然,他要為自己的分期付款承擔400多元的手續(xù)費。
前段時間,趕在今年年底結婚的小劉,決定給新房進行裝修,與某家裝公司簽訂合同時,他采用了分24期付款方式來結算裝修款,這意味著之后在指定地方購買家裝材料,家具電器等的購物款,甚至辦酒席,都可以在今后的2年時間里,慢慢支付了。
前幾天,在某事業(yè)單位上班的周先生,去某車行買了輛20多萬元的越野車,掏出信用卡,刷卡埋單。由于該車行與銀行有合作關系,周先生甚至不用打電話給銀行,就自動享受了分期付款的功能,分36期償還,他需要每個月支付給銀行6400元的本金,以及全部的手續(xù)費2萬余元。
越來越多的市民,在各個領域的消費,都采用了先消費再慢慢還款這種分期付款模式。上周,記者在幾家銀行了解“分期付款業(yè)務”時,這幾家銀行信用卡部的負責人說起分期付款來,隨口就能說出很多發(fā)生在身邊的例子。這些分期付款的人,有的金額只有幾百元,有的高達百萬元;有的是出于好玩的心態(tài),有的是考慮現(xiàn)金流的問題。
銀行大力拓展分期付款
類似小額貸款的信用卡分期業(yè)務正日益成為信用卡市場上的兵家必爭之地。今年以來,各大銀行在分期付款業(yè)務上花了不少心思,收獲也很驚人。
據(jù)工行溫州分行銀行卡中心總經(jīng)理劉沖介紹,該行今年截至8月末,所有分期付款項目總金額超過了20億元,其中90%以上來自汽車消費,單筆最大金額達到150萬元。農(nóng)行、中行、建行等幾大大型國有商業(yè)銀行,今年也在分期付款領域有不少斬獲,金額都超過了1億元,同比增長率都在100%以上。
與工行的分期付款業(yè)務集中在汽車消費領域不同,農(nóng)行的分期付款業(yè)務屬于“全面開花”。據(jù)農(nóng)行溫州分行信用卡中心總經(jīng)理助理章希介紹,該行目前的分期付款涉及汽車、家庭裝修、家電、旅游等各個領域。
“我們目前在溫州地區(qū)有超過60萬張的貸記卡和準貸記卡,這給分期付款業(yè)務提供了很好的基礎。”據(jù)透露,該行推出的“交易分期”服務,可以先消費,再致電銀行進行分期付款,只要消費金額滿500元,就可以進行分期付款,最短分3期,最長可分24期。而該行今年年初推出的“商戶分期”業(yè)務,則是銀行跟商家直接合作,消費者只要在合作商家消費,刷卡之后,就可以享受分期付款的功能了,最長可達36期。由于分期付款操作簡單,目前不僅有“月光族”或剛參加工作不久的年輕人,消費1000元之內(nèi),申請分期付款,也有一些有一定的資金基礎的人,買100多萬元的汽車,采用分期付款。
為了做大分期付款市場,工行、農(nóng)行、中行等各大銀行還紛紛主動與擔保公司合作?！斑@樣一來,可以解決部分持卡人由于信用卡授信額度不足的問題,既可以做大市場,又可以化解一些風險。”工行溫州分行銀行卡中心總經(jīng)理劉沖說。
銀行大力拓展信用卡的分期付款業(yè)務,也給銀行帶來了豐厚的回報。農(nóng)行溫州分行信用卡中心總經(jīng)理助理章希介紹說,該行今年的分期付款手續(xù)費收入,同比增長了7倍。深發(fā)展2010年半年報披露,該行今年上半年銀行卡手續(xù)費收入同比增幅達102%。
分期付款免息不免費
各大銀行在分期付款業(yè)務上,打出的最大賣點就是零利率分期付款。很多持卡人也知道,分期付款雖然免息,但不等同于免費——持卡人要支付一定比例的手續(xù)費。
記者從各大銀行了解到,每個銀行的信用卡可分期限幾乎一致,一般消費最長可分24期,汽車消費最長可分36期。其他期限還有3期、6期、9期、12期、18期等。
不過每個銀行的手續(xù)費卻有差異。以農(nóng)行的一般消費為例,其手續(xù)費標準是每期0.6%,這樣的標準,大致是業(yè)內(nèi)的平均水平。如果某消費者買一件東西,花了12000元,分12期還,則每個月需要還本金1000元,另加手續(xù)費72元,到期時需要支付本金與手續(xù)費共12864元,相當于7.2%的年利率,按照目前年貸款利率5.31%來算,相當于在基準利率上上浮36%。而由于消費者沒有整年占用12000元的貸款額度,因此實際上的利率要高于7.2%。
相比之下,汽車消費分期付款的手續(xù)費要低一些,以工行為例,3年期分期付款的總手續(xù)費為8.4%,相當于每年2.8%,比一般性貸款利率要低許多。其他一些銀行的3年期分期付款總手續(xù)費在9%左右,相當于每年3%。
在手續(xù)費收取方式上也有差異,有的銀行采用前端收費模式,即第一期就要支付全部的手續(xù)費,之后的每期只需要還本金。這種收費方式的弊端是,即使你之后提前還掉所有的本金,手續(xù)費也不退還,因此消費者最好不要選擇這種前端收費模式。
農(nóng)行溫州分行相關人士說,信用卡分期付款的額度,占用的是銀行的貸款額度,因此收取一定的手續(xù)費是必需的。但手續(xù)費比起利息來有一個好處,那就是不會隨著利率的調(diào)整而變化,這樣,消費者在消費的當時,就可以計算出自己需要支付的總額,而不必考慮今后是否加息給自己帶來的預算外支出。
