是商品賒購(gòu)，還是貸款產(chǎn)品，對(duì)于京東白條的身份界定，京東金融和部分銀行存在一定爭(zhēng)議。在還款方式上，如果按照前者定義，借記卡或信用卡可由客戶自主選擇，若依后者，信用卡則是被拒絕的。
賒購(gòu)VS貸款
作為京東給會(huì)員“先購(gòu)物，后付款”的特權(quán)，以前用戶使用京東白條在京東購(gòu)物后，還款時(shí)可以綁定信用卡劃款。然而日前，招商銀行和交通銀行卻相繼暫停了京東白條的信用卡還款通道，爭(zhēng)議的重點(diǎn)在于：使用信用卡給白條還款，是否屬于以貸還貸。
對(duì)此，招商銀行信用卡中心給出的回復(fù)是，信用卡的本質(zhì)是一款先消費(fèi)、后還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，故我們認(rèn)為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品，應(yīng)使用借記卡進(jìn)行還款，不可以“以貸還貸”。
京東方面則堅(jiān)持為白條定性——商業(yè)賒銷。“京東白條本質(zhì)是消費(fèi)者在京東商城的賒購(gòu)，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品?！本〇|金融相關(guān)人士稱。在其看來(lái)，這就好比去商店買一瓶水，當(dāng)時(shí)沒帶錢，所以先賒購(gòu)，過(guò)后又帶著自己的信用卡去商店刷卡支付之前賒購(gòu)的金額，故消費(fèi)者可以通過(guò)自己的信用卡給白條付款，并非以貸還貸。
而雙方之所以就以貸還貸的問題爭(zhēng)執(zhí)不下，緣于相關(guān)監(jiān)管“紅線”的存在。《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中有明確規(guī)定，“商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域”。此外，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中也有規(guī)定：“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”；“任何單位和個(gè)人不得使用虛假資料開立支付賬戶，不得利用互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)從事洗錢、信用卡套現(xiàn)等違法犯罪活動(dòng)。”
如此看來(lái)，京東白條的身份界定就顯得尤為重要。京東金融此前曾強(qiáng)調(diào)，白條是受到監(jiān)管認(rèn)可的，跟央行、銀監(jiān)會(huì)一直保持匯報(bào)的合規(guī)賒購(gòu)業(yè)務(wù)，屬于商業(yè)信用行為。對(duì)此，法律界人士認(rèn)為，京東對(duì)于貨物本身是擁有所有權(quán)的和處置權(quán)的，白條實(shí)際上是一種應(yīng)收賬款?！熬〇|白條是否違法，關(guān)鍵是看它是否屬于虛擬信用卡。如果是虛擬信用卡，沒有牌照直接經(jīng)營(yíng)的話，是違法行為。但是我認(rèn)為京東白條和虛擬信用卡之間是有區(qū)別的，畢竟信用卡的發(fā)卡方對(duì)于消費(fèi)者所購(gòu)買的商品既沒有處置權(quán)，也沒有所有權(quán)，本質(zhì)就是消費(fèi)金融。但是京東白條與其不同。消費(fèi)者在京東商城購(gòu)物，京東對(duì)于貨物本身是擁有所有權(quán)的和處置權(quán)的，可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實(shí)際上就是一種應(yīng)收賬款，賣方就有權(quán)選擇用晚30天去付款，這個(gè)是他的權(quán)利?！北本┲玖芈蓭熓聞?wù)所律師趙占領(lǐng)表示。
爭(zhēng)議VS創(chuàng)新
據(jù)了解，作為京東推出的一種“先消費(fèi)，后付款”的全新支付方式，在京東使用白條進(jìn)行付款，可以享受最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式。在此之前，2014年3月，支付寶和騰訊曾試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到監(jiān)管叫停，但是京東白條由于其商業(yè)賒銷性質(zhì)得到了監(jiān)管層的認(rèn)可。
但也有銀行業(yè)人士認(rèn)為，目前討論的重點(diǎn)不是京東白條到底屬于賒購(gòu)還是信貸，產(chǎn)生的會(huì)計(jì)科目到底是應(yīng)收賬款還是在貸余額，而是在斷定京東白條確實(shí)屬于賒購(gòu)的前提下，賒購(gòu)本身到底等不等同于信貸。
問題有點(diǎn)復(fù)雜。京東白條屬于賒購(gòu)還是貸款，其實(shí)就連銀行業(yè)內(nèi)部也未能形成統(tǒng)一意見，認(rèn)可該業(yè)務(wù)的銀行持開放合作的態(tài)度，例如今年8月京東金融與中信銀行聯(lián)合推出的“中信白條聯(lián)名信用卡”，就是認(rèn)可了白條的賒購(gòu)模式，產(chǎn)品也獲監(jiān)管批復(fù)。
而截至發(fā)稿前，記者在進(jìn)入京東白條-添加銀行卡的頁(yè)面后，看到支持信用卡的銀行包括工農(nóng)中建和廣發(fā)、民生、華夏、光大、郵儲(chǔ)、中信、上海、浦發(fā)、北京、南京、杭州、江蘇等17家。
爭(zhēng)議未有定論之下，業(yè)界建議不如將關(guān)注焦點(diǎn)置于創(chuàng)新的角度?！熬〇|白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行消費(fèi)與支付，很有效地?cái)U(kuò)大了消費(fèi)種類?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。
類似地，易觀智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜也分析稱，白條的賒銷形式實(shí)際上也可以看做電商購(gòu)物場(chǎng)景的另一種形態(tài)，對(duì)于創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不同的商業(yè)銀行肯定會(huì)持有不同的態(tài)度，在沒有相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則下，有些銀行肯定相對(duì)會(huì)謹(jǐn)慎一些，而有些銀行基于跨界合作的理念會(huì)相對(duì)開放。
只是有一點(diǎn)，消費(fèi)者如果更多地用這類新興產(chǎn)品進(jìn)行支付，在一定程度上或?qū)⒂|動(dòng)銀行的奶酪。道理很簡(jiǎn)單，如果沒有京東白條，消費(fèi)者在用信用卡支付時(shí)，一些大額消費(fèi)可以選擇分期付款，手續(xù)費(fèi)和分期服務(wù)費(fèi)自然劃入銀行的口袋。其實(shí)，銀行完全可以放輕松一些，即便用信用卡還白條，欠款終歸是要還的。
