信用卡業(yè)務(wù)有力促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
一是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)了居民消費(fèi)。信用卡具有申請(qǐng)便捷、應(yīng)用廣泛、使用方便、循環(huán)信貸和免息還款等特點(diǎn)，是重要的支付、結(jié)算和融資工具。發(fā)卡 銀行通過信用卡業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供了日益豐富的金融服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了活力。在服務(wù)渠道方面，銀行為消費(fèi)者搭建了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等 在內(nèi)的多層級(jí)、立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；在服務(wù)范圍方面，信用卡業(yè)務(wù)已廣泛覆蓋商品銷售、餐飲娛樂、教育培訓(xùn)、出行旅游等眾多消費(fèi)領(lǐng)域；在服務(wù)方式方面，信用卡業(yè)務(wù)正在為越來越多的人群提供專業(yè)高效的支付和信貸服務(wù)，滿足消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的金融需求。
二是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成了涉及發(fā)卡銀行、收單銀行、收單服務(wù)機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、特約商戶、信用卡業(yè)務(wù)外 包服務(wù)商、征信機(jī)構(gòu)、持卡人等多個(gè)主體的產(chǎn)業(yè)鏈。特別是與上下游的服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)緊密聯(lián)系，帶動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了制卡企業(yè)、 POS/ATM機(jī)具生產(chǎn)廠商、第三方支付企業(yè)、數(shù)據(jù)公司等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。此外，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者基于各類新技術(shù)應(yīng)用，為商業(yè)企業(yè)提供數(shù)據(jù)挖掘和分析 服務(wù)，支持了企業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)和發(fā)展。
三是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。信用卡業(yè)務(wù)完整記錄了持卡人的消費(fèi)和還款信息，有效促進(jìn)了市場(chǎng)透明度的提升。一方面，信用卡交易記錄直 接反映了個(gè)人和企業(yè)的信用和違約情況，2006年至2014年，信用卡行業(yè)累計(jì)向征信系統(tǒng)提供了8億條信用信息，成為個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要來源， 對(duì)推動(dòng)我國(guó)征信體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。另一方面，每筆信用卡業(yè)務(wù)都會(huì)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶機(jī)具中形成統(tǒng)一的電子記錄，既能協(xié)助商戶提高記賬管理效 率，也能避免賬外經(jīng)營(yíng)和偷稅漏稅行為。特別是信用卡中的公務(wù)卡和商務(wù)卡業(yè)務(wù)，能夠使財(cái)務(wù)管理部門完整記錄和有效監(jiān)督采購(gòu)、差旅等活動(dòng)的支出情況，在提高財(cái) 務(wù)管理效率、降低反腐成本等方面發(fā)揮積極作用。
我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡市場(chǎng)在市場(chǎng)主體和業(yè)務(wù)專業(yè)化方面具有三大特點(diǎn)。一是市場(chǎng)主體更加多元化。發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡市場(chǎng)中，通常是商業(yè)銀行和專業(yè)信用卡公司并存。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全球信用卡貸款規(guī)模排名前300家機(jī)構(gòu)中，有236家商業(yè)銀行和64家信用卡公司；在美國(guó)信用卡貸款規(guī)模排名前 100家機(jī)構(gòu)中，有48家商業(yè)銀行、52家信用卡公司。二是業(yè)務(wù)種類更加豐富。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了信用卡、簽賬卡、預(yù)付卡、旅行支票業(yè)務(wù)、小企業(yè)融資、消費(fèi)貸款、學(xué)生貸款、持卡人緊急救援、信用卡客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃咨詢服務(wù)等更加豐富的業(yè)務(wù)品種。三是服務(wù)范圍更加廣泛。發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行和信用卡公司更加關(guān)注通過深度數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，持續(xù)記錄持卡人的家庭財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)行為和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，動(dòng)態(tài)評(píng)估持卡人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以專業(yè)化精細(xì)化的經(jīng)營(yíng) 管理服務(wù)于更廣泛的人群。
從國(guó)內(nèi)需求看，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)具有巨大的發(fā)展空間。一是滿足普惠金融需求。信用卡業(yè)務(wù)與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢(shì)，可以向更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務(wù)。二是滿足經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求。信用卡業(yè)務(wù)直接對(duì)接消費(fèi)金融，為客戶提供豐富多樣 的融資服務(wù)，能夠有效滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)升級(jí)時(shí)期巨大的現(xiàn)實(shí)需求。三是滿足銀行業(yè)改革發(fā)展需求。深耕信用卡市場(chǎng)，進(jìn)一步推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理 模式創(chuàng)新，有助于持續(xù)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型，并促進(jìn)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。
面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者、信用卡產(chǎn)業(yè)的參與者以及信用卡行業(yè)的監(jiān)管者都應(yīng)當(dāng)積極思考，緊緊抓住信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史機(jī)遇，大力推進(jìn)技術(shù)升級(jí)，積極探索管理創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
一是逐步強(qiáng)化金融服務(wù)的分層供給，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代金融不可或缺的一部分，與銀行傳統(tǒng)服務(wù)、消費(fèi)金融和小額貸款等，共同 組成了服務(wù)分層、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的金融服務(wù)體系。信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，既提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，也提供個(gè)性化服務(wù)；既服務(wù)高端客戶，也服務(wù)普羅 大眾。與其他金融服務(wù)提供者有機(jī)互補(bǔ)，完善競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，共同充分發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，擴(kuò)展覆蓋客戶類型，提高金融服務(wù)廣度和深度，填補(bǔ)服務(wù)空白領(lǐng)域，更好地契 合金融消費(fèi)者在消費(fèi)行為、用卡體驗(yàn)和支付安全方面的新需求，有效對(duì)接居民消費(fèi)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)需求，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。
二是精耕細(xì)作信用卡業(yè)務(wù)的場(chǎng)景服務(wù)，深化服務(wù)升級(jí)。“場(chǎng)景服務(wù)”是很多行業(yè)最近幾年提出的新發(fā)展方向，但從信用卡行業(yè)發(fā)展歷程看，早在60多年 前信用卡業(yè)務(wù)就已開始探索“場(chǎng)景服務(wù)”。當(dāng)前，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，又為信用卡業(yè)務(wù)提供了更豐富的場(chǎng)景服務(wù)需求，也為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。 我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)強(qiáng)化資金實(shí)力、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，使信用卡業(yè)務(wù)的資金和信息同步流動(dòng)，整合形成不同的智能服務(wù)方案，整合關(guān)聯(lián)刷卡交易的地 理位置、交易時(shí)間、成交內(nèi)容等信息，實(shí)現(xiàn)資金沉淀和生產(chǎn)消費(fèi)的高效連接，并帶動(dòng)信用卡相關(guān)的各類產(chǎn)業(yè)升級(jí)。
三是加強(qiáng)監(jiān)管與創(chuàng)新引導(dǎo)并重，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)將持續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行借鑒成熟的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，適應(yīng)市場(chǎng)需求，繼續(xù)積極探索和推進(jìn)信用卡 服務(wù)模式、產(chǎn)品模式、發(fā)展模式和管理模式創(chuàng)新，指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行子公司改革試點(diǎn)，為消費(fèi)者提供更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也將 進(jìn)一步加強(qiáng)審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，促進(jìn)商業(yè)銀行有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制信用卡業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
