理財是每個人生活中的必修課，有人這樣說：“會理財?shù)娜瞬哦萌绾紊??！?A target=_blank>現(xiàn)代生活的理財手段豐富多樣，股票、基金應(yīng)有盡有，那信用卡呢，有沒有想過你手中那張小小的信用卡也能考驗?zāi)愕睦碡敶笾腔郏?/P>
幫你開源節(jié)流
李小姐是2008年辦的信用卡，“記得剛用信用卡的第一個月，收到賬單的第一眼都傻了，2000多塊錢，沒想到自己花了這么多錢……”李小姐說。后來仔細(xì)對照賬單查看自己的消費，總結(jié)自己的消費規(guī)律，找出不合理的消費項目，在以后買東西的時候時刻提醒自己，哪些錢該花哪些不該花，現(xiàn)在的李小姐已經(jīng)變得很有節(jié)制，“亂花錢的情況比較少了，信用卡像一筆流水賬?！?/P>
了解自己的收入及支出形態(tài)，是理財?shù)幕緞幼鳌Ｐ庞每吭碌慕Y(jié)賬單會逐筆列出消費的日期、商店及金額，在與自己平日消費中保留的單據(jù)進行核對無誤后，加以整理分析，累積一段時間，即可對自己的消費形態(tài)有個基本認(rèn)識。哪些該消費，哪些可以延后消費，哪些根本不必消費，有了認(rèn)識之后可以看出每項支出的必要性，從而控制自己的消費行為，做到理性消費，減少浪費。
用足你的最長免息期
每個銀行都有免息還款期，什么叫免息還款期？其實就是從銀行賬單日到還款日這一段時間，銀行是免利息的，根據(jù)不同的銀行，一般最長有50至60天的時間。李小姐說自己一般都會列出自己這個月需要買的東西，如果可以一般都會選擇在賬單日的第二天去消費，這樣這筆錢就可以到下個月的還款日還款，享受最長的免息期。其實就是利用了賬單日和還款日之間的時間間隔。
當(dāng)你手中的現(xiàn)金不足的時候，手中又有多張信用卡，也許信用卡的這個特點還真能幫你的大忙，可以將還款壓力合理地分解開來。假設(shè)你有A\B\C三張信用卡，A卡賬單日10號，還款日是30日；B卡賬單日20日，還款日是次月10日；C卡賬單日30日，還款日是次月20日，那么你在一個月中，在這月的1到10日刷C卡，11到20日刷A卡，21到30日刷B卡，這樣就可以有效緩解現(xiàn)金不足。李小姐笑著說：“這是卡神一族們的招數(shù)，挺管用，但是用不好也會出大麻煩??！”這種方法不免有拆東墻補西墻、以債養(yǎng)債的嫌疑，只是特殊情況下的救濟措施，萬不可經(jīng)常使用，一旦不能按時還款或者錯過還款日期，你的個人信用記錄將留下污點，還將面臨繳納滯納金和利息的懲罰，滯納金的繳納一般按最低還款額未交部分的5%，利息一般為每天收取未還金額的萬分之五。
資金調(diào)度，充裕現(xiàn)金流
如果臨時需要較高額度支出，或者短期內(nèi)有資金需求而周轉(zhuǎn)不靈時，可以利用信用卡做便利的資金調(diào)度工具。一般來說有兩種方法：臨時調(diào)高信用額度、預(yù)借現(xiàn)金。
調(diào)高的臨時信用額度一般在30天內(nèi)有效，到期后額度將自動恢復(fù)為原來的信用額度，只要能夠在免息期內(nèi)還清欠款，則銀行不收取一分錢的利息；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以看成是對信用卡套現(xiàn)的一種抵制型，信用卡套現(xiàn)行為是違法的?，F(xiàn)在銀行推出的預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的額度有的達到總額度的90%。
業(yè)內(nèi)人士提醒，雖然可以使用信用卡提取現(xiàn)金，但是在非緊急情況下最好不要使用預(yù)借現(xiàn)金的功能，因為使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能的代價是很高的。一是使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金沒有免息還款期，從你提取現(xiàn)金的當(dāng)天就開始收取利息并以日息萬分之五進行復(fù)利計算；二是手續(xù)費很高，手續(xù)費一般是1%以上，一次性收取。不過現(xiàn)在很多銀行為了鼓勵客戶進行預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，紛紛打出“免息”的旗號，但是仍然有很多消費者投訴把“免息”當(dāng)成了“免費”，卻并不知曉要收取較高比例的手續(xù)費，信用卡使用者可要警惕。
分期付款的利與弊
李小姐2009年買了一臺價值8000多的筆記本電腦，由于手頭錢比較緊，就采取了分期付款的形式，分六個月還款，每個月只需承擔(dān)一千的費用。當(dāng)你進行大額消費時，可以向銀行申請分期付款，現(xiàn)在銀行的分期最長一般為12個月，也有24個月的，最短的一般為三個月，通過分期付款，你可以有效分散資金壓力，可謂一舉兩得。
但是天下沒有免費的午餐，業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡分期付款存在兩大“隱患”。首先，盡管分期付款在一定程度上可以緩解消費者短期的資金壓力，有的銀行雖然打出“免息”旗號，但手續(xù)費的收取標(biāo)準(zhǔn)都不低，若消費者用信用卡一次性刷卡12000元，隨后申請12期分期付款，則每月只需還款1000元。乍看之下，還款壓力減輕了不少，可是雖然分期付款無需附加利息，但卻要在每月額外被銀行扣除消費金額0.6%左右的手續(xù)費，即每月72元。經(jīng)過計算，12期后，消費者實際要支付的總金額為12864元，年利率高達11.8%，這個利率是一年期商業(yè)貸款年利率(5.31%)的兩倍還多！值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費卻鮮有變動。
另外，對于提前終止分期業(yè)務(wù)后的手續(xù)費問題，信用卡持有者同樣也要承擔(dān)一些風(fēng)險。日前記者以客戶身份詢問了各個銀行的客服，絕大多數(shù)銀行均明確表示，客戶辦理提前終止分期付款，需在下一個還款期當(dāng)日，一次性還清賬戶的所有余額。而業(yè)務(wù)終止后，對于已經(jīng)收取的手續(xù)費，銀行均不退還給消費者。還有銀行不僅不退還已繳納的手續(xù)費，甚至還要求消費者在提前終止分期付款后，繼續(xù)按月繳納手續(xù)費，就是說如果你申請了6個月的分期，即使在第3個月就提前終止了，但往后3期的手續(xù)費依然要按月支付。但是也有銀行客服人員透露說，雖然銀行規(guī)定了此后的手續(xù)費依然需要繳納，但客戶可以向銀行提出免款申請，一旦申請成功，也可不必繳納此后各月的手續(xù)費。文/ 王偉
