一、趨勢(shì)分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
1、傳統(tǒng)的套現(xiàn)、墊還已經(jīng)持續(xù)近20個(gè)年頭，已屬于市場(chǎng)夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)；
2、隨著《刑法》對(duì)套現(xiàn)、墊還等行為的立法規(guī)定，使得此行業(yè)雪上加霜；
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
1、隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，人們與貸款、信用卡等金融產(chǎn)品使用率越來(lái)越高，但大多是卡盲，只懂養(yǎng)車(chē)、卻不懂養(yǎng)卡，甚至不會(huì)用卡。
2、許多用戶利用信用卡網(wǎng)上消費(fèi)、經(jīng)常套現(xiàn)、找人代還款或逾期、最低還款、超限、過(guò)度分期等，至于信用卡評(píng)分不足，進(jìn)入銀行高?？蛻裘麊位蚝诿麊?，甚至被銀行降額、封卡等，并且不能再與其他銀行等發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。
3、許多用戶對(duì)信用額度有明顯需求，但長(zhǎng)期的不當(dāng)用卡或用卡綜合評(píng)分過(guò)不到提額標(biāo)準(zhǔn)，故需要像養(yǎng)車(chē)一樣養(yǎng)卡，把卡片的價(jià)值最大化發(fā)揮出來(lái)，并不斷提升信用額度。
4、許多用戶擁有多家銀行信用卡，但總體額度均不高，小卡多不僅不方便管理，而且會(huì)占用銀行資源，卡多的用戶（超過(guò)5張）容易被銀行列為高危客戶（卡多則負(fù)債多，還款能力差，并且容易套現(xiàn)）。
5、許多用戶希望擁有1-2張大額信用卡，有充足額度可供使用，提升個(gè)人檔次。
6、信用卡的價(jià)值極大，需要不斷培養(yǎng)和提升信用價(jià)值，即從最基礎(chǔ)的養(yǎng)卡開(kāi)始，通過(guò)合理規(guī)劃、專業(yè)操作以持續(xù)放大信用卡的額度。
7、最近一兩年起，各大城市許多人群已將養(yǎng)卡上升到戰(zhàn)略高度，而不僅僅局限在養(yǎng)車(chē)、養(yǎng)房、養(yǎng)老婆的基礎(chǔ)層面上，所以，精養(yǎng)卡是個(gè)絕對(duì)趨勢(shì)。
二、操作分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
用代還人（專門(mén)從事養(yǎng)卡的人）的戶名直接打一定金額款項(xiàng)至養(yǎng)卡人的信用卡中，然后在10-30分鐘內(nèi)用低費(fèi)率積分機(jī)或封頂機(jī)直接等額刷出。這樣的操作非常危險(xiǎn)，不僅不能提升信用額度，更是損傷信用，甚至導(dǎo)致降額或封卡。按銀聯(lián)最新通知，如連續(xù)三個(gè)月如此操作，該卡片及容易降額或封卡。
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
根據(jù)銀行的提額標(biāo)準(zhǔn)，模擬銀行提額路徑，為信用卡制訂合理、多元化的消費(fèi)記錄。比如刷卡次數(shù)達(dá)15-45次/月，金額達(dá)到信用卡額度的70%-150%左右，消費(fèi)類(lèi)型如餐飲、酒店、娛樂(lè)、KTV、黃金珠寶、超市、電器、美容、通信服務(wù)、加油站、航空機(jī)票、百貨商超、副食等。并且優(yōu)化消費(fèi)時(shí)段、金額、商戶類(lèi)型、次數(shù)等一系列數(shù)據(jù)，使之達(dá)到完美提額評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，觸發(fā)提額點(diǎn)，進(jìn)而提升信用額度。在還款方面，都是打款至養(yǎng)卡人的儲(chǔ)蓄卡，再用他本人的儲(chǔ)蓄卡還款至信用卡中，然后再進(jìn)行消費(fèi)。
三、風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
絕對(duì)不安全，每個(gè)環(huán)節(jié)（如：還款方式、還款賬戶、刷卡機(jī)器、刷卡時(shí)間、刷卡類(lèi)型等）都能被銀聯(lián)通過(guò)系統(tǒng)掃描識(shí)別出來(lái)，非常要命！只要一操作，就會(huì)自動(dòng)觸發(fā)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)，即會(huì)被銀行列入監(jiān)控對(duì)象，情節(jié)嚴(yán)重者降額、封卡、進(jìn)黑名單，被所有銀行集體封殺！
普養(yǎng)的危險(xiǎn)操作要點(diǎn)：
1、用代還款人（專門(mén)從事養(yǎng)卡的人）的戶名還款，該戶名長(zhǎng)期幫別人還信用卡，早已被銀聯(lián)監(jiān)控；
2、還卡后等金額當(dāng)天刷出，同等金額大進(jìn)大出，極其危險(xiǎn)，哪家銀行不知道你在找人還款然后再馬上套現(xiàn)啊？
3、當(dāng)天刷卡出來(lái)的機(jī)子，都是長(zhǎng)期套現(xiàn)機(jī)，也早已進(jìn)入銀聯(lián)黑名單，請(qǐng)注意安全……
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
（1）從還款到消費(fèi)，再到信用額度提額，完全模擬用戶正常消費(fèi)路徑，銀行絕對(duì)識(shí)別不出來(lái)；
（2）用戶每天都能收到或微信，能夠?qū)崟r(shí)了解用卡情況；
（3）用戶不想養(yǎng)卡時(shí)，打個(gè)電話給銀行稱卡片丟失，最多花20元即可補(bǔ)到一張新卡，新卡開(kāi)卡后，舊卡當(dāng)面剪斷或作廢。新卡的卡號(hào)、交易密碼、查詢密碼、有效日期及背簽三位數(shù)不讓養(yǎng)卡機(jī)構(gòu)知道即可，保障用戶信息安全性。
四、法律分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
持卡人以非法占有為目的，采用套現(xiàn)方式惡意透支，擾亂了金融秩序，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
持卡人以修復(fù)信用、提升信用為目的，而不是非法占有、惡意透秀。此舉目的不同，操作方法不同，結(jié)果當(dāng)然不同。并且，中國(guó)尚無(wú)法律規(guī)定信用提升是違法的，而信用提升本身是好事情，自然沒(méi)有違法、違規(guī)可言。
五、風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
1、當(dāng)信用卡被銀行風(fēng)控后，極易出現(xiàn)還款后刷不出來(lái)現(xiàn)象，導(dǎo)致操作方資金受損；
2、操作方POS機(jī)經(jīng)常有風(fēng)險(xiǎn)客戶及風(fēng)險(xiǎn)交易行為，被銀聯(lián)監(jiān)控，易極凍結(jié)資金，甚至?xí)坟?zé)POS機(jī)法人的法律責(zé)任；
3、經(jīng)常有投機(jī)分子拿他人的偽卡、冒名卡進(jìn)行敲詐，如此一次性小生意，不好預(yù)防，極易上當(dāng)受騙，少則數(shù)千，多則上十萬(wàn)，且無(wú)法向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
4、飽受銀聯(lián)或公安機(jī)關(guān)的釣魚(yú)電話威脅，如遇到且被逮個(gè)正著，后果自然十分悲慘，不僅損失慘重，甚至面臨牢獄之災(zāi)。
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
1、有精養(yǎng)卡意識(shí)的人群，大多素質(zhì)較高，篩選了一部分投機(jī)分子；
2、合作前要在卡里至少保留10%-30%保證金，又進(jìn)一步篩選了投機(jī)分子；
3、合作前要做持卡人登記，并留身份證件復(fù)印件及相關(guān)聯(lián)系人信息（辦卡時(shí)填寫(xiě)的緊急聯(lián)系人等），進(jìn)行相關(guān)確認(rèn)，規(guī)避了投機(jī)分子的不良行為；
4、所有操作均在操作方家中或另一“神秘”辦公室進(jìn)行，接待處是正規(guī)辦公，規(guī)避了銀聯(lián)及公安機(jī)關(guān)當(dāng)場(chǎng)“人臟俱獲”等風(fēng)險(xiǎn)；
5、每次還款均分多次、小額進(jìn)行，還款后即刷出來(lái)，規(guī)避了投機(jī)分子的掛失卡片風(fēng)險(xiǎn)；
6、若經(jīng)協(xié)調(diào)，可將持卡人的綁定手機(jī)、微信均換操作方綁定，不僅完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更能便于提額操作（用預(yù)留手機(jī)打電話、發(fā)提額短信、接活動(dòng)邀請(qǐng)等）；
7、如遇持卡人詐騙行為，則可根據(jù)他信用卡的相關(guān)信息，進(jìn)行準(zhǔn)確搜索、定位與人工處理（你懂的…）；
8、除人工處理外，亦可的手工封卡、降額、爆征信，讓他的身份證在銀行里永遠(yuǎn)廢掉。
9、以上風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理，有必要在合作之初告之持卡人，以免事情發(fā)生了傷和氣。
六、效果分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
1、僅僅是延長(zhǎng)了還款期限；
2、加速了信用卡風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)面臨降額、封卡，毀掉持卡人信用體系；
3、被封卡、降額后，銀行會(huì)逼持卡人還款，否則將面臨法院強(qiáng)制執(zhí)行還款；
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
1、修復(fù)了持卡人信用價(jià)值，并且不斷完善和優(yōu)化；
2、提升了信用卡額度，建立了儲(chǔ)備銀行，讓持卡人有源源不斷地現(xiàn)金流；
3、提高了持卡人的銀行信用等級(jí)，從普卡升金卡、白金卡，甚至升至頂級(jí)鉆石卡；
七、投資分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
1、機(jī)具設(shè)備若干，5000元搞定；
2、辦公場(chǎng)地、水電等，2500元/月；
3、電腦、桌椅等辦公設(shè)備，一整套僅需要5000元；
4、流動(dòng)資金30萬(wàn)起，低于30萬(wàn)則不用玩這行了，否則有客戶只能拒了或賣(mài)了；若沒(méi)有客戶，這些錢(qián)也只能閑著，其中的資金成本只能自己承擔(dān)。
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
1、辦公場(chǎng)地及設(shè)備投資：
（1）機(jī)器設(shè)備：20臺(tái)*800元/臺(tái)＝1.6萬(wàn)；
（2）辦公場(chǎng)所：小規(guī)模辦公室，每月2500元即可；
（3）電腦、桌、倚沙發(fā)等（二手也行）：5000元；
（4）流動(dòng)資金：不需要儲(chǔ)備！
合計(jì)：2-3萬(wàn)元即可走入正軌。
2、養(yǎng)卡流動(dòng)資金解決方案（適合小本起家的屌絲）：
（1）要求客戶至少保留總額度10%的保證金，10000額度需要至少保留1000元；
（2）若客戶保留的資金多，可減少或免除養(yǎng)卡費(fèi)，如1萬(wàn)額度保留4000元，則只收6000元*2%養(yǎng)費(fèi)；若1萬(wàn)額度保留80%，則免收養(yǎng)卡費(fèi)等，具體酌情而定；
（3）前期客戶哪怕承諾免費(fèi)養(yǎng)卡提額（操作好提額的卡），但提額成功后保留一定金額免費(fèi)使用一定時(shí)間，補(bǔ)償養(yǎng)卡費(fèi)和提額費(fèi)，以達(dá)到操作方融資目的。
（4）做最壞假設(shè)，若僅僅只有10%的保證金，以10萬(wàn)額度起家，則有1萬(wàn)元保證金，可全額刷出，用T+1機(jī)子使用22天（每月有8天周末不到賬），則22天*1萬(wàn)＝22萬(wàn)，完全可以用這10%保證金操作總額度2倍的信用卡，完全不用再像以前做墊還、套現(xiàn)時(shí)擔(dān)心資金斷裂了！
八、收益分析
（一）傳統(tǒng)養(yǎng)卡（套現(xiàn)/墊還）
1、套現(xiàn)費(fèi)：收1%左右，成本0.38%或封頂機(jī)，利潤(rùn)平均0.6%左右；
2、養(yǎng)卡費(fèi)：收1.2%左右，成本0.38%或封頂機(jī)，利潤(rùn)平均0.8%左右；
（二）精養(yǎng)卡（信用卡托管）
1、養(yǎng)卡費(fèi)用：至少收2%-3%，成本0.6%-0.8%，利潤(rùn)空間至少1.2%；
2、提額費(fèi)用：至少8%-15%，平均至少可賺10%左右；
3、積分兌換：在合作登記表中注明可管理和使用客戶積分，用以兌換禮品或生活用品等。
4、銀行優(yōu)惠：各大銀行1-10元看電影，免費(fèi)洗車(chē)、吃飯、喝咖啡優(yōu)惠等。
5、銀行活動(dòng)：刷卡活動(dòng)如中信魔力卡積分兌現(xiàn)金、交行刷卡送打印機(jī)、沃爾瑪卡積分兌現(xiàn)、興業(yè)白金卡換機(jī)票再兌現(xiàn)等活動(dòng)，每張卡平均可操作1000-10000元現(xiàn)金利潤(rùn)等。
