賬單分期是基于賬單的一種分期方式。它是指持卡人單筆刷卡消費達到或超過一定金額，即可致電銀行客戶服務中心申請將此筆消費做分期還款處理。此種分期付款的特點是：不受消費種類、地點的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費。
目前分期付款主要有賬單分期、商場分期以及郵購分期三種，但每家銀行或許會根據(jù)其業(yè)務需要而調整該銀行在上述三種分期方式中的手續(xù)費費率。因此，本次測評主要以最具靈活性以及比較常用的賬單分期手續(xù)費作為比較依據(jù)。
測評1
凍結資金：賬戶資金還是額度
測評理由：是否能夠達到減輕一次性付款的壓力
測評結果：信用卡分期付款實際上是由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。在此過程中，銀行為保護自身利益而采取一些保護措施如持卡人額度控制等也十分正常。但如果銀行首先把賬戶的消費金額全額凍結，然后逐月按應還金額解凍賬戶，那么與持卡人希望通過分期付款減輕一次還款壓力的愿望便變得背道而馳了。
1.凍結賬戶資金公開資料顯示，工商銀行、交通銀行、建設銀行以及中信銀行在確認分期付款交易以后都會凍結賬戶的消費全額款項；也就是說，如果你的信用額度是5000元，信用卡內有自有資金1000元，本次分期付款總額是5000元，那么銀行將會扣除你的自有資金1000元加上你的信用額度4000元。對于消費者來講，存在信用卡內的自有資金就不能動了，相當于銀行已經提前凍結了你的資金。
符合銀行：工商銀行、交通銀行、建設銀行、中信銀行等
2.凍結信用額度銀行實行的是全額凍結額度，其中被凍結的額度按每期還款而逐期減少，直至最后一期或提前清償所有分期余額。
符合銀行：光大銀行等
3.根據(jù)實際情況凍結或不凍結銀行根據(jù)審核結果決定是否以凍結或不凍結處理。
符合銀行：廣發(fā)銀行
測評2
手續(xù)費：各銀行收取標準不一
測評理由：與消費者購物成本增加幅度息息相關
測評結果：
1.期限越長手續(xù)費越高由于絕大多數(shù)銀行分期付款的手續(xù)費是按期限長短來確定標準的，往往期限越長，手續(xù)費標準越高。根據(jù)行業(yè)的平均水平來說，3期、6期、12期、24期比較普遍，手續(xù)費比例分別在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期分別為0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。
符合銀行：多數(shù)銀行
2.期限越長手續(xù)費越低不過也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)信用卡分期期限越多，手續(xù)費越低。
符合銀行：建行、浦發(fā)
3.手續(xù)費與期限無關只考慮金額與其他銀行不同的是，交行不以期限長短確定手續(xù)費，而是以金額確定手續(xù)費，分期付款的金額越多，手續(xù)費則越低。如1500元以上每月手續(xù)費為0.72%；6500元以上為0.70%；12500元以上為0.68%。此外，招商設置了手續(xù)費最低收費額，為每筆20元。
符合銀行：交行
4.手續(xù)費按月或一次性收取據(jù)了解，目前各家銀行分期付款手續(xù)費的收取方式也有所不同。主要有兩種，一種是按月計收。另一種則是在繳付首期款時一次性收取。據(jù)專家介紹，相比下，每期收取比一次性收取對于持卡人來說更加優(yōu)惠。
按月計收：交行、廣發(fā)、農行、建行、浦發(fā)、華夏
一次性收?。汗ば小⒅行?、招行、光大等
測評3
起點金額：光大銀行不設起點門檻
測評理由：消費者使用分期付款功能的最低標準
測評結果：記者粗略測算一下，目前銀行允許使用分期付款功能的起點金額約為670元，按照行業(yè)分期平均手續(xù)費水平算，消費者一旦啟動分期付款，那么便要交付的手續(xù)費分別為12.06元、24.12元、48.24元、112.56元。(附表：各銀行起點金額)
1.多數(shù)起點金額為500元由于信用卡分期付款業(yè)務會加大發(fā)卡行的操作成本，所以大多數(shù)銀行都對需分期的總金額做了最低規(guī)定，一般是以500元為起點。
2.交行起點金額為1500元起點金額設置較高的銀行如交行，把起點金額調高至1500元。
3.招行手續(xù)費起點價20元也有不設起點金額的，像光大和招行。但值得一提的是招行，雖然沒有限制最低消費金額，卻設置了每筆20元手續(xù)費的最低收費額。換言之，該行手續(xù)費的起點價為20元。只要在消費前申請分期付款，就自動按12期分期。
測評4
提前還款或展期：延長容易提前結束難
測評理由：分期付款只是因現(xiàn)金周轉，提前結束現(xiàn)象非常普遍
測評結果：理論上，持卡人若要申請?zhí)崆敖Y束分期付款，只須將剩余欠款還給銀行，銀行則應退回已收取持卡人的分期付款手續(xù)費或暫停收取剩余手續(xù)費，然而事實卻并非這么簡單。
1.提前還款要還清款項和手續(xù)費多家銀行規(guī)定，提前結束分期付款的持卡人必須在下一個還款日前，一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費都還清。
符合銀行：多數(shù)銀行
2、提前還款加收或減免費用此外，有的銀行還要另收費用，除歸還剩余的手續(xù)費外，還需加收提前還款手續(xù)費20元人民幣或2.5美元。
符合銀行：華夏但有些銀行則實施手續(xù)費減免優(yōu)惠，分期付款按實際還款期數(shù)計收手續(xù)費，提前還款只收當期手續(xù)費，提前結束的期數(shù)則免收，對于持卡人而言，非常實惠。
符合銀行：農行、光大等
3、退貨后手續(xù)費全退的只有工行值得注意的是，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規(guī)定“退貨退分期手續(xù)費”外，多數(shù)銀行是不退還已經支付的手續(xù)費的。
4、能提供展期的只有工行和農行有想提前結束分期付款的持卡人，自然也會有希望延長分期付款的消費者。值得一提的是，明確開展展期業(yè)務的僅有工行和農行兩家。
工行：展期是針對剩余款項，即持卡人因資金緊張而不能按時償還剩余的期數(shù)費用，可對剩余款項申請再分成3-12期歸還。
農行：展期則是對已申請的分期期數(shù)進行展期，展期后的累計期數(shù)只可為6期、9期、12期和24期其中之一，如持卡人已申請24期分期，則無法申請展期，同時農行的展期費用可享受消費免息待遇。
此外，興業(yè)銀行雖不能展期，但其新實行的消費分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調整分期期數(shù)，可在賬單日之前對尚未分攤的消費分期交易進行撤銷并重新申請，如金額已分攤則期數(shù)不能更改。
新快提醒
一、消費者在選擇分期還款前一定要仔細閱讀相關細則，詳細咨詢客服熱線，再全面比較期數(shù)、費率、商品后作出最佳選擇才是省錢、省心的關鍵。
二、不同銀行往往會選擇不同的商戶搞一些促銷活動，活動期間經常以"零手續(xù)費"作為賣點，消費者可以選擇促銷銀行的分期付款，畢竟這種免費午餐不吃白不吃。
如建行便在其網站上表示，即日起至8月20日，到蘇寧廣州指定門店使用建行信用卡完成3期、6期、12期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手續(xù)費的特別優(yōu)惠。同樣以購買12000元的液晶電視為例，分12期付款，每月僅需還款1000元，比需要繳交手續(xù)費時節(jié)省了72元。
三、通過銀行商城而進行的郵購分期往往有免手續(xù)費的優(yōu)惠，但價格方面卻有可能比市場價略高。
十一家銀行特點比較
1.工行
作為四大銀行之一，雖然功能齊全，但無論手續(xù)費率或消費金額扣取方式都不算優(yōu)惠，屬于"隨大流"一類。其特點在于，信用卡分期付款功能具有展期業(yè)務，可對剩余款項申請再分成3期至12期歸還，對持卡人的資金周轉提供了更大的靈活度。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
2.中行
手續(xù)費率上"中規(guī)中矩"，與其他銀行相比，其分期時間越長，就更優(yōu)惠。此外，單筆消費1000元的起點金額，大大減少了持卡人使用分期付款功能的機會。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
3.建行
雖然1000元起點金額門檻以及只有三種分期選擇方式，給持卡人帶來一定不便，不過該行允許持卡人在可用額度內，可同時申請兩筆或兩筆以上的消費分期，便利不少。此外，其網頁上分家裝、購車、消費、商場以及郵購五大分期板塊，提供各類促銷活動，可算是一大特色服務。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★
4.農行
分期有3期、6期、9期、12期、24期可供選擇，每種分期的手續(xù)費率均為0.6%，持卡人可根據(jù)具體情況選擇最優(yōu)項。如需提前還款，持卡人只需支付當期手續(xù)費便可，剩余期數(shù)免收手續(xù)費。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
5.交行
特別之處在于，手續(xù)費多少與分期期數(shù)沒有關系，而是與消費金額有關，分1500元、6500元、12500元三檔，手續(xù)費的具體金額彈性十足，持卡人在使用分期功能上要充分考慮手續(xù)費成本的。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點金額門檻：★★★
扣錢方式：★★★★
6.招行
作為發(fā)卡量排名靠前的銀行，招行雖沒有對持卡人使用分期付款功能設定最低金額限制，但卻設置了20元的手續(xù)費最低收費額，可見其隱形起點金額并不低于500元，消費者莫要"因小失大"。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
7.光大
采用功能性自動消費分期和賬單分期兩種形式，極具人性化處理。自動消費分期的費率為0.5%，而且不設最低消費金額的起點限制，方便之極。值得注意的是，該行一年期分期付款的手續(xù)費率是測評各行中最少的。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★☆
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★☆
8.華夏
雖然分期期限有8種可選，但賬單分期所需要的手續(xù)費較高。其較優(yōu)惠的地方在于，持卡人申請分期付款后，消費額逐月扣收。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
9.中信
手續(xù)費率不算高，屬于較優(yōu)惠一類。但每個賬單周期內，持卡人只能申請一筆分期付款業(yè)務，限制了使用次數(shù)。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★
起點金額門檻：★★★★
扣錢方式：★★★
10.廣發(fā)
同樣是信用卡發(fā)卡量較大的銀行，其對持卡人使用分期付款后的額度控制與招行有所區(qū)別。一般會根據(jù)對持卡人的審核情況采取凍結和不凍結兩種處理方式，對持卡人使用信用卡二度消費提供更大便利。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★
11.浦發(fā)
手續(xù)費率雖然無太多亮點，但其扣費方式卻值得關注。該行無論對消費額扣費還是對手續(xù)費扣費都實行按月扣取，與其他銀行一下就扣掉所有消費金額或手續(xù)費的方法相比，浦發(fā)無疑更貼近分期付款的本意。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點金門檻：★★★★
扣錢方式：★★★★☆
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商場分期和郵購分期各不相同
除了賬單分期以外，信用卡分期還有商場分期(POS分期)和郵購分期。本報記者也就此進行了對比。
商場分期：12期可省752元手續(xù)費
銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后，會在商戶處安裝分期POS機，通過此POS機的結算，銀行將會自動做分期處理。持卡人在商場選好商品后，只需于分期POS機上刷卡即可完成本次分期付款購買活動。
這種分期付款的特點是：持卡人在商戶處可以充分體驗實際商品后再做分期付款，現(xiàn)場就可完成整個交易流程。
一般來說，POS機分期有3期、6期、12期等，少數(shù)商場支持24期。一般3期免手續(xù)費，6期和12期的費率則各家銀行設定不同。由于支持分期的商家一般都屬于發(fā)卡行的協(xié)議商家，因此往往可以享受到優(yōu)惠的手續(xù)費。比如阿PAUL在國美購物，如果刷某行信用卡，則可以享受到1500元-50000元分12期，只收取2.5%的手續(xù)費，相當于每期手續(xù)費為0.2%，而該行設定的正常分12期的每期手續(xù)費為0.6%。如果阿PAUL選擇POS機刷卡分期，16000元分12期共需手續(xù)費400元，而選擇一般賬單分期需支付1152元的手續(xù)費，立馬可省752元，節(jié)省幅度達到65%。
當然，想享受POS機分期付款優(yōu)惠有諸多前提條件，比如商家能提供分期服務、所持的信用卡在商家分期服務范圍內、發(fā)卡銀行與商家有一定優(yōu)惠規(guī)則、結賬前就要提出分期要求(不能事后補登記)、所持卡內剩余額度可以全額支付所購買的產品等。
需要提醒的是，在商家享受POS機分期一般需要提供身份證明，購物時別忘了帶上身份證。
郵購分期：無手續(xù)費但價格略高
銀行與商品供應商合作，在銀行網站上對分期付款商品進行展示。持卡人在銀行網站上瀏覽商品，選擇商品后，向銀行提出申請，通過銀行審核即可完成分期付款購物。
每個月卡主大多會收到各家銀行郵寄來的各種購物手冊，持卡人可分期郵購目錄中的商品。相比POS機分期與賬單分期來講，郵購分期最引人之處就是免息且無手續(xù)費。
不過，這個午餐也并非就那么實惠，且不說產品有限，而且價格也多略高于市場價。以LG某款手機為例，市價960元左右，而郵購價格為1080元。如果按分6期(平均手續(xù)費為每期0.6%計算)，郵購產品即使扣除手續(xù)費后的原價也達到1042元。因此，羊毛出在羊身上的道理同樣適用于郵購分期。
當然，郵購分期也并非一無是處，每到季末打折或者銀行聯(lián)合商家推出特價商品時，也常會有超值產品推出，關鍵要會"淘"。通過與銀行的合作商家來分期郵購，安全性較高，而且郵購時直接可以辦理分期，無需另外申請。但據(jù)記者了解到，目前大部分銀行合作的郵購商家都在上?；蛘弑本?，郵購一般需要15天時間，且退換手續(xù)較為繁瑣。
