原來(lái)，利用長(zhǎng)假出門旅行的范小姐信用卡中欠下了2萬(wàn)多元的債務(wù)，要一次還清還真有些吃力，范小姐說(shuō)，為了不影響信用記錄，她甚至想到了向朋友借錢還款的方法，而現(xiàn)在，她只需要先還上最低還款額就能維護(hù)信用了。不過(guò)，對(duì)于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟這利息會(huì)有多高呢？
最低還款將產(chǎn)生循環(huán)利息
所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10%，在每期信用卡賬單中會(huì)單獨(dú)列明。
如果你因?yàn)橘~單金額過(guò)大而無(wú)法全額還清，那么償還最低還款額可保持良好的信用記錄，銀行就不會(huì)把你列入惡意欠費(fèi)的黑名單中。不過(guò)，歸還最低還款額會(huì)失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前，國(guó)內(nèi)大部分銀行采用的是全額計(jì)息的方式，從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬(wàn)分之五的利息，并按月復(fù)利計(jì)算。
舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)范小姐賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日，她2月18日的賬單列出了她從1月19日至2月18日的所有消費(fèi)——僅1筆金額2萬(wàn)元刷卡消費(fèi)，記賬日為2月14日。根據(jù)賬單顯示，范小姐本次最后還款日為3月15日，“本期應(yīng)還金額”為20000元，“最低還款額”為2000元。
如果范小姐選擇在3月15日當(dāng)天或之前歸還所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日僅歸還了最低還款額2000元，那么她將被收取從2月14日算起的利息，直到還清為止。
在下個(gè)賬單日3月18日前，范小姐若沒(méi)有還清剩余款項(xiàng)(包括利息部分)，那么該期賬單中會(huì)有327元的利息產(chǎn)生。計(jì)算過(guò)程為：20000×0.05%×30（
在3月18日至4月15日期間，范小姐可以隨時(shí)去銀行按賬單顯示金額還款，而如果范小姐在4月15日依舊沒(méi)有辦法全額還款，那么3月18日至4月15日的免息期也將被取消，且上期賬單中327元的利息也將按每天萬(wàn)分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復(fù)利的意思。
可以想象，由于每天都有新的利息產(chǎn)生，早期的利息還會(huì)產(chǎn)生復(fù)利，如果范小姐在3個(gè)月內(nèi)無(wú)法還清欠款，利息將超過(guò)千元，欠款時(shí)間越長(zhǎng)，還款的壓力也就越大。
工商銀行采用部分計(jì)息的方式計(jì)收利息。持卡人若按照最低還款額還款，那么已經(jīng)償還的部分將免收利息，未清償?shù)牟糠謺?huì)從記賬日起按每天萬(wàn)分之五計(jì)息。即上例中范小姐已經(jīng)歸還的2000元可以免收利息，卡中心只對(duì)未還的18000元收取從2月14日起至還款日的利息。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，這一方式可以降低一定的還款壓力。
分期還款可能更優(yōu)惠
其實(shí)，像
比如， 招商銀行持卡人可申請(qǐng)賬單分期，三期手續(xù)費(fèi)2.6%、六期手續(xù)費(fèi)4.2%、12期手續(xù)費(fèi)7.2%，在第一次還款時(shí)一次性收取。
我們以上述
交通銀行持卡人可申請(qǐng)單筆大額消費(fèi)分期，可選擇6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一筆20000元的欠款若申請(qǐng)分期還款，每期所需支付的手續(xù)費(fèi)為136元，由于分期還款每期手續(xù)費(fèi)相同，而最低還款額方式會(huì)利滾利，因此，分期還款還是更為省錢的選擇。
不過(guò)，分期還款并不是一定比歸還最低還款額省錢的做法，在某些情況下，歸還最低還款額反而更劃算。
我們來(lái)看這樣一個(gè)例子。假設(shè)A先生的信用卡賬單日為5日，還款日為當(dāng)月23日，他單筆消費(fèi)500元的記賬日為正好是賬單日當(dāng)天，且此次賬單中僅該筆消費(fèi)。到了23日，A先生由于突發(fā)情況只歸還了最低還款額50元，剩余的部分及利息在25日全部歸還。那么，他25日還款時(shí)所需支付的利息為5.2元，計(jì)算方式為500×0.05%×19（5日-23日）+（500-50）×0.05%×2（24、25兩日）=5.2元。
而如果A先生選擇大額消費(fèi)分期還款，那么按行業(yè)中較低的每期0.6%費(fèi)率計(jì)算，他每月支付的手續(xù)費(fèi)需要3元（500*0.6%=3），由于分期還款最少一般分3期，
從這個(gè)例子中我們發(fā)現(xiàn)，分期還款一般對(duì)金額較大、較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法一次性還款的持卡人較為有利，可以防止利滾利的情況發(fā)生，而如果賬單金額較低、消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無(wú)法全額還款，那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。
如果你正碰到大額消費(fèi)后無(wú)法一次性還款的尷尬，那么不妨簡(jiǎn)單計(jì)算一下，比較兩種還款方式下哪個(gè)更省錢。
