“互聯(lián)網(wǎng)”以其無影無形、無遠(yuǎn)弗屆、信息傳輸快捷的特性，深刻地影響了人們的生活和社會(huì)的運(yùn)作。近兩年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念誕生并逐步流行開來。從狹義來說，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在未被納入金融監(jiān)管的情況下利用互聯(lián)網(wǎng)做了一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，或開發(fā)了一些原有金融企業(yè)沒有關(guān)注的領(lǐng)域，并因此形成了一批新的金融形態(tài)，如第三方支付、P2P網(wǎng)貸融資、眾籌融資等。從廣義說，所有金融企業(yè)，無論是原有的金融企業(yè)，還是新進(jìn)入金融行業(yè)的企業(yè)，作為金融行業(yè)的一分子，它們的服務(wù)都在廣泛地互聯(lián)網(wǎng)化。但無論是新近進(jìn)入金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是原有的金融企業(yè)，依然是一個(gè)金融行業(yè)的整體，并沒有在金融業(yè)之外獨(dú)立出現(xiàn)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。就現(xiàn)階段而言，所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，其實(shí)只是一個(gè)議題，而不是一個(gè)行業(yè)，是在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)最新發(fā)展的大背景下，金融行業(yè)如何應(yīng)用這些技術(shù)進(jìn)一步提升創(chuàng)新能力和服務(wù)能力的問題。
中國(guó)的道家與佛學(xué)有“真空妙有”一說。所謂“非有之有曰妙有，非空之空曰真空”。宇宙萬物都是從“真空”顯現(xiàn)出來的“妙有”。我想借用這個(gè)詞來說明“互聯(lián)網(wǎng)金融”的問題，而不糾纏于宇宙萬物的本源與表象等“真空妙有”在道家和佛教中的哲學(xué)本意。我們可以把互聯(lián)網(wǎng)比作“空”，把金融比作“有”。這“空”并不是沒有，不是不存在，而是一種真實(shí)的存在。以造房子為例，房子要作居家生活之用，必須有一個(gè)個(gè)不同的空間派不同的用處，如臥室、廚房、客廳。但要形成這形形色色的“空”，就需要墻、屋頂、家具等“有”。沒有這些“有”，那“空”就真的什么也不是了。“有”設(shè)計(jì)得妙不妙，造得好不好，決定了“空”的使用質(zhì)量。設(shè)計(jì)得妙，造得好，可能是高樓大廈，也可能是鄉(xiāng)村別墅；造得不好，也或許是棚戶區(qū)、爛尾樓。因此，必須是“妙有”，才能成就“真空”之用。
互聯(lián)網(wǎng)和金融，就是這么一個(gè)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融要健康發(fā)展，就必須立足金融的本質(zhì)，將高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入互聯(lián)網(wǎng)中去。要達(dá)到這樣的境界，我認(rèn)為以下四方面是需要認(rèn)真思考的。
產(chǎn)品和服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化
互聯(lián)網(wǎng)金融，必須始終牢牢把握金融的本質(zhì)。畢竟，客戶上網(wǎng)，是來辦理金融業(yè)務(wù)、享受金融服務(wù)的——就像造房子不能只造一個(gè)門廳，造高速公路不能只造一個(gè)收費(fèi)站一樣。金融的本質(zhì)就是為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行資源配置和加速資金的流通，是為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系服務(wù)的。銀行尤其如此。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不能止步在淺層次的交易替代和金融產(chǎn)品代理銷售上。
要做到“妙有”，就必須在深入了解金融體系運(yùn)作的基礎(chǔ)上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新，即從“技術(shù)應(yīng)用”向“技術(shù)推動(dòng)”轉(zhuǎn)變。必須突破一網(wǎng)打盡、一網(wǎng)罩天下的思維迷思，突破一切依賴平臺(tái)待客自助的迷思，突破單純工具主義的迷思，腳踏實(shí)地地做金融業(yè)務(wù)。
要做好產(chǎn)品和服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新，首要任務(wù)是要理清金融行業(yè)中不同的產(chǎn)品和服務(wù)。就銀行的業(yè)務(wù)而言，可以大致分為以下這些：一是標(biāo)準(zhǔn)化不需要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的產(chǎn)品，如存款、理財(cái)產(chǎn)品銷售等；二是標(biāo)準(zhǔn)化的支付結(jié)算類服務(wù)；三是標(biāo)準(zhǔn)化的交易類服務(wù)，如外匯買賣、衍生產(chǎn)品、貴金屬買賣等；四是標(biāo)準(zhǔn)化的需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)可以用大數(shù)法則控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如信用卡的消費(fèi)信貸、一般消費(fèi)信貸、小額經(jīng)營(yíng)性信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品等；五是非標(biāo)準(zhǔn)化的負(fù)債類業(yè)務(wù)；六是非標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)算、清算等服務(wù)類業(yè)務(wù)；七是非標(biāo)準(zhǔn)化的交易類業(yè)務(wù)；八是非標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)等。
另一個(gè)重要的工作是考慮金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的路向，可以考慮以下幾種路徑。
一是單個(gè)業(yè)務(wù)、單個(gè)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，即在網(wǎng)上交易、網(wǎng)上產(chǎn)品銷售、網(wǎng)上提供咨詢服務(wù)等。目前，這些已經(jīng)非常普遍，也被大眾所接受，比如第三方支付、“增金寶”等“寶寶”類產(chǎn)品、代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售等。
二是利用互聯(lián)網(wǎng)將多個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)糅合的創(chuàng)新。這是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的深化。比如浙商銀行的“涌金票據(jù)池”業(yè)務(wù)，是將銀行的授信業(yè)務(wù)、銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)、企業(yè)的票據(jù)查詢、企業(yè)票據(jù)管理、票據(jù)托收清算、票據(jù)質(zhì)押融資、企業(yè)存款等一系列原來分屬銀行與企業(yè)的業(yè)務(wù)與工作糅合到銀行提供的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中，是產(chǎn)品，也是解決方案。
三是通過一個(gè)平臺(tái)面向大眾的銷售方式，這是目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融的通行方式。比如第三方支付、眾籌、保險(xiǎn)銷售等。
四是“一對(duì)一”或“一對(duì)多”的封閉模式。雖然是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，但不是開放式地等待大眾自動(dòng)到平臺(tái)上來購(gòu)買產(chǎn)品或享用服務(wù)的，而是需要針對(duì)單一客戶進(jìn)行營(yíng)銷應(yīng)用的。例如上文提到的“涌金票據(jù)池”，或是供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等。這類模式，往往是非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，或者產(chǎn)品服務(wù)組合復(fù)雜，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鮮少涉及，甚至無從下手。這些產(chǎn)品的研發(fā)應(yīng)用需要大量的人才資源、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)作支撐，不太具備簡(jiǎn)單互聯(lián)網(wǎng)化的特質(zhì)，但可以用技術(shù)驅(qū)動(dòng)改造它們。此外，在資本占用大、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難的金融服務(wù)領(lǐng)域，如銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)的精算、理賠及投資業(yè)務(wù)等，目前這種模式雖有探索，但要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化還有很長(zhǎng)的路要走。
管理的互聯(lián)網(wǎng)化
銀行向客戶推出產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)，是內(nèi)部管理。沒有科學(xué)高效安全的內(nèi)部管理，不可能為客戶提供有效的產(chǎn)品和服務(wù)。
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，之所以停留在支付結(jié)算和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的銷售而止步不前，關(guān)鍵的原因在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然有許多數(shù)據(jù)，但沒有金融的根基，更沒有金融的豐富數(shù)據(jù)、技術(shù)和人才；金融企業(yè)雖然有豐富的金融數(shù)據(jù)、金融技術(shù)和金融人才，但往往還是把目光局限在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單應(yīng)用上，如交易替代、銷售產(chǎn)品和客戶共享上，而沒有花更多的精力在如何利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)、改造業(yè)務(wù)、提升自我上。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要取得真正的突破，是金融企業(yè)內(nèi)部管理的互聯(lián)網(wǎng)化。要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，改造內(nèi)部管理的各個(gè)方面，發(fā)掘自身的金融數(shù)據(jù)、金融技術(shù)，在創(chuàng)新組合產(chǎn)品、創(chuàng)新組合服務(wù)的基礎(chǔ)上構(gòu)建真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。從內(nèi)涵上講，互聯(lián)網(wǎng)化從表象深入實(shí)質(zhì)，正是實(shí)現(xiàn)了用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特質(zhì)改造金融服務(wù)。具體而言，一是要突破已有職能型組織體系，淡化部門職能邊界，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，鼓勵(lì)跨業(yè)務(wù)條線聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新；二是要突破已有的層級(jí)管理體系，產(chǎn)品部門、管理部門、營(yíng)銷部門均要直接面向客戶，尋找客戶需求“痛點(diǎn)”，提升市場(chǎng)響應(yīng)速度；三是要突破已有的客戶需求分析框架，尋求資金流、物流、信息流的緊密結(jié)合，乃至與人們生活流、行為流的融合。
互聯(lián)網(wǎng)金融必須堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則
互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)模式或商業(yè)行為，因此商業(yè)可持續(xù)是其應(yīng)有之義。所謂商業(yè)可持續(xù)，不僅僅是有合理的回報(bào)，更重要的是需要持續(xù)合理的成本投入。只要回報(bào)、不想投入的商業(yè)模式是不可持續(xù)的。
也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有成本問題。就傳輸信息本身而言，通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道成本確實(shí)是相對(duì)較低的。但是，支撐互聯(lián)網(wǎng)傳輸信息的成本卻并不一定是低的。產(chǎn)品或服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)到達(dá)客戶，只是整個(gè)流程的最后環(huán)節(jié)。雖然，在這最后一個(gè)環(huán)節(jié)，客戶的體驗(yàn)非常重要，但如果沒有前面環(huán)節(jié)的有效投入，這最后一個(gè)環(huán)節(jié)是不可能成功的。以第三方支付為例——如果沒有完善的銀行賬戶系統(tǒng)、沒有高效快捷的銀行清算體系，第三方支付企業(yè)是不可能為客戶提供所謂的“體驗(yàn)”的。再以保險(xiǎn)為例——保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如存款投資類保險(xiǎn)）的銷售環(huán)節(jié)，往往是由經(jīng)紀(jì)公司和銀行代理的。現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)公司在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是將保險(xiǎn)公司本來就外判的工作外判到網(wǎng)絡(luò)上了，這應(yīng)該還不能算是“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司更核心的業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、理賠、保險(xiǎn)資金的投資。
因此，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，必須要考慮到全流程的持續(xù)的人才投入、設(shè)備投入、研發(fā)投入。就短期而言，靠某個(gè)環(huán)節(jié)的低成本可以獲得超額利潤(rùn)；但就長(zhǎng)期而言，利潤(rùn)率最終還是會(huì)被平均化的。當(dāng)然，作為一個(gè)企業(yè)、一個(gè)商人，即使是利用這個(gè)短時(shí)期“撈一把”，也無可厚非；然而從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，需要鼓勵(lì)有志于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的企業(yè)沉下心來，從長(zhǎng)計(jì)議，耐心探索，舍得投入。
互聯(lián)網(wǎng)金融必須把安全放在第一位
互聯(lián)網(wǎng)要真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用，必須把網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)建設(shè)放在第一位，這是互聯(lián)網(wǎng)自身特性所決定的。
金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的潤(rùn)滑劑，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源配置的中介，一向是把控制風(fēng)險(xiǎn)放在第一位的。互聯(lián)網(wǎng)與金融，兩者的公共性、對(duì)社會(huì)生活的滲透力，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的快速與放大效應(yīng)，不能不使我們敬畏，也不能不使我們引起高度警惕。簡(jiǎn)單說來，以下幾個(gè)方面的安全性需要我們特別關(guān)注：產(chǎn)品的安全；產(chǎn)品與服務(wù)組合的安全；互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的安全；客戶信息的安全；法律安全；監(jiān)管安全。
值得強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融必須接受監(jiān)管。一般商品的買賣都要接受一定的監(jiān)管，更何況互聯(lián)網(wǎng)金融是一種公共性的服務(wù)。無論哪一類金融企業(yè)，既然要做金融業(yè)務(wù)，就要有信心在嚴(yán)格、科學(xué)的監(jiān)管下開展業(yè)務(wù)。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，一方面要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供有利于發(fā)展的寬松環(huán)境；另一方面也要考慮到互聯(lián)網(wǎng)和金融本身都是無遠(yuǎn)弗屆的網(wǎng)絡(luò)，都對(duì)經(jīng)濟(jì)和日常生活有著廣泛的滲透力，當(dāng)兩者結(jié)合在一起時(shí)，其滲透力和擴(kuò)張力會(huì)更大，因此相關(guān)的制度和機(jī)制建設(shè)，要有充分的前瞻性。
只有立足互聯(lián)網(wǎng)和金融的本質(zhì)，從金融的全流程、全方位出發(fā)，充分考慮產(chǎn)品、管理、投入和安全，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等進(jìn)行創(chuàng)造性的工作，才能開創(chuàng)金融業(yè)的全新生態(tài)，提高全社會(huì)資源配置的效率和效益，才能因“妙有”而達(dá)“真空”之用。那樣，整個(gè)金融業(yè)也就真正達(dá)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的境界了。也許，到了這樣的化境，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞，就沒有存在的必要了。
