不知你是否有這樣的感受，皮夾里總是插著一些平時(shí)用不到卻又?jǐn)D占空間的卡片，有些信用卡雖然帶給自己一定的優(yōu)惠，比如開(kāi)卡送禮、積分獎(jiǎng)勵(lì)等等，但更多的是不便，而有些會(huì)員卡雖然看著實(shí)用，但利用率卻很低，好似“雞肋”。這些卡片的存在對(duì)我們或多或少造成了負(fù)擔(dān)。
俗話說(shuō)新年新氣象，2010年伊始，我們不妨來(lái)一次錢(qián)包大清理，對(duì)我們現(xiàn)有的銀行卡、會(huì)員卡來(lái)一次整合，為新年合理用卡打下基礎(chǔ)。
棄用卡片需謹(jǐn)慎
要“拋棄”信用卡可不是一件容易的事。對(duì)于已經(jīng)開(kāi)卡的信用卡來(lái)說(shuō)，每年都可能產(chǎn)生年費(fèi)，要避免年費(fèi)產(chǎn)生就必須符合一定的用卡條件。大部分銀行規(guī)定了一個(gè)刷卡次數(shù)下限或金額下限，達(dá)標(biāo)者可免除次年年費(fèi)。換言之，如果只是簡(jiǎn)單地將信用卡從皮夾中取出棄之不用，很可能因沒(méi)有刷夠下限要求而產(chǎn)生年費(fèi)，反而增加用卡成本。因此，要清理信用卡，就必須進(jìn)行銷(xiāo)卡。
大部分信用卡中心規(guī)定，銷(xiāo)卡需要先清空賬戶，即賬戶中既沒(méi)有欠款也沒(méi)有溢存款時(shí)才可通過(guò)電話申請(qǐng)銷(xiāo)卡，也有些信用卡中心支持先申請(qǐng)后結(jié)清的方式，但不論哪種方式，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，欠款余額最遲必須在申請(qǐng)銷(xiāo)卡后第一個(gè)還款日一次還清，而溢存款則要通過(guò)領(lǐng)回手續(xù)或取現(xiàn)方式拿回。
你可別小看了清空賬戶這一步，萬(wàn)一沒(méi)有算準(zhǔn)，很可能給自己惹麻煩。朋友小趙就因?yàn)殇N(xiāo)卡不慎差點(diǎn)出現(xiàn)信用危機(jī)。在小趙向信用卡中心申請(qǐng)注銷(xiāo)普卡的時(shí)候，仍有一筆1萬(wàn)元左右的分期還款尚未歸還，她原本以為這筆欠款可以轉(zhuǎn)到她同行同名的金卡上繼續(xù)分期歸還，而事實(shí)上她需要在申請(qǐng)銷(xiāo)卡后的第一期賬單中一次還清?！耙皇菛|拼西湊還了那1萬(wàn)元，我可能要很長(zhǎng)一段時(shí)間才能還清本息了。”小趙至今有些后怕。
雖說(shuō)信用卡溢存款是在自己的賬上，但要真正拿回到口袋里可不容易，持卡人可能需要支付一筆溢存款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，或是將溢存款轉(zhuǎn)入同名的借記卡賬戶中，同時(shí)支付一筆領(lǐng)回成本。
例如招商銀行信用卡中心規(guī)定，溢存款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按取現(xiàn)金額的1%、最低10元收取，而辦理領(lǐng)回手續(xù)，則按金額的0.5%、最低5元、最高50元收取。雖然后者較直接取現(xiàn)優(yōu)惠不少，但對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，付錢(qián)拿回自己賬上的錢(qián)心里也不會(huì)好過(guò)。因此，建議持卡人在卡內(nèi)沒(méi)有溢存款的時(shí)候辦理銷(xiāo)卡，若最后一期賬單中仍有欠款，可在銀行柜面直接還款。
另外，還需要提醒持卡人的是，雖然大部分銀行都支持電話銷(xiāo)卡，但銷(xiāo)卡申請(qǐng)未必即刻生效，卡片是否被成功注銷(xiāo)還需事后向客服人員確認(rèn)。深發(fā)展信用卡客服人員告訴記者，在接到持卡人的銷(xiāo)卡申請(qǐng)后，相關(guān)部門(mén)會(huì)在10個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行回訪，如果沒(méi)有聯(lián)系上持卡人，銷(xiāo)卡程序?qū)?huì)暫停，只有在持卡人再次提出銷(xiāo)卡申請(qǐng)時(shí)才會(huì)重走流程。
小莉就是一個(gè)很不走運(yùn)的銷(xiāo)卡者，在向卡中心申請(qǐng)銷(xiāo)卡后，她把卡片立刻銷(xiāo)毀了，可沒(méi)有想到，幾個(gè)月后，她收到的信用卡賬單上赫然寫(xiě)著100元年費(fèi)。“卡中心說(shuō)，因?yàn)槲覜](méi)有刷滿5次，所以要繳納年費(fèi)，可我明明已經(jīng)銷(xiāo)卡了啊?！边M(jìn)一步了解后小莉得知，她的銷(xiāo)卡申請(qǐng)并并沒(méi)有獲批，她的賬戶依然“活”著。而因?yàn)橐呀?jīng)沒(méi)了卡片又不記得卡號(hào)，她只能掛失卡片、補(bǔ)辦新卡片后再把年費(fèi)還上，兜這么一個(gè)費(fèi)時(shí)、費(fèi)錢(qián)的大圈子只因銷(xiāo)卡“未遂”。
除了以上這些注意事項(xiàng)外，銷(xiāo)卡后銷(xiāo)毀卡片也很重要，持卡人應(yīng)剪斷磁條并分離卡號(hào)、姓名等重要信息，以免被不法分子復(fù)制卡片后肆意盜刷。
可能你會(huì)問(wèn)，要是借記卡放著不用會(huì)不會(huì)也有年費(fèi)等成本產(chǎn)生？要是沒(méi)有及時(shí)還款是不是會(huì)影響信用呢？
的確，借記卡在使用時(shí)亦有年費(fèi)，另外，一些卡片針對(duì)賬戶余額較少的客戶會(huì)收取一筆小額賬戶管理費(fèi)。當(dāng)卡上余額充足時(shí)，銀行會(huì)從中直接扣款，若卡上余額已經(jīng)不足以支付這些費(fèi)用，那么銀行會(huì)先采取記賬的方式，待持卡人重新存款時(shí)一并扣除。不過(guò)，持卡人可以放心的是，拖欠借記卡年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等不會(huì)影響信用。
梳理會(huì)員卡弄清權(quán)益
為了拉攏消費(fèi)者，商場(chǎng)、店鋪推出了各式各樣的會(huì)員卡，有的可以直接打折，有的能積分換禮，也有的結(jié)合了打折、積分兩項(xiàng)功能。不過(guò)，很多會(huì)員卡是有時(shí)效限制的，一旦過(guò)期，會(huì)員權(quán)益也就自動(dòng)終止了。因此，對(duì)于自己常用或比較喜愛(ài)的會(huì)員卡應(yīng)留意續(xù)卡等問(wèn)題。
李菲有一張某服裝品牌的會(huì)員卡，使她能在辦卡之日起一年內(nèi)享受會(huì)員待遇，正價(jià)商品與折扣商品都可以打85折，且每消費(fèi)100元積1分。根據(jù)會(huì)員條款規(guī)定，在卡片有效期內(nèi)，如能積滿50分或在促銷(xiāo)活動(dòng)期間一次性積8分就可續(xù)卡。雖然這一條件并不苛刻，但仍然把她“套牢”了。
幸好，李菲想到了對(duì)策，那就是“共享卡片”。平日里，只要同事、朋友有需要，她就會(huì)把卡片借給她們使用，這樣一來(lái)，在他人享受到折扣優(yōu)惠的同時(shí)，她的會(huì)員權(quán)益也得到了延續(xù)，而且不需要額外增加消費(fèi)成本。
為了增添會(huì)員權(quán)益中的噱頭，很多會(huì)員卡將會(huì)員生日當(dāng)天的優(yōu)惠幅度加大了，比如“生日當(dāng)天可在原有折扣基礎(chǔ)上再享9折優(yōu)惠”，或者“生日當(dāng)天消費(fèi)可獲3倍積分獎(jiǎng)勵(lì)”等等。不過(guò)，不少會(huì)員容易將這一權(quán)益淡忘，所以，在整理自己的會(huì)員卡時(shí)，不妨在那些生日當(dāng)天有特別優(yōu)待的會(huì)員卡上做個(gè)記號(hào)，這樣，有目標(biāo)地將一些臨近生日的消費(fèi)延后至生日當(dāng)天就非常劃算了。
另外，不少會(huì)員卡的積分是限時(shí)有效的，在積分到期前若不兌換就會(huì)清零，因此，建議持卡人在會(huì)員卡上標(biāo)注一下積分到期日，并關(guān)注相應(yīng)商場(chǎng)、店鋪的換禮信息。
申請(qǐng)新卡需慎重
除了對(duì)已有的信用卡、借記卡、會(huì)員卡進(jìn)行整頓清理外，我們還可以看看皮夾中缺少哪些卡片并及時(shí)補(bǔ)上。
不久前，朋友小周申請(qǐng)了一張餐飲類會(huì)員卡，“我經(jīng)常在外面吃飯，有一次我發(fā)現(xiàn)別人有會(huì)員卡可以打折，而我雖然是‘?？汀?，卻沒(méi)有任何優(yōu)惠?！弊詮哪谴斡魫灥挠貌徒?jīng)歷后，小周立刻申請(qǐng)了一張會(huì)員卡，現(xiàn)在，他每月可以省下10%左右的餐飲費(fèi)，“這薄薄一張會(huì)員卡，沒(méi)想到作用還真大。”小周說(shuō)，合適的會(huì)員卡對(duì)理財(cái)?shù)膸椭蝗莺鲆暋?/P>
在申請(qǐng)卡片時(shí)，除了考慮其帶來(lái)的優(yōu)惠、好處外，無(wú)法免去的用卡成本也要考慮在內(nèi)。比如，會(huì)員卡的申辦費(fèi)用、信用卡年費(fèi)、入伙費(fèi)、制作費(fèi)，以及借記卡的年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等等。我們應(yīng)該在付出與收獲之間有所權(quán)衡，比如入伙費(fèi)是200元，而贈(zèng)禮實(shí)際價(jià)值只有150元時(shí)，就無(wú)需為此心動(dòng)；又比如辦理信用卡可獲免費(fèi)保險(xiǎn)保障，但卡片本身年費(fèi)較高且不能免去，而通過(guò)其他途徑購(gòu)買(mǎi)同類保險(xiǎn)的保費(fèi)較年費(fèi)更低，那申辦這樣的卡片就沒(méi)有必要了。
當(dāng)然，我們需要重申的是，在申請(qǐng)信用卡、借記卡時(shí)，應(yīng)充分考慮自己及家庭的需要，卡片數(shù)量太多并不便于管理，也不利于積分的集中積累。雖然每月一次的還款頻率聽(tīng)上去不高，但在實(shí)際操作時(shí)，若每次都需親自前往銀行還款，那也是相當(dāng)麻煩的。
