信用卡代償？不要輕易品嘗

　　信用卡催生了提前消費，提前消費催生了還不上款的卡奴。還不上款會影響個人信用，于是一種信用卡代償業(yè)務(wù)在年輕人之間流傳開來。

　　王先生手頭有三張信用卡，都是畢業(yè)后陸續(xù)辦下的。剛畢業(yè)后各項開支多，王先生的信用卡一直不夠用。之前都是違規(guī)套現(xiàn)后以卡養(yǎng)卡，經(jīng)常入不敷出，決心改變刷卡習(xí)慣的王先生停用了兩張卡，但剩余一張卡還是還不上，于是使用了信用卡代償業(yè)務(wù)。

　　事實上，信用卡代償業(yè)務(wù)就是針對持卡人提供一筆信用貸款。目前市面上此類產(chǎn)品包括拉卡拉的“替你還”和薩摩耶金融的“省唄”。

　　替你還的主要代還金額范圍在1000-1萬元之間，申請周期在1-4周，不收取利息，但要收取手續(xù)費。目前在省唄可申請到的最高額度是2萬元。持卡人若選擇在省唄借錢全額還信用卡，之后在省唄分期，可將利率降低。使用一段時間后，若用戶信用狀況良好，還可申請?zhí)嵘~度。

　　那么，這樣的新興還款方式真能省錢嗎？

　　卡寶寶分析：

　　以1萬元的透支金額為標(biāo)準(zhǔn)計算，在替你還，申請1周，手續(xù)費為200元；2周手續(xù)費為300元；3周手續(xù)費為400元；4周手續(xù)費為600元。通過這樣的借款周期方式，持卡人可以自由選擇還款時間，對于那些急需還款但工資尚未發(fā)放的持卡人來說，較為靈活。

　　而持卡人直接采取信用卡最低還款方式呢？假設(shè)持卡人在10月1日一次性消費1萬元，賬單日期是每月15日，還款日為次月3日，持卡人11月3日只還1000元最低還款額、11月10日還清剩余的9000元，那么循環(huán)利息為：10000×0.05%×33+×0.05%×7=196.5元。略低于替你還產(chǎn)品1周期限的手續(xù)費。

　　省唄主打的是分期，根據(jù)信用等級，分為兩個分期利率，A類等級的用戶3月分期月費率為0.72%、6月費率為0.63%、12月分期為0.59%；B類用戶的3月分期費率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。而目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費水平為0.6%-0.7%，期限越長利率越低。如此看來，信用卡代償與銀行分期相比并未實惠多少。

　　卡寶寶提醒：

　　與信用卡分期、最低還款額相比，信用卡代償業(yè)務(wù)并未顯示出其優(yōu)勢。小編建議各位卡友在還不上信用卡時還是采取分期吧，因為多數(shù)銀行對客戶申請分期都有獎勵，適當(dāng)分期還有助于提升信用卡額度。