2015年我國(guó)將全面推廣金融IC卡，即俗稱(chēng)的芯片卡，銀行磁條卡將退出歷史舞臺(tái)。據(jù)報(bào)道，我國(guó)目前已發(fā)行30多億張銀行卡，絕大多數(shù)都是背面帶有1厘米寬黑色磁條的磁條卡，一人擁有多張銀行磁條卡是普遍現(xiàn)象。退市后的磁條卡，數(shù)量極其龐大，毫無(wú)稀缺性可言，按理說(shuō)與收藏應(yīng)掛不上鉤，但現(xiàn)在卻成為收藏界的“新寵”，不少商家做起收藏銀行磁條卡的生意。打開(kāi)商家網(wǎng)站，會(huì)發(fā)現(xiàn)收藏界追捧的磁條卡基本都是各銀行推出的限量發(fā)行卡，諸如奧運(yùn)紀(jì)念卡、生肖卡之類(lèi)，有的一張磁條卡價(jià)格被炒到萬(wàn)元以上。
銀行磁條卡含有大量信息，例如公民個(gè)人身份信息、賬戶(hù)信息等。能否收藏他人銀行卡，收藏都有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)，以及允許自己的卡進(jìn)入收藏流通領(lǐng)域?qū)τ诔挚ㄈ藭?huì)不會(huì)具有不利法律后果等問(wèn)題，在收藏銀行卡成為社會(huì)時(shí)髦現(xiàn)象的同時(shí)，也引起社會(huì)公眾熱議。
非法持有5張以上或入罪
收藏銀行磁條卡行為是否合法，引起熱議并不是空穴來(lái)風(fēng)，因?yàn)槲覈?guó)刑法明確規(guī)定禁止非法持有他人銀行卡。根據(jù)刑法第177條的規(guī)定，非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的，構(gòu)成妨害信用卡管理罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。根據(jù)全國(guó)人大常委會(huì)的解釋?zhuān)谭ㄖ兴?guī)定的“信用卡”，既包括借記卡也包括通常意義上的信用卡。換言之，刑法中所規(guī)定的“信用卡”也就是通稱(chēng)的銀行卡。對(duì)于“數(shù)量較大”、“數(shù)量巨大”的標(biāo)準(zhǔn)，司法解釋也有明確規(guī)定，“數(shù)量較大”是指5張以上不滿50張；“數(shù)量巨大”是指50張以上?？梢哉f(shuō)，收藏愛(ài)好者很容易跨越這兩個(gè)數(shù)量門(mén)檻。
花高價(jià)錢(qián)收藏銀行卡，5張以上就有可能犯罪，不得不讓人在收藏時(shí)三思而后行，有些人的收藏?zé)崆橐搽y免因此蕩然無(wú)存。解讀我國(guó)刑法上述規(guī)定，便會(huì)發(fā)現(xiàn)并非所有的收藏銀行卡行為都被禁止，刑法所禁止的只是非法持有行為，即用于收藏的銀行卡若來(lái)源不合法將可能構(gòu)成犯罪。
判定何種情形下收藏銀行卡行為合法，主要在于判斷行為人持有他人信用卡的依據(jù)是否合法。依據(jù)的合法性與所收藏的銀行卡來(lái)源密切相關(guān)?，F(xiàn)實(shí)中，人們所收藏的銀行卡來(lái)源多樣，既可能是從商家購(gòu)得，也可能是從個(gè)人手中取得，既可能是有償高價(jià)取得，也有可能是低價(jià)甚至無(wú)償取得，例如贈(zèng)予或撿拾等。總體而言，收藏來(lái)源可分為交易和非交易兩類(lèi)。
對(duì)于交易情形下取得他人銀行卡的，只要雙方的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系合法，是基于正規(guī)渠道和真實(shí)自愿發(fā)生的買(mǎi)賣(mài)行為，那么該收藏行為也就是合法的。對(duì)于表面上雖然是通過(guò)買(mǎi)賣(mài)方式取得，但行為人是在非正規(guī)場(chǎng)所，從不法商家手中獲得或者是從形跡可疑的人手中買(mǎi)得他人名下銀行卡，那么該情形下行為人就構(gòu)成了非法持有他人銀行卡，數(shù)量若達(dá)到5張以上，其收藏行為就構(gòu)成犯罪。因此收藏愛(ài)好者在購(gòu)買(mǎi)銀行卡時(shí)要弄清商家資質(zhì)，問(wèn)清卡的來(lái)源。
從當(dāng)前銀行卡交易渠道和方式來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)是主要交易場(chǎng)所。網(wǎng)絡(luò)交易的特點(diǎn)決定收藏愛(ài)好者不具備辨別商家或者其他出售者身份、卡的來(lái)源是否合法的能力和條件。因此即使商家或者其他出售者所售卡來(lái)源不合法，也難以追究收藏愛(ài)好者的法律責(zé)任。當(dāng)然，如果收藏愛(ài)好者明知卡的來(lái)源不合法，例如以不當(dāng)?shù)蛢r(jià)從他人手中購(gòu)買(mǎi)大量磁條卡，那么其可能就被推定為明知卡的來(lái)源不合法，其收藏行為就可能進(jìn)一步被認(rèn)定為非法持有行為，最終可能被追究刑事責(zé)任。
對(duì)于非交易情形下所得他人銀行卡，行為人也要問(wèn)清卡的來(lái)源，若明知卡是他人非法取得仍予以收藏的，其行為也屬于非法持有，數(shù)量達(dá)到5張以上，同樣構(gòu)成犯罪。
磁條卡處置不當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)
銀行磁條卡含有大量信息，包括公民個(gè)人信息、賬戶(hù)信息等。無(wú)論何人只要通過(guò)讀卡器便會(huì)輕松獲得。持卡人如果缺乏個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，將記載個(gè)人重要信息的磁條卡隨意交予他人，將可能面臨個(gè)人信息被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。有些人在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)收購(gòu)銀行磁條卡的最終目的便是獲取卡中信息，從而為利用這些信息進(jìn)行詐騙、逃稅等違法犯罪行為做準(zhǔn)備。可以說(shuō)大量磁條卡的“退休”為不法分子獲取公民個(gè)人信息提供了機(jī)會(huì)。當(dāng)前電信詐騙案件的高發(fā)就與大量公民個(gè)人信息被不當(dāng)獲取有關(guān)。
自2005年《刑法修正案（五）》頒布以來(lái)，我國(guó)刑法在后續(xù)修訂過(guò)程中保護(hù)公民個(gè)人信息多次被納入修訂范圍。今年10月27日全國(guó)人大常委會(huì)初審的《刑法修正案（九）草案》中也含有保護(hù)公民個(gè)人信息內(nèi)容。公民個(gè)人信息現(xiàn)已成為我國(guó)刑法重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象。
我國(guó)刑法第177條規(guī)定，竊取、收買(mǎi)或者非法提供他人信用卡信息資料的，只要該信息資料足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持有人名義進(jìn)行交易的，構(gòu)成竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金。
刑法第253條規(guī)定，竊取或者以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成非法獲取公民個(gè)人信息罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。
《刑法修正案（九）草案》提出，未經(jīng)公民本人同意，向他人出售或者非法提供其個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處二年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。
收藏愛(ài)好者購(gòu)得他人銀行磁條卡，或者無(wú)償取得他人銀行磁條卡。僅就卡這一物品本身取得所有權(quán)，并不意味著對(duì)卡內(nèi)信息也具有處分權(quán)利，相反，對(duì)于卡內(nèi)信息具有保密義務(wù)，不能泄露。如果收藏愛(ài)好者在獲得他人銀行磁條卡后，將卡內(nèi)信息出售或者未經(jīng)允許提供給他人使用，情節(jié)嚴(yán)重的，將可能會(huì)觸犯刑法上述規(guī)定，構(gòu)成犯罪。
涉及銀行卡信息資料的入罪門(mén)檻很低，只要利用銀行卡信息資料制作1張銀行卡進(jìn)行交易，便構(gòu)成犯罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金。
持卡人不要為追求經(jīng)濟(jì)利益，在未銷(xiāo)戶(hù)之前就出售廢棄的磁條卡，或者隨意丟棄廢棄的磁條卡。磁條卡內(nèi)個(gè)人信息泄露，持卡人最終雖然不會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任，但因不法分子利用卡內(nèi)信息進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，還是會(huì)對(duì)自身帶來(lái)不利影響，至少需要耗費(fèi)精力撇清自己。例如某知名歌星就因未及時(shí)注銷(xiāo)磁條卡內(nèi)信息，導(dǎo)致他人利用卡內(nèi)信息冒用該歌星身份重新辦理信用卡，透支消費(fèi)上百萬(wàn)元。
