個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年。
個(gè)人生活支出中的水電氣交費(fèi)都將納入信用記錄……
10月12日國(guó)務(wù)院法制辦公布的《征信管理?xiàng)l例征求意見稿》，無疑給目前仍處于起步階段的征信業(yè)務(wù)以及信用經(jīng)濟(jì)拋下了一枚“重磅炸彈”。面對(duì)正在全面征求意見的征信條例，面對(duì)征信，我們不禁要問，從管理到法制、從銀行機(jī)構(gòu)到平民百姓，我們準(zhǔn)備好了嗎？
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征信，你準(zhǔn)備好了嗎？
如果你想了解一個(gè)人的能力，可以瀏覽他的簡(jiǎn)歷；如果你想洞悉一個(gè)人的身份，可以觀察他的著裝；同樣，如果你想了解一個(gè)人的信用口碑，現(xiàn)在你也可以通過征信公司或者征信中心，檢索他在近5年時(shí)間內(nèi)的信用情況。
在這樣一個(gè)崇尚快速消費(fèi)的泡沫化年代，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)很大程度上已經(jīng)演化為了信用經(jīng)濟(jì)。如果說宗教的奇跡在于對(duì)上帝的信仰，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種奇跡卻在于對(duì)人的信任。沒有了“鄉(xiāng)間盛名”的口口相傳，也沒有了“熟人社會(huì)”的交口稱贊，信用成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最亮的名片。在這種情況下，征信這一特殊的“信用檔案”管理方式也應(yīng)運(yùn)而生。
日前，《征信管理?xiàng)l例征求意見稿》公開征求意見后，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。新頒布的征求意見稿對(duì)征信業(yè)務(wù)的定義、征信監(jiān)管、征信信息的收集、信息安全和查詢等內(nèi)容做了具體規(guī)定。然而原本旨在填補(bǔ)征信行業(yè)立法空白、完善個(gè)人征信系統(tǒng)的征求意見稿，反而因?yàn)檎餍胖贫戎泄珯?quán)力泛濫而備受質(zhì)疑，甚至引起了不少市民和業(yè)內(nèi)人士的憂慮。
一次欠款，5年在案“現(xiàn)在看來，可能等5年以后再去辦貸款會(huì)方便得多。”剛剛大學(xué)畢業(yè)的蔣怡化名在辦理第一筆貸款時(shí)，就吃到了閉門羹。由于個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)了“信用污點(diǎn)”，連日來他到銀行貸款買房，就因?yàn)橐贿B串的負(fù)面信息屢屢碰壁。
原來，在進(jìn)入大學(xué)后，蔣怡就成了一名不折不扣的卡奴。初入大學(xué)時(shí)，他便在建設(shè)銀行用身份證和學(xué)生證辦理了建行復(fù)旦龍卡?！皠傓k了信用卡就管不住自己的手腳，幾次刷卡以后到月底就發(fā)覺還不了款。”起初的幾個(gè)月，蔣怡還能憑借每個(gè)月父母所給的生活費(fèi)勉強(qiáng)填補(bǔ)透支，但一年下來，他最終還是因?yàn)閷掖蔚拇箢~消費(fèi)而無力還款。在經(jīng)過幾個(gè)月的逾期后，蔣怡最終向父母坦陳了自己的欠款窘境，并在父母的幫助下一次性補(bǔ)還了欠款。
“期初認(rèn)為逾期只要最后還了就沒事，根本沒想到每一條還款情況都會(huì)記錄在案?！北M管此后再也沒有出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象，但幾個(gè)月的逾期記錄，還是使蔣怡在畢業(yè)后的房貸申請(qǐng)中遇到了麻煩。
目前各商業(yè)銀行在貸款審核中，均將個(gè)人信用報(bào)告作為一項(xiàng)重要的參考依據(jù)。據(jù)一名銀行工作人員介紹，客戶在申請(qǐng)貸款后，銀行會(huì)對(duì)客戶的不良記錄進(jìn)行研判，然后據(jù)此確定是否給予客戶貸款和利率上的優(yōu)惠。而對(duì)于曾經(jīng)在征信記錄中出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期的客戶，銀行可能在貸款上有所收緊，甚至可能因此拒絕客戶的貸款申請(qǐng)。
據(jù)了解，負(fù)面記錄從該筆貸款還清之日開始計(jì)算，會(huì)保留一定期限。超過保留期限，負(fù)面信息就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。但對(duì)于負(fù)面記錄究竟會(huì)保持多久，一直以來，始終沒有定論，甚至連一些銀行人士也答不上來?！坝械你y行工作人員告訴我，根據(jù)國(guó)際慣例可能要保持7年，甚至有人稱這些不良記錄會(huì)伴隨終身。”每一次咨詢都讓蔣怡多一份困惑，“要是一輩子不消除，難道意味著一輩子都貸不到款？”
10月12日國(guó)務(wù)院法制辦公布的《征信管理?xiàng)l例征求意見稿》，給像蔣怡一樣的信用記錄受損者帶來了一次“改過自新”的機(jī)會(huì)。征求意見稿中首度提及“負(fù)面記錄保留期”問題，第三章第二十一條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄?！?/P>
據(jù)相關(guān)銀行人士解釋，這一條款的大致意思可以理解為：個(gè)人一旦終止不良信用行為，即不再發(fā)生信用卡、房貸逾期還款等不良信用行為，5年后銀行將不得再以之前個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息為由，拒絕提供辦卡、放貸等金融服務(wù)。
據(jù)介紹，征求意見稿中關(guān)于“個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年”的規(guī)定，主要借鑒了目前的國(guó)際慣例。以美國(guó)為例，一般的負(fù)面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年。
也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，僅僅5年的負(fù)面記錄保存時(shí)間或?qū)⒅L(zhǎng)信用卡壞賬的泛濫。一位銀行工作人員告訴記者，目前大學(xué)生信用卡壞賬已經(jīng)有抬頭的趨勢(shì)。“這群大學(xué)生很可能在未來5年內(nèi)并沒有貸款買房的計(jì)劃，而5年的負(fù)面記錄征信制度，很可能讓他們?cè)诖髮W(xué)期間對(duì)逾期還款更加有恃無恐。”
錙銖必較，生活繳費(fèi)入征引爭(zhēng)議和最長(zhǎng)7年保存期一樣引起社會(huì)廣泛熱議的，還有個(gè)人信用信息范圍的界定。
征求意見稿規(guī)定，信用信息是指能夠反映個(gè)人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括基本信息，即個(gè)人、法人或其他組織的身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息；信用交易信息，即個(gè)人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；其他信息，即與個(gè)人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會(huì)公共信息。
然而，征求意見稿頒布伊始，就有央行消息宣稱，今后包括電信用戶繳費(fèi)信息、居民水電煤氣等繳費(fèi)信息，都將逐步地被納入征信信息當(dāng)中。另據(jù)了解，未來可能被列入征信范圍的還有小靈通話費(fèi)、寬帶費(fèi)、移動(dòng)通訊費(fèi)、有線電視費(fèi)、機(jī)動(dòng)車通行費(fèi)、交通違章罰款、租賃費(fèi)等，這些都會(huì)逐步影響信用記錄。
事無巨細(xì)，一律納入征信范圍，原本旨在規(guī)范個(gè)人信用信息征收范圍的征信意見稿，反而成為眾多網(wǎng)民質(zhì)疑的對(duì)象。在一些論壇中，就有網(wǎng)友調(diào)侃道：“要是自己也碰到‘史上最貴的電費(fèi)’，拒交電費(fèi)是不是也意味著自己不誠(chéng)信呢？難道即使電力部門每度電開價(jià)100元也要照單奉上，才可以顯示我們的誠(chéng)信嗎？”也有網(wǎng)友無奈地表示，就算電費(fèi)、水費(fèi)和煤氣費(fèi)都漲價(jià)，該繳的費(fèi)用也得繳，否則就給你停水停電停暖斷氣，完全無需上升到誠(chéng)信的高度。
此外，一些市民也表示，水電煤等費(fèi)用遲交，多數(shù)是因?yàn)楣ぷ魈σ粫r(shí)疏忽，或者就是因?yàn)閴焊鶝]有收到當(dāng)月賬單。市民王先生向記者介紹，自己每個(gè)月的電費(fèi)賬單本都應(yīng)該直接投遞到信箱內(nèi)，但從今年起，他就再也沒有準(zhǔn)時(shí)在自己的信箱中收到當(dāng)月的電費(fèi)賬單，不得不親自前往電力營(yíng)業(yè)廳，報(bào)上家庭住址繳付電費(fèi)?！叭绻吭逻t交電費(fèi)就算失信，那么，電力部門又能不能確保每月的賬單都送到市民的手上？”
酒后駕車事關(guān)誠(chéng)信？此外，征求意見稿對(duì)于個(gè)人信息范圍的界定延續(xù)了各國(guó)的傳統(tǒng)，對(duì)于哪些信息可以收集，哪些信息不能收集，都以列舉的形式明確。征求意見稿強(qiáng)調(diào)，以下5種個(gè)人信息征信機(jī)構(gòu)不得收集：民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；收入數(shù)額、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)；納稅數(shù)額；法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。
然而，對(duì)于哪些機(jī)構(gòu)有權(quán)增加個(gè)人信息的范圍，征求意見稿卻語焉不詳，從而容易給一些壟斷機(jī)構(gòu)以可乘之機(jī)。眾多僅僅與經(jīng)濟(jì)生活擦邊，甚至與個(gè)人經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信毫無干系的條目，也被逐漸列入征信范圍。
根據(jù)《深圳商報(bào)》報(bào)道，福建武夷山市公安局交警大隊(duì)日前與人行武夷山市支行簽訂了《個(gè)人酒后駕車等違法信息共享協(xié)議》。該協(xié)議不僅針對(duì)個(gè)人酒后駕車違法行為，也將個(gè)人無證駕駛汽車、超速駕駛80%以上的、公路客運(yùn)超員數(shù)超過100%的嚴(yán)重交通違法行為納入到銀行征信系統(tǒng)管理。
對(duì)于這種變相的治安處罰，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于征求意見稿尚缺征信內(nèi)容增減的權(quán)力明確界定，使得不少權(quán)力機(jī)構(gòu)紛紛希望通過征信系統(tǒng)對(duì)市民進(jìn)行管理和勸誡。據(jù)了解，征求意見稿嚴(yán)格規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)不得收集的五種個(gè)人信息，但卻沒有明確規(guī)定誰有權(quán)增加征信收集內(nèi)容，在什么情況下增加信息內(nèi)容。事實(shí)上，現(xiàn)在征信系統(tǒng)中的內(nèi)容就具有很大的隨意性，征信成了一個(gè)什么都可以往里面裝的筐。
這些強(qiáng)加在市民身上的征信條目，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)業(yè)外諸多質(zhì)疑。一名網(wǎng)友在論壇中留言調(diào)侃道：“以后也不要什么治安處罰了，所有的罰款也可以取消，全都列到個(gè)人征信范圍里。犯了錯(cuò)就讓你貸不了款，辦不了信用卡?！痹谝粋€(gè)處處講錢、處處要錢的時(shí)代，這毫無疑問是對(duì)普通百姓最大的懲戒了。
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上海：聯(lián)合征信走過十年
作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的“個(gè)人名片”，對(duì)于大多數(shù)市民而言，“征信”仍然只是個(gè)陌生的詞匯。記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，不少市民雖然知曉自己的信用資料會(huì)被記錄在案，但究竟自己哪些信息會(huì)被記錄、又被誰記錄，答案卻是眾說紛紜。
其實(shí)，所謂的征信，就是指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息活動(dòng)。事實(shí)上，自1999年至今，央行與地方征信公司同時(shí)征信的模式在上海已經(jīng)走過了將近十個(gè)年頭。2009年10月15日，中國(guó)人民銀行征信中心正式入股上海資信有限公司，成為上海資信的第一大股東。
據(jù)介紹，早在上世紀(jì)末，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)就著力建設(shè)全國(guó)范圍的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2006年，央行組建了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。但凡在銀行辦過卡、貸過款，都會(huì)自動(dòng)在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報(bào)告”。到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。
除了央行組建的征信系統(tǒng)外，在上海同樣也有一套自己的征信系統(tǒng)，每天向各家銀行和個(gè)人提供著近萬筆的信用報(bào)告。
1999年7月，國(guó)內(nèi)首家融個(gè)人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體的征信公司———上海資信有限公司宣告成立。經(jīng)過十年時(shí)間，上海資信已成為一家既從事征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，又提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，并成為上海市社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)基礎(chǔ)平臺(tái)的重要運(yùn)作載體。
“上海資信在個(gè)人征信和企業(yè)征信上均有涉及，而個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)起步更早?！鄙虾ＹY信公司媒體聯(lián)絡(luò)人郁文倩介紹，在上海資信項(xiàng)目剛開始啟動(dòng)時(shí)，人民銀行上海分行便專門下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把1998年以后的個(gè)人消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)交給上海資信。同時(shí)要求，在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡時(shí)，這些銀行應(yīng)該向上海資信付費(fèi)查詢相關(guān)的個(gè)人信用報(bào)告?！?5家商業(yè)銀行向上海資信提供了110萬人的個(gè)人信用信息?！?/P>
目前，上海資信有限公司所承建的上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過900萬人的信用信息，聯(lián)通了滬上所有中、外資銀行640多個(gè)信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，并設(shè)立了4個(gè)面向廣大市民的個(gè)人信用報(bào)告查詢窗口。
2009年3月，上海市電力公司與上海市資信有限公司簽訂征信系統(tǒng)建設(shè)合作框架協(xié)議，將竊電和惡意欠繳電費(fèi)等不良信用信息錄入征信系統(tǒng)。而在此前，個(gè)人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費(fèi)信貸申請(qǐng)與還款記錄、可透支信用卡的申請(qǐng)、透支和還款記錄、移動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、部分公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、執(zhí)業(yè)注冊(cè)會(huì)計(jì)師的職業(yè)操守記錄、上海市高級(jí)人民法院提供的上海市范圍內(nèi)的執(zhí)行信息和生效刑事有罪判決信息，均已納入聯(lián)合征信的范圍。
“在個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，上海資信提供了一套針對(duì)個(gè)人用戶的信用評(píng)分系統(tǒng)?！鄙虾ＹY信有限公司工作人員向記者介紹，通過信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用相關(guān)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，可以找出能影響消費(fèi)者未來信用風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)值等的各種因素，并分配以不同權(quán)重，進(jìn)而以一個(gè)分?jǐn)?shù)區(qū)間來反映個(gè)人的信用狀況。
“個(gè)人信用評(píng)分能夠更準(zhǔn)確地反映消費(fèi)者未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)拖欠的可能性?！睋?jù)了解，個(gè)人信用管理評(píng)分的分?jǐn)?shù)可分為A、B兩種等級(jí)，其中A級(jí)代表活躍人群，并分為A1至A7七個(gè)級(jí)別；B級(jí)代表不活躍人群，并分為B1至B6六個(gè)級(jí)別。分?jǐn)?shù)由
A1至B6依次遞減?！耙话憬缍榉?jǐn)?shù)越高，則風(fēng)險(xiǎn)越低或信用越好?！?/P>
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個(gè)人征信，切勿撿了芝麻丟了西瓜
信用卡逾期還款的，影響到個(gè)人住房貸款的發(fā)放份額；未按時(shí)辦理住房貸款還款手續(xù)的，同樣也將不得辦理新的信用卡。看似和市民日常生活并無多大干系的個(gè)人征信，在經(jīng)濟(jì)生活中成了個(gè)人不可替代的“信用名片”。
2003年，黨的十六屆三中全會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，首次將建立健全社會(huì)信用體系作為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的一項(xiàng)重要內(nèi)容，并提出形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。至此，建立現(xiàn)代社會(huì)體系下的“口碑經(jīng)濟(jì)”，成為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，征信和征信機(jī)構(gòu)也在此時(shí)應(yīng)運(yùn)而生。
據(jù)介紹，信用記錄的主要作用在于商業(yè)銀行用于審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等。對(duì)于普通百姓而言，個(gè)人信用記錄首要的功能就在于對(duì)個(gè)人住房貸款資格的審核。
招商銀行信用卡中心市場(chǎng)企劃部負(fù)責(zé)人張繼洲解釋，如果客戶向銀行借錢，那么，銀行就需要了解對(duì)方是誰；需要判斷客戶是否能按時(shí)還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄?！澳壳埃餍畔到y(tǒng)里記載的個(gè)人信用記錄，已經(jīng)成為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的重要參考依據(jù)?！?/P>
“原本以為就一兩次的逾期記錄，不會(huì)給房貸帶來麻煩，沒想到最后還是吃了大虧?！苯衲?月，市民楊先生準(zhǔn)備在郊區(qū)購(gòu)置一套二套房，根據(jù)當(dāng)時(shí)各家銀行的房貸政策，楊先生只需支付2成首付，并能在利率上享受7折基準(zhǔn)利率的待遇。然而，在和銀行信貸部談妥后，工作人員卻告知他，由于其在近兩年內(nèi)的征信系統(tǒng)中存有負(fù)面記錄，根據(jù)規(guī)程，最多只能貸得6成的房貸。“當(dāng)時(shí)二套房貸政策在收緊，各家銀行都在收縮信貸發(fā)放量，一旦碰到有負(fù)面記錄的客戶，銀行方面很可能從嚴(yán)放貸。”楊先生怎么也沒想到，小小的逾期記錄卻給他帶來了數(shù)萬元的經(jīng)濟(jì)損失。
像楊先生一樣因?yàn)閭€(gè)人信用記錄里存在信用卡逾期不還款、房貸拖欠等問題，享受不了銀行房貸優(yōu)惠的客戶不在少數(shù)。記者在多家銀行了解到，不少銀行還規(guī)定，對(duì)于有不良記錄的，申購(gòu)購(gòu)房貸款的利率不能低于9折，甚至得按1.1倍基準(zhǔn)利率計(jì)算，而信用記錄良好的一般能打8折甚至7折。
此外，由于住房貸款逾期，或者有過其他類似不良信用記錄的客戶，同樣會(huì)在申請(qǐng)信用卡時(shí)遭到冷遇?！般y行在審批客戶的信用卡申請(qǐng)時(shí)，有一套專門的流程。銀行方面會(huì)綜合考量客戶在其他銀行信用卡的辦理情況、個(gè)人工作情況。此外，客戶在央行征信中心的信用記錄也是銀行的參考依據(jù)之一?！睆埨^洲介紹，客戶在其他銀行的房貸或者信用卡還款逾期只是一個(gè)現(xiàn)象，但這些負(fù)面記錄究竟是否會(huì)造成不良評(píng)價(jià)要視具體情況而定?！般y行審批信用卡申請(qǐng)主要參考的是客戶的總和評(píng)分，通常情況下信用報(bào)告有惡性記錄的，才會(huì)考慮拒絕審批?！?/P>
小貼士
查詢方式：征信記錄事關(guān)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)“口碑”，卻不是任何人都可以輕易目睹。據(jù)介紹，目前在上海資信個(gè)人查詢本人的信用報(bào)告有現(xiàn)場(chǎng)查詢和網(wǎng)上查詢兩種方式。個(gè)人可攜帶本人有效證件身份證、護(hù)照、社?？ǖ龋街付ú樵凕c(diǎn)查詢個(gè)人信用報(bào)告，查詢費(fèi)用為30元；此外，個(gè)人也可以通過登錄個(gè)人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上申請(qǐng)。在填寫完申請(qǐng)人本人的有效證件號(hào)碼、個(gè)人基本信息以及信用賬戶信息后，申請(qǐng)信息將在3個(gè)工作日內(nèi)通過驗(yàn)證，申請(qǐng)者可通過最終發(fā)放的驗(yàn)證碼完成個(gè)人信用報(bào)告的下載。
還款方式：信用卡持卡人未按時(shí)繳納欠費(fèi)，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面記錄，報(bào)送到中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。所以，在該信用卡注銷后，欠費(fèi)記錄仍會(huì)保留一段時(shí)間。銀行理財(cái)人士建議，倘若個(gè)人由于欠信用卡年費(fèi)導(dǎo)致信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，需立即還清欠繳費(fèi)用，不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費(fèi)的負(fù)面記錄在信用報(bào)告“24個(gè)月還款狀態(tài)”中就不會(huì)再出現(xiàn)。
記者觀察：
誰的誠(chéng)信更重要？
“個(gè)人信用記錄由銀行來決定，那么，征信機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信又該由誰來管？”、“誰又來確保征信機(jī)構(gòu)搜集的信息就一定準(zhǔn)確無誤？”，《征信管理?xiàng)l例》公開征求意見伊始，如何在征信過程中保護(hù)市民的知情權(quán)，被擺在了輿論的風(fēng)口浪尖。
據(jù)了解，征求意見稿未涉及已納入中國(guó)征信中心的未履行“告知程序”信息的效力問題。該不該在條例實(shí)施后的一定期限內(nèi)，集中向信息主體通報(bào)已有的個(gè)人信用情況，通過什么樣的程序履行告知義務(wù)，都沒有提供明確答案。這種情況下，個(gè)人信用成為了央行征信中心，、甚至普通征信公司的“一家之言”。
即便是個(gè)人用戶想要查看自己的信用記錄，也同樣需要大費(fèi)周章。按照征求意見稿，個(gè)人每年還有一次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利。如果個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)登記的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，也有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。這也意味著，在一年內(nèi)的其他時(shí)間里，普通市民若想要一睹自己的信用記錄，將不得不為此支付一筆“申請(qǐng)費(fèi)”。
原本通過市民損失一小部分個(gè)人隱私權(quán)得以組建的征信系統(tǒng)，轉(zhuǎn)而成為向市民牟利的工具，這也引起了不少市民的不滿?！盀槭裁词?？收多少？”成為征信系統(tǒng)急需解答的問題。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，征信服務(wù)收費(fèi)應(yīng)當(dāng)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。河南財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授詹啟智向媒體表示，征信服務(wù)實(shí)行許可經(jīng)營(yíng)，形成的是一種不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)能規(guī)避壟斷因素對(duì)征信服務(wù)市場(chǎng)的破壞性作用?！罢笇?dǎo)價(jià)應(yīng)適應(yīng)這種征信服務(wù)體系的要求，區(qū)別對(duì)待。對(duì)于以營(yíng)利為目的的征信服務(wù)收費(fèi)應(yīng)當(dāng)實(shí)行最高限價(jià)，防范出現(xiàn)以級(jí)定價(jià)、以價(jià)定級(jí)。對(duì)于不以營(yíng)利為目的的征信服務(wù)收費(fèi)，主要考慮征信服務(wù)成本，實(shí)行最低限價(jià)?！?/P>
征信系統(tǒng)的無限擴(kuò)大，同樣成為市民對(duì)征信引發(fā)頗多質(zhì)疑的導(dǎo)火索。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)市民對(duì)水、電、煤氣費(fèi)納入征信范圍的舉措不以為然，不少人更是將矛頭直接指向了供水、供電、供煤氣的國(guó)有企業(yè)。在目前水、電、煤等行業(yè)仍處于壟斷局面，壟斷企業(yè)本身存在著收費(fèi)模糊、管理落后、服務(wù)低下等不合理現(xiàn)象。片面強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者單向的誠(chéng)信，卻忽視了壟斷企業(yè)自身在發(fā)展中存在的種種不足；只管百姓有沒有付錢，卻不管百姓為什么不肯付錢。頗有一種“企業(yè)犯錯(cuò)，百姓買單”的味道。
一旦這些壟斷企業(yè)的收費(fèi)情況納入國(guó)家的征信體系這個(gè)“公共設(shè)施”，可以預(yù)想的是，手機(jī)費(fèi)的繳付、日常購(gòu)物的消費(fèi)甚至細(xì)化到個(gè)人消費(fèi)支出的每一分錢，也完全有理由納入征信的范圍。如此一來，征信系統(tǒng)反而成為壟斷企業(yè)“威嚇”市民的利器。
