個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。
個人生活支出中的水電氣交費都將納入信用記錄……
10月12日國務院法制辦公布的《征信管理條例征求意見稿》，無疑給目前仍處于起步階段的征信業(yè)務以及信用經(jīng)濟拋下了一枚“重磅炸彈”。面對正在全面征求意見的征信條例，面對征信，我們不禁要問，從管理到法制、從銀行機構到平民百姓，我們準備好了嗎？
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征信，你準備好了嗎？
如果你想了解一個人的能力，可以瀏覽他的簡歷；如果你想洞悉一個人的身份，可以觀察他的著裝；同樣，如果你想了解一個人的信用口碑，現(xiàn)在你也可以通過征信公司或者征信中心，檢索他在近5年時間內(nèi)的信用情況。
在這樣一個崇尚快速消費的泡沫化年代，市場經(jīng)濟很大程度上已經(jīng)演化為了信用經(jīng)濟。如果說宗教的奇跡在于對上帝的信仰，而經(jīng)濟發(fā)展的各種奇跡卻在于對人的信任。沒有了“鄉(xiāng)間盛名”的口口相傳，也沒有了“熟人社會”的交口稱贊，信用成了現(xiàn)代經(jīng)濟活動中最亮的名片。在這種情況下，征信這一特殊的“信用檔案”管理方式也應運而生。
日前，《征信管理條例征求意見稿》公開征求意見后，引起了社會的廣泛關注。新頒布的征求意見稿對征信業(yè)務的定義、征信監(jiān)管、征信信息的收集、信息安全和查詢等內(nèi)容做了具體規(guī)定。然而原本旨在填補征信行業(yè)立法空白、完善個人征信系統(tǒng)的征求意見稿，反而因為征信制度中公權力泛濫而備受質(zhì)疑，甚至引起了不少市民和業(yè)內(nèi)人士的憂慮。
一次欠款，5年在案“現(xiàn)在看來，可能等5年以后再去辦貸款會方便得多?！眲倓偞髮W畢業(yè)的蔣怡化名在辦理第一筆貸款時，就吃到了閉門羹。由于個人信用報告中出現(xiàn)了“信用污點”，連日來他到銀行貸款買房，就因為一連串的負面信息屢屢碰壁。
原來，在進入大學后，蔣怡就成了一名不折不扣的卡奴。初入大學時，他便在建設銀行用身份證和學生證辦理了建行復旦龍卡。“剛辦了信用卡就管不住自己的手腳，幾次刷卡以后到月底就發(fā)覺還不了款?！逼鸪醯膸讉€月，蔣怡還能憑借每個月父母所給的生活費勉強填補透支，但一年下來，他最終還是因為屢次的大額消費而無力還款。在經(jīng)過幾個月的逾期后，蔣怡最終向父母坦陳了自己的欠款窘境，并在父母的幫助下一次性補還了欠款。
“期初認為逾期只要最后還了就沒事，根本沒想到每一條還款情況都會記錄在案?！北M管此后再也沒有出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象，但幾個月的逾期記錄，還是使蔣怡在畢業(yè)后的房貸申請中遇到了麻煩。
目前各商業(yè)銀行在貸款審核中，均將個人信用報告作為一項重要的參考依據(jù)。據(jù)一名銀行工作人員介紹，客戶在申請貸款后，銀行會對客戶的不良記錄進行研判，然后據(jù)此確定是否給予客戶貸款和利率上的優(yōu)惠。而對于曾經(jīng)在征信記錄中出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期的客戶，銀行可能在貸款上有所收緊，甚至可能因此拒絕客戶的貸款申請。
據(jù)了解，負面記錄從該筆貸款還清之日開始計算，會保留一定期限。超過保留期限，負面信息就將在個人信用報告中被刪除。但對于負面記錄究竟會保持多久，一直以來，始終沒有定論，甚至連一些銀行人士也答不上來。“有的銀行工作人員告訴我，根據(jù)國際慣例可能要保持7年，甚至有人稱這些不良記錄會伴隨終身?！泵恳淮巫稍兌甲屖Y怡多一份困惑，“要是一輩子不消除，難道意味著一輩子都貸不到款？”
10月12日國務院法制辦公布的《征信管理條例征求意見稿》，給像蔣怡一樣的信用記錄受損者帶來了一次“改過自新”的機會。征求意見稿中首度提及“負面記錄保留期”問題，第三章第二十一條規(guī)定：“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄?！?/P>
據(jù)相關銀行人士解釋，這一條款的大致意思可以理解為：個人一旦終止不良信用行為，即不再發(fā)生信用卡、房貸逾期還款等不良信用行為，5年后銀行將不得再以之前個人征信記錄中的負面信息為由，拒絕提供辦卡、放貸等金融服務。
據(jù)介紹，征求意見稿中關于“個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年”的規(guī)定，主要借鑒了目前的國際慣例。以美國為例，一般的負面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。
也有業(yè)內(nèi)人士認為，僅僅5年的負面記錄保存時間或將助長信用卡壞賬的泛濫。一位銀行工作人員告訴記者，目前大學生信用卡壞賬已經(jīng)有抬頭的趨勢?！斑@群大學生很可能在未來5年內(nèi)并沒有貸款買房的計劃，而5年的負面記錄征信制度，很可能讓他們在大學期間對逾期還款更加有恃無恐?！?/P>
錙銖必較，生活繳費入征引爭議和最長7年保存期一樣引起社會廣泛熱議的，還有個人信用信息范圍的界定。
征求意見稿規(guī)定，信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關的交易記錄；其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。
然而，征求意見稿頒布伊始，就有央行消息宣稱，今后包括電信用戶繳費信息、居民水電煤氣等繳費信息，都將逐步地被納入征信信息當中。另據(jù)了解，未來可能被列入征信范圍的還有小靈通話費、寬帶費、移動通訊費、有線電視費、機動車通行費、交通違章罰款、租賃費等，這些都會逐步影響信用記錄。
事無巨細，一律納入征信范圍，原本旨在規(guī)范個人信用信息征收范圍的征信意見稿，反而成為眾多網(wǎng)民質(zhì)疑的對象。在一些論壇中，就有網(wǎng)友調(diào)侃道：“要是自己也碰到‘史上最貴的電費’，拒交電費是不是也意味著自己不誠信呢？難道即使電力部門每度電開價100元也要照單奉上，才可以顯示我們的誠信嗎？”也有網(wǎng)友無奈地表示，就算電費、水費和煤氣費都漲價，該繳的費用也得繳，否則就給你停水停電停暖斷氣，完全無需上升到誠信的高度。
此外，一些市民也表示，水電煤等費用遲交，多數(shù)是因為工作太忙一時疏忽，或者就是因為壓根沒有收到當月賬單。市民王先生向記者介紹，自己每個月的電費賬單本都應該直接投遞到信箱內(nèi)，但從今年起，他就再也沒有準時在自己的信箱中收到當月的電費賬單，不得不親自前往電力營業(yè)廳，報上家庭住址繳付電費。“如果每月遲交電費就算失信，那么，電力部門又能不能確保每月的賬單都送到市民的手上？”
酒后駕車事關誠信？此外，征求意見稿對于個人信息范圍的界定延續(xù)了各國的傳統(tǒng)，對于哪些信息可以收集，哪些信息不能收集，都以列舉的形式明確。征求意見稿強調(diào)，以下5種個人信息征信機構不得收集：民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；收入數(shù)額、存款、有價證券、不動產(chǎn)；納稅數(shù)額；法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。
然而，對于哪些機構有權增加個人信息的范圍，征求意見稿卻語焉不詳，從而容易給一些壟斷機構以可乘之機。眾多僅僅與經(jīng)濟生活擦邊，甚至與個人經(jīng)濟誠信毫無干系的條目，也被逐漸列入征信范圍。
根據(jù)《深圳商報》報道，福建武夷山市公安局交警大隊日前與人行武夷山市支行簽訂了《個人酒后駕車等違法信息共享協(xié)議》。該協(xié)議不僅針對個人酒后駕車違法行為，也將個人無證駕駛汽車、超速駕駛80%以上的、公路客運超員數(shù)超過100%的嚴重交通違法行為納入到銀行征信系統(tǒng)管理。
對于這種變相的治安處罰，不少業(yè)內(nèi)人士認為，由于征求意見稿尚缺征信內(nèi)容增減的權力明確界定，使得不少權力機構紛紛希望通過征信系統(tǒng)對市民進行管理和勸誡。據(jù)了解，征求意見稿嚴格規(guī)定了征信機構不得收集的五種個人信息，但卻沒有明確規(guī)定誰有權增加征信收集內(nèi)容，在什么情況下增加信息內(nèi)容。事實上，現(xiàn)在征信系統(tǒng)中的內(nèi)容就具有很大的隨意性，征信成了一個什么都可以往里面裝的筐。
這些強加在市民身上的征信條目，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)業(yè)外諸多質(zhì)疑。一名網(wǎng)友在論壇中留言調(diào)侃道：“以后也不要什么治安處罰了，所有的罰款也可以取消，全都列到個人征信范圍里。犯了錯就讓你貸不了款，辦不了信用卡?！痹谝粋€處處講錢、處處要錢的時代，這毫無疑問是對普通百姓最大的懲戒了。
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上海：聯(lián)合征信走過十年
作為現(xiàn)代經(jīng)濟生活的“個人名片”，對于大多數(shù)市民而言，“征信”仍然只是個陌生的詞匯。記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，不少市民雖然知曉自己的信用資料會被記錄在案，但究竟自己哪些信息會被記錄、又被誰記錄，答案卻是眾說紛紜。
其實，所謂的征信，就是指為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機構依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息活動。事實上，自1999年至今，央行與地方征信公司同時征信的模式在上海已經(jīng)走過了將近十個年頭。2009年10月15日，中國人民銀行征信中心正式入股上海資信有限公司，成為上海資信的第一大股東。
據(jù)介紹，早在上世紀末，中國人民銀行征信系統(tǒng)就著力建設全國范圍的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。2006年，央行組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。但凡在銀行辦過卡、貸過款，都會自動在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報告”。到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。
除了央行組建的征信系統(tǒng)外，在上海同樣也有一套自己的征信系統(tǒng)，每天向各家銀行和個人提供著近萬筆的信用報告。
1999年7月，國內(nèi)首家融個人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體的征信公司———上海資信有限公司宣告成立。經(jīng)過十年時間，上海資信已成為一家既從事征信數(shù)據(jù)庫建設，又提供個人征信與企業(yè)征信服務的專業(yè)化機構，并成為上海市社會誠信體系建設基礎平臺的重要運作載體。
“上海資信在個人征信和企業(yè)征信上均有涉及，而個人征信系統(tǒng)的建設起步更早?！鄙虾ＹY信公司媒體聯(lián)絡人郁文倩介紹，在上海資信項目剛開始啟動時，人民銀行上海分行便專門下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把1998年以后的個人消費信貸數(shù)據(jù)交給上海資信。同時要求，在發(fā)放個人消費貸款和信用卡時，這些銀行應該向上海資信付費查詢相關的個人信用報告。“15家商業(yè)銀行向上海資信提供了110萬人的個人信用信息?！?/P>
目前，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過900萬人的信用信息，聯(lián)通了滬上所有中、外資銀行640多個信用報告查詢網(wǎng)點，并設立了4個面向廣大市民的個人信用報告查詢窗口。
2009年3月，上海市電力公司與上海市資信有限公司簽訂征信系統(tǒng)建設合作框架協(xié)議，將竊電和惡意欠繳電費等不良信用信息錄入征信系統(tǒng)。而在此前，個人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、部分公用事業(yè)費的繳費記錄、執(zhí)業(yè)注冊會計師的職業(yè)操守記錄、上海市高級人民法院提供的上海市范圍內(nèi)的執(zhí)行信息和生效刑事有罪判決信息，均已納入聯(lián)合征信的范圍。
“在個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基礎上，上海資信提供了一套針對個人用戶的信用評分系統(tǒng)。”上海資信有限公司工作人員向記者介紹，通過信用信息數(shù)據(jù)庫，運用相關的數(shù)理統(tǒng)計原理，可以找出能影響消費者未來信用風險、價值等的各種因素，并分配以不同權重，進而以一個分數(shù)區(qū)間來反映個人的信用狀況。
“個人信用評分能夠更準確地反映消費者未來發(fā)生風險拖欠的可能性?！睋?jù)了解，個人信用管理評分的分數(shù)可分為A、B兩種等級，其中A級代表活躍人群，并分為A1至A7七個級別；B級代表不活躍人群，并分為B1至B6六個級別。分數(shù)由
A1至B6依次遞減?！耙话憬缍榉謹?shù)越高，則風險越低或信用越好?！?/P>
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個人征信，切勿撿了芝麻丟了西瓜
信用卡逾期還款的，影響到個人住房貸款的發(fā)放份額；未按時辦理住房貸款還款手續(xù)的，同樣也將不得辦理新的信用卡?？此坪褪忻袢粘Ｉ畈o多大干系的個人征信，在經(jīng)濟生活中成了個人不可替代的“信用名片”。
2003年，黨的十六屆三中全會審議通過了《中共中央關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，首次將建立健全社會信用體系作為完善社會主義市場經(jīng)濟體制的一項重要內(nèi)容，并提出形成以道德為支撐、產(chǎn)權為基礎、法律為保障的社會信用制度。至此，建立現(xiàn)代社會體系下的“口碑經(jīng)濟”，成為完善社會主義市場經(jīng)濟的核心，征信和征信機構也在此時應運而生。
據(jù)介紹，信用記錄的主要作用在于商業(yè)銀行用于審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等。對于普通百姓而言，個人信用記錄首要的功能就在于對個人住房貸款資格的審核。
招商銀行信用卡中心市場企劃部負責人張繼洲解釋，如果客戶向銀行借錢，那么，銀行就需要了解對方是誰；需要判斷客戶是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄?！澳壳埃餍畔到y(tǒng)里記載的個人信用記錄，已經(jīng)成為銀行等金融機構提供金融服務的重要參考依據(jù)。”
“原本以為就一兩次的逾期記錄，不會給房貸帶來麻煩，沒想到最后還是吃了大虧?！苯衲?月，市民楊先生準備在郊區(qū)購置一套二套房，根據(jù)當時各家銀行的房貸政策，楊先生只需支付2成首付，并能在利率上享受7折基準利率的待遇。然而，在和銀行信貸部談妥后，工作人員卻告知他，由于其在近兩年內(nèi)的征信系統(tǒng)中存有負面記錄，根據(jù)規(guī)程，最多只能貸得6成的房貸?！爱敃r二套房貸政策在收緊，各家銀行都在收縮信貸發(fā)放量，一旦碰到有負面記錄的客戶，銀行方面很可能從嚴放貸?！睏钕壬趺匆矝]想到，小小的逾期記錄卻給他帶來了數(shù)萬元的經(jīng)濟損失。
像楊先生一樣因為個人信用記錄里存在信用卡逾期不還款、房貸拖欠等問題，享受不了銀行房貸優(yōu)惠的客戶不在少數(shù)。記者在多家銀行了解到，不少銀行還規(guī)定，對于有不良記錄的，申購購房貸款的利率不能低于9折，甚至得按1.1倍基準利率計算，而信用記錄良好的一般能打8折甚至7折。
此外，由于住房貸款逾期，或者有過其他類似不良信用記錄的客戶，同樣會在申請信用卡時遭到冷遇。“銀行在審批客戶的信用卡申請時，有一套專門的流程。銀行方面會綜合考量客戶在其他銀行信用卡的辦理情況、個人工作情況。此外，客戶在央行征信中心的信用記錄也是銀行的參考依據(jù)之一?！睆埨^洲介紹，客戶在其他銀行的房貸或者信用卡還款逾期只是一個現(xiàn)象，但這些負面記錄究竟是否會造成不良評價要視具體情況而定?！般y行審批信用卡申請主要參考的是客戶的總和評分，通常情況下信用報告有惡性記錄的，才會考慮拒絕審批?！?/P>
小貼士
查詢方式：征信記錄事關個人的經(jīng)濟“口碑”，卻不是任何人都可以輕易目睹。據(jù)介紹，目前在上海資信個人查詢本人的信用報告有現(xiàn)場查詢和網(wǎng)上查詢兩種方式。個人可攜帶本人有效證件身份證、護照、社?？ǖ?，到指定查詢點查詢個人信用報告，查詢費用為30元；此外，個人也可以通過登錄個人信用網(wǎng)上服務平臺進行網(wǎng)上申請。在填寫完申請人本人的有效證件號碼、個人基本信息以及信用賬戶信息后，申請信息將在3個工作日內(nèi)通過驗證，申請者可通過最終發(fā)放的驗證碼完成個人信用報告的下載。
還款方式：信用卡持卡人未按時繳納欠費，發(fā)卡銀行會將此記錄作為負面記錄，報送到中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫。所以，在該信用卡注銷后，欠費記錄仍會保留一段時間。銀行理財人士建議，倘若個人由于欠信用卡年費導致信用報告中出現(xiàn)負面記錄，需立即還清欠繳費用，不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費的負面記錄在信用報告“24個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。
記者觀察：
誰的誠信更重要？
“個人信用記錄由銀行來決定，那么，征信機構的誠信又該由誰來管？”、“誰又來確保征信機構搜集的信息就一定準確無誤？”，《征信管理條例》公開征求意見伊始，如何在征信過程中保護市民的知情權，被擺在了輿論的風口浪尖。
據(jù)了解，征求意見稿未涉及已納入中國征信中心的未履行“告知程序”信息的效力問題。該不該在條例實施后的一定期限內(nèi)，集中向信息主體通報已有的個人信用情況，通過什么樣的程序履行告知義務，都沒有提供明確答案。這種情況下，個人信用成為了央行征信中心，、甚至普通征信公司的“一家之言”。
即便是個人用戶想要查看自己的信用記錄，也同樣需要大費周章。按照征求意見稿，個人每年還有一次免費獲取其信用報告的權利。如果個人認為征信機構登記的信息存在錯誤、遺漏的，也有權向征信機構提出異議，要求更正。這也意味著，在一年內(nèi)的其他時間里，普通市民若想要一睹自己的信用記錄，將不得不為此支付一筆“申請費”。
原本通過市民損失一小部分個人隱私權得以組建的征信系統(tǒng)，轉而成為向市民牟利的工具，這也引起了不少市民的不滿?！盀槭裁词?？收多少？”成為征信系統(tǒng)急需解答的問題。
對此，業(yè)內(nèi)人士認為，征信服務收費應當實行政府指導價。河南財經(jīng)學院副教授詹啟智向媒體表示，征信服務實行許可經(jīng)營，形成的是一種不完全競爭市場。實行政府指導價能規(guī)避壟斷因素對征信服務市場的破壞性作用?！罢笇r應適應這種征信服務體系的要求，區(qū)別對待。對于以營利為目的的征信服務收費應當實行最高限價，防范出現(xiàn)以級定價、以價定級。對于不以營利為目的的征信服務收費，主要考慮征信服務成本，實行最低限價?！?/P>
征信系統(tǒng)的無限擴大，同樣成為市民對征信引發(fā)頗多質(zhì)疑的導火索。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)市民對水、電、煤氣費納入征信范圍的舉措不以為然，不少人更是將矛頭直接指向了供水、供電、供煤氣的國有企業(yè)。在目前水、電、煤等行業(yè)仍處于壟斷局面，壟斷企業(yè)本身存在著收費模糊、管理落后、服務低下等不合理現(xiàn)象。片面強調(diào)消費者單向的誠信，卻忽視了壟斷企業(yè)自身在發(fā)展中存在的種種不足；只管百姓有沒有付錢，卻不管百姓為什么不肯付錢。頗有一種“企業(yè)犯錯，百姓買單”的味道。
一旦這些壟斷企業(yè)的收費情況納入國家的征信體系這個“公共設施”，可以預想的是，手機費的繳付、日常購物的消費甚至細化到個人消費支出的每一分錢，也完全有理由納入征信的范圍。如此一來，征信系統(tǒng)反而成為壟斷企業(yè)“威嚇”市民的利器。
