幾個(gè)月前，當(dāng)我拿起剛買(mǎi)的J.Crew牌T恤時(shí)，禁不住營(yíng)業(yè)員的勸說(shuō)，我下定決心要申請(qǐng)某行的信用卡，因?yàn)閼{卡我可以享受各種打折優(yōu)惠。想了就做，當(dāng)我小心翼翼地填好自己資料，讓售貨員代發(fā)后，他們告訴我說(shuō)：“如果申請(qǐng)被通過(guò)，你會(huì)在幾天后收到郵件?！比欢鴰字芎螅沂盏搅艘环鈦?lái)自銀行的信件說(shuō)，我的申請(qǐng)被拒絕。
這是我第三次遭到拒絕。我27歲、有穩(wěn)定的全職工作、沒(méi)有房貸壓力、沒(méi)孩子也沒(méi)學(xué)生貸款紀(jì)錄。我發(fā)誓，除了有一張看牙科大夫的賬單還未繳外，我絕無(wú)債務(wù)記錄。我總是及時(shí)支付我的賬單，從來(lái)沒(méi)有錯(cuò)過(guò)交房租的日期，按理說(shuō)我應(yīng)該是申請(qǐng)信用卡的最佳人選。
現(xiàn)實(shí)總會(huì)超乎所料，經(jīng)濟(jì)不景氣，想拿信用卡簡(jiǎn)直能用難于上青天來(lái)形容。今年通過(guò)信用卡申請(qǐng)的人數(shù)不斷下降，上個(gè)月，信用卡違約率也飆升至衰退以來(lái)的最高點(diǎn)。美國(guó)銀行聲稱，他們的信用卡違約率已高達(dá)14.54%，發(fā)行萬(wàn)事達(dá)卡的花旗銀行違約率也上升至12.14%。只有美國(guó)運(yùn)通報(bào)告說(shuō)，違約率稍有好轉(zhuǎn)，由先前的8.9%下滑至8.4%。我想，這應(yīng)該與美國(guó)運(yùn)通銀行給客戶提供的300美元“賄賂費(fèi)”有關(guān)吧：客戶領(lǐng)錢(qián)后會(huì)自行要求關(guān)閉賬戶，如此一來(lái)違約率就會(huì)下降。從另一角度看，這也是美國(guó)運(yùn)通為什么總拒絕信用卡申請(qǐng)的因素之一。
讓我不明白的是，我的金融紀(jì)錄如此好，為什么在申請(qǐng)信用卡問(wèn)題上卻淪為“不良”申請(qǐng)人。關(guān)鍵問(wèn)題就是沒(méi)有任何信用卡使用歷史。值得一提的是，獲得第一張信用卡的最好時(shí)機(jī)是在上大學(xué)那會(huì)，那時(shí)的銀行會(huì)主動(dòng)去學(xué)校開(kāi)辦業(yè)務(wù)。2008年6月的一項(xiàng)調(diào)查顯示，盡管每學(xué)期學(xué)生平均欠款高達(dá)885美元，他們還是會(huì)收到25-50張不等的信用卡申請(qǐng)表。但是，學(xué)生時(shí)代的我只能勉強(qiáng)糊口，已經(jīng)習(xí)慣了使用借記卡。那時(shí)的我還沒(méi)意識(shí)到未來(lái)的日子要靠信用卡生活。現(xiàn)在我擔(dān)心的是，我要買(mǎi)房買(mǎi)車用啥貸款？很多事情已經(jīng)是借記卡無(wú)法解決了。
當(dāng)銀行不搭理我時(shí)，我該如何建立自己的信用歷史呢？雖然聽(tīng)別人勸告，要想建立自己的信用歷史就要先從申請(qǐng)商鋪優(yōu)惠卡開(kāi)始，可我照做的下場(chǎng)還是被拒絕。在經(jīng)濟(jì)走下坡路的時(shí)代，很多零售商也在想方設(shè)法減少發(fā)卡量。
那我到底怎樣才能申請(qǐng)到信用卡呢？難道要讓我一直瘋狂填表碰運(yùn)氣？像我這樣大量分發(fā)申請(qǐng)表必定會(huì)引來(lái)麻煩。發(fā)卡行在審批申請(qǐng)表時(shí)主要關(guān)注5個(gè)因素：身份證明、銀行賬戶歷史、公共記錄（比如破產(chǎn)、法庭犯罪證明和完稅狀況）、消費(fèi)者聲明和審查資料。尤其最后一項(xiàng)對(duì)我這種無(wú)信用卡紀(jì)錄的人來(lái)說(shuō)最殘酷。我遞的多，他們審查的次數(shù)就多，那么被拒絕的次數(shù)也一樣多。我正好趕上在信貸危機(jī)之初開(kāi)始申請(qǐng)信用卡，這些發(fā)卡人在無(wú)法證明我的財(cái)政狀況時(shí)，絕不會(huì)輕易冒險(xiǎn)。
不過(guò)，我的信用卡申請(qǐng)史還是有了一個(gè)完滿結(jié)局，美國(guó)銀行最終給了我一張信用卡，但是我才拿到3個(gè)月，也只能勉強(qiáng)在參加朋友婚禮時(shí)享受一下賓館打折優(yōu)惠。我想我至少需要消費(fèi)一年才能證明我的信用史，不過(guò)也許當(dāng)我被他們一遍遍審查后，我的郵箱可能會(huì)被各種銀行的信件塞滿，我發(fā)誓到那時(shí)我絕對(duì)不再抱怨。
（原文系《石板書(shū)》專欄作家Kevin O’Donnell）
