盡管2014年春季，監(jiān)管部門緊急叫停了中信銀行與騰訊、阿里合作的虛擬信用卡，各個(gè)電商向客戶發(fā)放消費(fèi)貸款的模式卻如火如荼的推行著。繼京東去年2月推出“京東白條”、螞蟻金服去年12月推出“花唄”以來(lái)，蘇寧易購(gòu)近日又推出了“零錢貸”，各家電商巨頭通過(guò)推出虛擬信用卡搶灘個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)初步形成了“三分天下”的格局。同時(shí)，針對(duì)學(xué)生消費(fèi)信貸等細(xì)分領(lǐng)域的“趣分期”、“分期樂(lè)”、“人人分期”等網(wǎng)絡(luò)虛擬信用平臺(tái)也是層出不窮。
然而，與實(shí)體信用卡相比，虛擬授信在面向人群、申請(qǐng)期限、信用額度、逾期費(fèi)率方面有著怎樣的區(qū)別呢？記者通過(guò)體驗(yàn)、調(diào)查和盤點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)虛擬授信在創(chuàng)新、便捷、使用場(chǎng)景等方面已經(jīng)具備相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。
虛擬授信使用范圍受限
為增強(qiáng)平臺(tái)的使用場(chǎng)景，各家平臺(tái)推出的虛擬授信都是面向各自平臺(tái)的用戶。如“京東白條”是京東針對(duì)會(huì)員推出的增值服務(wù)，會(huì)員購(gòu)物時(shí)可以享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)；“花唄”針對(duì)淘寶和天貓購(gòu)物的用戶，使用范圍是淘寶和天貓的商戶上的網(wǎng)店；而“零錢貸”針對(duì)的也是蘇寧易購(gòu)平臺(tái)的購(gòu)物消費(fèi)者，適用范圍是蘇寧易購(gòu)的商品。
但部分虛擬信用卡設(shè)置了使用范圍的限制，如“京東白條”使用范圍是京東網(wǎng)站的實(shí)物商品，但不含機(jī)票、禮品禮券、團(tuán)購(gòu)、食用油、虛擬商品、投資性貴金屬等；而不支持“花唄”支付的類目有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、軟件、網(wǎng)絡(luò)游戲點(diǎn)卡、成人用品、手機(jī)號(hào)碼、貴金屬等。
與之相比，實(shí)體信用卡申請(qǐng)條件和使用范圍更加寬松，尤其是股份制銀行門檻更低，申請(qǐng)人只要滿足18周歲~60周歲，有穩(wěn)定的工作及收入就可申請(qǐng)；使用范圍也很廣泛，除了可以在幾乎所有的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)物支付外，還可以在線下具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM及POSE機(jī)上廣泛使用。
虛擬授信開(kāi)通更便捷
在申請(qǐng)條件方面，虛擬授信更加便捷，用戶只需填寫身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等簡(jiǎn)單的信息便可以在線完成額度申請(qǐng)。記者通過(guò)體驗(yàn)，開(kāi)通“京東白條”、“花唄”非常便捷，只需在原有帳號(hào)增加銀行卡和身份信息，記者便輕松地、分別獲得了6000元的信用額度。
螞蟻微貸“花唄”工作人員還告訴記者，如果在電腦端開(kāi)通了“花唄”功能，在手機(jī)客戶端也可以使用。而且如果不想使用了，“花唄”還支持在線關(guān)閉該功能。
開(kāi)通“零錢貸”也非常便捷，只需要零錢寶賬戶中有份額，在購(gòu)物后點(diǎn)擊使用“零錢貸”支付時(shí)，就可以自動(dòng)開(kāi)通“零錢貸”。
相比虛擬信用卡“一鍵開(kāi)通”式的便捷，新開(kāi)銀行的信用卡則需要走申請(qǐng)、審核、制作、寄送、激活開(kāi)通等程序。
中國(guó)銀行信用卡中心的客服在接受記者咨詢時(shí)表示，“從審核部門收到申請(qǐng)資料到信用卡完成審核一般需10個(gè)工作日。審核通過(guò)后，會(huì)在2個(gè)工作日內(nèi)制作卡片，然后按照賬單地址以掛號(hào)信的方式寄送，一般掛號(hào)信的寄送時(shí)間在15天以內(nèi)。”這樣算來(lái)，實(shí)體信用卡從開(kāi)始申請(qǐng)到最終激活可以使用，至少需要20多天。
信用額度和免息期：
實(shí)體信用卡更慷慨
在信用額度方面，各家電商提供了不同的額度。“花唄”的額度范圍是1000元~3萬(wàn)元，且在小范圍內(nèi)進(jìn)行用戶測(cè)試，而“京東白條”的信用額度多數(shù)為3000~5000元，最高可達(dá)到1.5萬(wàn)元。
“零錢貸”與前兩者模式不同，“零錢貸”是使用蘇寧易購(gòu)中用戶自身的零錢寶資產(chǎn)進(jìn)行抵押消費(fèi)，使用“零錢貸”支付商品后，零錢寶資金將會(huì)被凍結(jié)，在凍結(jié)期該項(xiàng)資金可以照常收取貨幣基金的收益。可以說(shuō)，“零錢貸”是一種融支付、抵押、理財(cái)為一體的模式，其“信用額度”因此也更高一些，最高的為5萬(wàn)元。
在免息期方面，“京東白條”和“零錢貸”都是享有最長(zhǎng)30天的延后付款期，而“花唄”則明確在每月10日還款，“花唄”最長(zhǎng)的免息期可以達(dá)到41天。
與虛擬信用卡相比，實(shí)體信用卡的信用額度相對(duì)更高一些，普通信用卡額度會(huì)根據(jù)客戶的收入、信用等，給出3000~10萬(wàn)元不等的授信額度。而實(shí)體信用卡的免息期一般在20~50天，部分銀行如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等最長(zhǎng)免息期可達(dá)到56天。
虛擬授信逾期費(fèi)率更優(yōu)惠
在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，實(shí)體信用卡還款部分銀行仍采用備受詬病的“全額計(jì)息”，而虛擬信用卡則不存在這個(gè)問(wèn)題。
民生銀行信用卡中心的客服告訴記者，信用卡透支利息的計(jì)算方法有兩種，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。該客服稱，“全額計(jì)息就是到期沒(méi)有全部還完，但要按照全部消費(fèi)總額計(jì)算利息，每天是萬(wàn)分之五；差額計(jì)息是按照沒(méi)有還完的部分計(jì)算利息。”此外，如果持卡人連最低還款額都沒(méi)有還夠，銀行除了收取利息外，還要對(duì)最低還款額沒(méi)有還夠的部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用。
從記者調(diào)查的工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、民生等多家銀行了解到，部分銀行仍在實(shí)行“全額罰息”，而且會(huì)收取5%及以上的滯納金，滯納金一般是10元起。
而在逾期費(fèi)率上，虛擬授信則要簡(jiǎn)便一些。
“花唄”逾期每日固定收取消費(fèi)額萬(wàn)分之五的費(fèi)用。當(dāng)被問(wèn)及“花唄”是否存在“全額計(jì)息”時(shí)，螞蟻微貸“花唄”工作人員表示，“使用‘花唄’不會(huì)產(chǎn)生‘全額計(jì)息’，因?yàn)樵凇▎h’的‘我要還清’操作頁(yè)面，默認(rèn)的是‘全部還清’，目前是不支持‘部分還清’的?！?由此來(lái)看，在“花唄”上，“全額計(jì)息”的現(xiàn)象不會(huì)出現(xiàn)，但不允許差額還款的規(guī)定，實(shí)質(zhì)上也是在“全額計(jì)息”。
而“京東白條”則有兩種計(jì)算方式：第一種，“京東白條”的違約金=當(dāng)期應(yīng)付金額×違約金比例×違約天數(shù)，違約金比例為每日0.03%。按照該規(guī)定，“京東白條”實(shí)行的差額計(jì)息，而且違約的年化費(fèi)率為10.95%，在當(dāng)前市場(chǎng)的逾期罰息是最低的。第二種，分期付款時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)率為每期0.5%。即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續(xù)費(fèi)為6%。在市場(chǎng)上仍屬于較低的費(fèi)率。
由于“零錢貸”是抵押消費(fèi)，實(shí)質(zhì)上是用戶待支付的貨款存在“零錢寶”上賺取貨幣基金的收益，到期即被扣除，因此，也就無(wú)從產(chǎn)生逾期的問(wèn)題了。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，各大電商網(wǎng)站推出的虛擬消費(fèi)授信，實(shí)際上是白白往你口袋送了少則幾千、多則幾萬(wàn)的消費(fèi)額度，在驟然需要大額消費(fèi)，信用額度未能快速提升的情況下，使用這些虛擬消費(fèi)+信用卡，可以滿足你的需求。另外這些虛擬授信同樣可以實(shí)現(xiàn)分期購(gòu)物，消費(fèi)時(shí)不妨與你的信用卡發(fā)卡行分期購(gòu)物費(fèi)用做比較。但如果你是購(gòu)物狂，最好要管住自己的購(gòu)物額度，別變成了“虛擬卡奴”哦！
