近年來，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)取得了跨越式發(fā)展。截至2014年底，全國(guó)銀行卡交易已占非現(xiàn)金支付總筆數(shù)的95%以上，銀行卡已成為個(gè)人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。銀行卡作為零售金融服務(wù)的綜合平臺(tái)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的地位不斷上升，支付服務(wù)收入成為商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展利國(guó)利民，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強(qiáng)反洗錢、擴(kuò)大稅基、提升國(guó)際形象、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大。刷卡便利、支付安全已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展水平、智慧城市和民生工程的重要標(biāo)志。
近年來河北省銀行卡工作
取得顯著成績(jī)
總體上看，河北省銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是由注重發(fā)卡和布放機(jī)具、“跑馬圈地”的粗放型經(jīng)營(yíng)，向細(xì)分客戶群體、提供多元化增值服務(wù)的集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，銀行卡的社會(huì)滲透率逐年提升；二是銀行卡市場(chǎng)參與主體不斷增加，產(chǎn)業(yè)分工不斷細(xì)化，銀行卡產(chǎn)業(yè)布局進(jìn)一步優(yōu)化；三是從磁條卡到芯片卡的遷移進(jìn)程加快，從傳統(tǒng)受理終端到多元化電子支付渠道，創(chuàng)新帶來的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力大大增強(qiáng)；四是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的全面推進(jìn)，引領(lǐng)了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。
銀行卡業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運(yùn)行。人民銀行河北省各分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，采取積極措施，規(guī)范市場(chǎng)行為，打擊相關(guān)犯罪，全省銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)總體安全、穩(wěn)健運(yùn)行。一是強(qiáng)化銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)、交易的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，組織相關(guān)單位開展全面自查和認(rèn)真整改，對(duì)支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，有力整肅了河北省銀行卡收單市場(chǎng)秩序。二是充分發(fā)揮河北省打擊銀行卡案件協(xié)調(diào)機(jī)制作用，加大銀行卡犯罪打擊、懲處力度，有效遏制了銀行卡案件頻發(fā)勢(shì)頭。三是組織反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查，強(qiáng)化銀行卡實(shí)名制的落實(shí)及客戶身份資料和交易記錄的保存，促進(jìn)了反洗錢義務(wù)的有效履行。四是開展銀行卡領(lǐng)域金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)檢查，重點(diǎn)關(guān)注持卡人信息保護(hù)和公平交易權(quán)，對(duì)于維護(hù)持卡人的金融消費(fèi)權(quán)益發(fā)揮了積極作用。
金融IC卡推廣取得重要進(jìn)展。截至2014年末，河北省金融IC卡受理環(huán)境明顯改善，98%的POS終端和ATM機(jī)具有受理金融IC卡功能，全年實(shí)現(xiàn)金融IC卡跨行交易2433萬元，比2013年增長(zhǎng)約4倍。人民銀行推動(dòng)河北省政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的意見》，組織建立了河北省金融IC卡行業(yè)應(yīng)用成本分?jǐn)偤屠娣窒頇C(jī)制，組織建設(shè)了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)。推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，助力京津冀協(xié)同發(fā)展。
全面客觀認(rèn)識(shí)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展
面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
當(dāng)前，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。全面深化改革和建設(shè)小康社會(huì)，為銀行卡發(fā)展提供了廣闊的空間；堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需，加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為銀行卡發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件；電子信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為銀行卡的發(fā)展和創(chuàng)新提供了有力的技術(shù)支持；全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建成以及個(gè)人征信體系的進(jìn)一步完善，為銀行卡特別是信用卡的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境；多年銀行卡工作積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，為下一步工作奠定了基礎(chǔ)。特別是黨的十八屆三中全會(huì)提出要大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，提高服務(wù)業(yè)的比重和水平，必將為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的機(jī)遇，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)步入嶄新的發(fā)展階段。
同時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨諸多新挑戰(zhàn)。如：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)高速發(fā)展的局面或?qū)⒏淖?；互?lián)網(wǎng)金融，尤其是移動(dòng)互聯(lián)金融的發(fā)展，使銀行卡的介質(zhì)形態(tài)和使用模式面臨沖擊；第三方支付機(jī)構(gòu)等新的支付主體涌入銀行卡市場(chǎng)，收單服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，原來以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的市場(chǎng)格局被打破；移動(dòng)支付、二維碼支付、“微信紅包”等新的支付模式不斷涌現(xiàn)，交易效率和風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾更加突出；針對(duì)銀行卡的犯罪活動(dòng)十分猖獗，花樣手段不斷翻新，用卡安全不容忽視；由于信息不對(duì)稱，相關(guān)客戶投訴多，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)也面臨挑戰(zhàn)等。
從河北省情況看，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍落后于全國(guó)平均水平，與河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全國(guó)的排名不相稱。河北省人均持卡量2.8張，低于全國(guó)人均持卡量3.6張；人均信用卡持卡量0.19張，低于全國(guó)人均信用卡持卡量0.34張；全省共布放ATM2.7萬臺(tái)、POS機(jī)50.7萬臺(tái)，分別僅占全國(guó)總量的4.4%和3.2%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，河北省銀行卡滲透率只有34%，低于全國(guó)13.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，河北省銀行卡工作也存在著一些突出問題。一是金融IC卡普及使用率有待提高，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融IC卡普及使用重視程度不夠，宣傳不到位，推廣措施不得力。二是內(nèi)控管理不到位。實(shí)名制未得到有效落實(shí)，使用虛假身份證和收入證明辦出銀行卡現(xiàn)象依然存在。三是市場(chǎng)行為不規(guī)范。收單機(jī)構(gòu)無序競(jìng)爭(zhēng)、銀行卡網(wǎng)上非法買賣等問題，侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，擾亂了公平誠(chéng)信的社會(huì)環(huán)境。四是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)還不能有效滿足農(nóng)村地區(qū)的多樣性金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)普遍存在業(yè)務(wù)種類少、運(yùn)營(yíng)效能不高、可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)等問題；部分機(jī)構(gòu)局限于本單位利益，開通跨行服務(wù)功能的積極性不高等。
行穩(wěn)致遠(yuǎn)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)
開創(chuàng)銀行卡工作新局面
面對(duì)上述形勢(shì)、挑戰(zhàn)和問題，我們必須認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆三中、四中全會(huì)精神，堅(jiān)持深化改革、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、堅(jiān)持法治思維、堅(jiān)持服務(wù)民生，推動(dòng)河北省銀行卡業(yè)務(wù)安全規(guī)范、創(chuàng)新發(fā)展。
加速更新?lián)Q代，大力推廣金融IC卡。進(jìn)一步加大金融IC卡知識(shí)普及、宣傳和培訓(xùn)力度，提高社會(huì)認(rèn)知度和收銀人員操作技能。加快換發(fā)IC卡，自2015年起，新增卡將全部為金融IC卡。加強(qiáng)市場(chǎng)培育，督促收單機(jī)構(gòu)加快終端改造，確保布放的POS終端能夠全部受理非接交易，提高用卡便利性和安全性。進(jìn)一步推進(jìn)行業(yè)應(yīng)用，加大在快餐、公交、出租車等普通消費(fèi)類行業(yè)的拓展應(yīng)用力度，每個(gè)地市上線一個(gè)行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目，建立一個(gè)金融IC卡受理商圈。積極作為，努力推動(dòng)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用機(jī)制和平臺(tái)在京津冀公交支付方面的運(yùn)用。
采取有效措施，確保用卡安全。發(fā)卡銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別制度、信用卡親訪親簽制度和銀行卡賬戶實(shí)名制，人民銀行將開展存量個(gè)人人民幣銀行存款賬戶相關(guān)身份信息真實(shí)性的核實(shí)驗(yàn)收，努力從源頭上消除安全隱患。進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)行為，加強(qiáng)對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和報(bào)備，加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)尤其是收單業(yè)務(wù)的檢查力度，實(shí)施備付金和結(jié)算資金的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，防范風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生。嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪，積極開展整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣專項(xiàng)行動(dòng)，利用網(wǎng)絡(luò)、柜臺(tái)、助農(nóng)取款點(diǎn)等各種渠道，擴(kuò)大宣傳教育的廣度和深度，配合相關(guān)部門案件協(xié)查和調(diào)查工作，維護(hù)安全用卡環(huán)境。
加強(qiáng)信息保護(hù)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。健全持卡人權(quán)益保護(hù)制度，規(guī)范對(duì)客戶個(gè)人金融信息的收集、使用和保存等操作規(guī)程，加強(qiáng)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全管理，防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)。完善各類電子支付的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證機(jī)制，確保持卡人信息和交易安全，全力維護(hù)持卡人的公平交易權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，完善風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)甄別和上報(bào)可疑交易信息，認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)。認(rèn)真落實(shí)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，督促各金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審查本行格式條款，避免出現(xiàn)排除或限制消費(fèi)者權(quán)利、加重消費(fèi)者責(zé)任的條款，及時(shí)修改影響消費(fèi)者權(quán)益的不公平條款。
全面推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。認(rèn)真落實(shí)《河北省全面推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作實(shí)施方案》，逐步消除助農(nóng)取款空白行政村，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。進(jìn)一步豐富助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)功能，努力拓展現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款和代理繳費(fèi)等新業(yè)務(wù)，加大農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富支付方式。加快開通服務(wù)點(diǎn)的跨行支付業(yè)務(wù)及所有轉(zhuǎn)賬電話的跨行支付功能。加強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)現(xiàn)從事民間融資、高利貸、非法集資以及其他非法金融活動(dòng)的服務(wù)點(diǎn)，要責(zé)令其立即退出市場(chǎng)，并采取相應(yīng)措施。積極爭(zhēng)取地方政府對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)給予財(cái)政補(bǔ)貼，研究試行發(fā)卡行交易補(bǔ)償辦法，促進(jìn)助農(nóng)取款可持續(xù)發(fā)展。
堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，助力河北經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。河北省正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，我們要認(rèn)真把握河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特征，找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，支付方式將進(jìn)一步突破時(shí)間和空間的局限，我們必須積極應(yīng)對(duì)科技發(fā)展的挑戰(zhàn)，一方面認(rèn)識(shí)新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)，深入研究、不斷完善網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新的支付方式，切實(shí)保障用卡安全、支付安全；另一方面更要引領(lǐng)新常態(tài)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融，讓銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)充分融合，不斷開展技術(shù)革新，不斷研發(fā)符合市場(chǎng)需求的支付產(chǎn)品，不斷提升支付服務(wù)水平，努力打造升級(jí)版的河北銀行卡產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)服務(wù)業(yè)發(fā)展繁榮，為河北省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)做出貢獻(xiàn)。
