為普及銀行卡知識，提高市民防范風險能力，打擊銀行卡網(wǎng)上非法買賣活動，日前，建行湖北省十堰分行組織業(yè)務骨干開展以“非法買賣銀行卡，害人害己禍無窮”為主題的宣傳活動。通過發(fā)放宣傳頁、現(xiàn)場解答疑問等方式，向廣大市民講解銀行卡使用安全、非法買賣銀行卡給社會和自身帶來的不利影響等。圖為該行員工走上街頭向市民講解銀行卡安全使用知識。
家住北京市海淀區(qū)的張強（化名）最近遭遇了煩心事，他的銀行卡前兩天在異地的POS機上被盜刷了十多萬元?！般y行卡一直在我手里，我也沒離開過北京，銀行的信息卻顯示卡在千里之外的上海被POS機刷了14.7萬元。為什么會有這么蹊蹺的事情。”張強一臉無奈地告訴記者。
隨著銀行卡和POS機的普及，刷卡消費已經(jīng)成為平常之事。然而，在人們享受刷卡的便捷之時，“卡在，錢沒了”的揪心事卻時有發(fā)生，這無疑在警示著每個持卡人，必須關心、關注自己銀行卡資金的安全問題。
現(xiàn)狀——
銀行卡被盜刷案件呈多發(fā)態(tài)勢
4月9日凌晨1點多，張強突然收到銀行發(fā)來的提示短信，說他的銀行卡在上海的POS機上被刷了三筆錢，總共14.7萬元。
張強從睡夢中驚醒，他立刻給銀行客服打電話將卡掛失，客服人員告訴張強確實發(fā)生了上述交易，還確認了刷他銀行卡的POS機注冊地和單位均在上海。
“我和上海沒有任何業(yè)務往來，4月9日當天我也沒離開過北京，銀行卡一直在我手里，怎么會在上海刷卡？難道被騙子盜刷了？我只是前幾天在北京的ATM上取過款，但我沒有泄露自己的密碼啊?！睆垙娨蓡栔刂?。
當我們把視線從張強身上移向全國，會發(fā)現(xiàn)這并非個案。就在今年春節(jié)前，鄭州市民陳女士同樣遭遇了“卡在，錢沒了” 的驚險一幕。今年1月下旬，某大型銀行鄭州分行的工作人員接到總行的電話，發(fā)現(xiàn)鄭州市一名客戶的信用卡賬戶10分鐘之內刷了60多萬元，其中一部分資金進入鄭州一股份制銀行賬戶，另一部分資金則進入了江蘇一家銀行的賬戶，他們因此懷疑有人在非法套現(xiàn)。
工作人員立即聯(lián)系了該信用卡的持卡人陳女士，陳女士表示信用卡一直在自己身上，近期沒有刷卡交易行為。后經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)，陳女士因使用第三方支付機構的POS機轉賬，賬戶被不法分子盜取制成偽卡在多地進行盜刷。不過值得慶幸的是，陳女士的60多萬元最終被追了回來。
央行發(fā)布的《2014年支付體系運行總體情況》顯示，截至2014年末，全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長17.13%。截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.64張，較上年末增長17.04%。
銀行發(fā)卡的速度驚人，銀行卡所遭受的被盜刷危機也同樣驚人。記者從有關部門了解到，“卡在，錢沒了”的事件在全國各地呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢。
探因——
盜刷多因卡被復制
“目前銀行卡被盜刷的原因主要有三種：一種是銀行內部工作人員泄露客戶信息；一種是銀行卡遺失或被搶；最后一種就是銀行卡被克隆。但以最后一種情況居多。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸告訴記者。
記者在調查中了解到，磁條卡曾因信息讀取簡單、成本較低，而被普遍使用。然而由于磁道信息存在易被復制的先天弱點，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災區(qū)。全國公安機關每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟損失數(shù)以億元計。
除磁條卡的安全性低外，POS機的濫發(fā)也為銀行卡的盜刷案件提供了滋生的土壤。由于審批不嚴、監(jiān)管薄弱，讓一些不法分子使用虛假身份和商戶名就可以申領到POS機進行盜刷作案。
記者調查發(fā)現(xiàn)，目前大型銀行發(fā)放POS機都要經(jīng)過比較嚴格的審批程序，而第三方支付機構發(fā)放的POS機則相當容易申領?！澳壳暗谌街Ц镀脚_在發(fā)放網(wǎng)絡POS機方面幾乎已經(jīng)屬于嚴重失控狀態(tài)，只要給材料，不管真假均發(fā)放POS機?！痹k理過銀行卡被盜刷案件的民警陸良偉這樣表示。
記者在網(wǎng)上搜索POS機申請，發(fā)現(xiàn)有不少代為辦理的代理公司。某公司代理人告訴記者，只需要遞交營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證及照片即可，而收費則根據(jù)申請額度、到賬時間等確定，金額在數(shù)百元至千余元不等。
某大型銀行POS機管理部門的負責人表示，大型銀行發(fā)放的POS機轉賬資金需經(jīng)過中國銀聯(lián)，其資金流向能被中國銀聯(lián)監(jiān)管，持卡人發(fā)現(xiàn)名下銀行卡不明不白被盜刷后，可向銀行掛失，監(jiān)管部門就能凍結相關賬戶。然而，經(jīng)由第三方支付平臺POS機轉賬的資金不經(jīng)過銀聯(lián)，處于無人監(jiān)管狀態(tài)，就算持卡人第一時間發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后報警，相關部門也難以截留資金。
“使用游離在正常的銀行風險監(jiān)控范圍之外的POS機進行犯罪，警方即使查獲了嫌疑人，取證過程也極為艱難。資金流溯源困難就是困擾辦案民警的一大問題。”陸良偉說。
責任——
目前尚無權威說法
雖然警方很快對張強銀行卡被盜刷的案件進行了立案調查，但在等待結果過程中，張強依然很無奈。因為銀行方面最初給張強的答復是：正在積極配合警方破案，需要等待司法判決，才能作出進一步處理。
“如果破案遙遙無期，難道我的錢就莫名其妙的白白損失了？誰應該承擔責任？”張強說。
那么，發(fā)生偽卡盜刷后，究竟應如何界定持卡人和銀行雙方的責任呢？
最高人民法院民二庭法官張雪楳表示，在司法實務中，關于偽卡交易情形下，發(fā)卡行的責任認定問題，主要有三種處理思路：一是持卡人承擔100%偽卡交易損失的責任；二是發(fā)卡行承擔100%卡內資金損失的責任；三是按照過錯比例判令發(fā)卡行、持卡人分擔卡內資金損失的責任。
“由于目前沒有統(tǒng)一的司法解釋或相關法律規(guī)定，類似的案例，不同的法院給出的判決也不太相同。”北京市一基層法院的法官這樣告訴記者，“我個人比較認同按照過錯比例承擔責任的說法，理由是：發(fā)卡行提供的銀行卡安全保障技術性較差，信息易被測錄；同時，其交易系統(tǒng)不具有識別偽卡的功能，故未能盡到安全保障義務，具有過錯。持卡人未盡到妥善保管銀行卡內信息和密碼的義務，也具有過錯。雙方應在各自過錯范圍內承擔責任?！?
君澤君律師事務所律師周小清也認為，對于盜刷責任界定，從法律的角度來說，儲戶要負一定責任，因為儲蓄卡是憑密碼支取，而密碼的保管就屬于儲戶責任。另一方面，儲戶和銀行建立了契約關系，也負有保障資金安全的責任，倘若發(fā)生銀行卡盜刷事件，銀行也要負一定責任。
廣東省高級人民法院曾在2012年出臺了一份法律指引，對如何在持卡人和發(fā)卡行之間尋求利益平衡，合理界定各方的責任比例等問題作出分析。廣東省高院認為，對設置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內資金損失一般不承擔責任。持卡人用卡不規(guī)范足以導致密碼泄露的，一般應當在50%的范圍內承擔責任。對于未設密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設定密碼后果和風險的提示義務，持卡人在不超過卡內資金損失的50%承擔責任。
“希望最高人民法院盡快出臺相關司法解釋，給銀行卡盜刷案件的法律責任認定以權威說法，指導司法實踐?！庇袠I(yè)內人士呼吁。
警示——
持卡人應注意用卡安全
對于普通持卡人來說，應如何保護好自己的銀行卡，避免盜刷事件發(fā)生呢？
據(jù)銀行工作人員和有經(jīng)驗的辦案民警介紹，實施“克隆卡”盜竊的犯罪分子大多通過ATM竊取個人賬戶信息，比如在ATM上安裝仿真卡槽套取賬戶信息、安裝攝像設備偷窺密碼、ATM屏幕側面張貼假告示騙取資料、人為制造ATM吞卡故障等等手段。
對此，業(yè)內人士提醒持卡人，防范銀行卡被復制，首先要注意保護賬戶信息和密碼，在持卡人使用ATM存取款時，要注意ATM周圍是否有多余裝置，留意插卡口是否有改裝的痕跡，若發(fā)現(xiàn)ATM有被人為改造的嫌疑或者旁邊有陌生人形跡可疑要立即停止使用。當看到ATM外部張貼的要求持卡人提供密碼和賬戶信息的“ATM故障”或“ATM升級”等“緊急通知”時更不可輕信，銀行發(fā)出的通知一般只會通過ATM電子顯示屏傳達給持卡人，如遇到在ATM外部張貼通知的情況要第一時間與發(fā)卡行聯(lián)系核實信息。
在ATM使用過程中若遇吞卡、現(xiàn)金提取失敗等故障時，不要輕易離開，可在原地撥打ATM屏幕上顯示的服務電話或直接撥打客戶服務熱線進行求助。交易結束后要確定已取回卡片并退出交易系統(tǒng)后方可離開。
另外，業(yè)內專家還提醒廣大銀行卡用戶，在平時使用POS機消費時不要讓卡片離開視線范圍，輸入密碼時注意用手遮擋鍵盤，以防密碼被人偷窺。刷卡購物后妥善保管簽購單、對賬單等單據(jù)，廢棄單據(jù)要及時銷毀，切勿隨意丟棄，防止單據(jù)中的賬戶信息外泄。網(wǎng)上刷卡消費要選擇信任的網(wǎng)站進行購物，初次購物建議確認商戶的固定電話和郵寄地址，驗證商戶的真實性，網(wǎng)上用卡后要定期檢查對賬單，一旦有疑問應立即與發(fā)卡行聯(lián)系。
據(jù)了解，為了增強銀行卡交易安全性，央行要求各銀行從今年1月1日起逐步停止新發(fā)磁條卡，改發(fā)芯片卡。
“芯片卡更為安全已經(jīng)成為共識。從技術層面上而言，磁條卡比較容易被復制，而芯片卡則因為具有專門的技術加密保護，復制的難度極高，因此很難被不法分子復制盜刷?！毖胄邢嚓P負責人表示。
