近期，銀行磁條卡換芯片卡收費(fèi)問(wèn)題引起持卡人和中消協(xié)等社會(huì)各界廣泛關(guān)注。福建銀監(jiān)局經(jīng)調(diào)研認(rèn)為，從合法性和合理性等角度考慮，銀行對(duì)磁條卡換芯片卡應(yīng)免除收費(fèi)。
福建轄內(nèi)磁條卡換芯片卡收費(fèi)政策基本情況
根據(jù)中國(guó)人民銀行要求，從2015年開(kāi)始經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡，磁條卡將逐步停發(fā)，但原有磁條卡仍可使用。芯片卡與磁條卡相比，在交易安全性方面有比較顯著的提升。鑒于當(dāng)前銀行卡案件多發(fā)，從維護(hù)持卡人權(quán)益的角度，應(yīng)鼓勵(lì)持卡人盡快將磁條卡換成芯片卡。但調(diào)研顯示，目前持卡人對(duì)換卡積極性不高，原因主要有：一是部分銀行換卡收取工本費(fèi)，集中在10元至20元間；二是制卡時(shí)間長(zhǎng)，如果申請(qǐng)同號(hào)換卡，需要給銀行留出制卡時(shí)間，短則一周，長(zhǎng)則一月；三是換卡保號(hào)業(yè)務(wù)無(wú)法全覆蓋，部分原有銀行卡綁定的水電煤氣、房貸車貸等代扣業(yè)務(wù)以及信用卡賬戶、支付寶賬戶、證券賬戶等需重新辦理綁定。
截至2014年9月末，福建轄內(nèi)銀行卡發(fā)卡量14698.57萬(wàn)張，其中磁條卡11717.26萬(wàn)張，芯片卡2981.31萬(wàn)張，分別占比79.72%和20.28%。調(diào)研顯示，目前轄內(nèi)大部分銀行對(duì)磁條卡換芯片卡采取免費(fèi)政策，對(duì)新發(fā)行的芯片卡收取工本費(fèi)，包括五大國(guó)有銀行、大部分股份制銀行、所有城商行和外資銀行；部分銀行對(duì)磁條卡換芯片卡和新發(fā)行芯片卡都收取一定工本費(fèi)，包括省聯(lián)社、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、招商銀行。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多為10元，最低5元，高的為20元；多數(shù)銀行對(duì)貴賓客戶或特定卡種免費(fèi)。
關(guān)于磁條卡換芯片卡收費(fèi)問(wèn)題的不同觀點(diǎn)
目前各界對(duì)磁條卡換芯片卡是否應(yīng)該收費(fèi)主要有以下三種觀點(diǎn)：
（一）銀行應(yīng)對(duì)存量卡“換芯”免收工本費(fèi)。以中消協(xié)為代表的多數(shù)意見(jiàn)認(rèn)為，銀行應(yīng)自行承擔(dān)存量卡“換芯”費(fèi)用。首先，保障銀行卡客戶的資金安全是銀行的法定義務(wù)。磁條卡安全隱患較大，已發(fā)生許多案件。本次換卡是銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)而采取的措施，為履行安全保障義務(wù)而增加的成本應(yīng)由銀行自行承擔(dān)。其次，銀行卡所有權(quán)屬銀行，是銀行從事金融交易的經(jīng)營(yíng)工具，經(jīng)營(yíng)者為其經(jīng)營(yíng)工具所付費(fèi)用應(yīng)作為整個(gè)經(jīng)營(yíng)成本的一部分核算。目前，絕大多數(shù)銀行卡卡面都注明“本卡歸某某銀行所有”。此外，從合同法的角度，對(duì)存量卡“換芯”收費(fèi)，屬于對(duì)原有合同的單方變更，應(yīng)該和消費(fèi)者協(xié)商一致，并盡量減少對(duì)消費(fèi)者的不利影響。
?。ǘ┏挚ㄈ藨?yīng)和銀行共擔(dān)費(fèi)用。部分意見(jiàn)認(rèn)為，磁條卡換芯片卡，屬于消費(fèi)者的可選擇行為。多數(shù)芯片卡的成本每張8到10元，也有的貴達(dá)20多元，遠(yuǎn)高于磁條卡?！皳Q芯”對(duì)銀行和儲(chǔ)戶都有利，應(yīng)雙方分?jǐn)偝杀?，而不?yīng)由其中一方完全承擔(dān)。
?。ㄈ┱畱?yīng)出臺(tái)指導(dǎo)價(jià)。少數(shù)意見(jiàn)認(rèn)為，根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，對(duì)客戶普遍使用、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，應(yīng)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)。截至2013年底我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量已超過(guò)36億張，磁條卡換芯片卡涉及面廣，且關(guān)系到基礎(chǔ)金融服務(wù)，政府應(yīng)出臺(tái)指導(dǎo)價(jià)或定價(jià)。
福建銀監(jiān)局認(rèn)為，從合法性和合理性的角度，銀行對(duì)磁條卡換芯片卡應(yīng)免收工本費(fèi)，而且從成本收益的角度，對(duì)存量卡免費(fèi)“換芯”不會(huì)對(duì)銀行造成重大利益損失。從合法性的角度，雖然對(duì)磁條卡換芯片卡是否收取工本費(fèi)沒(méi)有明確的具體規(guī)定，但是根據(jù)《合同法》和《消保法》對(duì)合同變更和交易安全等相關(guān)規(guī)定，應(yīng)該免費(fèi)。從合理性的角度，磁條卡存在較大安全隱患，偽卡、盜刷等案件屢有發(fā)生，在社會(huì)產(chǎn)生不良影響。此次銀行如能主動(dòng)提供存量卡免費(fèi)“換芯”服務(wù)，有助于提升銀行形象。從成本收益的角度，僅對(duì)存量卡“換芯”免費(fèi)，新發(fā)行的芯片卡可以收取工本費(fèi)的做法無(wú)論對(duì)銀行業(yè)還是對(duì)單家銀行利潤(rùn)的影響都相當(dāng)有限。目前，福建銀監(jiān)局轄內(nèi)對(duì)存量卡“換芯”收費(fèi)的銀行是少數(shù)，涉及磁條卡約5095.80萬(wàn)張，占磁條卡總數(shù)的43.51％，銀行卡總數(shù)的34.67％；而且其中可享受免費(fèi)政策的貴賓卡或特定卡種占了相當(dāng)比例，多數(shù)銀行在20％到40％；此外，再考慮磁條卡中非活躍卡持卡人“換芯”積極性不高，如省聯(lián)社借記磁條卡存量為2468.72萬(wàn)張，活卡率（每月帳戶變動(dòng)至少一次）僅為10.51%，因此這些銀行從存量卡“換芯”收費(fèi)中得到的收入并不高，對(duì)利潤(rùn)的影響不大。此外，存量銀行卡換芯屬于一次性成本，且可以在數(shù)年內(nèi)分?jǐn)?，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)利潤(rùn)影響更小。
福建銀監(jiān)局在對(duì)磁條卡換芯片卡收費(fèi)問(wèn)題認(rèn)真調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，采取了請(qǐng)省銀行業(yè)協(xié)會(huì)出面引導(dǎo)鼓勵(lì)的措施，建議轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)考慮免除對(duì)磁條卡換芯片卡的收費(fèi)，總行在福建局轄外的分支機(jī)構(gòu)將省銀協(xié)關(guān)于免除收費(fèi)的建議分別向其總行匯報(bào)。截至2015年1月中旬，省聯(lián)社和中信銀行已經(jīng)或即將對(duì)全部存量磁條卡“換芯”予以免費(fèi)，約2500萬(wàn)張銀行卡受益；招商銀行和光大銀行擬擴(kuò)大免費(fèi)“換芯”的范圍。
工作建議
鑒于磁條卡換芯片卡收費(fèi)是具有全國(guó)性影響的事項(xiàng)，而且將持續(xù)一段時(shí)間甚至數(shù)年，建議銀監(jiān)會(huì)采取以下措施：
加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)。建議中銀協(xié)牽頭協(xié)調(diào)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)盡量對(duì)換芯片卡免費(fèi)或減少收費(fèi)，如需收費(fèi)應(yīng)加強(qiáng)與消費(fèi)者的協(xié)商和聽(tīng)證，及時(shí)公示避免產(chǎn)生爭(zhēng)議和糾紛。
加強(qiáng)科技配套。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要對(duì)銀行卡“換芯”涉及的同號(hào)換卡時(shí)間長(zhǎng)、換卡保號(hào)無(wú)法全覆蓋等問(wèn)題進(jìn)行研究，在IT系統(tǒng)等方面加以改進(jìn)，盡量減少客戶的不便。
加強(qiáng)輿情管理。銀行服務(wù)收費(fèi)關(guān)系金融消費(fèi)者的切身利益，銀行服務(wù)及服務(wù)類收費(fèi)歷來(lái)都是消費(fèi)者的投訴重點(diǎn)，銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題持續(xù)被公眾及媒體關(guān)注。因此，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要做好宣傳解釋工作，關(guān)注輿情，提升輿情引導(dǎo)工作的主動(dòng)性和積極性，避免出現(xiàn)輿情事件。
