在滬上某知名金融機構工作的Fiona 是個賒賬達人。雖說擁有優(yōu)厚工資待遇的她一向不差錢，但無論日常的聚餐、網(wǎng)購、租車、出游或是家中購置大小物件，“刷信用卡透支”以及“刷個人信用分打白條”始終是劉小姐優(yōu)先選用的消費方式。
“比方說今年3 月我家曾購置過一批小家電，總花費將近2 萬多元。雖說父母已經(jīng)預先準備了足夠的現(xiàn)金，但我還是堅持選擇使用自己在淘寶“花唄”以及“京東白條”積累的信用額度用以支付，并分別用足最長免息期。”那么，“刷信用”消費支付相比傳統(tǒng)消費支付而言具有哪些便利和優(yōu)勢呢？Fiona 表示，自己之所以選擇如此操作的原因是“不需提供任何財力證明，線上直接開通后不僅可將原本的購物款短期用作投資，也不會占用手中銀行信用卡的額度，如果中間發(fā)生退換貨，也可以在完全不影響自有資金的前提下解決”。
至于可由此獲得的收益，F(xiàn)iona 還專門算了一筆賬。她說：“不要小看這部分個人信用帶來的‘收入’，‘花唄’的免息期是41 天，‘京東白條’的延期付款期為30 天，而總共透支額可達2 萬元。如果拿這部分資金用來投資理財，按最保守的購買貨幣基金及30 天免息期計算，也能獲得60 元以上的收益；若投資股市或打新，在現(xiàn)今牛市行情下則有很大幾率獲得更可觀的利潤。當然，這還不包括基金活動補貼、個人信用升級以及淘寶額外返還的‘集分寶’等隱性福利?！?
的確，在個人信用支付逐漸成熟的當下，“刷個人信用”邊消費邊生財?shù)南M渠道已經(jīng)觸手可及。只要擁有良好的信用記錄，除了可在主流電商平臺上“刷信用”先購物后付款之外，無需抵押擔保、純憑個人信用在線上獲取貸款并“秒速”提現(xiàn)也已經(jīng)成為了可能。
“刷信用”線上購物能賒賬
近年來，習慣足不出戶“購遍全球”的線上消費趨勢日漸普及。對于信用良好的網(wǎng)購族，部分大型電商在推出“極速退款”、“免費運費險”等特權服務之外，又陸續(xù)推出了一系列可“刷信用”進行賒購消費的金融服務。對于線上購物頻率較高的“高信用”群體來說，即使沒有信用卡，不提供任何財力證明，也可“刷信用”便捷享受先消費、后付款的免息借款。
▶京東“白條”
以京東推出的“白條”信用消費金融業(yè)務為例，所有京東會員均可在首頁點擊“京東白條”專區(qū)，在填寫姓名、身份證號碼、銀行卡信息等申請材料后，申請獲得相應的“白條”信用額度。京東會根據(jù)申請用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等信用數(shù)據(jù)進行風險評級，授予最高1.5萬元的賒購額度。在獲得相關信用額度后，消費者在京東購物時便可選擇最長30 天的延期付款，在支付貨款后的30天延付期內無需支付任何利息。如發(fā)生逾期，逾期利息以當期未還金額的0.03%計，按日收取。
▶淘寶“花唄”
與“京東白條”類似，阿里集團在最近也推出了個人網(wǎng)購金融服務“花唄”，擁有較好信用記錄的支付寶用戶登錄支付寶官網(wǎng)即可快速開通該項信用金融服務。開通“花唄”服務后，購物時只需與平時一樣提交訂單，在付款時選擇“花唄”付款即可。目前，“花唄”的授信額度為1000 元至3萬元不等，具體授信額度一般根據(jù)申請者的歷史總花費分配，消費者確認收貨后的下月10 日為固定還款日，最長免息期可達41 天。如發(fā)生逾期，逾期利息按當期未還金額的0.05%計，按日收取。
對比同為阿里此前推出的“天貓分期購”，“花唄”突破了僅限于天貓商戶的應用場景、余額寶的資金凍結以及最高1 萬元的賒購額度，用戶可以用“花唄”在淘寶、天貓上進行購物或旅行機票、酒店及門票的支付，免息期間無需支付任何費用。此外，現(xiàn)階段通過“花唄”付款滿10 元還可額外獲贈“集分寶”獎勵，所獲“集分寶”可在確認收貨后用于后續(xù)網(wǎng)購支付抵現(xiàn)。
▶蘇寧易購“任性付”
“任性付”是蘇寧金融打造的一款創(chuàng)新型信用金融產品，也具有支持“刷信用”先消費、后付款的特點。與“京東白條”及“花唄”類似，蘇寧易購用戶在完成申請后，最高可按自身信用評估等級獲得5 萬元額度。在開通該項服務后，消費者在蘇寧易購購物選擇使用“任性付”完成支付后，可獲得30 天免息期。用戶可在賬單還款收到短信提示通知，在免息期內還款不會產生任何費用。如發(fā)生逾期，逾期利息按當期未還金額的0.05%計，按日收取。
信用賒賬小貼士
對于資金比較充裕的高信用網(wǎng)購族來說，完全可以最大限度地使用“白條”、“花唄”、“任性付”等電商平臺提供的“信用免息期”，將手中的購物資金投入靈活性強、流動性強的投資方式中，換取一定量的收益，邊消費邊生財。但需要提醒網(wǎng)購族的是，由于此類線上信用賒購都設有每日0.03%~0.05%的逾期罰息，因此在使用此類服務后也要特別注意避免因疏忽造成的還款逾期。另一方面，消費者在使用此類賒賬支付服務時也應盡量保持理性的消費態(tài)度，避免因此進行不必要的過度消費。
“刷信用”秒速借款可提現(xiàn)
除了在指定電商平臺上“刷信用”邊消費邊生財，在無抵押擔保的情況下“刷信用”，純憑個人信用快速獲取貸款周轉或消費提現(xiàn)也已經(jīng)成為了可能。
▶芝麻信用“借唄”
自個人征信業(yè)務開閘以來，“芝麻信用”作為“第一個吃螃蟹”的民間征信機構，率先推出了芝麻信用分。與只能用于淘寶、天貓購物的“花唄”不同，依靠個人芝麻信用分為基礎的“借唄”提現(xiàn)到支付寶的余額可以直接提現(xiàn)至銀行卡，使用范圍更廣。
具體操作方面，支付寶用戶只需登錄“支付寶錢包”，點擊右下角的“財富”一欄，就可進入芝麻信用分，在“金融”一欄點擊“借唄”服務。一般而言，只要用戶的芝麻信用分達600 分以上，就有機會領用“借唄”。據(jù)芝麻信用相關負責人介紹，芝麻信用用戶可通過“借唄”申請的貸款額度從1000 元至5 萬元不等。“借唄”的還款最長期限為12 個月，貸款日利率是0.045%（年化約16.42%），略低于信用卡0.05%的透支日利率，接近信用卡年利率的9 折，可以隨借隨還。相較于傳統(tǒng)的個人貸款，同樣依托于個人信用為基礎依據(jù)的“借唄”不需要用戶提交復雜的個人材料和財力證明，只需憑借芝麻信用分就能對用戶的信用水平作出判斷和把關，最快3秒即可完成放貸。
▶招聯(lián)金融“好期貸”
“好期貸”是招聯(lián)金融與支付寶合作推出的一款網(wǎng)絡信用借貸產品，額度在2000~10000元之間，貸款期限分為3、6、12 個月，可隨時還款，按月計息，還款當月按日計息，還款方式為等額本息，年貸款利率為17.8%。和“借唄”類似，“好期貸”同樣無需用戶提交復雜的個人材料和財力證明，實時申請，實時審批，秒速完成，支持提現(xiàn)至“支付寶”。該項信用貸款的申請操作也與“借唄”相似，支付寶用戶可通過“支付寶錢包”內置的“金融”服務點擊“好期貸”進行申請。唯一略有不同的是，“好期貸”的借款門檻相對更高一些，其規(guī)定借款申請者的“芝麻信用分”一般需達700 分，每天的申請名額為1000 個。對于擁有高“芝麻信用分”的用戶來說，如果結合“借唄”服務，最高可“秒借”的借款資金累計可達6萬元。
信用賒賬小貼士
線上個人信用借貸的優(yōu)勢在于手續(xù)簡單、高效便捷，但由于其利息成本較高（年利率高于16%），建議有條件使用“刷信用”秒速借款的朋友，一定要在確認自身有實際借款需求且具備還款能力的情況下進行相關借款操作。另一方面，消費者在享受“刷信用”帶來的消費便利時，也要注意維護自身的良好信用。以芝麻信用分為例，目前芝麻信用的原始征信數(shù)據(jù)主要源自對用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度的海量信息進行處理評估。信用分值劃分為5 個等級，350 分到550 分為較差，550 分到600 分為中等，600 分到650 分為良好，650分到700 分為優(yōu)秀，700 分到900 分為極好。分數(shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。據(jù)相關客服人員表示，用戶只有通過守信積累，例如遵守淘寶交易守則，使用支付寶信用卡，“花唄”、“借唄”時按時還款等，才能逐步提升信用分值以及自身信用所能獲得的借貸額度。
