上周末，微眾銀行首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”正式面世，加快了對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)逼的步伐。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的重大問(wèn)題—遠(yuǎn)程賬戶開(kāi)立或?qū)⒂瓉?lái)央行放行，“面簽”底線或被打破。
據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》(征求意見(jiàn)稿)(下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)顯示，央行準(zhǔn)許商業(yè)銀行探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶的路徑。“如何能夠構(gòu)建一套純粹線上就可完成的身份識(shí)別機(jī)制，這是網(wǎng)絡(luò)銀行的最大突破點(diǎn)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心教授郭田勇對(duì)南都記者表示。目前，微眾銀行及阿里都在致力于人臉識(shí)別技術(shù)的研發(fā)。
實(shí)名制是核心
銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，首先是賬戶的開(kāi)立。對(duì)于當(dāng)下火熱的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，如何能夠?qū)崿F(xiàn)線上遠(yuǎn)程開(kāi)戶是其面臨的最大障礙。在這一問(wèn)題上，監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度異常重要。
早在今年年初，市場(chǎng)上就有央行對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶進(jìn)行意見(jiàn)征詢的聲音。直到近日，央行對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶的方案才得以披露。據(jù)南都記者獲得的一份《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》(征求意見(jiàn)稿)(下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)顯示，央行準(zhǔn)許商業(yè)銀行探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶的路徑。
《征求意見(jiàn)稿》對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶提出的第一個(gè)要求就是：堅(jiān)持銀行賬戶真實(shí)性。央行表示，銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)金融制度，是金融體系正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。銀行賬戶實(shí)名制，有利于從源頭上遏制貪污受賄、金融詐騙、洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)，維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)金融秩序?！般y行賬戶實(shí)名制是銀行賬戶管理的核心原則，不受開(kāi)戶主體、方式、載體變化影響，銀行辦理柜臺(tái)開(kāi)戶或遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)都必須切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制要求。”央行在《征求意見(jiàn)稿》中特別申明這一點(diǎn)。
遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔
盡管央行考慮放開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，但央行仍保持審慎的監(jiān)管態(tài)度。央行表示，銀行賬戶開(kāi)立應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以柜臺(tái)開(kāi)戶為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔?！斑@意味著央行對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶不會(huì)一下子放得很開(kāi)。畢竟，遠(yuǎn)程開(kāi)戶是一種新的方式，風(fēng)險(xiǎn)到底如何現(xiàn)在還難以全部掌握?！币患夜煞菪袕V州分行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示。
至于遠(yuǎn)程開(kāi)戶的賬戶開(kāi)辦業(yè)務(wù)的范圍，《征求意見(jiàn)稿》中表示，銀行辦理遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)范圍僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個(gè)人結(jié)算和非結(jié)算賬戶，這相對(duì)于此前媒體報(bào)道的非結(jié)算賬戶的范圍擴(kuò)展很大。而在遠(yuǎn)程開(kāi)戶模式下，央行規(guī)定，同一法人銀行只能為同一單位和自然人開(kāi)立一個(gè)同類(lèi)賬戶，銀行不得為非居民和境外居民辦理遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)。“像柜臺(tái)開(kāi)戶一個(gè)自然人可以開(kāi)立多個(gè)賬戶，網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有區(qū)域界限，只有一個(gè)同類(lèi)賬戶?！鄙鲜鲭娮鱼y行部人士說(shuō)道。
人臉識(shí)別成關(guān)鍵
為了保證銀行賬戶真實(shí)性，央行要求遠(yuǎn)程賬戶開(kāi)立實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證。央行表示，銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的安全技術(shù)手段、利用政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、本行自身數(shù)據(jù)庫(kù)信息、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)信息、通過(guò)客戶信息交叉驗(yàn)證、其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證，電話回訪、郵寄資料等方式，構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開(kāi)戶客戶身份識(shí)別機(jī)制。同時(shí)，還可根據(jù)開(kāi)立賬戶性質(zhì)采取同一法人不同分支機(jī)構(gòu)見(jiàn)證、通過(guò)第三方識(shí)別客戶身份，上門(mén)查驗(yàn)身份證明文件等方式進(jìn)行客戶身份信息核實(shí)。
“通過(guò)不同分支機(jī)構(gòu)見(jiàn)證、上門(mén)查驗(yàn)身份證明文件這些意義不大，這些方式本質(zhì)上還是線下的模式，在效率方面可能還不如直接到柜臺(tái)開(kāi)戶?！绷硪患夜煞菪芯W(wǎng)絡(luò)金融部人士對(duì)南都記者說(shuō)道，“比如，像現(xiàn)在很多社區(qū)銀行都有VTM遠(yuǎn)程開(kāi)卡機(jī)，你也可以說(shuō)它是遠(yuǎn)程開(kāi)戶?！?
“對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，如何能夠構(gòu)建一套純粹線上就可完成的身份識(shí)別機(jī)制，這是網(wǎng)絡(luò)銀行的最大突破點(diǎn)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心教授郭田勇對(duì)南都記者說(shuō)道。在他看來(lái)，純線上的身份識(shí)別，最大的難題在于人臉識(shí)別。
目前，微眾銀行及阿里都在致力于人臉識(shí)別技術(shù)的研發(fā)。一旦技術(shù)成熟，銀行便可向央行報(bào)告，由央行對(duì)銀行上報(bào)的制度和報(bào)告進(jìn)行組織評(píng)估。按照方案，報(bào)告的內(nèi)容應(yīng)包括擬開(kāi)辦遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)流程、身份識(shí)別手段、風(fēng)險(xiǎn)防范措施以及有關(guān)權(quán)威部門(mén)關(guān)于其客戶身份識(shí)別技術(shù)手段有效性的認(rèn)證報(bào)告等。
