銀協(xié)上周發(fā)布的2014年度《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》指出,過去一年,銀行信用卡活卡率僅為58.7%,這意味著超四成的信用卡處于休眠狀態(tài)。7月31日,央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,大幅減少了第三方支付機(jī)構(gòu)可代理的金融業(yè)務(wù)范圍,有望助推包括信用卡在內(nèi)的銀行卡的未來發(fā)展。如何提高活卡率以及滿足交易市場中更多靈活便捷的服務(wù)需求,是銀行亟待解決的問題。
活卡率屢不及格
日前發(fā)布的信用卡藍(lán)皮書顯示,截至2014年底,我國信用卡累計發(fā)卡量4.6億張,當(dāng)年新增發(fā)卡量6400萬張,較年初增長17.9%;全年信用卡交易額為15.2萬億元,同比增長16%。同時,信用卡使用率上升,欺詐率下降。
在諸多方面都有喜人進(jìn)步的同時,信用卡活卡率卻連年交不出好看的答卷。據(jù)統(tǒng)計,2011-2014年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%,連續(xù)四年低于及格線,也就是說,銀行發(fā)出的卡有超過四成變成了廢卡。
按照去年的發(fā)卡量估算,廢卡數(shù)量可達(dá)1.8億張之巨,它們從何而來?中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇直言,這都是銀行過度營銷造成的后果。“現(xiàn)在這個活卡比例算高了,以前更低。”郭田勇補(bǔ)充說道。
據(jù)悉,銀行為了吸引客戶辦理信用卡,通常會準(zhǔn)備精美的物件贈送,沖著禮品去的人不在少數(shù),很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營銷手段,不僅增加了自身成本,同時拉低了活卡率。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟也同樣將活卡率低的問題根源歸于銀行本身,他表示,很多人的金融意識不強(qiáng),有的被忽悠著就申請信用卡了。
多途徑可助提升活卡率
信用卡靠規(guī)模盈利,致使銀行開啟瘋狂發(fā)卡模式。數(shù)字100金融分析師指出,銀行首先要做的就是停止濫發(fā)卡,既能有效降低卡的成本和營銷等費用,又可提升活卡率。
有些持卡人苦惱的是部分銀行信用卡年費過高,讓人實在擁有不起多張信用卡。日前,廣發(fā)、華夏等行紛紛發(fā)布公告,將下調(diào)白金信用卡收費標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)悉,下調(diào)前,多行的白金信用卡不僅年費高,免收年費的門檻也高,比如華夏的暢行白金信用卡要求持卡人每年消費5萬元或卡內(nèi)有5萬積分才可免次年年費,此次降低標(biāo)準(zhǔn)為每年消費5筆免次年年費,大大減輕了持卡人負(fù)擔(dān)。郭田勇表示,降低費用也是銀行留住客戶的一種手段。
除了合理發(fā)卡、降低費用等方式,提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù),提升內(nèi)在競爭力。
月初,中信銀行發(fā)布公告稱,擬由中信銀行和中信銀行子公司共同設(shè)立中信信用卡公司,即把信用卡部門拆分出去,成立信用卡子公司。分拆后,中信信用卡將探索按照市場價定價及進(jìn)行擁抱互聯(lián)網(wǎng)等改革。
呂隨啟稱,中信這一動作“走在市場前面”。他表示,目前各行的信用卡部門都不怎么盈利,有些更是“賠本賺吆喝”。信用卡部門拆分出去,業(yè)務(wù)上可以更獨立,也可以做得更專業(yè),這就可能提升競爭力,實際上就是一種差異化服務(wù)的體現(xiàn)。
與第三方支付機(jī)構(gòu)相融并馳
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示,《辦法》的出臺實際上對老百姓選擇支付方式?jīng)]有大的影響,更多是限制了非銀行機(jī)構(gòu)資金賬戶內(nèi)的資金沉淀。
曾剛進(jìn)一步解釋,目前信用卡支付在用戶體驗、應(yīng)用場景結(jié)合等方面落后于第三方機(jī)構(gòu)支付,這給銀行帶來壓力,但也會促進(jìn)銀行吸收第三方支付的經(jīng)驗。比如在快捷支付功能上,若線上消費想直接使用信用卡支付,需要填寫卡號、卡片有效期、預(yù)留手機(jī)號等眾多信息,這就降低了用戶體驗,這方面應(yīng)該化繁為簡。
另外,銀行信用卡要加強(qiáng)和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作?,F(xiàn)今支付寶支付、微信支付等已有一定規(guī)模,但最終都是要綁定一張銀行卡來結(jié)算。銀行不必強(qiáng)爭持卡人選擇的支付方式,結(jié)合自身安全性的保障,通過第三方支付機(jī)構(gòu),實現(xiàn)交易量和客戶黏度的提升,為持卡人帶來一種優(yōu)化的生活方式。