隨著信用卡的使用越來越普遍，它已成為我們生活中的重要消費和理財工具。但同時信用卡也可以是一把雙刃劍，用得好能達到很好的理財效果，用得不好則可能造成信用和財產的雙重負擔。信用卡的正確使用方式，你真的了解嗎？
使用前 看懂規(guī)則別為隱藏費用花冤枉錢
目前，各大銀行為了搶占信用卡市場，紛紛推出各種辦卡、刷卡優(yōu)惠活動來吸引消費者，不少銀行更是在街頭、超市甚至上門為消費者進行信用卡辦理。而隨著互聯(lián)網對于金融行業(yè)的影響加深，申請信用卡的途徑也延伸到了網上。信用卡申請變得更加方便快捷，但很多人在辦理信用卡時并沒有認真了解相關規(guī)則，以為只是刷卡還款這么簡單，實際上，信用卡還隱藏了不少潛在費用，在使用前不了解清楚可能會讓你花出不少冤枉錢。
隱藏費用：開卡費
雖然目前大部分信用卡開卡都是免費的，但如果你選擇的是一些紀念版的信用卡，則會收取一定的開卡費，費用會計入第一期的賬單中。所以你在挑選信用卡時，記得問清業(yè)務人員卡片是否會收開卡費用。
隱藏費用二：年費
年費是信用卡手續(xù)費中最為常見的費用，大部分信用卡只要刷夠次數(shù)就能免年費，但也有一些卡種不管你刷多少次還是要交年費，例如一些白金卡，年費可高達數(shù)千元，在辦理前一定要了解清楚。
隱藏費用三：取現(xiàn)手續(xù)費+循環(huán)利息
很多初用信用卡的人都會犯這樣的錯：用信用卡取現(xiàn)金，結果當即就被收取了很高的費用。信用卡不像儲蓄卡可以隨意取現(xiàn)，各大銀行信用卡的取現(xiàn)費用通常為1%。不僅如此，只要你取現(xiàn)了，還會即刻產生每天萬分之五的利息，并且按月計收復利。
隱藏費用四：最低還款的隱藏費用
最低還款本身不產生費用，但如果只還最低還款額，會產生利息，而且是按照當月賬單全額計息，同樣每天萬分之五的利息，直到你把欠款全部還清為止。
隱藏費用五：滯納金
如果你在到期還款日那天沒能還清最低還款額，那么最低還款額未還的那部分金額就需要支付滯納金，滯納金通常是最低還款額未還部分的5%。
隱藏費用六：益繳款
溢繳款指的是你還款時多存入的資金或是你存放在信用卡賬戶內的資金。如果你想取出溢繳款就需要支付一定金額的費用，費率通常在1%以下，而且手續(xù)很繁瑣。
隱藏費用七：分期付款手續(xù)費
分期付款現(xiàn)在已經成為很多年輕人的還款選擇，但選擇分期付款銀行將收取一定的手續(xù)費，且各銀行的費率相差也較大，最好進行多方對比。
隱藏費用八：在國外交易產生的貨幣交易費
這種費用是指兩種外匯之間進行兌換所產生的費用。假設你去歐洲旅行，帶了一張Visa的人民幣-美元的雙幣卡，那么你所消費的歐元在入賬時就需要換成美元，在這一過程中，就會產生貨幣兌換手續(xù)費，通常貨幣兌換手續(xù)費在1%-2%之間。所以在國外刷卡消費時，如果有銀聯(lián)卡最好選擇走銀聯(lián)系統(tǒng)，則可以省去這筆費用。
隱藏費用九：掛失手續(xù)費+補發(fā)卡/損壞卡/提前換卡手續(xù)費
如果信用卡不慎丟失，或者卡片受損了想換張新卡，那么掛失卡片或補辦卡片也是會產生額外費用的。通常掛失卡片或補辦卡片的費用在20-60元不等，此外有的銀行還會收取20元/封的補卡快遞費。所以妥善保管好自己的卡片不僅是為了用卡安全，同時也能省下一些不必要的額外支出。
使用中 忘記還款有了不良記錄如何解決
對于大多數(shù)人來說，使用信用卡都不是為了惡意透支，但也常由于各種特殊原因未能按時償還信用卡。一旦因此產生了不良信用記錄，對未來進行房貸、車貸、個人商業(yè)貸款甚至求學、就業(yè)都會有很大影響。那么，如果真的不慎有了不良信用記錄，又該怎么辦呢？
首先，如果你是因為偶爾疏忽大意，忘記了還款，那么在發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快還款，并且最好是全額還款。同時，持卡人最好給銀行信用卡中心打電話說明非惡意欠款，如果以前一直記錄良好，且逾期時間短，發(fā)現(xiàn)逾期后還款良好，則有可能不被記為不良記錄。同時也提醒大家，一定要盡量避免馬虎，注意銀行的賬單通知和催收信息，避免逾期產生不必要的麻煩。
如果信用卡持卡人是因為失業(yè)、疾病或是其他意外事故導致無力按時還款時怎么辦？這種情況下，在最后還款期到來之前，持卡人應當主動跟銀行信用卡中心聯(lián)系，陳述自己的經濟狀況，申明自己并非惡意欠款，并申請延遲還款和利息優(yōu)惠。通常情況下，只要持卡人主動表現(xiàn)以及之前的信用記錄良好，銀行多會同意延期還款，并會同持卡人商定雙方能接受的還款計劃，包括延遲期限、利息折扣、每月還款額等。在主動聯(lián)系銀行說明情況、銀行同意延期還款的情況下，個人就不會在銀行留下不良記錄，但需要注意以后要保證按約定還款。
最后，信用卡如果真的已經產生了不良信用記錄，想要徹底不用信用卡，或者置之不理不還款也不銷卡，是最錯誤的做法。一直不還款，信用卡每個月都會被記一次不良信用記錄，如果連續(xù)多月不還款，很可能會被銀行起訴，被裁定為惡意欠款。這時個人的信用記錄就會越來越差，欠款數(shù)額也會越拖越大，嚴重的還會被判刑罰款。這種情況下，保持誠信“刷掉負面記錄”才是最有效的方法。央行一般都會選擇每兩年從銀行重新提取一次信用記錄，如果在產生不良記錄后，持卡人一直保持良好的用卡習慣，兩年后，新的、良好的記錄會逐漸刷新并替代舊的、負面的記錄
另外，有些持卡人可能因為逾期時間過長，已經登上了銀行黑名單或者被強制停卡。對此，也有銀行人士支招：這種情況下銷卡也是萬萬不可的，持卡人可以選擇每個月往卡片中存入1-10元錢，保持卡片的狀態(tài)有變化，那么在央行提取信息時也會刷掉不良記錄。信用卡還款不良記錄一般保持五年的時間，超過五年將會被征信機構刪除，這項規(guī)定將為有違約記錄的人提供一個信用修復的機會。
使用后 過期失效不想再用卡要及時銷卡
隨著人們對信用卡的使用越來越普遍，信用卡的種類也越來越豐富，對于持卡人來說，很可能會遇到辦理了信用卡卻沒有使用，或是有了新卡不想再續(xù)用舊卡的情況。而這個時候，并不是將信用卡閑置就萬事大吉了，正確的做法是及時到銀行辦理銷卡。
有些持卡人辦理信用卡，可能是因為當時看中開卡送的禮品，或是經不住辦卡人員的推銷，以為辦理了信用卡后不使用就可以了。實際上，即使是不使用，信用卡仍然可能因年費產生欠款，如果持卡人沒有及時還款，則會留下不良信用記錄。雖然有很多銀行的信用卡聲稱免年費，但前提是需要在一年內滿足一定的刷卡次數(shù)或金額，如果持卡人沒有使用信用卡，反而會產生這部分年費。
如果信用卡已經使用過，但到期后持卡人不想繼續(xù)使用，千萬不要認為信用卡已過期就不必再理會。一般來說，我國信用卡的有效期為3年到5年，正常情況下，銀行會在信用卡到期的前一個月通過短信或電話告知持卡人卡片即將到期，然后給持卡人寄出新卡。只要沒有辦理銷卡，持卡人即使不激活或使用新卡，仍然可能產生年費。信用卡到期后，如果持卡人想更換同一銀行的另一卡種，也需要先把原來的卡片注銷，然后再通過銀行信用卡中心官網或前往銀行柜臺申請審核想辦理的新卡。
所以，對于不再使用的信用卡，持卡人一定要及時進行銷卡。銷卡一般可以通過銀行電話辦理和銀行柜臺辦理兩種方式，電話辦理通常要求客戶提供詳細的信息并進行核對，這個時候持卡人最好將卡帶在身邊，可以有效的保護賬戶安全，防止出現(xiàn)不必要的麻煩；柜臺辦理則需要帶齊身份證，填好相關的材料后當場注銷。但是，不管你是采用哪種方式銷卡，在銷卡之后都要及時打電話去銀行確認是否銷戶，信用卡銷卡并不等于銷戶，銷卡是注銷不用的信用卡，但是客戶信息仍然存在。因此，為了保障個人信息安全，注銷信用卡之后，最好再向銀行客戶中心申請注銷賬戶。目前，大部分銀行的銷卡周期要在一個半月左右，期間如果跨越年費計費周期，還可能產生費用，而每家銀行對年費收取時間規(guī)定也有所區(qū)別，所以持卡人要辦理銷卡應該特別注意。
除此之外，信用卡注銷后，信用卡磁條上的信息還存在，如果被不法分子搜集到個人信息，重新向銀行提交新信用卡的申請，就會產生被盜刷的危險。因此，信用卡注銷后必須做剪卡處理。因為在某些場景，只需要信用卡卡號就可以繼續(xù)消費。
