隨著信用卡的使用越來越普遍，它已成為我們生活中的重要消費(fèi)和理財(cái)工具。但同時(shí)信用卡也可以是一把雙刃劍，用得好能達(dá)到很好的理財(cái)效果，用得不好則可能造成信用和財(cái)產(chǎn)的雙重負(fù)擔(dān)。信用卡的正確使用方式，你真的了解嗎？
使用前 看懂規(guī)則別為隱藏費(fèi)用花冤枉錢
目前，各大銀行為了搶占信用卡市場，紛紛推出各種辦卡、刷卡優(yōu)惠活動(dòng)來吸引消費(fèi)者，不少銀行更是在街頭、超市甚至上門為消費(fèi)者進(jìn)行信用卡辦理。而隨著互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的影響加深，申請信用卡的途徑也延伸到了網(wǎng)上。信用卡申請變得更加方便快捷，但很多人在辦理信用卡時(shí)并沒有認(rèn)真了解相關(guān)規(guī)則，以為只是刷卡還款這么簡單，實(shí)際上，信用卡還隱藏了不少潛在費(fèi)用，在使用前不了解清楚可能會(huì)讓你花出不少冤枉錢。
隱藏費(fèi)用：開卡費(fèi)
雖然目前大部分信用卡開卡都是免費(fèi)的，但如果你選擇的是一些紀(jì)念版的信用卡，則會(huì)收取一定的開卡費(fèi)，費(fèi)用會(huì)計(jì)入第一期的賬單中。所以你在挑選信用卡時(shí)，記得問清業(yè)務(wù)人員卡片是否會(huì)收開卡費(fèi)用。
隱藏費(fèi)用二：年費(fèi)
年費(fèi)是信用卡手續(xù)費(fèi)中最為常見的費(fèi)用，大部分信用卡只要刷夠次數(shù)就能免年費(fèi)，但也有一些卡種不管你刷多少次還是要交年費(fèi)，例如一些白金卡，年費(fèi)可高達(dá)數(shù)千元，在辦理前一定要了解清楚。
隱藏費(fèi)用三：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)+循環(huán)利息
很多初用信用卡的人都會(huì)犯這樣的錯(cuò)：用信用卡取現(xiàn)金，結(jié)果當(dāng)即就被收取了很高的費(fèi)用。信用卡不像儲(chǔ)蓄卡可以隨意取現(xiàn)，各大銀行信用卡的取現(xiàn)費(fèi)用通常為1%。不僅如此，只要你取現(xiàn)了，還會(huì)即刻產(chǎn)生每天萬分之五的利息，并且按月計(jì)收復(fù)利。
隱藏費(fèi)用四：最低還款的隱藏費(fèi)用
最低還款本身不產(chǎn)生費(fèi)用，但如果只還最低還款額，會(huì)產(chǎn)生利息，而且是按照當(dāng)月賬單全額計(jì)息，同樣每天萬分之五的利息，直到你把欠款全部還清為止。
隱藏費(fèi)用五：滯納金
如果你在到期還款日那天沒能還清最低還款額，那么最低還款額未還的那部分金額就需要支付滯納金，滯納金通常是最低還款額未還部分的5%。
隱藏費(fèi)用六：益繳款
溢繳款指的是你還款時(shí)多存入的資金或是你存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。如果你想取出溢繳款就需要支付一定金額的費(fèi)用，費(fèi)率通常在1%以下，而且手續(xù)很繁瑣。
隱藏費(fèi)用七：分期付款手續(xù)費(fèi)
分期付款現(xiàn)在已經(jīng)成為很多年輕人的還款選擇，但選擇分期付款銀行將收取一定的手續(xù)費(fèi)，且各銀行的費(fèi)率相差也較大，最好進(jìn)行多方對比。
隱藏費(fèi)用八：在國外交易產(chǎn)生的貨幣交易費(fèi)
這種費(fèi)用是指兩種外匯之間進(jìn)行兌換所產(chǎn)生的費(fèi)用。假設(shè)你去歐洲旅行，帶了一張Visa的人民幣-美元的雙幣卡，那么你所消費(fèi)的歐元在入賬時(shí)就需要換成美元，在這一過程中，就會(huì)產(chǎn)生貨幣兌換手續(xù)費(fèi)，通常貨幣兌換手續(xù)費(fèi)在1%-2%之間。所以在國外刷卡消費(fèi)時(shí)，如果有銀聯(lián)卡最好選擇走銀聯(lián)系統(tǒng)，則可以省去這筆費(fèi)用。
隱藏費(fèi)用九：掛失手續(xù)費(fèi)+補(bǔ)發(fā)卡/損壞卡/提前換卡手續(xù)費(fèi)
如果信用卡不慎丟失，或者卡片受損了想換張新卡，那么掛失卡片或補(bǔ)辦卡片也是會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用的。通常掛失卡片或補(bǔ)辦卡片的費(fèi)用在20-60元不等，此外有的銀行還會(huì)收取20元/封的補(bǔ)卡快遞費(fèi)。所以妥善保管好自己的卡片不僅是為了用卡安全，同時(shí)也能省下一些不必要的額外支出。
使用中 忘記還款有了不良記錄如何解決
對于大多數(shù)人來說，使用信用卡都不是為了惡意透支，但也常由于各種特殊原因未能按時(shí)償還信用卡。一旦因此產(chǎn)生了不良信用記錄，對未來進(jìn)行房貸、車貸、個(gè)人商業(yè)貸款甚至求學(xué)、就業(yè)都會(huì)有很大影響。那么，如果真的不慎有了不良信用記錄，又該怎么辦呢？
首先，如果你是因?yàn)榕紶柺韬龃笠?，忘記了還款，那么在發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快還款，并且最好是全額還款。同時(shí)，持卡人最好給銀行信用卡中心打電話說明非惡意欠款，如果以前一直記錄良好，且逾期時(shí)間短，發(fā)現(xiàn)逾期后還款良好，則有可能不被記為不良記錄。同時(shí)也提醒大家，一定要盡量避免馬虎，注意銀行的賬單通知和催收信息，避免逾期產(chǎn)生不必要的麻煩。
如果信用卡持卡人是因?yàn)槭I(yè)、疾病或是其他意外事故導(dǎo)致無力按時(shí)還款時(shí)怎么辦？這種情況下，在最后還款期到來之前，持卡人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)跟銀行信用卡中心聯(lián)系，陳述自己的經(jīng)濟(jì)狀況，申明自己并非惡意欠款，并申請延遲還款和利息優(yōu)惠。通常情況下，只要持卡人主動(dòng)表現(xiàn)以及之前的信用記錄良好，銀行多會(huì)同意延期還款，并會(huì)同持卡人商定雙方能接受的還款計(jì)劃，包括延遲期限、利息折扣、每月還款額等。在主動(dòng)聯(lián)系銀行說明情況、銀行同意延期還款的情況下，個(gè)人就不會(huì)在銀行留下不良記錄，但需要注意以后要保證按約定還款。
最后，信用卡如果真的已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用記錄，想要徹底不用信用卡，或者置之不理不還款也不銷卡，是最錯(cuò)誤的做法。一直不還款，信用卡每個(gè)月都會(huì)被記一次不良信用記錄，如果連續(xù)多月不還款，很可能會(huì)被銀行起訴，被裁定為惡意欠款。這時(shí)個(gè)人的信用記錄就會(huì)越來越差，欠款數(shù)額也會(huì)越拖越大，嚴(yán)重的還會(huì)被判刑罰款。這種情況下，保持誠信“刷掉負(fù)面記錄”才是最有效的方法。央行一般都會(huì)選擇每兩年從銀行重新提取一次信用記錄，如果在產(chǎn)生不良記錄后，持卡人一直保持良好的用卡習(xí)慣，兩年后，新的、良好的記錄會(huì)逐漸刷新并替代舊的、負(fù)面的記錄
另外，有些持卡人可能因?yàn)橛馄跁r(shí)間過長，已經(jīng)登上了銀行黑名單或者被強(qiáng)制?？?。對此，也有銀行人士支招：這種情況下銷卡也是萬萬不可的，持卡人可以選擇每個(gè)月往卡片中存入1-10元錢，保持卡片的狀態(tài)有變化，那么在央行提取信息時(shí)也會(huì)刷掉不良記錄。信用卡還款不良記錄一般保持五年的時(shí)間，超過五年將會(huì)被征信機(jī)構(gòu)刪除，這項(xiàng)規(guī)定將為有違約記錄的人提供一個(gè)信用修復(fù)的機(jī)會(huì)。
使用后 過期失效不想再用卡要及時(shí)銷卡
隨著人們對信用卡的使用越來越普遍，信用卡的種類也越來越豐富，對于持卡人來說，很可能會(huì)遇到辦理了信用卡卻沒有使用，或是有了新卡不想再續(xù)用舊卡的情況。而這個(gè)時(shí)候，并不是將信用卡閑置就萬事大吉了，正確的做法是及時(shí)到銀行辦理銷卡。
有些持卡人辦理信用卡，可能是因?yàn)楫?dāng)時(shí)看中開卡送的禮品，或是經(jīng)不住辦卡人員的推銷，以為辦理了信用卡后不使用就可以了。實(shí)際上，即使是不使用，信用卡仍然可能因年費(fèi)產(chǎn)生欠款，如果持卡人沒有及時(shí)還款，則會(huì)留下不良信用記錄。雖然有很多銀行的信用卡聲稱免年費(fèi)，但前提是需要在一年內(nèi)滿足一定的刷卡次數(shù)或金額，如果持卡人沒有使用信用卡，反而會(huì)產(chǎn)生這部分年費(fèi)。
如果信用卡已經(jīng)使用過，但到期后持卡人不想繼續(xù)使用，千萬不要認(rèn)為信用卡已過期就不必再理會(huì)。一般來說，我國信用卡的有效期為3年到5年，正常情況下，銀行會(huì)在信用卡到期的前一個(gè)月通過短信或電話告知持卡人卡片即將到期，然后給持卡人寄出新卡。只要沒有辦理銷卡，持卡人即使不激活或使用新卡，仍然可能產(chǎn)生年費(fèi)。信用卡到期后，如果持卡人想更換同一銀行的另一卡種，也需要先把原來的卡片注銷，然后再通過銀行信用卡中心官網(wǎng)或前往銀行柜臺(tái)申請審核想辦理的新卡。
所以，對于不再使用的信用卡，持卡人一定要及時(shí)進(jìn)行銷卡。銷卡一般可以通過銀行電話辦理和銀行柜臺(tái)辦理兩種方式，電話辦理通常要求客戶提供詳細(xì)的信息并進(jìn)行核對，這個(gè)時(shí)候持卡人最好將卡帶在身邊，可以有效的保護(hù)賬戶安全，防止出現(xiàn)不必要的麻煩；柜臺(tái)辦理則需要帶齊身份證，填好相關(guān)的材料后當(dāng)場注銷。但是，不管你是采用哪種方式銷卡，在銷卡之后都要及時(shí)打電話去銀行確認(rèn)是否銷戶，信用卡銷卡并不等于銷戶，銷卡是注銷不用的信用卡，但是客戶信息仍然存在。因此，為了保障個(gè)人信息安全，注銷信用卡之后，最好再向銀行客戶中心申請注銷賬戶。目前，大部分銀行的銷卡周期要在一個(gè)半月左右，期間如果跨越年費(fèi)計(jì)費(fèi)周期，還可能產(chǎn)生費(fèi)用，而每家銀行對年費(fèi)收取時(shí)間規(guī)定也有所區(qū)別，所以持卡人要辦理銷卡應(yīng)該特別注意。
除此之外，信用卡注銷后，信用卡磁條上的信息還存在，如果被不法分子搜集到個(gè)人信息，重新向銀行提交新信用卡的申請，就會(huì)產(chǎn)生被盜刷的危險(xiǎn)。因此，信用卡注銷后必須做剪卡處理。因?yàn)樵谀承﹫鼍?，只需要信用卡卡號就可以繼續(xù)消費(fèi)。
