在銀行的眾多產(chǎn)品中，信用卡的客戶群體龐大，且產(chǎn)品本身深入消費(fèi)者的日常生活，發(fā)揮著支付、消費(fèi)及信貸的多重作用。就產(chǎn)品本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，信用卡是銀行提供給持卡人的消費(fèi)信貸。就具體業(yè)務(wù)而言，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)與消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在諸多相似點(diǎn)，二者孰優(yōu)孰劣，消費(fèi)者在有消費(fèi)借貸需求時(shí)如何選擇？卡寶寶對(duì)二者進(jìn)行了詳細(xì)比較。
業(yè)務(wù)申請(qǐng)：信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)更容易申請(qǐng)
信用卡現(xiàn)金分期更像是將貸款業(yè)務(wù)“嫁接”在信用卡上，持卡人向發(fā)卡銀行申請(qǐng)信用卡現(xiàn)金分期，銀行以持卡人信用卡持有時(shí)間、使用情況、額度等作為該持卡人資信情況的依據(jù)，再結(jié)合持卡人工作證明、收入水平等條件，綜合審批。整個(gè)申請(qǐng)與審批流程更簡(jiǎn)單。
而消費(fèi)貸款申請(qǐng)起來(lái)就沒(méi)那么簡(jiǎn)單了，一般消費(fèi)貸款分為有抵押和無(wú)抵押兩種形式。有抵押的消費(fèi)貸款需要客戶抵押房產(chǎn)、車(chē)輛等；無(wú)抵押的消費(fèi)貸款一般需要客戶提供本地連續(xù)不間斷12個(gè)月以上社保繳納證明以及本地銀行提供的一年以上收入流水證明等等。有的銀行對(duì)申請(qǐng)人的收入水平也會(huì)有一定的要求，比如招行規(guī)定辦理消費(fèi)貸款，如申請(qǐng)人在本地有自有住房，需要月收入大于5000元；如申請(qǐng)人在本地?zé)o房，則需要月收入大于8000元。無(wú)論哪種方式，申請(qǐng)過(guò)程都比較麻煩，辦理門(mén)檻較高。
額度：消費(fèi)貸款額度上限更高
各行的信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品類(lèi)型多樣，額度上也有所區(qū)別。例如，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等幾家銀行信用卡現(xiàn)金額度額度多占用信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度，若持卡人綜合用卡、還款記錄等情況較好，通過(guò)銀行測(cè)評(píng)，辦下來(lái)的額度還有可能超過(guò)信用卡本身的額度。但總的來(lái)說(shuō)，信用卡現(xiàn)金分期的額度通常不會(huì)太高。
消費(fèi)貸款由于需要申請(qǐng)人提供抵押或者較高的信用證明，因此，批下來(lái)的額度也相對(duì)較高一些。比如招商銀行消費(fèi)貸款一般可申請(qǐng)到10萬(wàn)以上。
費(fèi)用：具體銀行具體分析
各行信用卡分期手續(xù)費(fèi)照分期不同，以不同的比例收取分期手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)比例在0.72%-0.90%之間。比例招商銀行規(guī)定：現(xiàn)金分期期數(shù)按月分為3期、6期、10期、12期、18期、24期，每期手續(xù)費(fèi)率分別為分為手續(xù)費(fèi)0.95%、0.80%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%，每期現(xiàn)金分期本金及每期手續(xù)費(fèi)全額計(jì)入當(dāng)期賬單最低還款額。
各行個(gè)人消費(fèi)貸款的利息收取方式和標(biāo)準(zhǔn)不同。據(jù)了解，招行個(gè)人消費(fèi)貸款如果貸款期限在一年以?xún)?nèi)，那么利息收取方式是按月付息，到期還本；貸款期限在一年以上的是等額本息還款，利息均為1%左右，高于信用卡現(xiàn)金分期。而中信銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利息的收取標(biāo)準(zhǔn)則是在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)，相對(duì)就比較低。因此，比較信用卡現(xiàn)金分期利息和個(gè)人消費(fèi)貸款利息的高低，還要具體銀行具體分析。
