從去年三季度末到現(xiàn)在，央行已經(jīng)五次降息，然而信用卡分期的費(fèi)用卻一點(diǎn)沒降。近日，有網(wǎng)友不斷吐槽。
信用卡分期誘惑
信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期兩種，銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。其前提都是先產(chǎn)生消費(fèi)行為，然后銀行再對產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設(shè)定。與之相比，先貸款后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)更吸引人。
信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，最大特點(diǎn)是無需任何抵押和擔(dān)保，客戶申請獲批后，最快第二個(gè)工作日就能拿到錢，而這項(xiàng)服務(wù)目前的最高貸款金額為30萬元人民幣。但信用卡現(xiàn)金分期用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi)，不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資），僅限用于消費(fèi)（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等）。
而在實(shí)際辦理過程中，銀行為了刺激客戶辦理，予以提額的福利。
分期手續(xù)費(fèi)實(shí)際利率“媲美”P2P
以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，根據(jù)分期的時(shí)限不同，銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)。按照某股份制銀行信用卡的分期費(fèi)率， 12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元；3個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)為12000×0.95%×3=342元。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率在9%左右，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。
顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個(gè)月和3個(gè)月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為6500元和8000元。如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500，結(jié)果為16.6%，而3期分期付款的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率還要更高一些，達(dá)到17.1%。
不同銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，但是大體上相差不大。僅僅是單從費(fèi)率來看，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的“暴利”程度已經(jīng)與P2P有一拼。有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全國網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為14.78%。需要說明的是，P2P行業(yè)綜合收益率是投資者的收益率，企業(yè)的資金成本往往還要再加上1.5%左右的平臺(tái)費(fèi)用，目前平均大體也達(dá)到了16%-17%。
央行雙降 信用卡分期手續(xù)費(fèi)不變
信用卡各類分期業(yè)務(wù)因?yàn)閷儆跓o抵押無擔(dān)保，所有銀行收取的費(fèi)用通常高于其它類型的借款。但是這一年時(shí)間央行五次降息，銀行的攬儲(chǔ)成本下降了、貸款的平均利率也降了，為什么分期的費(fèi)用一直不變呢？
“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用近一年確實(shí)沒有降低，但這些是屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利率”，某商業(yè)銀行信用卡中心客服人員這樣答復(fù)。
不過，卡寶寶認(rèn)為雖然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上來說收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系，客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。此外，不論以何種名目收費(fèi)，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續(xù)費(fèi)也有下調(diào)空間。
