導(dǎo)讀
今年1-7月，銀聯(lián)對于支付機(jī)構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。這些錢怎么花？什么是二清機(jī)構(gòu)？為什么二清機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)堪比配資行業(yè)的“傘形信托”？
針對套碼等等市場新的違規(guī)手段，銀聯(lián)去年下發(fā)并于今年1月1日起開始實(shí)施的《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱“新5號文”），實(shí)施已有大半年。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，近日，銀聯(lián)在其召開的2015年度非金融支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)培訓(xùn)會議上透露， 2015年1月-7月銀聯(lián)在全國累計(jì)發(fā)現(xiàn)并整改套用MCC（商戶類別碼）、違規(guī)商戶29萬戶，相較2014年下半年違規(guī)數(shù)量環(huán)比下降26%。
所謂“套碼”，是指商戶為了降低銀行卡手續(xù)費(fèi)成本，與收單機(jī)構(gòu)“里應(yīng)外合”，使用與自身業(yè)務(wù)不相符的商戶類別（MCC）。比如很多餐飲娛樂企業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率本來是1.25%，但是如果以費(fèi)率低的超市的名義申請入網(wǎng)，就能享受到商超的0.38%刷卡費(fèi)率。
“套碼”行為將使銀聯(lián)和發(fā)卡銀行每年損失巨額的手續(xù)費(fèi)，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，銀聯(lián)對此頻頻開出大罰單。
今年1-7月，銀聯(lián)對于支付機(jī)構(gòu)違約的差額追償金額逾4億元。
這些錢怎么花？9月22日，銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，銀聯(lián)將收取的追償金總額的87.5%返還給發(fā)卡行。該比例是按照發(fā)改委規(guī)定的刷卡手續(xù)費(fèi)分成比例中發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)分別為7：2：1得來。
打擊二清機(jī)構(gòu)
針對違規(guī)的第三方支付公司，銀聯(lián)正在計(jì)劃放出“取消資質(zhì)”終極大招。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，銀聯(lián)將加大懲罰力度，嚴(yán)重違規(guī)者甚至可能被取消資質(zhì)。一方面實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)”，銀聯(lián)將提高成員機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，而對于現(xiàn)有的成員機(jī)構(gòu)，也實(shí)行分類監(jiān)管。比如說對優(yōu)質(zhì)收單機(jī)構(gòu)放開創(chuàng)新業(yè)務(wù)權(quán)限，而對劣質(zhì)收單機(jī)構(gòu)，逐步暫?，F(xiàn)有業(yè)務(wù)，要求違規(guī)機(jī)構(gòu)退出業(yè)務(wù)、暫停交易，甚至取消資質(zhì)。
也就是說，嚴(yán)重違規(guī)的第三方支付公司將可能會被銀聯(lián)取消銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)的企業(yè)。
同時(shí)，銀聯(lián)對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)控也將升級，將對支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營情況、風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行移動(dòng)監(jiān)控，并針對運(yùn)營效率、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性及法律合規(guī)性展開動(dòng)態(tài)評級。
銀聯(lián)針對特定違規(guī)類型和監(jiān)管重點(diǎn)開展專項(xiàng)檢查、集中打擊違規(guī)。并將大范圍聘請外包機(jī)構(gòu)輔助調(diào)查，選取違規(guī)嚴(yán)重、主觀態(tài)度惡劣的機(jī)構(gòu)實(shí)施現(xiàn)場檢查。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，銀聯(lián)聯(lián)合業(yè)內(nèi)檢查經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)、制定的現(xiàn)場檢查工作方案。未來銀聯(lián)還將形成常態(tài)化定期檢查機(jī)制，探索與人民銀行、支付清算協(xié)會的聯(lián)合檢查模式。
銀聯(lián)“動(dòng)怒放大招”的原因在于，雖然“新5號文”落地以來套用MCC現(xiàn)象有所改善，但支付市場仍然存在很多其它的問題。
比如說，部分收單機(jī)構(gòu)將核心的收單業(yè)務(wù)外包，收單外包機(jī)構(gòu)由專業(yè)化服務(wù)逐步涉足交易處理，資金清算等重要核心業(yè)務(wù)，出現(xiàn)所謂“二清機(jī)構(gòu)”。
所謂“二清機(jī)構(gòu)”，簡單地說就是未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的。銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，二清機(jī)構(gòu)跟不同的支付公司之間對接，在這種平臺化對接方式下，一個(gè)公司后面掛了很多其他被隱藏起來的“隱形公司”，這種結(jié)構(gòu)就類似于配資行業(yè)中的傘形信托，其間也可能引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。
而“影子”清算機(jī)構(gòu)大量繞開銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，部分商業(yè)銀行違規(guī)向非金融機(jī)構(gòu)甚至二清機(jī)構(gòu)開放支付接口。此類“影子”清算機(jī)構(gòu)通過交換商業(yè)銀行接口資源、逐漸形成八大利益聯(lián)盟?！坝白忧逅憬M織”共享接口，并向其他機(jī)構(gòu)販賣支付通道。
非金金融收單機(jī)構(gòu)缺乏客戶拓展手段和人力配置等資源支持，完全依賴代理商拓展業(yè)務(wù)，易出現(xiàn)持卡客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，頻現(xiàn)挪用商戶結(jié)算資金“跑路”等風(fēng)險(xiǎn)事件。
另外，在套用MCC碼之外，不少收單機(jī)構(gòu)大范圍套用縣鄉(xiāng)優(yōu)惠和三農(nóng)優(yōu)惠。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，2015年1-7月，特殊計(jì)費(fèi)交易金額占比從1月的21%，上升至7月的27%。
對此，一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士在9月22日對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，此前銀聯(lián)曾多次下發(fā)文件，加大對市場監(jiān)管，但是實(shí)際行為收效甚微。如果這次真能嚴(yán)格執(zhí)行的話，對目前混亂的收單市場將會起到一定的作用。
新風(fēng)險(xiǎn)：跨省向跨境蔓延
據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)，今年二季度pos移機(jī)風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)呈上升趨勢，觸發(fā)中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)移機(jī)規(guī)則案例并經(jīng)調(diào)查確認(rèn)欺詐的商戶數(shù)為353家，同比上升31.72%。
一個(gè)新的趨勢是跨境移機(jī)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻，本季度通過澳門司法警察抓獲犯罪嫌疑人等渠道，銀聯(lián)共發(fā)現(xiàn)10起內(nèi)地pos跨境移機(jī)到澳門使用的案件，主要發(fā)生在浙江、福建等沿海地區(qū)的收單機(jī)構(gòu)和商戶，涉及7家收單機(jī)構(gòu)、10家商戶及10臺pos終端。
從近期跨境移機(jī)案件分布看，涉案商戶類型主要集中于批發(fā)類商戶，發(fā)生地域主要集中在東南沿海地區(qū)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，這些跨境移機(jī)的案件，疑似進(jìn)入到了澳門的賭場，且金額巨大。
根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第23條規(guī)定：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立覆蓋受理終端審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確受理終端的適用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求；及第25條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)向發(fā)卡銀行或銀行卡清算機(jī)構(gòu)真實(shí)上送交易信息（含交易地點(diǎn)）。
另外，為拓展違規(guī)發(fā)現(xiàn)渠道，2015年起，銀聯(lián)微信曬單平臺正式運(yùn)營，若消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)“刷卡小票或?qū)~單與商戶實(shí)際經(jīng)營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎(jiǎng)勵(lì)金。
銀聯(lián)的曬單平臺發(fā)揮了重大的作用，成為違規(guī)發(fā)掘的“利器”。
2014年1月至7月，銀聯(lián)通過其曬單平臺違規(guī)確認(rèn)的數(shù)量穩(wěn)步上升，月平均增長率10%。2015年第一季度曬單數(shù)量1.6萬筆，第二季度曬單數(shù)量2.5萬筆，環(huán)比增長56%。1-7月曬單筆數(shù)和確認(rèn)的違規(guī)數(shù)分別為4.9萬和2.0萬筆。銀聯(lián)的曬單平臺在今年1-7月累計(jì)中獎(jiǎng)金額 168萬元。
