1985年，國(guó)內(nèi)第一張銀行卡誕生。
“那時(shí)候主要發(fā)給做貿(mào)易的生意人，”時(shí)隔三十年，韋保平回憶，“刷卡多是在酒樓請(qǐng)外商吃飯，拿卡是身份的象征。”他年輕時(shí)征戰(zhàn)商海，是第一批能刷卡的人。
自此之后，越來(lái)越多人擁有銀行卡，個(gè)人也擁有多張銀行卡，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年一季度，全國(guó)金融IC卡累積發(fā)卡14.46億張。
小卡片代替存折成了國(guó)人的“管金婆”，從手工掛賬到“嗶”一下閃付，從“大家都麻煩”到一卡多功能，從學(xué)國(guó)外到向國(guó)外輸出。女大何止八十變。9月17日，在“智慧芯 銀聯(lián)行”的活動(dòng)中，記者前往“首張銀行卡誕生地”廣東省珠海市，探訪首批持卡人、參觀銀行卡生產(chǎn)工廠，“觸摸”變遷背后的紋理。
擼，一根智慧“職能串”
“擼串”，是“管金婆”近些年的新絕活。只是她的串和別人不同，擼在一起的是交通、居家、消費(fèi)等管著“吃喝拉撒”的民生職能。
擼串的關(guān)鍵是掌握那根“主心骨”竹簽，打通各個(gè)環(huán)節(jié)。中國(guó)銀聯(lián)首先嘗試在學(xué)校試點(diǎn)?！皩⒙?lián)名卡信息與校園內(nèi)各系統(tǒng)對(duì)接，參與學(xué)校指揮管理，”中國(guó)銀行廣東支行楊顯東說(shuō)，“2013年以來(lái)，珠海中支指導(dǎo)商業(yè)銀行大力推進(jìn)珠海高校一卡通項(xiàng)目建設(shè)。方便12萬(wàn)在校學(xué)生?！?/p>
珠海高校的學(xué)生感受頗深，“學(xué)生證、食堂飯卡、借書證、銀行卡合成了一張卡，證明身份、刷卡吃飯、公交出行都能通過(guò)校園一卡通完成?！?/p>
銀聯(lián)和珠海城建的溝通也很順利。2012年6月18日，珠海路邊智能停車收費(fèi)管理系統(tǒng)正式投入使用。采用了“視屏監(jiān)控、車位檢測(cè)、銀聯(lián)付費(fèi)、路面無(wú)人值守”的智能化管理。
馮自剛是系統(tǒng)開發(fā)的參與者，他說(shuō)，“能閃付了之后，刷卡方式發(fā)生了變化，以前要插卡輸密碼，比較麻煩，現(xiàn)在湊近刷一下就完成。”
有了閃付功能后，“管金婆”的擼串花樣也跟著翻新，“現(xiàn)在關(guān)注停車微信，注冊(cè)后就可以刷兩次卡，和坐公交一樣?！?/p>
作為珠海城建方面的人員，馮自剛說(shuō)，“利潤(rùn)沒增加，方便的是民眾，堵車難點(diǎn)也順暢了?！笔姓鹑跍愐黄鹗∪ズ芏嗦闊坝行┑貐^(qū)的政府部門沒有把這部分服務(wù)外包出去，不僅增加人工支出，也難杜絕收費(fèi)員作弊行為?！?/p>
在珠海，消費(fèi)者不分外地本地，不需重新辦卡，不需預(yù)存卡費(fèi)，不需繳納辦卡押金，就能享受標(biāo)準(zhǔn)、便利、可追查的服務(wù)。
2015年6月26日，澳門回歸橋蓮花大橋上的穿梭巴士開始受理金融IC卡，粵澳實(shí)現(xiàn)互通應(yīng)用。目前已推出“閃付”穿梭巴士10輛，乘客不用現(xiàn)金，直接刷卡閃付。
聽，一堂卡片“解剖課”
“第一批卡的"刷"，和拓片差不多，”曾燕媚是中國(guó)銀行的老員工，她至今仍保留著第一代卡片和第一代刷卡機(jī)。
沒有電線，沒有信號(hào)，沒有傳輸，單據(jù)放在凸起的卡號(hào)上，用壓力復(fù)寫，一式三聯(lián)，營(yíng)業(yè)員憑著其中的一聯(lián)“跑腿”到銀行，劃賬后才能完成交易。
“從顧客消費(fèi)到交易完成往往需要一個(gè)多月，”曾燕媚回憶，“商家嫌麻煩，刷卡的人少，他們湊夠單子才跑一趟銀行?！?/p>
老卡片上的功能區(qū)域只是凸起的卡號(hào)，而金融IC卡上磁條、芯片集于一身，剖開卡片內(nèi)層，蠶絲般的金屬細(xì)線整齊列隊(duì)外延。
“生產(chǎn)一張卡的工序有二十七、八道，”在珠海南屏科技工業(yè)園，一家名為東信和平的公司每天生產(chǎn)45萬(wàn)張卡片，工程師李志威說(shuō)，“生產(chǎn)流程有印刷工藝、芯片封裝兩大部分，包括檢測(cè)在內(nèi)幾乎全由機(jī)器完成?！?/p>
拆解開卡片的核心，李志威解釋，“芯片像個(gè)小電腦，里面的圓晶切片是CPU,運(yùn)行COS系統(tǒng),能承載多個(gè)應(yīng)用程序。”圓晶切片是卡片的“大腦”，基于此，在一張卡上“加載更多的行業(yè)應(yīng)用”成為可能?！伴W付是其中之一，將設(shè)計(jì)程序?qū)懭耄涂梢孕☆~離線刷卡。”
在工廠的最高安全等級(jí)區(qū)里，銀行卡申領(lǐng)人的信息正由機(jī)器寫入一張張卡片，打印郵寄單的工作同時(shí)完成，全自動(dòng)化流程，李志威說(shuō)，“卡片從這里直接寄到客戶手中，沒人經(jīng)手，保障信息安全?！?/p>
守，一道全產(chǎn)業(yè)鏈“防火墻”
無(wú)論技藝怎么翻花，本領(lǐng)如何強(qiáng)大，對(duì)于“管金婆”來(lái)說(shuō)，安全始終是萬(wàn)源之源。
道高一尺，魔高一丈，磁條卡越來(lái)越容易被克隆。有媒體報(bào)道，“網(wǎng)上八百塊錢買個(gè)復(fù)制機(jī)，就能把磁條卡的信息復(fù)制過(guò)來(lái)。”
東信和平副總裁黃小鵬解讀道，“磁條卡的信息儲(chǔ)存在卡片表面的磁道里，沒有封存，容易讀取，容易復(fù)制。”
金融IC卡上裝載了芯片，它的原理完全不同，“圓晶片物理封存后，還能夠承載諸多的加密算法，目前沒有破解這道"防火墻"的方法?！秉S小鵬說(shuō)，和電腦里一樣，芯片里有加密算法，不同的銀行有自己的編程“路數(shù)”，沒有通用的破解之道。
此外，生產(chǎn)企業(yè)都需要有“國(guó)家信息安全產(chǎn)品認(rèn)證”“計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)集成企業(yè)資質(zhì)”等資質(zhì)認(rèn)證，也是整個(gè)鏈條安全性上的重要一環(huán)。
資料顯示，金融IC卡采用中國(guó)人民銀行PBOC3.0密鑰體系，其密碼算法基于ECC橢圓曲線算法，有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，認(rèn)證位數(shù)1984位，增加了計(jì)算復(fù)雜度。網(wǎng)上消息，清華某教授認(rèn)為橢圓曲線原理比美國(guó)RSA算法難理解，所以被認(rèn)為相對(duì)安全。從國(guó)家戰(zhàn)略的角度看，掌握自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的算法，告別了被加入后門的風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)家金融安全。
去年9月，中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在接受媒體采訪時(shí)表示，未來(lái)金融IC卡芯片要國(guó)產(chǎn)化。
對(duì)此，黃小鵬解讀道，“自己的密鑰體系是其一，圓晶切片的國(guó)產(chǎn)化也是業(yè)內(nèi)努力的另一目標(biāo)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有3、4家企業(yè)自主供貨，金融IC卡全產(chǎn)業(yè)鏈國(guó)產(chǎn)化的條件已經(jīng)具備。”
