儲(chǔ)戶告銀行“未識(shí)別假卡”獲全勝

      南京市民小王的銀行卡一直在身邊，密碼也沒泄露過，卻被人在廣東盜取了近10萬元，其中大部分還是在ATM上取款的。她認(rèn)為自己的銀行卡是被人復(fù)制盜取，遂將銀行告上法庭，認(rèn)為銀行沒能識(shí)別真假銀行卡，自己的損失應(yīng)該由銀行負(fù)責(zé)。法院審理后認(rèn)為，小王與銀行的合同只限于真卡交易，對(duì)偽卡交易則不適用。最終，法院判決銀行方面賠償小王近10萬元損失，以及相應(yīng)的利息。

　　卡被盜刷十萬元，儲(chǔ)戶狀告銀行

　　2012年6月14日，小王在被告某銀行玄武支行處辦理了一張磁條借記卡，并申請(qǐng)開通了自助設(shè)備對(duì)外轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、POS消費(fèi)等功能。在2014年11月2日上午7點(diǎn)多，小王起床后收到銀行客服號(hào)發(fā)來的數(shù)條短信，稱小王的儲(chǔ)蓄卡在11月1日23:58至11月2日0:44期間，共產(chǎn)生12筆交易記錄，共計(jì)人民幣97768元。小王趕緊向開戶行——某銀行玄武支行確認(rèn)，確認(rèn)被盜刷后，她立即報(bào)了案，警方核實(shí)有關(guān)情況后告知小王，若因銀行保管客戶資金不善，可通過法律途徑向銀行索賠。

　　因銀行不愿承擔(dān)責(zé)任，小王遂將某銀行玄武支行及其主管的上級(jí)銀行告到法院，認(rèn)為她和某銀行之間是儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，有權(quán)要求銀行返還本金及利息。法庭上，小王出示了銀行卡交易明細(xì)單、報(bào)警記錄等證據(jù)，以支持自己的主張。消費(fèi)明細(xì)顯示，12筆交易均發(fā)生于廣東省境內(nèi)。其中，3筆POS機(jī)消費(fèi)顯示屬于貴陽銀行，但具體終端無法查詢。1筆5萬元的轉(zhuǎn)賬是轉(zhuǎn)到收款人為譚某某的個(gè)人賬戶，關(guān)于譚某某賬戶的具體信息，被告銀行未能查到。另外8筆都是在ATM機(jī)上取款，地點(diǎn)為廣東茂名。

　　一審判原被告責(zé)任三七開

　　小王拿出的證據(jù)成認(rèn)定“偽卡交易”關(guān)鍵

　　對(duì)此，某銀行玄武支行辯稱，小王在申領(lǐng)借記卡時(shí)，在申請(qǐng)書上簽了字，根據(jù)約定，對(duì)于預(yù)留密碼的賬戶，凡使用正確密碼進(jìn)行的交易均視為申請(qǐng)人本人的行為，因保管不善造成的損失自行承擔(dān)。該案中發(fā)生的轉(zhuǎn)賬和取款交易，均是基于正確的銀行卡和密碼，發(fā)生密碼泄露小王應(yīng)自行承擔(dān)法律后果，銀行已履行了付款義務(wù)。小王稱，自己在使用該儲(chǔ)蓄卡期間非常謹(jǐn)慎，儲(chǔ)蓄卡從未丟失，也未將密碼泄露。在交易發(fā)生時(shí)自己在家睡覺。

　　一審法院審理后認(rèn)為，依據(jù)常理，持卡人不可能僅在8小時(shí)內(nèi)就往返于南京和茂名兩地。小王提供的證據(jù)已形成完整的證據(jù)鏈，足以認(rèn)定12筆交易為偽卡交易。

　　關(guān)于損失承擔(dān)的問題，一審法院認(rèn)為，取款和刷卡消費(fèi)時(shí)，磁條信息與密碼缺一不可，不能使用模擬卡進(jìn)行交易，某銀行玄武支行沒有盡到對(duì)資金的安全保障義務(wù)。而小王也未提交證據(jù)證明其已盡到妥善保管義務(wù)。綜上，判決小王應(yīng)自行承擔(dān)損失的30%，某銀行玄武支行承擔(dān)70%，賠付小王68438元及利息。

　　二審判銀行賠償全部損失

　　小王完成舉證，銀行未能識(shí)別假卡擔(dān)全責(zé)

　　判決后，小王和某銀行玄武支行均不服，向南京中院提起上訴。小王請(qǐng)求撤銷原判，改判支持自己的全部訴請(qǐng)。理由是發(fā)生偽卡交易的舉證責(zé)任在某銀行玄武支行，自己無法對(duì)自己沒有做過的事情進(jìn)行證明。某銀行玄武支行則認(rèn)為，就算不是小王自己所為，小王對(duì)其保管不當(dāng)?shù)男袨橐泊嬖谥卮筮^失，理應(yīng)負(fù)擔(dān)更重的責(zé)任。

　　南京中院審理后認(rèn)為，小王對(duì)事情經(jīng)過的陳述符合常理，發(fā)現(xiàn)交易信息后，及時(shí)采取了合理措施，能夠證明當(dāng)時(shí)其本人未與真卡分離的事實(shí)。再次，從已知的銀行卡盜刷的實(shí)例來看，行為人為了避免受害人第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)被盜刷信息，多選在深夜跨越凌晨零點(diǎn)的時(shí)段內(nèi)作案。該案案涉12筆交易的發(fā)生時(shí)間正符合偽卡交易的常見特征。所以，南京中院認(rèn)為小王就其銀行卡被偽造盜刷的事實(shí)完成了舉證證明責(zé)任，而某銀行玄武支行未能提供證據(jù)否定以上事實(shí)，可以認(rèn)定案涉交易為偽卡交易。最終，南京中院認(rèn)為某銀行玄武支行未能采取措施有效識(shí)別偽卡，導(dǎo)致發(fā)生偽卡交易、卡內(nèi)資金被盜刷，未盡到合同義務(wù)，判決其賠償小王全部損失，但某銀行玄武支行承擔(dān)該損失后，可依法向偽卡交易的行為人進(jìn)行追償。(文中當(dāng)事人為化名)

　　發(fā)現(xiàn)卡被盜刷

　　她如何留證據(jù)

　　第一步

　　小王立即撥打銀行客服電話，上午7:48，成功辦理臨時(shí)掛失。

　　第二步

　　8:54小王到附近找到了一個(gè)該銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，打印了交易明細(xì)。

　　第三步

　　一開始，小王是到自家所在轄區(qū)的派出所報(bào)案。工作人員告訴小王，要趕緊去銀行卡開戶行所在地派出所報(bào)案。10點(diǎn)左右，小王來到某銀行玄武支行處協(xié)調(diào)此事，并向新街口派出所報(bào)案。