銀行卡收單價(jià)改征求意見 借貸分離有望落地

　　業(yè)界討論已久的刷卡手續(xù)費(fèi)借貸分離或?qū)⒂瓉硗黄菩赃M(jìn)展。

　　近日，中國支付清算協(xié)會(huì)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問題意見》的征求意見稿(以下簡稱《意見稿》)已經(jīng)發(fā)至各相關(guān)單位。

　　按照《意見稿》，此次的手續(xù)費(fèi)問題將取消行業(yè)分類，實(shí)行借記卡、信用卡差別定價(jià)，放開收單服務(wù)費(fèi)等。

　　業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“借貸分離、取消行業(yè)分類”，這是往市場化方向邁出的一大步，有利于支付清算市場進(jìn)一步開放和創(chuàng)新。

　　借記卡、信用卡差別定價(jià)

　　所謂“借貸分離”，簡單地說，就是持卡人在消費(fèi)時(shí)，刷信用卡和刷借記卡，商家需要繳納不同的手續(xù)費(fèi)。目前，借記卡與貸記卡(信用卡)執(zhí)行相同的刷卡費(fèi)率，但貸記卡的資金成本和借記卡并不一樣，這也導(dǎo)致一些行業(yè)亂象。

　　事實(shí)上，有關(guān)“借貸分離”的討論已有些時(shí)日。今年2月底，央行就已下發(fā)《關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。

　　此外，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文此前也曾表示，應(yīng)該取消商戶分類定價(jià)差別。他還表示，借記卡和貸記卡應(yīng)分開定價(jià)，實(shí)現(xiàn)借貸分離是共識(shí)。

　　不過，在隨后國家發(fā)改委下發(fā)的征求意見稿中，業(yè)內(nèi)期待的“借貸分離”(借記卡和信用卡收取不同的刷卡費(fèi)率)思路，被國家發(fā)改委解讀為，直接實(shí)施存在一定風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)憂商戶會(huì)拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡。

　　行業(yè)分類方面，當(dāng)時(shí)的征求意見稿改革的重點(diǎn)在于簡化合并商戶分類，擬將3類商戶類別將簡化為2類，餐娛類商戶類別將取消，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”，與當(dāng)時(shí)列入“一般類”的商戶執(zhí)行相同的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，國家發(fā)改委彼時(shí)覺得費(fèi)率調(diào)整理由不夠充分，不過還會(huì)繼續(xù)推進(jìn)。

　　在新版的《意見稿》中，業(yè)界期待已久的借貸分離和取消行業(yè)分類均被列入。

　　按照新版《意見稿》，發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元；信用卡不高于0.45%。

　　此前，有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，借貸分離主要是考慮到借記卡和貸記卡的資金成本，風(fēng)險(xiǎn)屬性等不同而做的差異化處理。

　　擬取消行業(yè)分類

　　《意見稿》中還提出了取消商戶行業(yè)分類，不再根據(jù)商戶類別區(qū)分不同費(fèi)率，所有行業(yè)實(shí)行統(tǒng)一的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)上線標(biāo)準(zhǔn)，且收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的刷卡手續(xù)費(fèi)由現(xiàn)行的政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)合自身經(jīng)營狀況等自主協(xié)商確定費(fèi)率水平。

　　此前，由于不同行業(yè)商戶的費(fèi)率不一致，市場上“套碼”現(xiàn)象屢禁不止。

　　國家發(fā)改委于2013年1月下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》(即“66號(hào)文”)，餐娛類商戶合計(jì)1.25%的費(fèi)率，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為0.13%，收單服務(wù)費(fèi)為0.22%；一般類商戶上述三類服務(wù)費(fèi)分別為0.55%、0.08%和0.15%。

　　而按照《意見稿》，收單服務(wù)費(fèi)則由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收不高于0.325%的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，封頂不高于3.25元。

　　按照《意見稿》的分析，當(dāng)前收單環(huán)節(jié)競爭較為充分，放開收單服務(wù)費(fèi)不會(huì)出現(xiàn)收費(fèi)水平明顯上漲的情況，調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率及封頂控制措施后，總體上進(jìn)一步降低了各類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)支出；放開收單服務(wù)費(fèi)等競爭環(huán)節(jié)收費(fèi)，將發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由政府定價(jià)改為政府指導(dǎo)價(jià)、上限控制，有利于發(fā)揮市場決定作用，形成合理收費(fèi)水平，也有利于引導(dǎo)運(yùn)營機(jī)構(gòu)完善經(jīng)營管理機(jī)制。