信用卡已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分，刷信用卡消費(fèi)成為再平常不過(guò)的事情。不過(guò)，多數(shù)人對(duì)信用卡的“開(kāi)發(fā)”程度也只局限于刷卡、取現(xiàn)、分期付款等常規(guī)模式，實(shí)際上，信用卡的功能遠(yuǎn)不止這些，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也有一些“不能說(shuō)的秘密”。
不設(shè)密碼同樣難獲“失卡保障”
很多人支持“不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法，主要依據(jù)來(lái)自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費(fèi)，而憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)?？墒菍?shí)際上，消費(fèi)者依靠“失卡保障”在現(xiàn)實(shí)生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢唷?
為了避免盜刷風(fēng)險(xiǎn)，相信“失卡保障”的庇護(hù)，有人就會(huì)選擇不設(shè)密碼，依靠背簽和消費(fèi)時(shí)簽名來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻](méi)有設(shè)密碼被盜刷，通常來(lái)說(shuō)責(zé)任在銀行和商戶，銀行和商戶有核對(duì)客戶印鑒、簽名的義務(wù)。
但是，這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒(méi)有配套“失卡保障”服務(wù)，商戶在結(jié)賬時(shí)也少有認(rèn)真核對(duì)簽名的做法，簽名消費(fèi)的信用卡遭盜刷也無(wú)法獲得賠償。因此，為信用卡設(shè)置密碼還是相對(duì)穩(wěn)妥的選擇。
分期手續(xù)費(fèi)率高于貸款利息
信用卡分期付款在滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的欲望上更是發(fā)揮得淋漓盡致，選擇分期讓想買(mǎi)iPhone6卻囊中羞澀的消費(fèi)者保住了自己的腎。相比銀行個(gè)人無(wú)抵押貸款的繁瑣手續(xù)，信用卡分期付款更為便捷，然而實(shí)際上信用卡分期是“免息不免費(fèi)”，高額的手續(xù)費(fèi)算下來(lái)其實(shí)并不劃算。
舉個(gè)例子，目前銀行收取的12期的分期手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，假設(shè)需要把1.2萬(wàn)元的賬單分成12期來(lái)還，那么不僅每個(gè)月要償還本金1000元，還有整體分期額度的手續(xù)費(fèi)，即12000×7.2%/12=72元。但我們往往忽視了一點(diǎn)，分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來(lái)算的。
綜合來(lái)說(shuō)，這1.2萬(wàn)元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。據(jù)銀率網(wǎng)的分析師測(cè)算，其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。所以說(shuō)分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)也越高。
土豪任性就得交年費(fèi)
多數(shù)信用卡滿足“一年刷幾次就可以免年費(fèi)”的條件，但是對(duì)于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權(quán)享受特殊待遇，其高額的年費(fèi)有時(shí)不能減免，或是需要更多積分才可免除。當(dāng)然，考慮到真正能持有無(wú)限卡享受頂級(jí)服務(wù)的大多是富豪，年費(fèi)也只是“小菜一碟”。
另外，由于平時(shí)“辦卡不開(kāi)卡”的現(xiàn)象普遍存在，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我們確實(shí)需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費(fèi)、制作工本費(fèi)的卡種。
提高額度如何變被動(dòng)為主動(dòng)
當(dāng)持卡人的收入和資產(chǎn)提高、資金需求增大時(shí)，需要提高信用卡額度，不過(guò)這些情況銀行并不知曉，這時(shí)候就需要我們自己來(lái)主動(dòng)提額。
多次刷卡、多元化刷卡可能會(huì)對(duì)提額有幫助，但是類(lèi)似于“最好每月產(chǎn)生的賬單消費(fèi)至少是總額度的30%以上”這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費(fèi)高到超過(guò)你的工資，銀行系統(tǒng)反而會(huì)認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)很大。
還有一個(gè)方法，有意停用信用卡一段時(shí)間可以幫助提額。據(jù)了解，這個(gè)牽扯到銀行后臺(tái)系統(tǒng)測(cè)評(píng)的問(wèn)題，也許為了經(jīng)營(yíng)好每一個(gè)客戶，銀行愿意給予小額獎(jiǎng)勵(lì)，但過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的?？赡軙?huì)讓系統(tǒng)評(píng)定你的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)值為零，所以在時(shí)間上還是要把握好。整理 陳靜
