“你用網(wǎng)銀了沒有？不用你就OUT了！”時下，我國網(wǎng)銀業(yè)正處于高速發(fā)展中，便利和快捷是其標(biāo)榜的兩大“金字招牌”。然而，近段時間以來，隨著各家銀行紛紛下調(diào)網(wǎng)上交易限額，網(wǎng)銀的優(yōu)勢被大打折扣。有網(wǎng)銀用戶質(zhì)疑稱，此舉貌似安全升級，實則是一種回避困難和發(fā)展倒退。
多家銀行網(wǎng)銀支付限額縮水
招商銀行日前宣布，4月11日起，正式下調(diào)通過第三方支付進行的網(wǎng)上交易限額。其中，大眾版一卡通客戶的網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬上限由原來的5000元/日調(diào)整為500元/日，縮水九成；而信用卡客戶的網(wǎng)上支付單日限額也由原來的自行設(shè)置調(diào)整為單筆不超過500元。
據(jù)記者了解，事實上，早在今年初，網(wǎng)上支付交易的“限額風(fēng)”就已席卷了中行、工行、浦發(fā)等多家銀行。
3月5日起，中行大幅下調(diào)了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額，普通個人用戶使用動態(tài)口令認證，原來單筆轉(zhuǎn)賬限額為100萬元，后改為10萬元；原來每日累計轉(zhuǎn)賬限額為200萬元，后改為20萬元；VIP貴賓用戶，單筆和每日累計轉(zhuǎn)賬的最高限額均由原來的5000萬元分別調(diào)整到25萬元和50萬元，降幅最多達99.5%。
建行3月2日公告稱，當(dāng)日起調(diào)整個人網(wǎng)銀盾客戶轉(zhuǎn)賬限額，單筆50萬元不變，每日累計限額由500萬元改為100萬元；使用動態(tài)口令卡和證書轉(zhuǎn)賬交易，日累計限額由以前的20萬元下調(diào)到3000元。還有農(nóng)行，原來客戶憑網(wǎng)銀盾轉(zhuǎn)賬不受單筆和每日累計金額限制，但現(xiàn)在卻改為單筆上限100萬元，每日累計上限500萬元。
股份制銀行中還有浦發(fā)銀行下調(diào)了網(wǎng)上支付限額，其動態(tài)密碼用戶目前每日支付限額已由20萬元調(diào)整為5萬元，單筆限額為5000元。
此外，記者在網(wǎng)上交易過程中還發(fā)現(xiàn)，時下，各銀行可免費申請的普通版網(wǎng)銀單日交易限額基本在5000元以內(nèi)，而單筆限額多在500元左右。
這與當(dāng)初銀行大唱“網(wǎng)銀幾乎無所不能”相比，要低調(diào)很多。
收緊限額為抵御“釣魚網(wǎng)站”
據(jù)記者調(diào)查了解，目前來看，各銀行調(diào)整網(wǎng)銀支付限額的原因基本一致，都表示是出于降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險、保障持卡人資金安全的目的。
不過，也有銀行人士透露，由于前段時間某銀行曝出了多名客戶通過該行網(wǎng)銀支付導(dǎo)致資金損失，引起了監(jiān)管部門的高度重視，其要求銀行做出防范措施，而下調(diào)網(wǎng)銀支付限額就是一項應(yīng)對之舉。
昨日，招行客服人員也告訴記者，收緊網(wǎng)銀支付限額就是為保障客戶資金安全。由于大眾版網(wǎng)銀僅需要提供賬戶信息和密碼就可以操作，因此抵御釣魚網(wǎng)站的能力相對有限，下調(diào)支付上限可以在風(fēng)險發(fā)生時減少用戶的資金損失。
的確，近年來，網(wǎng)銀盜竊案頻頻發(fā)生，釣魚網(wǎng)站、木馬程序……讓銀行和用戶防不勝防、憂心忡忡。據(jù)360安全衛(wèi)士“網(wǎng)購保鏢”監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，目前，假冒各大銀行官網(wǎng)的釣魚網(wǎng)頁已超過1600個，且以每月400個的速度在快速增長。前陣子，中行、光大、深發(fā)展等銀行均出現(xiàn)了多個版本的釣魚網(wǎng)站，且制作得非常逼真，有的甚至只是網(wǎng)址差了一個并不顯眼的字母。
目前，建行、中行等多數(shù)銀行都在公司網(wǎng)站和客服電話中添加了關(guān)于“注意網(wǎng)銀安全”的提示，但當(dāng)真正面對網(wǎng)銀盜竊案例時，銀行往往是一副無辜、“同是天涯淪落人”的態(tài)度，因此，網(wǎng)銀用戶要想維權(quán)、追回損失十分困難。這一點從今年“3·15”消費者投訴情況中可窺一斑。
去年以來，網(wǎng)銀安全方面的投訴同比大增。《2010-2011中國互聯(lián)網(wǎng)安全研究報告》顯示，有近28%的互聯(lián)網(wǎng)用戶遭遇過虛假釣魚網(wǎng)站、詐騙交易、交易劫持、網(wǎng)銀被盜等針對網(wǎng)絡(luò)購物的安全攻擊。
網(wǎng)購雙方直呼麻煩不方便
盡管一些網(wǎng)銀用戶對銀行下調(diào)支付限額表示理解，但是交易中的不便還是一個不可忽略的問題。時下，越來越多的人習(xí)慣并喜歡上了網(wǎng)絡(luò)購物，即使是大額商品也照淘不誤，而這就對網(wǎng)銀支付額度有了更高要求。
市民王女士是個網(wǎng)購達人，小到內(nèi)衣襪子、大到家電數(shù)碼，她都喜歡在網(wǎng)上“淘”。昨日，她想給孩子買奶粉，店家稱如果一次買兩箱不僅便宜且還可免運費，但由于所持的招行大眾版一卡通支付額限制，只能分三次拍下，再與店家溝通，將每筆金額平均在500元以下，更麻煩的是，需要三天時間付款?！疤闊┝耍 蓖跖勘г拐f。
同樣抱怨的還有賣給王女士奶粉這樣的網(wǎng)絡(luò)商家。昨日，記者與一位正在搞促銷活動的家電類網(wǎng)店店主羅先生通了電話，他表示，現(xiàn)在店里的客服忙得不可開交，因店里促銷活動是從4月11日開始，正好趕上招行網(wǎng)銀收緊支付限額，雖然只是一家銀行，但仍然感到增加了不少工作量?！百I家會咨詢我們該怎么辦；原來可以一次買下的貨品，現(xiàn)在需要分次買，我們來改運費；買家當(dāng)日無法付款，跟我們說定后，要登記下來，不關(guān)閉交易……無形中多出了三四個工作程序，更冤的是，忙不過來時，買家并不理解，搞不好還得挨罵。”淘寶網(wǎng)賣高檔化妝品的謝小姐也表示，雖然目前還沒有感覺到網(wǎng)銀支付收緊帶來的影響，但認為日后肯定會影響到，希望盡快能找到解決的辦法。
相對來說，大型網(wǎng)上商城受到的影響較小。有業(yè)內(nèi)人士稱，雖然網(wǎng)銀支付額度下調(diào)會對部分B2C(商家對客戶)類網(wǎng)上交易造成影響，但習(xí)慣了網(wǎng)購的人不會因為這一點而放棄網(wǎng)購，而大型網(wǎng)上商城支付渠道較多，可以通過其他方式來完成。如北京新七天電器運營總監(jiān)田原就指出：“北京地區(qū)消費者在公司商城購物會首選貨到付款；而外地消費者則更多選擇通過第三方支付平臺交易，這可以通過多次充值來完成。”
第三方支付稱目前影響不大
記者了解到，日前，對于銀行收緊網(wǎng)銀支付一事，多家第三方支付企業(yè)均表示影響暫不好說，目前來看，對自身業(yè)務(wù)影響不大。其中支付寶方面稱：“雖然招行下調(diào)了交易額度，但用戶依然有很多選擇，并且可以通過升級為專業(yè)版、支付寶信用卡大額支付功能，或者使用其他銀行卡支付。”
而匯付天下相關(guān)負責(zé)人則表示，由于公司主要從事B2B(商對商)業(yè)務(wù)，因此大部分客戶已選擇專業(yè)版支付，所以影響不大。他還表示：“目前，對于網(wǎng)上支付，銀行都提供了兩個通道：一條是普通網(wǎng)關(guān)，另一條是大額支付網(wǎng)關(guān)。如果銀行對網(wǎng)銀支付上限大幅調(diào)整，或許反而會促成部分商戶與第三方支付企業(yè)的合作，來向銀行申請大額支付網(wǎng)關(guān)的認證。像淘寶的機票、手機費等，就走的是網(wǎng)銀大額網(wǎng)關(guān)通道，不受影響。”
快錢的相關(guān)負責(zé)人表示：“第三方支付公司和銀行的出發(fā)點是一樣的，保護用戶資金安全的舉措都會支持?！?/FONT>
“需要指出的是，網(wǎng)銀安全也需要銀行、第三方支付企業(yè)和商戶三個環(huán)節(jié)緊密合作，銀行方面為追求安全犧牲了部分便捷性，它的出發(fā)點可以理解，保護用戶資金安全的舉措我們都支持。而作為第三方，我們?nèi)蘸髮⒏又铝τ诎踩珷顟B(tài)下支付快捷功能的開發(fā)?！笨戾X的一位負責(zé)人表示。
銀行收緊網(wǎng)銀對第三方施壓？
盡管對于銀行下調(diào)網(wǎng)銀支付限額的做法，第三方支付方面大多態(tài)度依然友好，但有金融分析人士指出，不排除銀行“基于利益因素，在與第三方支付平臺合作中的利益分成沒有達到認可的標(biāo)準(zhǔn)”才出此策略。
拿招行來說，其此次調(diào)整針對的是“通過第三方支付公司進行的招商銀行網(wǎng)上支付交易的交易限額”，非第三方支付公司的交易限額則不受影響。此外，深發(fā)展也規(guī)定，第三方支付對單筆和當(dāng)天的限額為5000元，非第三方支付并無限制。
對此，記者也咨詢了銀行和第三方支付方面的人士，他們普遍認為“無中生有”。銀行方面的觀點強調(diào)，限制大眾版網(wǎng)銀確實是用戶資金安全考慮，意在引導(dǎo)網(wǎng)購一族申請安全級別較高的專業(yè)版網(wǎng)銀，其更適合大額網(wǎng)上支付。而對于不愿升級專業(yè)版網(wǎng)銀的人，也可以采取向第三方支付賬戶分日多次充值的方式來保證網(wǎng)購支付。沒有任何針對第三方支付的意思。
而支付寶的工作人員陳先生也指出，如果銀行想要針對第三方支付，它應(yīng)該直接調(diào)整專業(yè)版網(wǎng)銀，因為大眾版網(wǎng)銀相對來說占比還是少數(shù)。銀行此舉不會是針對誰，但其通過增加支付環(huán)節(jié)復(fù)雜性、下調(diào)網(wǎng)上支付限額來保障用戶資金安全的“一刀切”方式值得商榷。
銀行目的為“收費”和“脫責(zé)”？
銀行網(wǎng)銀一般分普通版網(wǎng)銀和專業(yè)版網(wǎng)銀兩種，普通版網(wǎng)銀一般免費開通，專業(yè)版網(wǎng)銀一般需要客戶購買網(wǎng)銀盾(U盾)。銀行有意引導(dǎo)網(wǎng)銀用戶申請專業(yè)版，有業(yè)內(nèi)人士分析認為，或許又是銀行變相巧立收費名目之舉。
上月，銀監(jiān)會、央行和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)文要求免除34項銀行收費。而相對來說，專業(yè)版網(wǎng)銀收費是較為有說服力的收費項目。據(jù)記者調(diào)查，目前銀行的網(wǎng)銀盾大多收費在20-100元不等，如中行的動態(tài)口令卡收費高達100元；交行U-KEY高達70元。而盡管目前來看，工行U盾是免費的，但是柜臺人員在辦理時會特別強調(diào)，設(shè)備只提供一年使用權(quán)，一年后需要購買。
同時，還有金融專家指出，下調(diào)網(wǎng)銀支付限額更像是銀行逃避責(zé)任的借口，并以犧牲用戶的便利性為代價。銀行為消費者提供方便服務(wù)與保障安全二者并不矛盾。保障安全是一種技術(shù)或制度層面的問題，而方便則是服務(wù)的本真。比如保障500元和5000元的資金安全同等重要，難道下調(diào)交易限額之后賬戶就安全了？釣魚網(wǎng)站就不存在了？如此掩耳盜鈴之舉顯然是“脫責(zé)”之策
多方應(yīng)攜手解決網(wǎng)銀安全
有數(shù)據(jù)顯示，2010年中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到553.75萬億元，截至2010年底注冊用戶數(shù)超過3億，約占網(wǎng)民總數(shù)的60%。這些數(shù)據(jù)無一不說明了，網(wǎng)銀已經(jīng)成為銀行業(yè)重要的業(yè)務(wù)手段。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，網(wǎng)民人數(shù)的不斷增長，網(wǎng)銀市場的前景依然可期，不過“安全”這道門檻不可忽略。
銀行以犧牲用戶的便利性為代價來達到安保升級的目的，頗有些飲鴆止渴、拆了東墻補西墻的意味。那么，網(wǎng)銀如何才能解決發(fā)展與安全的矛盾呢？
中歐國際工商學(xué)院金融學(xué)教授趙欣舸表示，銀行應(yīng)該檢討整個網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全性，不能什么都往限制用戶這方面想，畢竟只要交易平臺的安全性有保證了，不管客戶消費1元還是10000元，都不會是個問題。此外，把網(wǎng)絡(luò)金融安全的重任寄托于用戶的防范意識也不可取，所謂道高一尺魔高一丈，用戶不是網(wǎng)絡(luò)安全專家，面對犯罪手法不斷翻新的不法分子，網(wǎng)銀用戶永遠是弱勢群體。下調(diào)網(wǎng)銀限額，只是應(yīng)對之策，銀行應(yīng)主動想辦法徹底解決網(wǎng)銀的安全問題才是明智之舉，應(yīng)免費開放專業(yè)版網(wǎng)銀。
還有業(yè)內(nèi)人士表示，除了銀行和用戶以外，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管力度，與金融部門加強合作，及時查處竊取網(wǎng)民金融數(shù)據(jù)的違法網(wǎng)站，同時加強對網(wǎng)絡(luò)域名的監(jiān)管，并加強對此類網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的嚴懲，切實保障網(wǎng)上理財?shù)陌踩?/FONT>
網(wǎng)銀安全是一個多環(huán)節(jié)的鏈條，只有銀行、第三方支付公司、商家、消費者、公安機關(guān)、監(jiān)管部門等做到無縫鏈接，才能真正“降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險、保障持卡人資金安全”。
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各銀行北京網(wǎng)銀支付限額明細
工商銀行
口令卡客戶，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆限額500元，日累計限額1000元；U盾版，單筆和日累計限額均為100萬元。
中國銀行
理財版轉(zhuǎn)賬單筆限額及日限額由100萬元、200萬元調(diào)到10萬元、20萬元；貴賓版客戶轉(zhuǎn)賬單筆限額及日累計限額為25萬元、50萬元。
農(nóng)業(yè)銀行
口令卡網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆限額1000元，日累計限額3000元；K寶單筆轉(zhuǎn)賬限額100萬元，日累計限額500萬元。
建設(shè)銀行
U盾月、筆限額均為50萬元；U盾轉(zhuǎn)賬單筆50萬元，日限100萬元。網(wǎng)上便捷支付，單筆最高500元。
交通銀行
短信密碼用戶日限5000元，日轉(zhuǎn)賬限5萬元；借記卡日限5萬元，信用卡日限2萬元；借記卡轉(zhuǎn)賬日限100萬元。
民生銀行
網(wǎng)銀大眾版單筆限額300元，日累計限額300元；網(wǎng)銀貴賓版單筆限額1000元，日累計限額5000元。
廣發(fā)銀行
借記卡單筆限額500元，日限1500元；證書版客戶單筆限額1000元。信用卡客戶單筆限額500元，日限1500元。
深圳發(fā)展銀行
借記卡只對動態(tài)口令刮刮卡用戶進行支付限制，日支付限額5000元。
興業(yè)銀行
借記卡單筆限額1000元，日最高限額5000元；信用卡默認單筆限額500或600元，月累計限額5000元。
光大銀行
借記卡單筆限額5000元，日累計限額5000元；信用卡單筆限額500元，日累計限額500元。
寧波銀行
手機動態(tài)密碼客戶，日限額5萬元，U盾客戶無限額。
