各發(fā)卡銀行以不斷推出的各種優(yōu)惠措施吸引持卡人消費(fèi)，特別是在推出信用卡消費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)后，可以使持卡人支付更少的費(fèi)用而提前享受到物質(zhì)消費(fèi)。分期付款業(yè)務(wù)的推出，既滿足了客戶臨時(shí)資金短缺、又有消費(fèi)需求的需要，還可以延遲還款壓力，等于為持卡人增添了靈活理財(cái)?shù)囊粋€(gè)新方式。
目前，分期付款的方式有兩種。一種是憑信用卡在指定商戶、消費(fèi)指定產(chǎn)品,一次性收取一定的手續(xù)費(fèi)。這種方式大多為發(fā)卡銀行在對(duì)賬單中夾寄宣傳折頁(yè)或者以電子郵件等形式將指定商戶和產(chǎn)品信息告知持卡人。這種分期付款方式與普通消費(fèi)方式相比,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較大，但消費(fèi)者可選擇的商品范圍有限。
第二種方式是不受商戶限制、不受購(gòu)買商品的限制，只要消費(fèi)達(dá)到一定金額就可以申請(qǐng)分期付款。消費(fèi)入賬后,持卡人致電發(fā)卡銀行客戶服務(wù)部門申請(qǐng)分期付款,并由發(fā)卡銀行后臺(tái)完成操作確認(rèn)。該方式的優(yōu)點(diǎn)是可以使用分期付款的交易面比較廣等已陸續(xù)開(kāi)展了信用卡分期付款業(yè)務(wù)。
信用卡消費(fèi)分期付款的賣點(diǎn)是“零首付、零利率”，但須根據(jù)分期付款期檔以及消費(fèi)總額支付一定比例的手續(xù)費(fèi)（根據(jù)分期付款期檔的不同，費(fèi)率有差異；期檔越長(zhǎng)、則費(fèi)率越高）。
有些銀行的分期付款手續(xù)費(fèi)全部放在首期一并收取，以后各期再還款時(shí)就不包括手續(xù)費(fèi)了（比如工商銀行）；也有的發(fā)卡銀行將手續(xù)費(fèi)分?jǐn)偟矫恳黄谥?、逐期收?。ū热缛A夏銀行）；還有的發(fā)卡銀行為促銷，對(duì)某個(gè)期檔的手續(xù)費(fèi)也一并免除。使用分期付款方式時(shí)請(qǐng)注意發(fā)卡銀行規(guī)定的收費(fèi)方式。
下面將信用卡透支消費(fèi)后使用不同還款方式的費(fèi)用支出情況進(jìn)行比較：
第一種方式是透支后在到期還款日全部還清。
持卡人于2008年3月1日透支消費(fèi)，金額為6000元。其持有的信用卡到期還款日為每月的25日，在4月25日持卡人一次性償還了全部欠款。因客戶是用卡直接消費(fèi)，且在銀行規(guī)定的時(shí)間全部還清消費(fèi)貸款，不必支付任何費(fèi)用（期間，客戶享受了6000元、56天的免息還款期）。因此，透支消費(fèi)成本為零。
第二種方式是透支后選擇分期付款方式還款。
持卡人2008年3月1日透支消費(fèi)金額為6000元，選擇6期分期付款方式、月費(fèi)率為0.6%，自4月起每月的25日償還1000元。需支付手續(xù)費(fèi)216元。其中，如果選擇分期付款手續(xù)費(fèi)在首期一并收取的，第一期還款金額為1216元，即需先支付6期的手續(xù)費(fèi)216元;如果選擇將手續(xù)費(fèi)分?jǐn)偟矫恳黄谥小⒅鹌谑杖?，則平均每月償還1036元)。透支款全部還清時(shí)間為2008年9月的25日(期間，客戶享受了6000元、208天的免息還款期)。無(wú)論上述何種扣款方式，透支消費(fèi)成本均為216元。與到期還款日一次性全部清償相比多支出216元;與使用最低還款額方式相比，節(jié)省99元。
第三種方式是透支后每月償還1000元還款方式還款。
持卡人2008年3月1日消費(fèi)總額為6000元，自4月起每月的25日償還1000元及利息，6個(gè)月還清，透支款全部還清時(shí)間同樣計(jì)算到2008年9月25日的到期還款日。此種還款方式滿足了發(fā)卡銀行“最低還款額”要求，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)計(jì)息規(guī)定，適用透支利率為日息5%。。經(jīng)過(guò)計(jì)算，即透支消費(fèi)成本315元。與第二種相比，多支出了99元，即同樣的消費(fèi)額、同樣的資金占用時(shí)間，選擇傳統(tǒng)的最低還款方式，持卡人需支付費(fèi)用與使用分期付款方式相比，差距至少為99元;如果消費(fèi)金額提高、還款期數(shù)增加，差距還會(huì)加大。
需要說(shuō)明的是在此只列舉虛擬的簡(jiǎn)單計(jì)算方法、不含復(fù)利等動(dòng)態(tài)因素、且每月均按照30天計(jì)算、其他應(yīng)計(jì)算在內(nèi)的費(fèi)用也忽略不計(jì)。如果選擇第三種且按照真實(shí)的還款方式償還，利息支出還要高出許多。
因此，對(duì)于臨時(shí)資金短缺、又有消費(fèi)需求的客戶，使用信用卡消費(fèi)分期付款的方式不失為一種明智的選擇，可以緩解持卡人一次性集中還款的壓力，也為持卡人提供了一種靈活理財(cái)?shù)男路绞?如果持卡人使用分期付款方式，并且按期、按時(shí)償還欠款，持卡人的個(gè)人信用記錄中也會(huì)增加相應(yīng)的守信記錄，一舉多得。
