某一天，筆者與朋友逛街，恰逢商場搞活動，刷某幾家銀行的信用卡購物有折扣，朋友喜笑顏開：“這幾家銀行的信用卡我都有?！贝蜷_她的錢包一看，果然各種信用卡如士兵列隊(duì)般占據(jù)了錢包所有的卡位。
不過，這位朋友既不是理財(cái)達(dá)人，也不是消費(fèi)大戶，她只是一名朝九晚五還要不時(shí)加班加點(diǎn)、卻收入平平的普通白領(lǐng)。這名“白領(lǐng)”自己也搞不清楚信用卡是怎樣填滿了她的錢包，以至于有些還沒有開卡，有些則已欠了一屁股債，利息每月就有上百塊?！安恢牢乙院筚I房的時(shí)候，銀行會不會給我貸款。”朋友很擔(dān)心自己的信用記錄。
朋友欠債的卡是她的第一張信用卡，她不僅在自己經(jīng)濟(jì)最困窘的時(shí)候用該卡取現(xiàn)度日，更因欠款太多只能每月按最低限額還款，同時(shí)支付高額利息。但這并沒妨礙她繼續(xù)擁有其他信用卡，盡管她也不知道有這么多卡有啥用。
最糟糕的是，銀行不是不知道這種現(xiàn)實(shí)，只是發(fā)卡的沖動始終難抑。某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人透露，銀行信用卡的發(fā)卡量大都存在巨大水分，每月產(chǎn)生賬單的卡只占總發(fā)卡量的20-30%。很多時(shí)候，不少消費(fèi)者都是在各種推銷和開卡禮品的誘惑中，擁有了若干張永久睡眠信用卡，甚至有人在拿到卡的當(dāng)天就辦理了銷卡手續(xù)。
對于國內(nèi)銀行而言，目前擔(dān)心的并不是違約，而是消費(fèi)者過快的還款，以至于它們賺不到利息。它們相信，只要消費(fèi)者放開懷抱，這些業(yè)務(wù)就會迎來滾滾財(cái)源。若單純從數(shù)字表面上看，國內(nèi)銀行的信用卡數(shù)量已經(jīng)到了泛濫的地步，截止到2008年6月底，信用卡發(fā)卡量為1.3億張，同比增長83.6%；信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長68.4%。
眼下，一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象愈演愈烈。有研究結(jié)果顯示，亞洲的消費(fèi)者更容易被超前消費(fèi)引誘。所以，中國的銀行積極采取不同的手段來刺激消費(fèi)者超前消費(fèi)。在新興市場國家，特別是中國，盈利不是信用卡業(yè)務(wù)最為重要的，搶占市場才是第一位的。
但是，美國次貸危機(jī)爆發(fā)后，緊隨其后浮出水面的就是信用卡危機(jī)。看上去，似乎遠(yuǎn)在大洋彼岸的這場危機(jī)尚不足以影響中國的信用卡市場，信用卡用戶還在主動與被動中變成“卡奴”。前不久，上海銀監(jiān)局接到了大量消費(fèi)者投訴，反映商業(yè)銀行營銷中只宣傳信用卡透支功能、贈送禮品、積分優(yōu)惠等信息，而不向申請人介紹信用卡風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，投訴的消費(fèi)者中有很多是在校大學(xué)生的家長或剛剛工作的年輕人的家長。
“卡奴”的年輕化是誰的不理性？上海銀監(jiān)局最后認(rèn)定，從法律角度講，對于具有完全民事行為能力的子女所欠銀行債務(wù)，家庭其他成員無代為償還欠款的義務(wù)，對于銀行工作人員直接向持卡人父母催收欠款的行為可不予理會。
我們最近經(jīng)常說，金融產(chǎn)品本身沒有過錯(cuò)，就怕使用過度。2003年以來，中國的信用卡市場，不僅發(fā)卡數(shù)量、信用卡信貸規(guī)模飛速發(fā)展，應(yīng)收賬款、不良率等也有了迅猛提高。以招商銀行為例，發(fā)卡量達(dá)到2382萬張，信用卡應(yīng)收賬款251億元，較2007年上漲了17%，其中不良貸款余額為6.8億元，不良率為2.74%，同比上升了42.7%。
目前，國內(nèi)使用信用卡循環(huán)信用消費(fèi)功能的持卡人所占比例比較小，大約僅占信用卡持卡人總數(shù)的14%。從規(guī)模來講，盡管信用卡的信貸總額已經(jīng)接近7000億元人民幣，也只有美國的1/8左右，所以風(fēng)險(xiǎn)潛在還不嚴(yán)重。處于起步階段的中國信用卡市場如何走好？銀行該承擔(dān)什么責(zé)任，消費(fèi)者又該如何向信用卡濫發(fā)行為說“不”？
