讀者林小姐咨詢：我28歲，未婚，目前只考慮單方理財(cái)。我每月工資2000元左右，2009年底開始投資股票和基金，有迪馬股份200股、200股、基金同益5000份、基金同盛500份、基金銀豐8000份，目前的盈利狀況分別是-43%、-65%、9.5%和-34%，賬面總資產(chǎn)在1萬(wàn)元左右。我沒(méi)有負(fù)債。
我一直有理財(cái)?shù)拇蛩?。怎么讓自己在平時(shí)尤其是失業(yè)的時(shí)候不至于沒(méi)有生活來(lái)源？其他還有什么理財(cái)目標(biāo)需要考慮？
【基本財(cái)務(wù)狀況分析】
存款配置比例不夠合理
林小姐的理財(cái)目標(biāo)還是比較明確的，有儲(chǔ)蓄有投資，但是存款配置比例不夠合理，資產(chǎn)負(fù)債情況也不怎么合理，并且未配置大病、失業(yè)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)，這些都是需要調(diào)整的。
【理財(cái)建議】
調(diào)整存款配置
林小姐目前的存款中，2萬(wàn)元三個(gè)月定期存款的利率是1.71%，1.8萬(wàn)的活期存款的利率為0.36%。以這樣的存款結(jié)構(gòu)和比例，經(jīng)計(jì)算后獲得的年平均利率只有1.05%左右，甚至比不上七天通知存款1.35%的年利率，所以，有必要進(jìn)行調(diào)整，具體可選擇減少活期存款比例或轉(zhuǎn)成七天通知存款(通知存款5萬(wàn)元起存，考慮到資金量，只作選擇性建議)，自動(dòng)轉(zhuǎn)存。
林小姐的投資結(jié)構(gòu)在正常范圍內(nèi)，另建議每月定投500元基金，就其工資比例來(lái)講，這還是比較合適的。
雖然林小姐的股票和基金投資目前平均浮虧45%左右，但考慮到今年的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，不建議增減現(xiàn)有基金、股票的投資倉(cāng)位，長(zhǎng)期持有等待市場(chǎng)回暖。
合理使用信用卡
生活成本方面，林小姐每月的固定開銷為水電費(fèi)＋房租費(fèi)＝1200元左右，占基本工資的60%。根據(jù)其描述，今年業(yè)務(wù)收入可能下降，因此，除每月的固定開支外，應(yīng)考慮適當(dāng)縮減其他開支，如每月開支達(dá)到3000元就偏高了一些。
建議使用合理的財(cái)務(wù)杠桿，增加短期負(fù)債比例，增加現(xiàn)金的使用率。信用卡消費(fèi)可以幫助減少現(xiàn)金支出，部分生活類消費(fèi)可以刷卡支付，合理使用信用卡的免息期可有效提高資金的使用效率，盤活現(xiàn)金流，同時(shí)讓自己養(yǎng)成按時(shí)還款的習(xí)慣，這對(duì)于理好財(cái)是非常有益的。
增加保險(xiǎn)配置
林小姐目前正處于財(cái)富積累階段，理財(cái)結(jié)構(gòu)、目標(biāo)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，無(wú)非是增加收入減少開支，并且由于處于青年期，還可以承受比較大的風(fēng)險(xiǎn)。其理財(cái)目標(biāo)目前也比較明確，有儲(chǔ)蓄有投資，但是缺少了很重要的保險(xiǎn)配置。保險(xiǎn)保障是生病或者失業(yè)時(shí)的收入來(lái)源，具體買什么保險(xiǎn)、花多少保費(fèi)，可向理財(cái)師當(dāng)面咨詢。
