“賬單分期還，理財更輕松！”
“0利息、0手續(xù)費，新車開回家！”
對于信用卡的持卡人來說，這些廣告語一定不陌生，每次收到賬單，都能看到五花八門的分期購物信息。而在銀行逐漸收緊信貸、申請貸款越來越難的今天，既要給家里添個大件，又想讓手頭留出些流動資金，信用卡不失為一種方便的途徑。只不過，信用卡分期付款也有自己的“游戲規(guī)則”，單說手續(xù)費，各家銀行差異就不小。日前，本報記者搜羅了各家銀行的分期付款信息，幫你“分”得清楚，“付”得明白。
分期付款：免息但不免費
所謂分期付款，是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，銀行幫助一次性支付購物所需的消費資金，然后持卡人向銀行申請分期還款，銀行將消費金額逐筆分期，在約定期限內按月償還的業(yè)務。在賬單金額較高、一次還清壓力較大的情況下，申請分期付款，可以分散還款壓力，并避免被記入不良信用記錄，以至于影響未來在銀行的貸款業(yè)務。
需要注意的是，分期付款雖然“免息”，但不“免費”，大多數(shù)發(fā)卡行都會按消費金額的一定比例收取手續(xù)費，多數(shù)按月計費、按月收取，有的銀行還要求一次性支取手續(xù)費。舉例來說，王先生的賬單日是17日，他于3月8日購買了一件3,600元的家電，在刷卡后的第三天（3月11日）致電銀行提出消費分期申請。分期期數(shù)為12期。按照每月0.6%的手續(xù)費，王先生每月還款金額為：3,600×0.60%+3,600÷12＝21.6＋300＝321.6元。
提前還款：手續(xù)費不能免
分期付款業(yè)務有兩種手續(xù)費收取方式，一種是一次性支付：比如中行、工行、招行、光大銀行、民生銀行規(guī)定，消費者在選擇分期付款的時候，首期貨款以及總的手續(xù)費一次性付掉。另一種是按月支付：廣發(fā)銀行、交通、農(nóng)行、建行等銀行規(guī)定，手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。
有些持卡人可能希望在選擇分期付款后，當經(jīng)濟條件許可的情況下，選擇提前還款。但需要注意的是，銀行一次性收取的手續(xù)費不會退還，而且大部分銀行都對剩余分期的手續(xù)費仍然會照常收取。比如說，客戶申請6期還款，在還到第4期時想要一次還清，剩余兩期的手續(xù)費也需要一并繳納，才能終止合約。這也就意味著，當客戶成功申請了分期付款之后，無論是否提前終止這個合約，支出金額都是一樣的。華夏銀行還規(guī)定，提前還款除了繳清原先的款項和手續(xù)費外，還需加收提前還款手續(xù)費20元人民幣或2.5美元。
另外需要提醒持卡人的是，申請分期的金額是占用信用卡額度的，即凍結消費金額，只有在每筆定期歸還后，才會逐漸釋放。
手續(xù)費率：各銀行差異大
要玩轉信用卡分期付款，先得“貨比三家”。各家銀行對于手續(xù)費的規(guī)定標準不一，差距相當大，有些銀行的手續(xù)費甚至遠遠超過貸款利率。持卡人需根據(jù)自己的需求和經(jīng)濟狀況，選擇合適的銀行、合適的分期期數(shù)，以最大程度地享受分期付款的益處，而避免無謂的手續(xù)費支出。
招商銀行信用卡的分期付款手續(xù)費是最高的，按3期手續(xù)費2.6%來計算，年手續(xù)費率可達10.4%，與現(xiàn)在6個月內貸款利率的5.6%相比，幾近翻番。
此外，交通銀行對于手續(xù)費的收取標準是根據(jù)分期付款的金額決定的，金額越大，手續(xù)費率越低：消費金額在1500-6500元之間，則每月手續(xù)費率為0.72%；消費金額在6500-12500元之間，則每月手續(xù)費率為0.7%；消費金額在12500元及以上，則每月手續(xù)費率為0.68%。
常見問題
分期付款有哪幾種形式？
分期付款最常見的有三種：賬單分期、商戶分期、郵購分期。
賬單分期是最簡單的一種分期付款方式，一般不限商戶，持卡人只要在刷卡消費后、賬單郵寄之前，向該行客服提出分期還款申請，銀行根據(jù)客戶需要及信用情況分成幾期按月還款即可。
商戶分期付款其實是銀行與商戶之間的合作，而每家銀行的合作商戶也都不同，如大型商場、電器賣場、家居賣場、汽車4S店、美容健身、培訓學校等，消費者既可以在購買商品、服務時直接在商戶申請，也可以向銀行申請。
而郵購分期，則是信用卡持卡人經(jīng)常在收到賬單時看到的購物廣告，以及信用卡網(wǎng)站上的各式購物信息。對于這一類分期購物，銀行經(jīng)常會打出“零利息、零手續(xù)費”的誘人廣告，但實際上，銀行已經(jīng)把手續(xù)費加在了商品價格之中。比如某銀行的網(wǎng)上商城里有一款打著特價標簽的諾基亞新款手機，分12期購買，總價為229.83×12=2758元，而京東上同款手機的價格則為2459元。
“零手續(xù)費”是真的不需要手續(xù)費嗎？
雖然很多銀行都會打出“0手續(xù)費”的廣告，但在選擇這些“零手續(xù)費”的商品時，也必須問個清楚。一方面，不少商品的價格里已經(jīng)包含了手續(xù)費；另一方面，一些商品的“零手續(xù)費”只針對分期期數(shù)較少的分期申請，而如果分期期數(shù)較長，仍然是要收取手續(xù)費的。比如工商銀行有一項“沃爾沃購車分期尊享‘0利息、0手續(xù)費’優(yōu)惠”，其中的“0手續(xù)費”只針對12期、18期的分期付款交易，如果選擇分期期數(shù)為24期或36期，則仍然要交3%或6%的手續(xù)費，當然，在這樣的促銷活動中，手續(xù)費仍然是有優(yōu)惠的：一般情況下，工商銀行24期的手續(xù)費率可達15.6%。
哪些交易不能申請分期付款？
各銀行對于哪些交易不能申請分期付款都有各自的規(guī)定。比如廣發(fā)銀行規(guī)定，預借現(xiàn)金、賭金、黃金買賣、付費通等交易就不能登記“樣樣行”進行分期付款。交通銀行的規(guī)定則更為細致：凡信用卡年費、預借現(xiàn)金交易手續(xù)費、利息、滯納金、超限費及其他信用卡收費等；轉賬交易、取現(xiàn)交易、房地產(chǎn)銷售、證券交易、還貸、購買彩票、繳納罰款、納稅、公共事業(yè)收費、醫(yī)院類交易、法庭費用、保釋金和債券、政府服務、政府貸款、使領館收費、境外網(wǎng)上消費等都不能申請分期付款。
消費多少金額以上才能申請分期付款？
對于分期付款的起始金額，各銀行的規(guī)定也并不一致。比如交通銀行的起點金額就比較高，為單筆達人民幣1500元或美元100元（交通銀行Y-Power信用卡刷卡消費單筆達人民幣500元或美元60元）。廣發(fā)銀行規(guī)定單筆滿500元即可申請；民生銀行申請賬單分期的金額最低為600元人民幣（或等值外幣）；工商銀行分期付款業(yè)務的起始金額為人民幣/港幣600元、美元/歐元100元；建設銀行、中國銀行的分期付款申請門檻為單筆刷卡消費滿人民幣1000元或等值外幣。此外，光大銀行沒有金額限制，招商銀行則需要審核才可以確定分期金額。
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