時下銀行卡已經(jīng)成為居家和商家往來的基本支付工具。隨著市場競爭的加劇，各商業(yè)銀行之間為了爭奪資源，開發(fā)出大量針對不同人群的、名目繁多的銀行卡，按類別主要有借記卡、貸記卡、準貸記卡、聯(lián)名認卡及具有地方特色的各種銀行卡。但卡多了，煩惱也就來了
看看身邊的卡，有的卡長期“睡眠”，有的卡上有點錢但又不集中，有的卡長期不用甚至連密碼都記不住，更有甚者不知不覺中每年銀行扣年費將卡上余額扣成負數(shù)，進入信用卡黑名單，極大地影響了個人信用。
“三卡組合”模式，可有效解決日常生活中的消費支付問題，將財務(wù)費用控制在最低，個人金融風(fēng)險防范能力得到加強，是一種簡單實用的個人、家庭理財方案?！叭ńM合”模式的實踐，也使得我們學(xué)會合理配置有限的資產(chǎn)，安全有效地使用適合自己的支付工具。另外，“三卡組合”模式也提出了一種新的用卡思路，不要被各種銀行卡新業(yè)務(wù)、大禮包所誘惑，需要的才是最好的，簡單夠用就行。
何為“三卡組合”模式
絕大多數(shù)人辦卡都是為了用來存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付消費、代收代付和投資理財?shù)然居猛?，為豪華消費、VIP旅游打折及購車購房分期付款等特殊目的而去辦卡的人畢竟是少數(shù)。只要厘清日常生活中用卡的環(huán)節(jié)，就很容易弄清楚究竟需要什么樣的銀行卡、需要多少張卡就能滿足日常支付需求。所謂“三卡組合”，就是用兩張借記卡、一張貸記卡組合，涵蓋日常的支付需求的一種用卡模式。
工資卡
一般都是借記卡，具有本地、異地存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費和理財?shù)裙δ埽摽ǖ奶攸c是聯(lián)線作業(yè)、實時入賬，不允許透支。這張卡是必不可少的，相當(dāng)于資金蓄水池。工資卡與各種繳費項目掛鉤，比如銀行代收煤氣費、水電費、繳納個人養(yǎng)老保險和個人房貸還款等。個人的投資理財也可以用這張卡，由于這張卡與第三方的關(guān)聯(lián)度最高，對個人來說也最重要，安全級別應(yīng)該設(shè)為最高級。
日常消費卡
采用借記卡比較合適，從工資卡上轉(zhuǎn)少量的金額在這張卡上，一次不用轉(zhuǎn)太多，用完再轉(zhuǎn)。用這張借記卡支付日常生活的所有消費，如ATM取現(xiàn)、商場和網(wǎng)上購物、電子支付及交學(xué)費等，凡是日常生活中有臨時支付需求，需刷卡、提供銀行賬號的，都用這張卡。配置了這兩張卡后，將它們注冊為電話銀行或者網(wǎng)銀用戶，這樣可通過電話或網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬操作，即把工資卡上的錢根據(jù)需要往消費卡上轉(zhuǎn)賬，既方便又安全。
雙幣貸記卡
辦這張卡適用的人群有3種，一是經(jīng)常有臨時大量現(xiàn)金需求的消費者，以化解資金一時周轉(zhuǎn)不靈的尷尬，而且享有最長56天的免息期；二是經(jīng)常出國進行商務(wù)活動的人員；三是家里有子女在國外讀書的人群。雙幣貸記卡目前可在全球200多個國家和地區(qū)消費購物和取現(xiàn)，在國外用卡消費后，免息期內(nèi)可用人民幣在國內(nèi)還款，按照還款當(dāng)日的外匯牌價結(jié)算，既方便又安全，也減少了幣種轉(zhuǎn)換帶來的手續(xù)費損失。
如何使用三卡
三卡分工各不同，需用好各自的功能。
工資卡
第一張借記卡由于工資積淀，卡上余額數(shù)目較大，最好放在家里安全的地方，一般情況下不拿出來使用，以確保該卡賬戶資金安全。這張卡資金的流進流出是自動進行的，不需人工干預(yù)。如每個月工資上賬是自動進行的，許多代收代付項目也是自動扣款。同時該卡的信息非常重要，除了工資信息以外，賬戶信息涉及多項收費、繳費和理財項目，一旦這張卡密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調(diào)整相關(guān)的賬戶。如用這張卡購買了基金，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購買的基金全部要轉(zhuǎn)到新卡上，有時出現(xiàn)換卡不成功情況，就會影響基金贖回時的回款到賬。
日常消費卡
可在日常消費卡上存少量的錢，以應(yīng)付日常生活的需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過密碼控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網(wǎng)上購物，網(wǎng)上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由于這張卡預(yù)存金額不高，萬一遇到詐騙或密碼被盜、卡遺失，其損失也有限。另外這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機繳費等，這樣即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，受影響的面也很小。
雙幣貸記卡
貸記卡上不存錢，充分利用貸記卡的透支消費功能，以滿足日常生活的急需?，F(xiàn)在許多家長送子女出國留學(xué)，也迫切需要了解怎么讓孩子在國外消費既方便又安全。如果有孩子留學(xué)海外，最好辦雙幣貸記卡（人民幣和外幣），而且辦成主卡加附屬卡，主卡用家長的名字，附屬卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附屬卡由子女隨身攜帶，孩子在國外用附屬卡支付日常生活消費，辦卡時留的附屬卡聯(lián)系電話就用主卡持卡人的手機號碼，一旦附屬卡產(chǎn)生消費，馬上消費短信就出現(xiàn)在主卡持卡人手機上，這樣主卡持卡人可以掌握孩子在國外消費情況。每個月的信用卡消費賬單發(fā)到主卡持卡人的電子郵箱，主卡持卡人根據(jù)賬單信息，通過柜臺存現(xiàn)、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等方式，在免息期內(nèi)用人民幣購匯還款。這樣就可享受貸記卡境外消費、境內(nèi)還款、免手續(xù)費及減少匯率轉(zhuǎn)換損失的功能優(yōu)勢。如果辦理貸記卡時，將還款賬戶綁定成工資卡，每個月固定時間會從工資卡扣款，進行貸記卡自動購匯還款，不需擔(dān)心忘記還款而遭遇罰息。
多余卡銷戶
“三卡組合”模式適合絕大多數(shù)人群。把支付需求、資金歸并到這3張卡之后，多余的卡可以做銷戶處理。一是可以減少財務(wù)成本。有的持卡人認為辦了卡不去激活就不會收年費，事實上有些銀行即使不激活也會收年費。有的銀行要對賬戶余額長期沒有達到一定數(shù)額的收取賬戶管理費。手頭這樣的卡多了，一年下來不知不覺中要為此付出不少費用，所以閑置的睡眠卡最好銷戶。二是便于管理。多余的卡銷戶以后，只需管好這3張卡就可以。第一張工資卡一般放在安全的地方，不經(jīng)常動用，也就不用擔(dān)心卡的安全。消費卡的管理采取小額注資的方式，一次不要轉(zhuǎn)太多的錢在上面，隨用隨轉(zhuǎn)，利用網(wǎng)銀內(nèi)部轉(zhuǎn)賬或電話銀行轉(zhuǎn)賬功能實現(xiàn)。貸記卡要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和償還能力設(shè)定信用卡的授信額度，如果僅僅用于刷卡消費，可取消取現(xiàn)功能，設(shè)置密碼和簽名同時有效的身份認證方式，最大限度降低風(fēng)險。三是多余卡銷戶以后，由“三卡”集中所帶來的卡消費積分也相對集中，也會帶來額外的收益，比如積分兌獎等。
