時(shí)下銀行卡已經(jīng)成為居家和商家往來(lái)的基本支付工具。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各商業(yè)銀行之間為了爭(zhēng)奪資源，開發(fā)出大量針對(duì)不同人群的、名目繁多的銀行卡，按類別主要有借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、聯(lián)名認(rèn)卡及具有地方特色的各種銀行卡。但卡多了，煩惱也就來(lái)了
看看身邊的卡，有的卡長(zhǎng)期“睡眠”，有的卡上有點(diǎn)錢但又不集中，有的卡長(zhǎng)期不用甚至連密碼都記不住，更有甚者不知不覺(jué)中每年銀行扣年費(fèi)將卡上余額扣成負(fù)數(shù)，進(jìn)入信用卡黑名單，極大地影響了個(gè)人信用。
“三卡組合”模式，可有效解決日常生活中的消費(fèi)支付問(wèn)題，將財(cái)務(wù)費(fèi)用控制在最低，個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力得到加強(qiáng)，是一種簡(jiǎn)單實(shí)用的個(gè)人、家庭理財(cái)方案?！叭ńM合”模式的實(shí)踐，也使得我們學(xué)會(huì)合理配置有限的資產(chǎn)，安全有效地使用適合自己的支付工具。另外，“三卡組合”模式也提出了一種新的用卡思路，不要被各種銀行卡新業(yè)務(wù)、大禮包所誘惑，需要的才是最好的，簡(jiǎn)單夠用就行。
何為“三卡組合”模式
絕大多數(shù)人辦卡都是為了用來(lái)存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付消費(fèi)、代收代付和投資理財(cái)?shù)然居猛?，為豪華消費(fèi)、VIP旅游打折及購(gòu)車購(gòu)房分期付款等特殊目的而去辦卡的人畢竟是少數(shù)。只要厘清日常生活中用卡的環(huán)節(jié)，就很容易弄清楚究竟需要什么樣的銀行卡、需要多少?gòu)埧ň湍軡M足日常支付需求。所謂“三卡組合”，就是用兩張借記卡、一張貸記卡組合，涵蓋日常的支付需求的一種用卡模式。
工資卡
一般都是借記卡，具有本地、異地存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)和理財(cái)?shù)裙δ?，該卡的特點(diǎn)是聯(lián)線作業(yè)、實(shí)時(shí)入賬，不允許透支。這張卡是必不可少的，相當(dāng)于資金蓄水池。工資卡與各種繳費(fèi)項(xiàng)目掛鉤，比如銀行代收煤氣費(fèi)、水電費(fèi)、繳納個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人房貸還款等。個(gè)人的投資理財(cái)也可以用這張卡，由于這張卡與第三方的關(guān)聯(lián)度最高，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)也最重要，安全級(jí)別應(yīng)該設(shè)為最高級(jí)。
日常消費(fèi)卡
采用借記卡比較合適，從工資卡上轉(zhuǎn)少量的金額在這張卡上，一次不用轉(zhuǎn)太多，用完再轉(zhuǎn)。用這張借記卡支付日常生活的所有消費(fèi)，如ATM取現(xiàn)、商場(chǎng)和網(wǎng)上購(gòu)物、電子支付及交學(xué)費(fèi)等，凡是日常生活中有臨時(shí)支付需求，需刷卡、提供銀行賬號(hào)的，都用這張卡。配置了這兩張卡后，將它們注冊(cè)為電話銀行或者網(wǎng)銀用戶，這樣可通過(guò)電話或網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，即把工資卡上的錢根據(jù)需要往消費(fèi)卡上轉(zhuǎn)賬，既方便又安全。
雙幣貸記卡
辦這張卡適用的人群有3種，一是經(jīng)常有臨時(shí)大量現(xiàn)金需求的消費(fèi)者，以化解資金一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈的尷尬，而且享有最長(zhǎng)56天的免息期；二是經(jīng)常出國(guó)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的人員；三是家里有子女在國(guó)外讀書的人群。雙幣貸記卡目前可在全球200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)消費(fèi)購(gòu)物和取現(xiàn)，在國(guó)外用卡消費(fèi)后，免息期內(nèi)可用人民幣在國(guó)內(nèi)還款，按照還款當(dāng)日的外匯牌價(jià)結(jié)算，既方便又安全，也減少了幣種轉(zhuǎn)換帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)損失。
如何使用三卡
三卡分工各不同，需用好各自的功能。
工資卡
第一張借記卡由于工資積淀，卡上余額數(shù)目較大，最好放在家里安全的地方，一般情況下不拿出來(lái)使用，以確保該卡賬戶資金安全。這張卡資金的流進(jìn)流出是自動(dòng)進(jìn)行的，不需人工干預(yù)。如每個(gè)月工資上賬是自動(dòng)進(jìn)行的，許多代收代付項(xiàng)目也是自動(dòng)扣款。同時(shí)該卡的信息非常重要，除了工資信息以外，賬戶信息涉及多項(xiàng)收費(fèi)、繳費(fèi)和理財(cái)項(xiàng)目，一旦這張卡密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調(diào)整相關(guān)的賬戶。如用這張卡購(gòu)買了基金，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購(gòu)買的基金全部要轉(zhuǎn)到新卡上，有時(shí)出現(xiàn)換卡不成功情況，就會(huì)影響基金贖回時(shí)的回款到賬。
日常消費(fèi)卡
可在日常消費(fèi)卡上存少量的錢，以應(yīng)付日常生活的需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過(guò)密碼控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由于這張卡預(yù)存金額不高，萬(wàn)一遇到詐騙或密碼被盜、卡遺失，其損失也有限。另外這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機(jī)繳費(fèi)等，這樣即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，受影響的面也很小。
雙幣貸記卡
貸記卡上不存錢，充分利用貸記卡的透支消費(fèi)功能，以滿足日常生活的急需。現(xiàn)在許多家長(zhǎng)送子女出國(guó)留學(xué)，也迫切需要了解怎么讓孩子在國(guó)外消費(fèi)既方便又安全。如果有孩子留學(xué)海外，最好辦雙幣貸記卡（人民幣和外幣），而且辦成主卡加附屬卡，主卡用家長(zhǎng)的名字，附屬卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附屬卡由子女隨身攜帶，孩子在國(guó)外用附屬卡支付日常生活消費(fèi)，辦卡時(shí)留的附屬卡聯(lián)系電話就用主卡持卡人的手機(jī)號(hào)碼，一旦附屬卡產(chǎn)生消費(fèi)，馬上消費(fèi)短信就出現(xiàn)在主卡持卡人手機(jī)上，這樣主卡持卡人可以掌握孩子在國(guó)外消費(fèi)情況。每個(gè)月的信用卡消費(fèi)賬單發(fā)到主卡持卡人的電子郵箱，主卡持卡人根據(jù)賬單信息，通過(guò)柜臺(tái)存現(xiàn)、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等方式，在免息期內(nèi)用人民幣購(gòu)匯還款。這樣就可享受貸記卡境外消費(fèi)、境內(nèi)還款、免手續(xù)費(fèi)及減少匯率轉(zhuǎn)換損失的功能優(yōu)勢(shì)。如果辦理貸記卡時(shí)，將還款賬戶綁定成工資卡，每個(gè)月固定時(shí)間會(huì)從工資卡扣款，進(jìn)行貸記卡自動(dòng)購(gòu)匯還款，不需擔(dān)心忘記還款而遭遇罰息。
多余卡銷戶
“三卡組合”模式適合絕大多數(shù)人群。把支付需求、資金歸并到這3張卡之后，多余的卡可以做銷戶處理。一是可以減少財(cái)務(wù)成本。有的持卡人認(rèn)為辦了卡不去激活就不會(huì)收年費(fèi)，事實(shí)上有些銀行即使不激活也會(huì)收年費(fèi)。有的銀行要對(duì)賬戶余額長(zhǎng)期沒(méi)有達(dá)到一定數(shù)額的收取賬戶管理費(fèi)。手頭這樣的卡多了，一年下來(lái)不知不覺(jué)中要為此付出不少費(fèi)用，所以閑置的睡眠卡最好銷戶。二是便于管理。多余的卡銷戶以后，只需管好這3張卡就可以。第一張工資卡一般放在安全的地方，不經(jīng)常動(dòng)用，也就不用擔(dān)心卡的安全。消費(fèi)卡的管理采取小額注資的方式，一次不要轉(zhuǎn)太多的錢在上面，隨用隨轉(zhuǎn)，利用網(wǎng)銀內(nèi)部轉(zhuǎn)賬或電話銀行轉(zhuǎn)賬功能實(shí)現(xiàn)。貸記卡要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和償還能力設(shè)定信用卡的授信額度，如果僅僅用于刷卡消費(fèi)，可取消取現(xiàn)功能，設(shè)置密碼和簽名同時(shí)有效的身份認(rèn)證方式，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)。三是多余卡銷戶以后，由“三卡”集中所帶來(lái)的卡消費(fèi)積分也相對(duì)集中，也會(huì)帶來(lái)額外的收益，比如積分兌獎(jiǎng)等。
