一旦信用卡被盜刷，如果通過筆跡鑒定認定是假簽名，商戶和收單機構(gòu)將負大部分責任
本報近期報道了一起信用卡被脅迫盜刷的案件（詳見本報16日A22版《信用卡遭劫 債務(wù)無力還》），陳先生的兩張信用卡被瘋狂盜刷，一小時內(nèi)，他的兩張信用卡刷卡消費超過了3萬元，直到信用額度用完為止。
然而，卡主按照該銀行的失卡保障業(yè)務(wù)辦理程序，向銀行提交了失卡保障受理表后，銀行以“在被挾持的情況下主動交卡后被盜刷，不屬于失卡保障范圍”為由拒絕補償。
信用卡持卡人失卡之后如何最大程度保障自己的權(quán)益？同時使用密碼和簽名是否最安全的方法呢？
法律條文
銀行卡相關(guān)法規(guī)
《銀行卡業(yè)務(wù)運作規(guī)章》規(guī)定：特約商戶在受理信用卡時，“必須核對持卡人簽名是否與銀行卡背面簽名條內(nèi)的簽名”一致，否則可視為“無效交易單據(jù)”。
《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定：發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。
貼心提示
安全使用信用卡
領(lǐng)取信用卡后，馬上簽上姓名，并且簽名宜有特色，不宜使用正楷簽名；
在ATM機上辦理業(yè)務(wù)時，輸入密碼應(yīng)盡量迅速，最好用手遮蓋按鍵，以防被人偷窺密碼。
在ATM機和POS機上操作完畢后，要保留好交易回單，防止信用卡賬號泄露；
持卡人消費時，不要將信用卡交給收銀員去處理，應(yīng)盡量自己到柜臺當面刷卡結(jié)賬。
持卡人
85%選擇使用密碼
根據(jù)規(guī)定，在掛失確認生效后，持卡人對掛失后卡片被冒用的損失不再承擔責任，而是由發(fā)卡銀行來承擔。因此，卡片被冒用的風險主要在掛失生效前。
那么，信用卡在掛失生效前如被盜用，損失怎么算了？
工商銀行方面稱，其牡丹卡卡片遺失至掛失生效期間，所產(chǎn)生的損失由持卡人來承擔，銀行不承擔任何責任。而浦發(fā)銀行則表示，掛失生效前的損失只能由客戶來承擔。其客服人員還向記者建議采用密碼和簽名結(jié)合的方式來保障用卡安全。
而“2009銀行卡安全中國行”專題調(diào)查問卷也顯示，有54.4%的人選擇了信用卡“密碼加簽名”，有30.4%選擇“只用密碼”，只有15.2%的人選擇“簽名”（見上圖）。
使用密碼：
所有損失將由持卡人承擔
即便持卡人在被脅迫下或者無意中向其他人透露了自己的信用卡密碼，遭遇盜刷的損失都將算在持卡人頭上
銀行方面強烈建議持卡人使用密碼，而相關(guān)調(diào)查也顯示，只有15.2%的人僅選擇“簽名”，那么使用密碼真的就更安全一些嗎？
事實上，查閱多家銀行的信用卡章程都可以發(fā)現(xiàn)類似規(guī)定：凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡機構(gòu)均視為持卡人本人所為，依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易，交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據(jù)。
這意味著，即便持卡人在被脅迫下或者無意中向其他人透露了自己的信用卡密碼，遭遇盜刷的損失都將算在持卡人頭上，并不屬于失卡保障范圍，銀行不給予任何補償。
而對于“凡未使用密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證及發(fā)卡機構(gòu)與持卡人約定的其他證明文件，或經(jīng)確認證明持卡人本人消費的其他依據(jù)，為該項交易完成的有效憑證?！奔慈绻皇褂煤灻敲捶浅挚ㄈ撕灻慕灰讓⒁暈闊o效。
這樣，在持卡人只使用簽名的情況下，鑒定是否持卡人本人簽名的責任便轉(zhuǎn)在商戶身上。這意味著，一旦信用卡被盜刷，如果通過筆跡鑒定認定是假簽名，商戶和收單機構(gòu)將負大部分責任。
失卡保障：
使用密碼的交易不予補償
包括招行、廣發(fā)等部分銀行推出失卡保障，對掛失前限定時間內(nèi)因非密碼交易產(chǎn)生的損失給予補償
除了商戶有鑒定簽名真?zhèn)蔚呢熑瓮?，記者還了解到，包括招行、廣發(fā)等部分銀行推出失卡保障，對掛失前限定時間內(nèi)的非密碼交易給予補償，也就是說，如果只采用簽名消費，持卡人還有望獲得發(fā)卡銀行補償。
招商銀行的“失卡萬全保障”稱，在掛失前48小時內(nèi)、非密碼交易的冒用損失，將由招行分擔，金卡持卡人每年保障金額最高達15000元，普卡為10000元。廣發(fā)銀行也稱，客戶在失卡后，經(jīng)過及時向銀行掛失和履行相關(guān)的手續(xù)，可以在一定范圍內(nèi)無須承擔其報失前48小時內(nèi)所發(fā)生的卡片被盜用損失。
但此類保障聲明中都明確表示，使用密碼的交易不予保障，失卡保障也只保非密碼交易。
此外，中國銀行服務(wù)人員向記者介紹，以其長城人民幣信用卡為例，并沒有對掛失前的損失如何承擔做出明確規(guī)定，持卡人應(yīng)在第一時間掛失并報警，銀行會根據(jù)警方和商戶的證明進行查訪，如果確定被冒用，那么持卡人將獲得補償，但查訪時間會比較長。
