“尊敬的交行信用卡客戶(hù),賬單金額可使用最低還款方式還款,您只需支付一定利息便可自由安排財(cái)務(wù)狀況。請(qǐng)留意賬單的本期最低還款額。”交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心發(fā)送的提示短信,正為還款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。
原來(lái),利用長(zhǎng)假出門(mén)旅行的范小姐信用卡中欠下了2萬(wàn)多元的債務(wù),要一次還清還真有些吃力,范小姐說(shuō),為了不影響信用記錄,她甚至想到了向朋友借錢(qián)還款的方法,而現(xiàn)在,她只需要先還上最低還款額就能維護(hù)信用了。不過(guò),對(duì)于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白,究竟這利息會(huì)有多高呢？
最低還款將產(chǎn)生循環(huán)利息
所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10%,在每期信用卡賬單中會(huì)單獨(dú)列明。
如果你因?yàn)橘~單金額過(guò)大而無(wú)法全額還清,那么償還最低還款額可保持良好的信用記錄,銀行就不會(huì)把你列入惡意欠費(fèi)的黑名單中。不過(guò),歸還最低還款額會(huì)失去享受免息期的待遇,持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前,國(guó)內(nèi)大部分銀行采用的是全額計(jì)息的方式,從消費(fèi)入賬之日算起,每天收取萬(wàn)分之五的利息,并按月復(fù)利計(jì)算。
舉例來(lái)說(shuō),假設(shè)范小姐賬單日為每月18日,到期還款日為次月15日,她2月18日的賬單列出了她從1月19日至2月18日的所有消費(fèi)——僅1筆金額2萬(wàn)元刷卡消費(fèi),記賬日為2月14日。根據(jù)賬單顯示,范小姐本次最后還款日為3月15日,“本期應(yīng)還金額”為20000元,“最低還款額”為2000元。
如果范小姐選擇在3月15日當(dāng)天或之前歸還所有欠款20000元,那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日僅歸還了最低還款額2000元,那么她將被收取從2月14日算起的利息,直到還清為止。
在下個(gè)賬單日3月18日前,范小姐若沒(méi)有還清剩余款項(xiàng)（包括利息部分）,那么該期賬單中會(huì)有327元的利息產(chǎn)生。計(jì)算過(guò)程為:20000×0.05%×30（2月14日—3月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（3月16日—3月18日）=327元。這份賬單的最后還款日為4月15日。
在3月18日至4月15日期間,范小姐可以隨時(shí)去銀行按賬單顯示金額還款,而如果范小姐在4月15日依舊沒(méi)有辦法全額還款,那么3月18日至4月15日的免息期也將被取消,且上期賬單中327元的利息也將按每天萬(wàn)分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復(fù)利的意思。
可以想象,由于每天都有新的利息產(chǎn)生,早期的利息還會(huì)產(chǎn)生復(fù)利,如果范小姐在3個(gè)月內(nèi)無(wú)法還清欠款,利息將超過(guò)千元,欠款時(shí)間越長(zhǎng),還款的壓力也就越大。
工商銀行采用部分計(jì)息的方式計(jì)收利息。持卡人若按照最低還款額還款,那么已經(jīng)償還的部分將免收利息,未清償?shù)牟糠謺?huì)從記賬日起按每天萬(wàn)分之五計(jì)息。即上例中范小姐已經(jīng)歸還的2000元可以免收利息,卡中心只對(duì)未還的18000元收取從2月14日起至還款日的利息。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō),這一方式可以降低一定的還款壓力。
分期還款可能更優(yōu)惠
其實(shí),像范小姐這樣一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況,可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。我們知道,分期還款雖然不產(chǎn)生利息,但要支付手續(xù)費(fèi),各家銀行規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。
比如,招商銀行持卡人可申請(qǐng)賬單分期,三期手續(xù)費(fèi)2.6%、六期手續(xù)費(fèi)4.2%、12期手續(xù)費(fèi)7.2%,在第一次還款時(shí)一次性收取。
我們以上述范小姐的例子計(jì)算一下,20000元欠款若全部做賬單分期,按招行三期（即三個(gè)月）2.6%手續(xù)費(fèi)計(jì)算,她需支付520元,分六期需支付840元,分12期需支付1440元?？梢?jiàn),無(wú)論哪種方式下,分期還款均比最低還款額還款來(lái)得劃算。
交通銀行持卡人可申請(qǐng)單筆大額消費(fèi)分期,可選擇6期、12期等,1500元～6500元每期收取0.72%,6500元～12500元每期收取0.7%,12500元以上每期收取0.68%。一筆20000元的欠款若申請(qǐng)分期還款,每期所需支付的手續(xù)費(fèi)為136元,由于分期還款每期手續(xù)費(fèi)相同,而最低還款額方式會(huì)利滾利,因此,分期還款還是更為省錢(qián)的選擇。
不過(guò),分期還款并不是一定比歸還最低還款額省錢(qián)的做法,在某些情況下,歸還最低還款額反而更劃算。
我們來(lái)看這樣一個(gè)例子。假設(shè)A先生的信用卡賬單日為5日,還款日為當(dāng)月23日,他單筆消費(fèi)500元的記賬日為正好是賬單日當(dāng)天,且此次賬單中僅該筆消費(fèi)。到了23日,A先生由于突發(fā)情況只歸還了最低還款額50元,剩余的部分及利息在25日全部歸還。那么,他25日還款時(shí)所需支付的利息為5.2元,計(jì)算方式為500×0.05%×19（5日-23日）+（500-50）×0.05%×2（24、25兩日）=5.2元。
而如果A先生選擇大額消費(fèi)分期還款,那么按行業(yè)中較低的每期0.6%費(fèi)率計(jì)算,他每月支付的手續(xù)費(fèi)需要3元（500*0.6%=3）,由于分期還款最少一般分3期,那么A先生的分期成本至少需要9元,這與5.2元相比自然是高了不少。
從這個(gè)例子中我們發(fā)現(xiàn),分期還款一般對(duì)金額較大、較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法一次性還款的持卡人較為有利,可以防止利滾利的情況發(fā)生,而如果賬單金額較低、消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近,且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無(wú)法全額還款,那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。
如果你正碰到大額消費(fèi)后無(wú)法一次性還款的尷尬,那么不妨簡(jiǎn)單計(jì)算一下,比較兩種還款方式下哪個(gè)更省錢(qián)。
