某人到某銀行申請(qǐng)房貸被拒，銀行理由是他在某銀行辦的一張信用卡逾期未還，存在不良記錄。而他根本沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)那個(gè)銀行的信用卡。原來(lái)是他的朋友以前借用他的身份證辦卡，透支后沒(méi)還，不良信用記錄就記在他身上了。一些持卡者使用信用卡違規(guī)套現(xiàn)，或許解決了持卡人一時(shí)的現(xiàn)金需求，但惡意拖欠還將影響到個(gè)人信用記錄。
各大銀行信用卡終極比拼
另外辦信用卡前一定要向銀行打聽(tīng)清楚是否未激活也收年費(fèi)，最好查看銀行是否有這方面的條文規(guī)定。這可以作為糾紛發(fā)生時(shí)爭(zhēng)取自身利益的有力證據(jù)。沒(méi)有信用卡使用需求的人先別辦卡，以免陷入年費(fèi)糾紛。如果手頭的卡確實(shí)用不著，而且快到繳年費(fèi)期限的話(huà)，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)最好還是及時(shí)去銀行注銷(xiāo)。
未激活的信用卡并不代表可以束之高閣，高枕無(wú)憂(yōu)。
銀行在宣傳信用卡時(shí)，往往以“免年費(fèi)”作為吸引客戶(hù)的噱頭。但其實(shí)年費(fèi)是個(gè)“錢(qián)老虎”。目前，大部分銀行一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)約在100元左右，金卡年費(fèi)在200-300元之間。大多銀行的普卡及金卡開(kāi)通時(shí)都能免首年年費(fèi)，之后可以通過(guò)刷卡滿(mǎn)足一定的次數(shù)或金額來(lái)實(shí)現(xiàn)減免次年年費(fèi)。其中，建行及光大要求較低，刷3次即免次年年費(fèi)；民生和深發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高，前者要刷8次，后者在2009年4月調(diào)至刷18次。其他銀行普遍在刷5-6次。但白金信用卡或一些特殊信用卡年費(fèi)難以減免，其中白金信用卡年費(fèi)普遍在2000元以上。像招行無(wú)限信用卡主卡年費(fèi)10000元，白金信用卡主卡年費(fèi)3600元，而商務(wù)卡、Visa Mini 信用卡、MSN 珍藏版迷你信用卡、Vogue 鈦金信用卡不予減免年費(fèi)。
部分銀行賬單分期手續(xù)費(fèi)并不是一次性收取，而是分期交納。
未激活的信用卡并不代表可以束之高閣，高枕無(wú)憂(yōu)。某些類(lèi)型的信用卡即使不激活，也需要交納一定的工本費(fèi)，例如，招行Hello Kitty 粉絲系列整套共有4張，如果你曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)一張但沒(méi)有激活，當(dāng)你申請(qǐng)第2張時(shí)，也會(huì)給你發(fā)出一張金額為50元的賬單。
信用卡分期付款免息并不意味著不收費(fèi)，一般要支付一筆不少的手續(xù)費(fèi)。
信用卡的一大便利之處，就是可以分期付款。免息并不意味著不收費(fèi)，一般要支付一筆不少的手續(xù)費(fèi)。這一點(diǎn)銀行在宣傳時(shí)很少提及。分期付款有3種方式，一種是在銀行提供的產(chǎn)品目錄中選購(gòu)，享受分期付款。這種方式已經(jīng)預(yù)先制定了付款的期數(shù)和每期應(yīng)付金額，交易費(fèi)用相對(duì)較低。第二種是在銀行特約商戶(hù)消費(fèi)后分期付款，需要支付手續(xù)費(fèi)，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較為優(yōu)惠。第三種是賬單分期，這一方式手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，且有最低消費(fèi)額的規(guī)定，各家銀行申請(qǐng)賬單分期的最低消費(fèi)額基本上在500-1500元之間。
如果手頭的卡確實(shí)用不著，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)最好還是及時(shí)去銀行注銷(xiāo)
例如，招行信用卡的持有人在其特約商戶(hù)蘇寧電器消費(fèi)金額達(dá)到1500-5萬(wàn)元時(shí)，若申請(qǐng)分期付款，分12期費(fèi)率為4.5％。而若申請(qǐng)賬單分期，規(guī)定申請(qǐng)金額不能超過(guò)當(dāng)期賬單新增刷卡消費(fèi)總額的90％，同樣分12期，手續(xù)費(fèi)率則達(dá)到7.2％。以前文李小姐為例，新增刷卡金額為10014元的賬單，若以90％的金額申請(qǐng)分期12期，手續(xù)費(fèi)近650元。
農(nóng)業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)不重視。
部分銀行賬單分期手續(xù)費(fèi)并不是一次性收取，而是分期交納。如交行單筆消費(fèi)滿(mǎn)1500元便可以申請(qǐng)賬單分期，總額在6500-12500元之間，每個(gè)月支付的手續(xù)費(fèi)為0.7％，申請(qǐng)金額只要不超出欠款總額及信用額度，并沒(méi)有過(guò)多的限制。
因此信用卡也沒(méi)有必要辦理太多，因?yàn)楦鲝埧ǖ南M(fèi)額度、還款日期都不相同，持卡者需要常常關(guān)注每張卡的消費(fèi)情況、還款情況，浪費(fèi)了自己的時(shí)間不說(shuō)，還極有可能顧此失彼，某些卡透支或逾期還款而不自知，最終影響自己的個(gè)人征信。
信用卡發(fā)卡數(shù)已達(dá)1.8億的中國(guó)信用卡市場(chǎng)的壞賬率開(kāi)始顯著上升，截至2008年6月，中國(guó)信用卡信貸總額6931.73億元。隨著大量的卡發(fā)給“80后”的“高消費(fèi)、低收入”人群，中國(guó)的信用卡不良率開(kāi)始惡化，據(jù)估計(jì)2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
一般信用卡有20-50天的免息期，銀行為此還要付出管理費(fèi)用，利潤(rùn)從何而來(lái)？首先，銀行的利潤(rùn)從商家來(lái)。以現(xiàn)在大型商業(yè)為例，它的毛利只有15-20%，扣除經(jīng)營(yíng)成本后利潤(rùn)是很微薄的，但銀行卻要從信用卡和銀行卡的結(jié)算中收取1-4%的手續(xù)費(fèi)。其次，收取罰息。我國(guó)正常的信用卡使用者多是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J消費(fèi)者，屬于“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型”，他們很少支付利息，并注意保持賬戶(hù)平衡。高達(dá)85%的消費(fèi)者每個(gè)月都保持賬戶(hù)平衡，只有4-5%的消費(fèi)者經(jīng)常支付利息，這一消費(fèi)者結(jié)構(gòu)不利于銀行信用卡部門(mén)的利潤(rùn)獲取。
