中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問(wèn)題意見(jiàn)》的征求意見(jiàn)稿(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)。雖然目前還是意見(jiàn)稿，但分析人士認(rèn)為最快很大可能在年底便執(zhí)行。
如果你也是“刷卡一族”，那么你以后的生活方式可能會(huì)發(fā)生某些變化？
一、信用卡有可能拒刷
大家平時(shí)刷銀行卡消費(fèi)覺(jué)得很方便，但是對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，他們可能不愿意消費(fèi)者用銀行卡結(jié)賬，因?yàn)橄M(fèi)者每刷一次卡，商戶(hù)就要繳納一定的刷卡手續(xù)費(fèi)。
目前我國(guó)按照行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，主要有餐飲娛樂(lè)類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)四個(gè)行業(yè)，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。
這部分費(fèi)用按照7:2:1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織，其中，餐飲行業(yè)的負(fù)擔(dān)最高。
但按照《意見(jiàn)稿》，上面的比例將被打破。屆時(shí)，發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用將采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元；信用卡不高于0.45%，上不封頂。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借記卡、信用卡。
銀行人員稱(chēng)：“一旦實(shí)行(借貸分離)，意味著商戶(hù)繳納的費(fèi)用降低，我們(銀行)的利潤(rùn)更薄，就費(fèi)用來(lái)說(shuō)對(duì)于持卡消費(fèi)者沒(méi)有太大影響”。不過(guò)有理財(cái)師卻認(rèn)為，以前大家刷信用卡或借記卡，對(duì)于商戶(hù)來(lái)說(shuō)都一樣(刷卡費(fèi)率相同)，但是以后卻不同了。以后使用信用卡刷卡，商戶(hù)可能要繳納更高的手續(xù)費(fèi)。
理論上，商家支出負(fù)擔(dān)增加，跟消費(fèi)者沒(méi)多大關(guān)系。按照新規(guī)，刷卡消費(fèi)1000元，如果是借記卡的話，商戶(hù)只需繳納3.5元；而消費(fèi)者刷信用卡，則需要繳納4.5元甚至更多，這一點(diǎn)無(wú)疑是不利于商家的。因此，今后商家可能會(huì)更鼓勵(lì)用刷借記卡或現(xiàn)金消費(fèi)。
二、信用卡套現(xiàn)成本更高
長(zhǎng)期以來(lái)，借記卡和信用卡采取同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。由于信用卡的刷卡消費(fèi)包括了銀行的資金成本、信用成本等，按照當(dāng)前的刷卡費(fèi)率，發(fā)卡行的收單收益無(wú)法覆蓋其資金成本，這也導(dǎo)致了套現(xiàn)的成本非常低廉。
而一旦統(tǒng)一費(fèi)率，按照卡種不同定價(jià)之后，包括借記卡與信用卡，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，不同等級(jí)、不同類(lèi)型的信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也可能不同。
至于哪類(lèi)卡的手續(xù)費(fèi)高低，則完全取決于新的銀行價(jià)格體系。這樣一來(lái)，對(duì)于熱衷信用卡套現(xiàn)的人來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)的手續(xù)費(fèi)也會(huì)更高。
三、無(wú)故消失的積分回來(lái)了
不少喜歡刷信用卡的朋友都是積分控，參加發(fā)卡行推出的各種優(yōu)惠活動(dòng)，但有時(shí)候，信用卡嘩啦啦地刷，最后積分卻一個(gè)子兒都沒(méi)有。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在用POS機(jī)刷卡時(shí)，收單機(jī)構(gòu)會(huì)為商戶(hù)設(shè)定一個(gè)“MCC碼”，商戶(hù)繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)就由這一代碼決定。
比如餐飲類(lèi)的編碼是5812，超市類(lèi)是5411等，所以有些商家為了少交一些刷卡手續(xù)費(fèi)而違規(guī)套碼，比如把手續(xù)費(fèi)較高的餐飲類(lèi)套成相對(duì)較低的超市類(lèi)等等。這就會(huì)造成一些消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，卻一點(diǎn)積分都沒(méi)有，更嚴(yán)重的還會(huì)被銀行懷疑套現(xiàn)。
按照《意見(jiàn)稿》新規(guī)，以后不同行業(yè)商戶(hù)的費(fèi)率都一樣的話，從根本上來(lái)說(shuō)商家也就沒(méi)有了“套碼”的基礎(chǔ)，對(duì)于積分控來(lái)說(shuō)，無(wú)疑又是一個(gè)“敗家”的福音。
四、免手續(xù)費(fèi)還提供多種服務(wù)
《意見(jiàn)稿》里有這么一條：各發(fā)卡行機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)可在不超過(guò)上限標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，確定發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)具體費(fèi)率水平。
有理財(cái)人士認(rèn)為，這一條體現(xiàn)了兩個(gè)特點(diǎn)，即建立費(fèi)率協(xié)商機(jī)制和引入競(jìng)爭(zhēng)?！安惋嬛Ц陡窬謱?huì)多種方式并存，未來(lái)甚至可能出現(xiàn)不要手續(xù)費(fèi)、還提供多種服務(wù)的新支付模式。”
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