近日，央行發(fā)布的《2015年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，今年上半年信用卡壞賬規(guī)模環(huán)比增長(zhǎng)17.65%，壞賬率為1.21%。去年，信用卡的不良貸款同樣增長(zhǎng)迅猛，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)2014》顯示，信用卡不良貸款余額普遍攀升，截至2014年年末，逾期半年未償還信貸總額達(dá)到了357.6億元，較2013年年末增長(zhǎng)42%。
上述數(shù)據(jù)的背后，除了消費(fèi)者因透支額度過(guò)高還不上原因之外，銀行發(fā)卡門(mén)檻過(guò)低或者審核不嚴(yán)也是信用卡不良貸款大幅增加的原因之一。暗訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)于透支額度達(dá)到20萬(wàn)元甚至更高的大額信用卡，在擔(dān)保公司的包裝下，普通的工薪階層只要繳納申請(qǐng)額度3%左右的手續(xù)費(fèi)（以20萬(wàn)元額度為例，需要6000元）就可獲得。
5000元月薪
包裝后變3萬(wàn)元
所謂大額信用卡，即信用額度在20萬(wàn)元以上甚至更高的信用卡，與普通的信用卡相比，對(duì)于申請(qǐng)人資質(zhì)的審批會(huì)更加嚴(yán)格。
一般來(lái)說(shuō)，除了本人身份證原件、單位開(kāi)具收入及在職證明，需蓋公章或財(cái)務(wù)章、勞資章、完稅證明等常規(guī)證明以外，大額信用卡的一些補(bǔ)充條件更為苛刻。
光大銀行信用卡中心人士表示，“一般來(lái)說(shuō)，大額信用卡需要客戶的資質(zhì)較高，系統(tǒng)評(píng)分中，已婚、名下有住房、較高學(xué)歷和職稱，工作單位性質(zhì)較高，例如機(jī)關(guān)事業(yè)單位、大型國(guó)企以及世界500強(qiáng)的企業(yè)的員工申請(qǐng)信用卡，都會(huì)得到加分”。
不過(guò)這些嚴(yán)格的條件，都被所謂的擔(dān)保公司一一避開(kāi)。一名姓李的信用卡代辦人士表示，銀行所需要的材料都是可以進(jìn)行包裝的，只要有正常的流水和社保，擔(dān)保公司會(huì)為客戶重新打造一個(gè)全新的申請(qǐng)表，月薪5000元甚至更低也不用擔(dān)心，經(jīng)過(guò)包裝月薪可以達(dá)到3萬(wàn)元甚至更高，這樣就可以符合銀行的申請(qǐng)條件。
而當(dāng)記者擔(dān)心申請(qǐng)是否能夠成功時(shí)，該人士表示完全不用擔(dān)心，“我們目前能夠幫忙辦理4家銀行信用卡，通過(guò)率基本在80%以上，下卡時(shí)間為3天到15天不等”，記者發(fā)現(xiàn)，這4家銀行中有3家為股份制商業(yè)銀行、1家為國(guó)有大行。
而為了在銀行審查過(guò)程中加分，上述人士還稱，在銀行下卡后，一定要在卡中存1萬(wàn)元左右的保證金，讓銀行看到你有還款的能力，這樣額度才能批下來(lái)。此外，在銀行卡額度審批下來(lái)后，需要支付給公司審批額度的3%作為酬勞，也就是說(shuō)20萬(wàn)元的，需要支付代辦費(fèi)6000元，如果信用卡沒(méi)有申請(qǐng)下來(lái)則分文不取。
像小李這樣代辦大額信用卡的中介和公司還有很多，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多理財(cái)公司也都著類(lèi)似的業(yè)務(wù)，而且均承諾辦理成功下卡才收取費(fèi)用。
對(duì)于這些代辦信用卡的行為，事實(shí)上，早在2009年央行就發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中明確規(guī)定，“對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式”。
今年3月份，支付清算協(xié)會(huì)又印發(fā)了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，《指引》提出，對(duì)申請(qǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。
其中，信用卡申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，而發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料則可以由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或其他方式確認(rèn)。并強(qiáng)調(diào)“申領(lǐng)信用卡必須由申請(qǐng)人本人持其身份證原件親自辦理，不允許其他個(gè)人代辦”。
然而顯然，目前依舊有許多公司“頂風(fēng)作案”。
信用卡壞賬激增
不良貸款率攀升
央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，信用卡授信總額為6.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.64%，環(huán)比增長(zhǎng)2.69%；信用卡應(yīng)償信貸余額為2.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.28%，環(huán)比增長(zhǎng)9.15%。而受實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響，信用卡不良貸款率仍在攀升。
截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額為337.33億元，環(huán)比增長(zhǎng)17.65%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額（壞賬率）的1.21%，占比較一季度末增長(zhǎng)0.09個(gè)百分點(diǎn)。
有專家提醒，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，信用卡的使用是建立個(gè)人信用記錄的過(guò)程，隨著征信系統(tǒng)的完善，個(gè)人征信的作用越來(lái)越大，消費(fèi)者必須嚴(yán)肅對(duì)待信用卡的使用。
從各個(gè)銀行公布的中期報(bào)告中也不難看出，信用卡的不良貸款正在不斷增加。
平安銀行數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，平安銀行信用卡應(yīng)收賬款不良貸款率達(dá)到3.22%，比年初上升了0.45個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行認(rèn)為，該行信用卡不良貸款率上升主要因貸款規(guī)模增速較緩，而目前已實(shí)施改善新戶發(fā)卡品質(zhì)、執(zhí)行更審慎的額度策略、加強(qiáng)存量客戶早期管控、提高催收效率等措施，組合風(fēng)險(xiǎn)整體可控，收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)
招商銀行信用卡上半年不良貸款率同樣增加明顯，去年年末，其信用卡不良貸款率僅為0.94%，而今年中期，該行信用卡不良貸款率已經(jīng)達(dá)到了1.22%，增幅接近30%。招商銀行認(rèn)為，信用卡不良貸款增加是受?chē)?guó)內(nèi)整體宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)影響，不過(guò)總體趨勢(shì)可控。
沉睡卡占比居高不下
連續(xù)四年低于及格線
沉睡卡是指辦理信用卡后并不激活的信用卡，而中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2011到2014年間，用戶信用卡的活躍率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續(xù)四年低于及格線。換句話說(shuō)，信用卡的發(fā)行數(shù)量雖然很高，但是有四成以上正在沉睡，很多信用卡發(fā)出后從來(lái)沒(méi)有激活過(guò)。
雖然此項(xiàng)數(shù)據(jù)并不是中報(bào)必須公布的內(nèi)容，但是從一些數(shù)據(jù)上來(lái)看，沉睡卡增加的現(xiàn)象并沒(méi)有得到減緩。
一家股份制銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其上半年未使用的信用卡額度為485.27億元，比去年年末增加1.46%，增幅為6.97億元，該行上半年信用卡累計(jì)發(fā)卡6443萬(wàn)張，流通卡數(shù)3470萬(wàn)張，報(bào)告期增加306萬(wàn)張。
對(duì)于沉睡卡的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)學(xué)家余豐慧認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)支付，包括掃碼支付的不斷發(fā)展，慢慢到支付寶、微信支付，國(guó)外的蘋(píng)果支付、谷歌支付等對(duì)傳統(tǒng)銀行卡的沖擊相當(dāng)大。
